利率市場化對農村信用社經營的影響探究

文/文海燕，鄭州市市區農村信用合作聯社

利率市場化對農村信用社經營的影響探究

文/文海燕，鄭州市市區農村信用合作聯社

我國對農村經濟的重視與扶持，加上國家打造近郊工業園區的規劃部署，使得農村鄉鎮企業如雨后春筍般出現，在該現狀下，農村經濟得到了大幅度提升，農民的生活水平和生活質量均上了一個臺階，與此同時，農民手中的積蓄越來越多，大部分農民選擇將存款存入農村信用社，但隨著我國金融業的改革，我國對銀行實行了利率市場化政策，如何應對利率市場化對農村信用社經營帶來的影響，是農村信用社未來順利、平穩發展的瓶頸問題。

農村信用社；利率；經營；市場化；影響

引言

在我國經濟實現大發展的背景下，隨之而來的是一系列金融問題，我國金融市場亟待進行改革，所以為了維持國家經濟的健康發展，為了實現金融行業的革新升級，國家推行了利率市場化政策，利率市場化后利率額度由市場定價，因此利率波動會更不規則，而且使農村信用社在管理資產負債方面面臨著諸多挑戰。因此文章在闡述利率市場化的內涵后，詳細分析了其對農村信用社經營的影響，并提出了科學的應對意見，以期可以幫助業內人士。

1 利率市場化概述

從表面上分析，利率市場化可理解為利率的確定需按照市場經濟條件下的自由運作模式進行定價，參考世界大國利率市場化的進程，我國的利率市場化改革需要長期的探索與完善。利率變動對資金價格波動有影響，利率作為調節市場、金融行業、貨幣經營行業的中樞，其變動受各方因素的制約，如通貨膨脹率、市場供求關系等，利率市場化是經濟社會發展和進步的必然產物，任何一個國家及金融機構都要遵循的經濟發展規律。

2 利率市場化對農村信用社經營的影響

2.1 加劇同業競爭，經營環境惡化

近年來，中國農業銀行重返縣域金融市場，股份制銀行在縣域紛紛設立分支機構，甚至外資銀行也積極向縣域布局，加劇了農村金融市場的競爭，農村信用社的經營環境趨于惡化。農村信用社存款的主要來源是農戶，與單位存款相比，儲蓄存款通常對利率的變化更敏感，加之存款理財化及互聯網金融的沖擊，導致農村信用社融資成本上升。同時，當前農村信用社目前存貸款利率未根據客戶的信用風險等采取差異化定價策略，在城鎮化趨勢下，農村信用社將面臨更加激烈的競爭。

2.2 產品結構不科學，迫使農村信用社創新

一，同業及其他金融機構存放款余額同比增長16.6%，同業存放資金依存度較高，是本機構各項存款的10%以上，同時，農村信用社受體制及傳統經營模式的約束，開展中間業務的主動性及營銷意識普遍不強，且人才、產品、渠道等已成為制約中間業務發展的瓶頸；二，農村信用社普遍沒有開展理財、投資、貴金屬交易等業務，還沒充分發揮網上銀行、手機銀行、自助銀行等電子銀行服務渠道的作用。

2.3 利率風險升高，資產負債管理難度增加

假如保有利率風險敞口，在利率敏感性資產大于利率敏感性負債的情況下，利率下降導致農村信用社經營遭受損失，反之亦然。此外，農村信用社融資的主要渠道之一是農戶存款，農村信用社的負債大部分為利率敏感性負債，而資產對利率波動不敏感，同時，農村信用社業務結構單一，缺乏規避利率波動風險的金融工具和產品，當利率上升時會使農村信用社蒙受損失，而利率市場化通常都會帶來利率在短期內的上升，從而加大農村信用社資產負債管理的難度。

3 應對利率市場化對農村信用社影響的建議

3.1 調整業務結構

在利率市場化條件下，農村信用社要充分地考慮目標收益、經營成本、客戶的風險差異等因素，農村信用社要改善業務結構，實現收入結構的戰略性調整，在關注質量的同時，為高風險客戶提供更高的利率風險補償，推動客戶結構的優化。隨著客戶對服務質量要求的提高，農村信用社要不斷更新設備，如更新銀行的設備，但該舉措的收效甚微，同時信用社的固定資產占用了銀行大量資金，若不及時盤活將給信用社帶來更大損失，因此，信用社將資本投放到生息資產業務中去，使投資資本多元化，并鼓勵各分行在生息資產的投入比例，増加信用社的邊際收入，提升農村信用狂的EVA值。

3.2 建立利率市場化管理體系

一，農村信用社為防止利率市場化進程中發生機構倒閉的現象，應推出存款保險制度和銀行市場化退出機制；二，將經營查核成果科學合理的運用到人為資源辦理中。堅持物質鼓勵與精力鼓勵的有機聯系，要營建一個具有本身特征的、優異的、積極向上的農村信用化文化，培養職工激烈的主人翁認識，建立公正合理的薪酬辦理體系；三，戰略、方針、利潤以及自己的實踐勞作價值緊密聯系，分配的價值導向要明確，最大程度表現薪酬的鼓勵效果。

3.3 確定合理的利率定價方法

農村信用社需要綜合考慮自身經營特點，確定合理的利率定價方法，不同支行或信用社間可采取存貸款獨立定價方式，實行差別化的市場定價，其主要實施方法有：一，進一步梳理制度體系，明確崗位職責，細化操作流程，為應對利率市場化奠定制度基礎；二，不斷提升市場信息收集、整理、分析與研判水平，為領導科學決策提供可靠信息；三，進一步提升定價水平，著力提升定價的科學化與精細化，同時，強化資金營運信息化水平，為利率市場化提供科技支撐。

4 結束語

綜上所述，為適應我國經濟的發展現狀與趨勢，我國推行了利率市場化政策，利率市場化是我國金融行業做出的重大變革，雖然在實施利率市場化給農村信用社帶來經營上的很多難題，但同時利率市場化促加快了農村信用社調整業務結構的步伐，促進其資產管理水平的提高，使其邁向了新的發展軌道。

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