提升我國(guó)商業(yè)銀行融資能力的對(duì)策研究

文/紀(jì)麗,煙臺(tái)銀行股份有限公司蓬萊支行

提升我國(guó)商業(yè)銀行融資能力的對(duì)策研究

文/紀(jì)麗,煙臺(tái)銀行股份有限公司蓬萊支行

我國(guó)的商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)各種金融資產(chǎn)和負(fù)債以及進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的地位也越來(lái)越突出，如果銀行產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)，對(duì)我國(guó)整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定會(huì)有巨大的影響。因此必須提升商業(yè)銀行的融資能力，確保銀行能夠持續(xù)健康穩(wěn)定的發(fā)展，保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行。本文就如何提高我國(guó)商業(yè)銀行的融資能力進(jìn)行了探討。

商業(yè)銀行；融資能力；對(duì)策

商業(yè)銀行是盈利性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，主要作用是利用信用中介的作用將社會(huì)閑散資金通過(guò)存款的形式集中在一起，把小額資金轉(zhuǎn)換為大額資金投放到生產(chǎn)部門(mén)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；為客戶辦理結(jié)算和收付等業(yè)務(wù)；利用銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中聯(lián)系廣泛的地位，為用戶提供各種金融服務(wù)等。商業(yè)銀行是對(duì)貨幣進(jìn)行集中經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)，因此風(fēng)險(xiǎn)很大，如果一旦商業(yè)銀行出現(xiàn)危機(jī)，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響是巨大的，因此，提高商業(yè)銀行的融資能力，確保其能夠有序平穩(wěn)的為我國(guó)經(jīng)濟(jì)服務(wù)是十分必要的。

由于近年來(lái)銀行存款利率的持續(xù)走低，人們對(duì)于存款的意愿越來(lái)越低，很多人都把存款投放到房地產(chǎn)、股市等領(lǐng)域，因此商業(yè)銀行用于放貸的儲(chǔ)蓄額很低，造成了短存長(zhǎng)貸的現(xiàn)象，銀行的資金狀況很不理想，就算是存款數(shù)額較大的商業(yè)銀行，其整體的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)也存在一定的問(wèn)題，很難保證銀行資金的流動(dòng)性，因此商業(yè)銀行必須通過(guò)融資來(lái)解決資金流動(dòng)性的問(wèn)題。而隨著中國(guó)不斷開(kāi)放金融市場(chǎng)，國(guó)際金融資本也將不斷的侵蝕中國(guó)的金融資本市場(chǎng)，因此如果商業(yè)銀行的融資問(wèn)題不得到解決，就會(huì)在發(fā)展上受到限制。

商業(yè)銀行融資要考慮銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和資本總量，確定合理的資本補(bǔ)充渠道，由于我國(guó)的金融體制對(duì)新銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入有嚴(yán)格的限制，在資本金相對(duì)穩(wěn)定的情況下，各大商業(yè)銀行都很難避免資本充足率不斷下降的趨勢(shì)，應(yīng)該在考慮融資時(shí)應(yīng)該分別從內(nèi)部融資和外部融資兩方面加以考慮。

1 商業(yè)銀行的內(nèi)部融資

1.1 大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加商業(yè)銀行的利潤(rùn)

中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行代理客戶辦理收付款和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，這種業(yè)務(wù)不需要?jiǎng)佑蒙虡I(yè)銀行資金，而是利用商業(yè)銀行的人才、技術(shù)、業(yè)務(wù)和信譽(yù)等，以中間人的身份代理客戶各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)收取的手續(xù)費(fèi)等。這種業(yè)務(wù)不構(gòu)成銀行的表內(nèi)資產(chǎn)和負(fù)債，也不會(huì)形成銀行的非利息收入，而且由于不動(dòng)用商業(yè)銀行自有資金，也不會(huì)受到資本充足率的影響，卻能為商業(yè)銀行帶來(lái)大量的手續(xù)費(fèi)和傭金收入，是銀行盈利能力較好的一種業(yè)務(wù)類(lèi)型，也是當(dāng)今商業(yè)銀行發(fā)展較快的業(yè)務(wù)，同時(shí)由于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很低，又不像資產(chǎn)業(yè)務(wù)那樣需要占用大量的資金，因此大力發(fā)展商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是內(nèi)部融資應(yīng)該優(yōu)先考慮的。

1.2 增加中間業(yè)務(wù)種類(lèi)

近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)有幾百種，但是業(yè)務(wù)的種類(lèi)偏少，多是集中在收付結(jié)算和代理業(yè)務(wù)等勞動(dòng)密集型的品種，由于這些業(yè)務(wù)需要投入大量的人力和物力，成本較高，但是與獲得的收益不成正比。因此銀行應(yīng)該大力發(fā)展具有經(jīng)濟(jì)附加值的中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)種類(lèi)，進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)銀行的盈利能力，作為內(nèi)部融資來(lái)源的資金保證。比如現(xiàn)在比較流行的基金托管和個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，商業(yè)銀行要把發(fā)展多種類(lèi)的中間業(yè)務(wù)作為銀行戰(zhàn)略來(lái)實(shí)施。由于中間業(yè)務(wù)是表外業(yè)務(wù)，因此銀行要加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理，建立健全相關(guān)的規(guī)章制度，防范可能發(fā)生的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

2 商業(yè)銀行的外部融資

通過(guò)商業(yè)銀行內(nèi)容融資能夠在一定程度上解決銀行融資的問(wèn)題，但是相對(duì)于銀行大額資金的需求來(lái)說(shuō)，中間業(yè)務(wù)內(nèi)部融資可能無(wú)法滿足銀行發(fā)展的需要，因此商業(yè)銀行必須通過(guò)外部融資來(lái)拓寬融資渠道。

2.1 利用國(guó)家財(cái)政注資

國(guó)家財(cái)政對(duì)商業(yè)銀行注資是一項(xiàng)國(guó)家政策的安排，是國(guó)家財(cái)政通過(guò)向定點(diǎn)銀行注入資金來(lái)調(diào)整商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)和補(bǔ)充資本金的方式。過(guò)去十幾年間，國(guó)家財(cái)政針對(duì)商業(yè)銀行資本金不足的問(wèn)題動(dòng)用了大量的公共資金進(jìn)行注資，但是需要注意的是，國(guó)家財(cái)政資金并不是銀行融資的常規(guī)手段，而且由于商業(yè)銀行資本金缺口很大，很難完全依靠國(guó)家財(cái)政資金來(lái)解決。

2.2 商業(yè)銀行上市融資

商業(yè)銀行補(bǔ)充資本的一個(gè)有效方式就是利用上市來(lái)融資，商業(yè)銀行如果符合條件，可以在國(guó)內(nèi)外的資本市場(chǎng)通過(guò)發(fā)行股票的形式籌措發(fā)展資金。目前應(yīng)該鼓勵(lì)有條件的商業(yè)銀行積極上市，在資本市場(chǎng)籌措資本金，實(shí)現(xiàn)國(guó)有銀行的股份制的改造。目前我國(guó)的四大國(guó)有商業(yè)銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行、光大銀行等十多家商業(yè)銀行已經(jīng)在國(guó)內(nèi)上市，這也表明通過(guò)通過(guò)上市融資的方式來(lái)籌措資本金已經(jīng)被越來(lái)越多的商業(yè)銀行所重視和采納。

2.3 發(fā)行長(zhǎng)期次級(jí)債務(wù)

長(zhǎng)期次級(jí)債務(wù)是指其現(xiàn)在5年以上的次級(jí)債務(wù)，是商業(yè)銀行發(fā)行的普通的、無(wú)擔(dān)保的，不以銀行的資產(chǎn)作為抵押的長(zhǎng)期債務(wù)。發(fā)行次級(jí)債務(wù)時(shí)目前商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金的一種快速和有效的方式，也是商業(yè)銀行的一種債券融資，它不通過(guò)證券市場(chǎng)而是通過(guò)向機(jī)構(gòu)投資者定向募集資金的方式來(lái)補(bǔ)充銀行資金，能夠在短期內(nèi)快速的補(bǔ)充資金，優(yōu)化商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)，拓寬了商業(yè)銀行利用財(cái)務(wù)杠桿的途徑。由于發(fā)行對(duì)象是機(jī)構(gòu)投資者，因此一般對(duì)二級(jí)市場(chǎng)沖擊不大，能夠緩解商業(yè)銀行與二級(jí)市場(chǎng)的矛盾，但是長(zhǎng)期次級(jí)債務(wù)也有到期還本付息的壓力，會(huì)增加商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 引進(jìn)商業(yè)銀行戰(zhàn)略投資者

為了吸引投資，商業(yè)銀行還可以引進(jìn)國(guó)內(nèi)外的戰(zhàn)略投資者包括外資資本和民營(yíng)資本進(jìn)入到商業(yè)銀行中來(lái)，一方面能夠提升商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，另一方面能夠拓寬商業(yè)銀行的融資途徑，改善銀行的經(jīng)營(yíng)管理體制和治理結(jié)構(gòu)。需要注意在引入戰(zhàn)略投資者時(shí)也要加強(qiáng)對(duì)銀行的監(jiān)管，避免出現(xiàn)與當(dāng)初融資目的不相符的現(xiàn)象發(fā)生。同時(shí)在引入先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念和技術(shù)的同時(shí)，也要注意對(duì)股權(quán)的控制，因此對(duì)戰(zhàn)略投資者的引進(jìn)要適度。

總之，資金是商業(yè)銀行管理的重要內(nèi)容。商業(yè)銀行應(yīng)該不斷的提升融資能力，增加資本金數(shù)量，改善資本結(jié)構(gòu)，在滿足銀行業(yè)監(jiān)管的條件下不斷的拓寬融資的渠道，促進(jìn)銀行業(yè)自身的發(fā)展，提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

[1]商業(yè)銀行提高資本充足率的有效途徑[J].牟亞怡.經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊.2005(Z1)

[2]商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題及戰(zhàn)略研究[J].朱旭紅.經(jīng)濟(jì)師.2014(07)

紀(jì)麗（1972-），女，漢，山東龍口人，本科，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融管理