淺談商業銀行銀行金融產品的創新

張馨韻

(長江大學，湖北 荊州 434023)

淺談商業銀行銀行金融產品的創新

張馨韻

(長江大學，湖北 荊州 434023)

金融產品是商業銀行發展的前提，因此，商業銀行應當深入研究市場需求，及時更新商業銀行的金融產品，進而推動自身的持續發展。本文首先分析了商業銀行金融產品方面存在的問題，即管理體系落后、缺乏自主研發能力、與市場需求脫軌、創新流程不完善等。又進一步從提高風險規避能力、更好的滿足客戶需求、提升金融市場的有效性等方面，探究了創新商業銀行金融產品的意義。在此基礎上又指出了應當及時轉變觀念、細分目標市場、創新中間業務產品、加大與其他銀行的合作力度、關注市場需求、與互聯網有機結合，進而創新商業銀行金融產品。

商業銀行；金融產品；創新

創新對企業乃至國家的發展都起著至關重要的作用，若要增強產品的市場競爭力，就必須賦予產品創新活力，充分滿足消費者的需求。近年來，我國經濟迅速發展，商業銀行主體也越來越多，若要提升商業銀行的整體實力，就必須優化金融產品。充分考慮客戶的實際需求，并針對不同的目標客戶開發相應的金融產品，同時，還要不斷完善自身的服務方式，遵循以人為本的服務原則，增強金融產品的全面性和新穎性。在和同類商業銀行競爭時要充分考慮市場需求，緊跟時代發展形勢，及時開發特色化金融產品，只有這樣才能夠彰顯自身的核心優勢。創新是一切企業發展的基礎，商業銀行若要在日趨激烈的市場競爭中立于不敗之地，就必須不斷創新金融產品，并優化金融服務。

一、當前商業銀行金融產品存在的問題

1、管理體系落后

相較于普通的存取款業務，金融產品更加靈活多變，因此，金融產品的管理必須嚴格且細致，但調查表明，當前商業銀行金融產品管理體系落后，在金融產品創新過程中未能充分關注管理體系的完善，一方面，商業銀行金融產品管理劃分不夠細致，導致各種各樣的金融產品在管理過程中雜亂無章，各個部門之間為了自身利益缺乏應有的合租協調，這就導致金融產品的管理效率極低。另一方面，商業銀行的許多金融產品更新周期較短，管理過程中未能充分認識產品特點，導致產品優勢無法充分發揮。

2、缺乏自主研發能力

當前，我國金融產品更新速度加快，層出不窮的新產品時常令客戶眼花繚亂，但細致分析不難發現，各商業銀行的金融產品雖然品種繁多，但存在嚴重的同質化現象，一旦一家銀行開發出新產品，其他銀行就立即模仿。這就導致商業銀行產品的優勢難以顯現。同時，一些商業銀行為了搶占市場份額，不考慮自身的實際發展需求，盲目跟風效仿，這不僅嚴重浪費了商業銀行的內部資源，而且，影響銀行的正常運行，不利于促進自身的自主創新。

3、與市場需求脫軌

商業銀行的金融產品是否符合市場的發展需求，是影響商業銀行發展的主要因素，但目前，我國許多商業銀行在創新和推出金融產品時并未充分考慮市場需求，對市場判斷不準確，一方面，商業銀行搶奪熱門客戶資源，將金融產品集中在大客戶方面，對中小客戶資源缺乏應有的關注，這就致使小客戶市場需求被忽視，而大客戶市場頻繁出現惡性競爭現象。另一方面，商業銀行通常使用一個金融產品面對所有客戶，根據金融產品的特點安排客戶，很少為客戶量身定制金融服務，這就導致客戶滿意度較低，銷售額自然會受到影響。

4、創新流程不完善

實踐表明，我國商業銀行金融產品的創新流程不完善，關于商業銀行金融產品創新的程序設定、規章制度都缺乏人性化特點。首先，各個商業銀行負責金融產品創新的機構存在明顯差異，各個管理部門之間的關系也較為混亂。其次，商業銀行創新金融產品的權限有總行掌握，這就導致新產品的推出流程較為復雜，在一定程度上降低了人們的創新積極性。例如，工商銀行當前沿用的產品創新機制與項目審批較為相似，那些需要深度權限的內容，需要總行審批之后才能夠進行，其他內容則由分行與相關部門協同研發，通常情況下，夏季銀行很少具備新產品開發權限。

二、我國商業銀行金融產品創新的意義

1、提高風險規避能力

金融市場和金融產品之間具有密切的聯系，所以，商業銀行在創新金融產品的過程中，可以獲取更多的金融交易信息，并選取交易伙伴。進而提升自身規避風險的能力。此外，商業銀行在連接各個金融市場時，金融產品的創新還為其提供了相關的金融工具，促使金融機構能夠依據實際情況進行負債管理。

2、更好的滿足客戶需求

各行各業若要提升自身的市場競爭力，就需要根據市場需求，不斷研發新產品。金融行業亦是如此，商業銀行若要提升自身的服務水平，就必須不斷創新金融產品，滿足客戶不斷變化的需求。近年來，社會經濟快速發展，在這種時代形勢下，民眾對商業銀行的需求也呈現出多元化的特點，只有不斷創新金融產品才能夠滿足民眾的需求，進而提高金融服務質量。

3、提升金融市場的有效性

就本質上來看，金融市場基本上等同于金融教育市場，隨著我國金融產品的創新與發展，越來越多的商業銀行參與到金融市場中，交易額也不斷增加，這無疑進一步推動了金融市場的發展，此外，商業銀行金融產品創新還可以降低交易者的機會成本，增強新產品之間的替代性。

三、商業銀行金融產品創新的途徑

1、及時轉變觀念

我國商業銀行一般重視信貸業務，且在開展信貸業務的過程中，并未完全考慮客戶的需求，對客戶的服務不到位，此外，商業銀行在發展過程中，并未全面認識自身的風險，這無疑對商業銀行的發展極為不利。因此，商業銀行若要取得進一步發展，就必須及時革新觀念，創新金融產品，并結合金融產品創新要求，加強制度建設。具體而言，首先，要強化風險管理理念，在金融產品創新中落實風險管理。其次，要完善擔保法規，為金融產品創新提供政策支持，創新財產擔保類信貸產品。再次，要根據市場發展形勢，進一步明確金融產品創新的責任，以客戶的需求為創新基礎，增強經營的多樣性與專業性，不但提升金融服務質量。

2、細分目標市場

從國內外發展經驗來看，商業銀行在創新金融產品時，必須明確自身的市場定位，根據目標客戶群體的需求制定下相應的理財產品，且根據客戶群體的差異提供多樣化的金融服務。具體而言，商業銀行細分目標市場可以從以下幾方面入手，首先，從地理角度劃分。對經濟發達地區的客戶，可以著重發展高收益、高起點、高科技的個人金融服務。而針對不發達地區或經濟落后地區，則要鞏固已有的金融業務，并在此基礎上發展個人信貸、代理收付、代保險、代保管、信用卡等業務。其次，要根據客戶的經濟收入加以劃分。對高收入群體要開展多樣化、低費用、低保險的金融服務，而對中低收入客戶群體則要提供低保險、低費用的業務，或緊密聯系現實生活的實用型金融業務。再次，要根據客戶的受教育程度、知識背景細分。因為這些因素都影響客戶的金融意識，對一般客戶，商業銀行應當為其提供便利性、大眾化金融服務。而對受教育程度較高的客戶群體，商業銀行則應當為他們提供貼深化、個性化金融服務。

3、創新中間業務產品

商業銀行要在創新金融產品的過程中，創立金融品牌，充分把握新產品的優勢條件，快速增加收入額。首先，商業銀行要制定切實可行的基金銷售策略，并加強考核與督導，將發展重點集中在股票型基金、債券型基金等收益較高的金融產品上。其次，要關注代理保險業務的營銷力度，適當的提升獎勵比例，促使代理保險業務成為銀行發展的重點。當然，還應當關注新興業務與傳統業務之間的協調發展。再次，要發揮整體效應，提升中間業務的產品覆蓋了，嘉慶負債業務與中間業務的良性互動。這要求商業銀行在重視存款基礎地位的同時，發展發債代替型產品。此外，還要大力培植新的增長點，推進投資銀行與信貸業務的互動發展。

4、加大與其他銀行的合作力度

近年來，我國與世界各國之間的經濟貿易往來日益密切，在這種社會背景下，越來越多的外資企業也出現在各個地區，這極大地推動了我國經濟的發展。商業銀行要全面認清這種發展形勢，利用國際平臺，探索與外資銀行、中資銀行的合作途徑，合理分工合作，共同開拓市場，研發新的金融產品。在和其他銀行合作的過程中，商業銀行要根據自身的實際情況選擇合適的合作伙伴，在市場競爭中共同發展。而在引進外資金融機構時，商業銀行應當拓展自身視野，加強與國外的精品銀行和特色銀行的合作。

5、關注市場需求

在創新金融產品的過程中，商業銀行應當深入研究市場行情，根據市場需求和客戶要求，進行針對性創新。除此之外，商業銀行金融產品的創新還必須與所在區域的情況相符合。充分了解當地的經濟發展特色、狀況與前景，在此基礎上設計和研發新型金融產品。商業銀行在創新過程中可以合理借鑒中國銀行的模式。中國銀行在充分了解市場的基礎上，推出了套餐化的個人金融產品。比如“海外歸鴻”是針對歸國留學人員研發的；“花樣年華”是針對家長和學生研發的。這極大地提升了金融產品創新的針對性，受到客戶的廣泛好評。

6、與互聯網有機結合

隨著科學技術的不斷發展，互聯網逐漸普及到人們生活的各個角落，人們的生活和工作、學習都已經無法離開網絡，在“三網融合”背景下，單一化的產品和服務已經無法滿足人們的實際需求。所以，商業銀行在創新金融產品的過程中，必須充分運用互聯網的各種便利條件，并大力發展互聯網金融，增強金融產品的多樣性，研發互聯網金融城產品，順應時代發展形勢。

綜上所述，相較于西方發達國家，我國的商業銀行仍處于初級發展階段，需要進一步革新和完善。商業銀行應當充分考慮我國的市場需求，積極學習和吸收先進的金融理念，在此基礎上積極研發新產品，進而滿足客戶不斷變化的金融需求。當前商業銀行的金融產品還存在較多問題，嚴重影響了商業銀行的金融服務質量，所以，商業銀行必須緊跟時代步伐，加強金融產品創新，結合市場需求和當地經濟發展情況，并依據客戶的知識背景、經濟條件等細分市場，明確市場定位，增強金融產品創新的針對性。

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