我國民間借貸存在的問題及對策

許穎琦

(湖北經濟學院，湖北 武漢 430205)

我國民間借貸存在的問題及對策

許穎琦

(湖北經濟學院，湖北 武漢 430205)

現階段，由于我國的法律法規監督制約機制尚缺乏進一步的健全和完善，以致于民間借貸在發展過程中仍舊存在一定的風險性。基于此，本文即以民間借貸為主要研究對象，以當前我國民間借貸的特點為依據，對我國民間借貸存在的問題加以系統詳盡的分析和闡述，并提出行之有效的解決方案，力求為推動我國民間借貸的科學化、規范化、法制化發展提供進一步的參考和借鑒。

民間借貸；民間金融；法律規制；監管制度

民間借貸在我國由來已久，隨著近年來網絡信貸的興起而達到頂峰，但由于其行業難以界定，因而長期處于我國正規監管機構的監管之外，直到2015年底由銀監會等部門出臺的《網絡接待信息中介機構業務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》，到2016年8月24日正式發布《網絡接待信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，標志著我國金融監管部門已全面加強對網絡信貸的監管，但不可否認的是，網絡信貸只是民間借貸中的一個組成部分，雖然近年來我國金融監管部門一再加強對該行業的監管，但我國民間借貸依然存在諸多問題，也帶來了一些不利影響。

一、我國民間借貸帶來的不利影響及存在的問題

(一)民間借貸容易誘發高利貸事件。

長期以來，民間借貸一直處于正規金融監管之外，這種民間自發行為難以得到有效遏制，隨著社會的發展，民間借貸已基本超出了以往親朋之間、臨近之間的小規模互相借貸，向個人、單位與中介機構之間的大規模借貸發展，這種創新型金融借貸模式雖然在一定程度上促進了民營經濟以及中小企業的發展，但在借貸行為發生時，經常有不法分子借民間借貸之名，行金融詐騙、非法集資以及放高利貸等事實。非法集資在上世紀90年代末到本世紀初，網絡借貸、眾籌等新型民間借貸模式則興盛于2010年之后，這種情況的出現一方面是因為經濟的發展造成了大量民間資本的閑置，另一方面則是因為利率市場化后銀行降準降息政策的施行，無論是非法集資還是網絡借貸、眾籌，都是以搞項目投資或工程建設為名，承諾遠高于銀行存款利率收益的回報來吸引民間資本的投資，大量“寶寶類”理財公司介入之后，承諾的資本回報不斷攀升，而向借款方設置的還款利率也在不斷提高，早期這種新型民間借貸表現出明顯的高利貸行為，隨著銀監會正式行使對網絡借貸的監管職能之后，雖然各種“寶寶類”理財公司設置的貸款利率基本符合國家規定的“低于4倍于同期銀行貸款利率”標準，但會在服務費上做文章，站在法律的邊緣地帶，打著放高利貸的“擦邊球”，這種情況在當前民間借貸活動中十分普遍。事實上，除了這種打高利貸“擦邊球”的網絡借貸之外，民間還存在部分涉黑團體放高利貸的情況，這種行為由于經常處在社會的黑暗地帶，因還不起巨額利息而遭受貸款人暴力危害而導致家破人亡的情況不在少數，嚴重影響了個人、家庭的正常生活，也給社會造成了一定的不良影響。

(二)民間借貸使經濟穩定性大幅減弱。

1.民間借貸造成國家稅收的流失。

從網絡借貸納入銀監會監管可知，民間借貸是一種明顯的金融交易活動。但由于大部分民間借貸活動都沒有納入金融監管之中，導致國家稅收大量流失。另外，雖然經營民間借貸的小額貸款公司或網絡借貸公司納入了監管之中，但其稅收標準參照的是一般企業的稅收標準，因此，相較于銀行、證券、保險等正規金融機構，繳納標準較高。加上為了維護網絡借貸行業的穩定性，維護民間資本的合法收益，銀監會明確規定從事民間借貸的小額貸款公司以及網絡借貸公司必須嚴格按照第三方中介公司的標準來經營各種貸款業務，即不能自融自擔自貸。這些政策都使各種網絡借貸中介機構的利潤大幅度下滑，為了自身利益，部分從事民間借貸的中介機構鋌而走險，偷稅、漏稅、逃稅的情況時有發生，加上《印花稅暫行條例》并沒有將民間借貸納入規定范圍，導致國家對民間借貸的稅收額進一步降低。

2.民間借貸對當前金融秩序造成嚴重沖擊。

相對于正規金融機構的借貸活動，民間借貸通常由口頭約定或簡單借據作為憑證，對于借貸金額、日期、雙方姓名，使用范圍，償還期限、方式等通常都不會明確表示，缺乏完善的憑證和手續，因此，在借款人違約的情況下，貸款人往往陷于被動，難以利用法律手段來收回自身合法權益。部分不法分子還利用親緣、地緣關系來實施非法集資和詐騙行為，更有涉黑地下錢莊利用這一方式來達到轉移非法資產的目的，對我國金融秩序造成了嚴重影響。

3.民間借貸使國家對貨幣政策宏觀調控的難度增加。

民間借貸由于參與主體之間往往都處于金融主管部門的監管之外，從而表現出十分明顯的隨意性及非規范性，因此，政府對因民間借貸而導致的資金流向難以進行科學的預測和掌控，其中更有向銀行借款之后，調高利率之后轉貸給他人的情況，盲目放貸、高息放貸、私相授受的現象在民間借貸中出現的頻率非常之高，這都在一定程度上增加了我國政府及相關部門對金融市場的監管難度，也消弱了對貨幣宏觀調控的效率。

(三)民間借貸缺乏有效監管。

1.民間借貸監管主體混亂。

目前，針對傳統的民間借貸活動，我國政府和相關部門只能明確借貸的利率，監管程度十分薄弱，而對于小額貸款、網絡借貸、眾籌等借助網絡而興起的新型民間借貸模式，雖然納入到了銀監會監管的范疇，但在地方上依然呈現出多部門監管或無監管的狀態，只對市場施行基本的準入制度，在后續監管環節的監管力度同樣十分薄弱，權責不清的狀況十分普遍，無監管或交叉監管的情況也十分普遍。

2.民間借貸監管專業化水平不高。

隨著我國金融改革進程的不斷推進，我國金融監管水平也在不斷提高，但相對于國際發達國際和地區而言，還存在一定的差距，全面的數字監管體系還未形成，細分行業的數字化征信系統還不夠全面，對于數據的收集、信息的處理能力較弱，因而造成監管部門在制定監管法律法規或經濟政策時，難以取得真實的數據，決策缺乏依據，必然使得現場監管與非現場監管的力度都十分薄弱。

二、解決我國民間借貸存在問題的對策

(一)普及民間借貸相關知識與自我保護意識。

傳統民間借貸廣泛存在與非正式借貸場合之中，借貸關系、借貸憑據的隨意性較強，經常出現應還款違約而造成一定的經濟損失。新型民間借貸通常許以高額資本回報，虛假宣傳十分普遍，并且相關中介機構往往善于玩弄復雜的數據計算方式與文字游戲，使普通民眾在虛假的利益誘惑與不明其中實際情況下進行盲目投資，最終導致本息全失的情況出現。無論是傳統民間借貸方式還是根植于網絡的新型借貸方式，普通民眾對于相關法律法規的了解情況都不夠，也缺乏一定的自我保護意識，一旦借貸活動出現問題，遭受損失往往難以收回。因此，有必要向普通民眾普通借貸相關的法律意識與科學填寫借貸憑據的基本知識，同時，對于新型網絡借貸方式，應當宣傳安全投資意識，不要被虛假的收益所欺騙，時刻保持必要的自我保護意識。各地金融監管部門應當設置單獨的針對網絡借貸、小額貸款等第三方中介機構的查詢機構，同時提供相關的咨詢服務，為普通民眾宣傳和甄別相關投資情況，確保民眾的合法權益。

(二)進一步規范利率設置與中介服務費用。

民間借貸利率高于正規金融機構是普遍存在的事實，這一情況基本不可能改變，不可否認的是，民間借貸能夠促進中小企業的發展與資本市場的流動性，具備一定的優點，但由于利率設置受到的約束較小，因而造成了“高利貸”事件的頻繁出現，因此，進一步規范其利率設置是避免“高利貸”情況出現的有力措施之一。政府和相關機構應當保證貨幣政策穩定的情況下，盡可能把民間借貸的利率與基準利率緊密關聯起來，促進民間借貸的規范化發展。在有條件的情況下，可以根據市場景氣度情況以及借貸風險的可控程度，以官方的名義發布僅供參考民間借貸利率浮動范圍，遏制“高利貸”事件的發生。對于新型網絡借貸方式，必須強制讓各“寶寶類”平臺嚴格遵循第三方信息中介平臺的身份，不能作為借貸關系中的直接利益方參與到民間借貸活動中，同時，還須進一步明確服務費用的收取比例，嚴禁以保證償還為名，收取超額保證金或服務費用，從而既維護貸款方的利益，也保證借款方能夠擁有能用到實處的資金。

(三)加強政府的引導與監管。

隨著我國經濟的發展，私人財富的不斷累積，民間借貸的規模也不斷擴大，由于這一借貸方式的特殊性，政府想要全面掌控著實不太現實，因此，有必要加強對民間借貸各環節的引導和監管：第一，針對不同的民間借貸方式出具不同的權威性規范條例，促進民間借貸行為的規范化發展；第二，根據行業特性，出具嚴格合理的法律法規和規章制度，從法律層面防止非法集資、自融自擔自貸等違法事件的發生，推動民間借貸法制化建設的進程；第三，進一步完善數字化征信系統的建設；第四，加強對民間借貸監管人員的素質培養；第五，深化金融體制改革，使民間借貸真正為我國中小企業、民營經濟與農業現代化發展添磚加瓦。

三、結語

綜上所述，民間借貸是伴隨社會經濟的快速發展以及金融體制的改革而產生的一種融資方式，是對我國融資渠道的進一步補充和完善，對于緩解銀根緊縮與市場需求之間的矛盾，實現經濟社會的持續健康發展發揮著至關重要的作用。這就要求我國政府和相關部門應普及民間借貸相關知識與自我保護意識、規范利率設置與中介服務費用、建立健全的服務機制和稅收制度、不斷完善監測體系、加強政府的引導與監管力度等，以便更好的解決我國民間借貸中存在的問題，為推動我國民間借貸的長遠可持續發展提供參考和借鑒。

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