淺談大學生校園不良貸的風險及對策

黃惠龍　陳恩平

摘 要：在銀監會、教育部、人社部明確取締校園網貸的情況下，仍有網絡借貸平臺針對大學生特別是大學新生進行放貸，很多大學生因此而陷入困境甚至是誤入歧途。分析大學生特別是大學新生成為校園不良貸款的目標的原因，并提出解決對策，幫助大學生抵御校園貸款造成的危害。加強對學生理性消費觀的教育，加強對學生進行網絡、金融、法律知識的普及力度，加強對不良網絡借貸機構的監管，堅決取締針對大學生的校園不良借貸。

關鍵字：大學生不良貸款；風險；防范

2017年9月6日，教育部舉行新聞發布會，明確“取締校園貸款業務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款。”此前，銀監會、教育部、人社部曾在2017年6月28日聯合發布《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，明確提到，從事校園網貸業務的網貸機構一律暫停新發校園網貸業務標的，根據自身存量業務情況，制定明確的退出整改計劃。然而，6月28日之后，仍有不少大學生被卷入借貸風波。目前，不少貸款APP的大門仍然向大學生敞開，一些平臺回避了借款人的學生身份，一些平臺則在明知借款人學生身份的情況下，仍然向學生發放貸款。

一、大學生校園貸款存在諸多風險，對參與校園貸款的大學生造成不同程度的傷害

1.大學生校園貸款流程十分不規范，會被鉆空子。

一般大學生校園貸款的流程十分簡單，缺乏規范性。校園貸款流程的不規范使得身份主體的識別風險加大，難以辨別申請人的信息是否是真實的、有效的。

2.大學生校園貸款極易變成高利貸，學生甚至家庭還不起，面臨極大的心理壓力。

校園貸款的申請很容易，其年利率卻相當高，學生因此難以承受，導致不可收拾的局面。2016年相關研究表明，P2P學生貸款平臺的年借款利率通常在10%至25%之間，相對而言，一些分期付款購物平臺的年利率更高，普遍在20%以上，甚至超過了35%，這已經超過了法律所規定的不超過24%的受到保護的年利率的標準。

二、為何這些貸款平臺要針對大學生放貸，甚至是只針對大一新生放貸

1.大學生離開父母，開始獨立生活，給了不良“校園貸”可乘之機。

大學生人群的普遍特點是，年紀上剛成年，但心智上卻還沒有成熟，自負地以為成年了就可以獨立面對所有事情，豈不知生活經驗方面十分匱乏，很容易做出錯誤的決定。

新生到了大學階段，一方面因為背井離鄉遠離父母獨自求學，遇到很多事情都開始自己做決定，即使剛開始可能還打電話咨詢父母，但由于父母不在身邊，對事情并不能完全了解，很難作出建設性的建議，所以漸漸都趨向于自己拿主意。由于缺乏相關知識，又自認為成年了應該自己做決定，又是剛進入大學校園，新鮮感十足，遇到新奇喜歡都想嘗試一下。

2.如今的大學生通過網絡了解“外面”的世界，受到的誘惑更大。

今天的大學生卻表現出對于金錢前所未有的狂熱：同齡人創業成功的事跡，身邊含著金鑰匙出生的同學，象牙塔外的種種誘惑和壓力，無不讓一顆逐利之心騷動雀躍。

在商品經濟狂潮下，整個社會主流價值轉向，傳統知識分子“視金錢如糞土”的理想蕩然無存，八十年代大學生省下飯錢排隊買書的景象，已經消失得無影無蹤。大學生的消費欲望通過網絡的窗口，難以抑制地發散出來，每天仔細打量新上市的電子產品和化妝品服飾。但是他們缺少一份能夠穩定提供生活費的收入，也不能很好地約束自己的欲望，同時不敢找家長要購買這些奢侈品的額外的錢。

3.大學生對校園貸款不了解，不懂高利貸，不清楚風險。

調查發現，校園貸款在大學生中的接受度比較高的，絕大部分大學生并不清楚校園貸款面臨的金融風險和法律風險。而他們對金融知識知之甚少，并不知道高利貸的判定標準。

一是利用大學生膨脹的虛榮心激發的購買欲，誘騙涉世未深的大學生使他們掉入陷阱。二是利用大學生沒有經濟能力還款甚至拖延還款來收取高額違約金。三是利用暴力手段威逼學生及家長還款。極大地威脅借款者的人身自由和安全。

三、如何有效防范大學生校園貸風險

1.加強對學生理性消費觀的教育。

學校和家長教育引導學生養成健康的消費習慣，樹立理性的消費觀。關心學生消費心理，糾正學生超前消費的錯誤觀念。在生活消費、人際消費、娛樂消費等方面，教育學生不盲從、不攀比、不炫耀，引導學生合理消費、理性消費、適度消費。教育引導學生樹立科學的消費觀，幫助學生科學制定消費計劃，結合實際，量入為出。

2.加強對學生進行網絡、金融、法律知識的普及力度。

大力普及網絡、金融安全知識，利用校園網站、微信平臺、校園廣播等多種渠道向學生推送校園不良網絡借貸典型案例，幫助學生提升金融理財實踐能力。加強與銀監、公安等政府部門和銀行、證券等金融機構的合作，積極開展調查研究、志愿服務等社會實踐活動，幫助學生增強對有害網絡借貸業務甄別、抵制能力。

3.加強對不良網絡借貸機構的監管，堅決取締針對大學生的校園不良借貸。

這些面向大學生的校園貸涉嫌非法經營、欺騙誘導和暴力逼債，對學生和家庭造成極大的傷害，對社會穩定造成極大的破壞。所以要堅決取締，加強監管，防止死灰復燃。

參考文獻：

[1]李磊.大學生“不良校園網絡借貸”現象調查與思考[J].吉林工程技術師范學院學報，2017（2）.

[2]張越.校園貸亂象背后[J].中國商論，2016（8）：23-24.

作者簡介：

黃惠龍，福建衛生職業技術學院；陳恩平，福建衛生職業技術學院。