我國個人理財的現狀、存在問題及對策

張淋

摘 要：隨著我國經濟實力和綜合國力的迅速發展和提高，居民的生活水平也隨著國家經濟實力的攀升而上升，收入大幅增加，居民的金融意識也日益強烈，人們轉變了傳統的個人理財理念，不再單純的依靠儲蓄存款。但居民個人理財還存在不少問題，還需在生活中總結經驗，不斷提升個人理財能力。因此，本文首先分析了我國個人理財的現狀和存在的問題，并針對問題提出了解決對策。

關鍵詞：個人理財；現狀；存在問題；對策

近些年來，我國社會經濟的高速發展，提高了居民的收入，同時，人們的理財意識也逐漸提升，成為了一種趨勢，人們都希望通過個人理財來實現保值增值的目的。這就客觀上對個人理財機構、理財產品、理財專家提出了更高的要求，但就目前的情況來看，我國個人理財依舊存在著一些問題，為了促進個人理財業務的發展，需要采取有效措施解決個人理財中存在的問題，改善個人理財環境，推動我國個人理財業務的發展。

1 我國個人理財的現狀

1.個人理財的需求提升

隨著我國社會經濟結構的轉型以及經濟水平的提高，居民收入大幅度增加，尤其是私營經濟和個體經濟大幅度上升，增加了個人財富的積累。同時，近些年，很多媒體積極宣傳理財知識，加上信息科學技術的高速發展，出現了很多理財APP、理財平臺，改變了人們的理財觀念，不再抱有攢錢致富的觀念，而是熱衷于股市和商業投機，希望一夜暴富。總之，居民個人的增長，金融監管體系和市場的改革給我國個人理財業務的發展帶來了新的機遇和挑戰。

2.個人理財的需求多元化

居民的風險偏好和收入、資產、年齡等因素都相關。具體來講，需求主體可分為低收入群體、中等收入群體和高收入群體，每一組的收入不同，主體的風險偏好都是不同的，因此，金融服務機構需要提供不同的金融產品和服務，才能滿足不同居民的金融需求[1]。

3.個人理財市場活躍

除了商業銀行，還有證券、保險公司、基金公司以及信托公司也推廣金融產品。很多保險公司的保險代理人都有意愿改變自己的角色，開辦金融工作室等。

2 我國個人理財存在的問題

1.理財環境因素

1.1分業經營金融政策的制約

目前，我國金融政策和體制依然是分業經營，銀行、保險和證券這些行業都是分開經營，它們的業務不能交叉，相對來說，這三個市場處于分隔狀態，因此，三者都只能在各自行業范圍內為各自客戶理財，不能利用其它兩個市場實現增值。這樣一來，居民個人的理財不能實行組合投資獲得更高的財富保值或者升值[2]。

1.2缺乏專業人才

理財業務具有較強的技術性、知識性，是一項綜合性的業務，對從業人員的綜合素質要求很高。然而，就目前的情況來看，我國個人理財方面缺乏高素質的人才，很多商業銀行的一線員工都無法勝任，雖然加強了國內理財規劃師培訓，成立了專門的理財協會，但總體來說，我國金融界依舊缺乏符合標準且具備國際執業資格的理財人才。

1.3客觀技術條件的制約

個人理財的發展需要依靠先進的電子信息技術，雖然我國金融電子正在加強信息化、網絡化，但很多商業銀行運行系統的硬件設備信息化水平依舊不高。同時，商業銀行之間、證券公司之間、商業銀行與保險公司之間的相關客戶信息資料庫還不能實現共享，導致客戶信息資源的浪費，使得個人理財業務的效率大大降低。

2.個體因素

2.1缺乏成熟的理財觀念

對于個人理財，很多人的理財觀念還不成熟，尤其是在個人理財知識方面存在一定的誤區。

2.2理財方法簡單

很多人不僅缺乏理財知識，而且缺乏理財的實踐經驗，加上在分業經營金融政策的環境下，個人理財的渠道更加單一，不能形成有效的組合投資渠道。

2.3盲目跟風的心態

大部分人的理財往往出于一種跟風心態購買股票或者基金，這種理財方式不僅不能實現個人資產的保值增值，還會由于投資失敗打擊理財的信心，同時，對整個社會的個人理財行業帶來不利影響。

2.4風險防范不足

投資活動不可避免存在風險，理財也可看作投資活動的一種，因此，也存在一定的風險。然而我國居民對風險的認識和防范機制還不夠，為了實現高收益，而有意忽視其中的高風險，最終導致個人財產遭受損失。

3 個人理財的改善對策

1.加強個人理財的現代意識

近些年來，居民個人的資產呈上升趨勢，同時，金融機構也不斷推出各種理財產品，但即使買了理財產品，并不能說就學會了理財。因此，需要不斷總結經驗，加強個人理財的現代意識，利用理財規劃讓自己擁有高品質的生活。

2.根據人生不同階段制定不同的理財方案

個人理財主要針對的對家庭的具體財務狀況和未來變化制定家庭財務管理的具體方案，而個人在不同階段，家庭狀況、家庭財務是不同的，因此，需要根據人生的不同階段選擇合理的理財方案。第一，單身期。這個階段精力旺盛且沒有太大的家庭負擔，但為了為未來家庭積累資金，理財的重點就是找到一份高薪的工作，奠定良好基礎，同時，可拿出部分積蓄進行高風險投資，積累投資理財的經驗。第二，家庭形成期。在這個階段，理財的重點主要是合理安排家庭建設的費用，有積累可以選擇比較激進的理財工具。第三，家庭成長期。這個階段家庭最大的費用就是子女的教育費用以及保健醫療費等，父母可實行一些保守性的投資。第四，子女大學教育期。在這個階段，具有理財成功經驗的家庭可以繼續發展投資實業，創造出更多財富。第五，家庭成熟期。這個階段理財重點為擴大投資，但不宜過多選擇風險投資方式。第六，退休后。這個時期最好不要進行新的投資，特別是風險投資[3]。

3.建立風險防范意識和機制

3.1正確認識和評估風險

在理財之前，需正確認識理財的效益和風險，風險和效益相輔相成的，同時，為了實現高報償、低風險的理財目標，個人應充分了解理財的相關知識，正確評估風險。

3.2回避風險

回避風險主要針對有風險但沒有風險報酬，風險過大但風險報酬過小的風險，采取的策略主要為：第一，在決策時，發現某方案存在高風險可以否定該方案。第二，在實施過程中，如果發現不利情況可以及時中止和調整方案，達到回避損失的目的。

3.3控制風險

對于不可避免或者不愿意避免，可以使用風險控制方法。控制方法主要有：第一，降低風險，使損害的程度在可承受范圍之內。第二，分散風險。進行分散投資，或者進行組合投資。第三，轉嫁風險。將風險轉讓給專門承擔風險的個人或者機構[4]。

4.個人理財產品的選擇

目前，我國個人理財產品選擇比較多，比如，銀行理財產品、外匯理財產品、信托產品、保險理財產品。其中，對于信托產品，個人購買的時候，應充分了解其風險，優選信托公司。關于保險理財產品，近些年來，保險公司在保障功能基礎上，推出了保險資金增值的保險產品，這些產品雖然沒有股票等金融產品的收益率高，但在收益方面具有一定的穩定性，還是值得考慮的。

4 結束語

個人理財業務的發展并非能一蹴而就，不同的人對個人理財也存在不同的看法，但個人理財隨著生活水平的提高，確實具有廣闊的發展前景，因此，需要正確看待個人理財的發展狀況、存在的問題，進而針對問題進行改善，促進個人理財業務的發展。

參考文獻

[1]路美潔. 中國商業銀行個人理財業務發展中的問題及對策研究[D].東北師范大學，2016.

[2]王與英. 建行S支行個人理財業務的風險管理現狀及對策[D].太原理工大學，2015.

[3]趙茜. 工商銀行長春市分行個人理財業務營銷策略研究[D].吉林大學，2013.

[4]黃銳. 商業銀行開展個人理財業務的問題及對策分析[D].西南財經大學，2013.endprint