互聯網第三方支付大學生市場風險研究

唐航航

摘 要 在互聯網日益普及的今天，互聯網第三方支付大學生市場的規模日益擴大。網上購物、網上支付在給大學生帶來便利的同時也帶來了風險。對大學生網購進行調查后發現，大學生在互聯網第三方支付過程中存在風險。本文在深入互聯網第三方支付市場風險的基礎上，研究大學生市場的特有風險。想要健康網購，大學生應加強了解互聯網第三方支付存在的風險意識。

關鍵詞 互聯網 第三方支付 風險研究

一、引言

近年來，大學生已經形成網上消費的意識，大學生逐漸成為網上購物的主力軍。2016年，大學生人均第三方支付40839元，較2015年增長97%。在2016年雙十一活動的消費者中，18～24歲年齡段的大學生群體占比11%?；ヂ摼W第三方支付持續快速地發展，目前，央行共發放了270張第三方支付機構的許可證。行業迅速的擴張是以爭奪市場占有率和追求利潤最大化為目標，使互聯網第三方支付市場快速發展與自身風險防范能力嚴重不對稱。而大學生在網上購物時往往忽略安全問題，再加上自身缺乏防范意識，導致銀行卡中的錢不知不覺被轉移，消費信息被泄露。安全的第三方支付體系是互聯網金融健康發展的重要條件，因此本文著重研究互聯網第三方支付大學生市場存在的風險。

二、互聯網第三方支付的概述

互聯網第三方支付，是指具備實力和信譽保障的第三方機構和國內外的各大銀行簽約，以互聯網技術為基礎，不僅為客戶提供銀行支付網關的集成服務，還提供可與客戶銀行賬戶綁定，實現在銀行賬戶和虛擬賬戶劃撥資金的虛擬賬戶的中介，比如我國的支付寶。在互聯網虛擬賬戶第三方支付的過程中，虛擬賬戶作為資金在交易雙方流轉的中介。以電子商務的C2C為例，交易開始，互聯網第三方支付機構暫替買家保存貨款，待買家收到交易商品并確認無誤后，互聯網第三方支付機構將貨款支付給賣家，交易結束。在此交易過程中，互聯網第三方支付機構的角色由結算服務者到暫保貨款第三人變為貨款調撥者。支付的核心是實現商品交換的功能，但此過程不產生價值，支付僅以中介形式存在。而互聯網虛擬賬戶第三方支付，利用互聯網數據信息收集和處理技術，在減少交易信息的不對稱、降低交易成本的過程中，獲取風險補償和服務收入。

三、互聯網第三方支付大學生市場的風險

（一）互聯網第三方支付市場主體風險

央行在2012年11月5日發布《支付機構互聯網支付業務管理辦法（征求意見稿）》，該意見稿指出，支付賬戶的設立必須實名制。在第三方支付機構中，只有取得互聯網支付牌照才能開設支付賬戶。據央行數據分析，目前270家第三方支付機構中有互聯網支付資格的不超過100家，但絕大多數都開設了支付賬戶。在沒有經過央行許可而開設支付賬戶的第三方支付機構不可避免會帶來風險。

互聯網第三方支付主體不僅使大學生在選擇時出現困難，還加大了大學生分辨不同服務態度的難度。

（二）互聯網第三方支付市場信用風險

在互聯網虛擬賬戶第三方支付的過程中，買家和賣家都在第三方支付機構開設虛擬賬戶。在第三方支付機構通知賣家發貨到買家收到貨物并確認無誤，大量買家的資金被放在第三方支付機構的虛擬賬戶，此時第三方支付機構可以私自挪用大量的滯留沉淀資金，易引發其他第三方支付機構和銀行金融機構出現資金流動性風險。本文認為，第三方支付機構為“半信用中介”，雖然互聯網第三方支付機構的在一定程度上改善了交易買賣雙方的信息不對稱現象，但出現了新的信息不對稱問題?？蛻襞c第三方支付機構之間產生了新的信息不對稱問題。不可否認，虛擬賬戶上匯集著大量的客戶資金，也不可斷定第三方支付機構不會私自挪用。

大學生的資金雖然在第三方市場中的份額不大，但是對大學生很重要。信用流動風險是大學生在網上支付時考慮的關鍵因素。根據調查顯示，從大學生對互聯網第三方支付過程中所產生的信用風險的認知度來看，有62%的學生不重視可能會產生的信用風險，這可能與大學生的消費觀念有關。

（三）互聯網第三方支付市場技術風險

互聯網虛擬賬戶第三方支付是以互聯網技術為基礎，在互聯網第三方支付交易過程中可能會因為互聯網技術的不完善帶來風險。由于互聯網第三方支付為客戶提供銀行支付網關的集成服務后，第三方支付平臺很可能被違法分子用技術手段偽造假冒。當互聯網第三方支付網站被黑客、病毒、木馬入侵后，會導致第三方支付平臺感染病毒，被木馬或者被黑客控制，大學生在進入釣魚網站進行交易后，就會造成資金被竊取的風險。

尤其是在線病毒種類繁多時，大學生往往又缺乏安全意識和辨別能力，網上支付完全得不到保障。調查顯示，超過半數的大學生習慣在不同第三方支付平臺登錄時使用同一個賬號和密碼，希望減少驗證的程序。然而，這個做法增加了網購風險，一旦被黑客獲取到賬號和密碼，后果不堪設想。

（四）互聯網第三方支付市場信息風險

客戶作為互聯網第三方支付機構的上帝，在享受第三方網上支付帶來便利的同時，又擔心自己的信息安全和資金安全。互聯網具有隱蔽性、虛擬性和匿名性特征，這就使客戶的個人信息暴露在互聯網第三方支付平臺，而且客戶的資金流動不可見性使客戶更加不放心。當第三方支付機構為客戶開設虛擬賬戶時，第三方支付機構保留了客戶的姓名、聯系方式、住址、身份證號碼、銀行卡號、密碼以及資金劃撥路徑等大量關鍵信息。而當第三方支付機構安全防護能力不足、應用程序出現漏洞、內部人員管理不善時，數據信息在傳輸過程中均可導致大量客戶信息被不法分子利用，造成客戶信息丟失或被篡改。

關于大學生對信息風險的調查中，僅有25%的學生會注意互聯網第三方支付中可能存在的信息風險，有9%的學生了解在互聯網第三方支付中需要提供個人隱私信息，但是不確定這是否會造成個人隱私的泄露。

（五）互聯網第三方支付市場環境風險

央行在《辦法》中將互聯網第三方支付機構劃分為非金融機構。在客戶通過互聯網實現交易過程中，互聯網支付機構的角色由結算服務者到暫時保管貨款的第三者，再到貨款劃撥推動交易完成者。本文認為，互聯網第三方支付機構仍在一定程度上具有金融機構的部分功能，應劃分為半金融機構，當互聯網第三方支付機構實現傳統金融機構的部分功能時，風險隨之發生。當其實現支付結算功能時，同樣具有網絡系統潛在安全防護風險。第三方支付機構發行的虛擬貨幣本質上是一種信用貨幣，以自身機構為信用，其雖然促進了網上交易的發展，但是基本不受限制和控制，容易產生風險。當虛擬貨幣在虛擬的網絡環境下流動時，在一定程度上給央行統計數據和貨幣政策的制定帶來了風險。而且在第三方支付的虛擬賬戶介入清算環節后，由于清算信息具有隱蔽性，不易被央行監管，容易產生風險。

在關于大學生對環境風險認知度的調查中，有49%的學生表示不太重視互聯網第三方支付的環境風險，40%的學生表示已經開始注意互聯網第三方支付環境風險。

四、互聯網第三方支付大學生市場風險的研究意義

隨著電子商務的發展，互聯網第三方支付服務市場已成為我國現代支付體系的有益補充，扮演著重要的角色，并且在我國金融和經濟活動中發揮著重要作用。第三方支付作為互聯網金融和電子商務的核心環節，是網上交易順利進行的樞紐，也是風險傳遞的閥門。大學生作為社會中的特殊群體，已經逐漸成為網上消費的主力人群。研究互聯網第三方支付大學生市場存在的風險具有重要意義，有利于大學生增強網上購物的安全防范意識，增強網上消費時的風險防范風險能力。

五、結語

對大學生網購過程的調查可知，目前互聯網第三方支付市場上的確存在不可預知的風險，并且風險一旦發生，會給大學生帶來較大的影響。大學生在互聯網第三方支付過程中時刻存在主體風險、信用風險、技術風險、信息風險和環境風險，許多風險暫時得不到有效控制。伴隨電子商務快速發展的互聯網第三方支付的大學生市場在不斷擴大，但由于互聯網第三方支付體系的不成熟和處于央行的有限監管下，風險時有發生，不利于我國金融業的發展，對我國法律制度的完善和監管部門提出了更高的要求。

（作者單位為重慶工商大學）

參考文獻

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