關于農村金融服務站建設的探討

劉海濤

摘 要 金融服務站的發展是打通金融服務最后一公里的有效方式，金融服務站的發展是實現農村金融“互聯網+”的有力抓手，金融服務站的發展是普惠金融的更進一步，也是農商銀行轉型升級的重要方式。本文就農村金融服務站的發展提出一些看法。

關鍵詞 金融服務站 “互聯網+” 普惠金融

2011年底，天津農商銀行在各村街建立農村金融服務站，從服務社會角度出發，為農戶提供便利、安全的金融服務，促進本行業務發展，服務了農村地區，也推動了社會經濟發展。

一、建立金融服務站的重要性

為推動農村經濟快速發展，解決部分村莊因地處偏遠、交通不便、金融設備資源少等原因造成的當地農民辦理小額存取款難、轉賬業務難、糧補資金兌付難、農副產品交易結算難等問題，天津農商銀行通過自主研發與合作創新，于2011年12月啟動了“天津農村金融服務站”項目建設。[1]

金融服務站的建設解決了村民辦理小額存取款路途遠及安全問題，代繳費業務也使村民的生活更加便捷，同時為農村信用體系建設及互聯網金融的普及打下了基礎。

二、發展金融服務站是發展普惠金融的重要一步

農商銀行作為農村金融的主力軍，一直踐行服務三農和中小企業的市場定位，取得了良好的經濟效益和社會效益，服務了廣大農村、農民及中小企業。2011年農商銀行在廣大農村地區建立上千家金融服務站，打通了農村金融服務最后一公里，使鎮上的銀行網點的部分功能延伸到村子里，方便村民存取款及多項繳款服務，極大地便利了老年人的存取款需求及糧食補貼的發放。

三、農商銀行金融服務站的選建及功能發揮

農商銀行應借助金融服務站發展好各項業務，但如何建好金融服務站并管理好是至關重要的。金融服務站要在鄉村生根發芽，就要穩妥地走好每一步。

首先，金融服務站的地址選擇。金融服務站一定要選在村子的核心區，村委會、超市、衛生所等聚集的地方，且最好建在超市。金融服務站建站初期，當村村民有個認識過程，業務比較少，攬存也較困難，服務站如果建在非正常營業場所，那么營業人員必須專職，支付現金需單獨配備，在初期發展是很困難的。按經驗，建在超市的服務站一般比較成功，且會提高超市的業務，使金融業務與零售業務相互促進，所以一定程度上來說服務站應優先選址超市。

其次，金融服務站的硬件建設。金融服務站的建設要符合金融安全的標準，這里主要指硬件設施，比如環境相對獨立，墻體的厚度，防盜門的類別，監控的安裝及消防器材，報警設施的配備。在這方面最為常見的問題是，生活區或其他業務營業區與金融服務區的交叉，以及破損安防設備的維修滯后。

再次，服務站管理人員的聘用也至關重要。服務站的管理人員要接觸新事物，對電子產品感興趣，了解現代化的支付方式，能及時為村民普及金融知識，推廣金融產品。最優人群為30～50歲有一定文化水平的店主。以手機銀行推廣為例，目前智能手機的使用在農村越來越普遍，使用手機銀行的基本條件是具備的，手機銀行匯款免手續費，買理財產品足不出戶的優勢特別明顯，但村民由于傳統觀念影響，出于安全考慮不易接受，這需要有一個對接者，一個讓村民易接受的人，而服務站管理人員最為合適。

最后，金融服務站的管理。農商銀行要對金融服務站加強管理，二級支行常規管理，一級支行不定期抽檢。二級支行要建立例會制度，管理本著業務指導和安全防范兩方面進行。

一是業務指導方面，二級支行要及時將業務品種的發布及更新傳達到金融服務站，并提供相應的技術指導及宣傳材料，使服務站管理員能及時了解掌握最新的金融政策。比如存貸款利率的調整，銀行收費項目的變更。自2016年12月1日起，《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》《關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》《關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》等一系列支付結算監管新規正式落地。[2]

二是金融安全方面。其一，常規意義的安全，注意出入關鎖防盜門，保證報警監控設施正常，消防器材定期檢查、及時更換并會正確使用等。其二，信用安全，嚴守客戶信息，比如有無存款、存款金額等。此外，服務站管理人員要遠離集資、高息吸存等。

四、金融服務站的拓展功能

第一，在服務信貸功能方面，陽光信貸業務要在金融服務站生根發芽，在農村發展零售金融業務。金融服務站除具有小額存取款職能外，還具備小額貸款的潛質。農村零售金融信貸發展的難題之一是信息不對稱，金融服務站是解決這一問題的有效途徑。服務站管理員是土生土長的人，對貸前申貸人的道德品行了解得很透徹，貸后由于地理位置的臨近，無形中起到了監察作用。

第二，在宣傳金融安全方面，近日有村民收到短信“重要通知：請大家速辦農村信用社的卡或存折，國家民政扶貧中心將按照戶口內戶從事大業的補償費60萬元！！免費申報不收取任何費用”；“手機里沒有農村商業銀行卡的趕緊去辦理（有的地方叫農村信用社），做過巨龍或陳玉英項目受損失的人員國家要給補貼，明天開始保單”；“大城市叫農村商業銀行，村里叫農村信用社”，騙子的手段花樣翻新，騙老年人，并且抓住老年人愛領“補貼”、喜歡“免費”的特點騙錢。村子里的服務站，應該具備答疑解惑、宣傳信用知識、宣傳防騙防盜的功能。

第三，其他金融業務宣傳方面，農村金融服務站不僅要做好存貸匯傳統業務，也要推進ETC業務、車險業務、住房公積金業務。推廣社保卡更新換代，強化客戶在公共出行、社保、醫療等民生領域產品與需求的緊密性，不斷提高客戶的關聯度。

五、金融服務站的發展建議

目前，金融服務站的功能特點是解決存取款和生活繳費的問題，筆者認為未來金融服務站的發展方向應該是以下幾個方面：

第一，將其作為農村地區信用體系建設的站點。金融服務站管理人員均為本村村民，且多為經營超市、藥店、農資的小門市老板，對本村的村民比較了解，可以作為建立信用體系所需軟信息的提供方。

第二，宣傳國家的金融政策及金融相關的法律法規。一是進行反假幣宣傳，提高大眾對假幣防范意識，使假幣難以流通，減少假幣給社會帶來的危害。二是宣傳遠離非法集資，目前非法集資形式多樣，花樣不斷翻新，承諾高額回報，騙取更多的人參與投資，大眾損失慘重，給社會帶來極大的不良影響。農村金融服務站了解當地村民的情況，是宣傳遠離非法集資的好站點、好渠道。

第三，使其成為互聯網金融宣傳的主導力量。讓農村地區及時了解互聯網金融，使用手機銀行、網上銀行等現代化工具，提高便利性，互聯網金融是發展方向，農村地區應抓緊時間普及。農村生活和現代化金融及時對接，有利于縮小貧富差距。

第四，發掘農村需求，創新業務發展。把金融普及轉化為金融受惠，很多時候創新的主體并不是坐在辦公室制定制度的管理者，而是在服務中了解客戶訴求的人員。服務站管理員本身是村子里的一員，自身的需求也是村民的需求，村民的需求也會體現在自己身上，及時將需求反饋給銀行，促使銀行制定合適的產品，以更好地服務村民。

（作者單位為天津農商銀行靜海陳官屯支行）

參考文獻

[1] 孟穎.離不開的金融服務站[J].中國農村金融，2014（13）.

[2] 薛洪言.三類賬戶釋放銀行潛力，大象如何起舞？[J].金融經濟（市場版），2017（1）.endprint