住房公積金貸款檔案管理探析

張莉

摘 要：住房公積金貸款檔案進行規范化管理，能夠有效的避免貸款風險的發生。筆者對于住房公積金貸款檔案管理的基本概念、特點以及住房公積金貸款檔案管理工作中存在的問題做了初步探討，從而實現對住房公積金貸款檔案做到有效管理。

關鍵詞：住房公積金 貸款檔案 風險

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9082（2017）09-00-01

住房公積金貸款，是個人購房時進行的一種信用貸款的，屬于一種政策性的貸款。住房公積金貸款面臨的對象往往都是在繳納住房公積金具有一定償還能力的群體。住房公積金與商業住房貸款相比較而言有著利率低、貸款年限長等一些優勢，很大程度上幫助解決人們購房資金短缺困難，是解決人們自住房需求的有效方法。現如今，隨著住房公積金的貸款業務不斷增加，發展速度的加快，存在的風險也漸漸顯現暴，所以如何對住房公積金貸款檔案進行規范化的管理，有效防范貸款風險具有十分重要的意義。

一、住房公積金貸款檔案的概念

住房公積金貸款檔案具體所說的就是住房公積金管理部門在對公積金貸款工作中對貸款人進行各類證明文件與資料的整理與歸類的管理工作，能夠有效的記錄貸款人在接待過程中所應該履行的各項義務與不同的責任，是管理住房公積金的債權存在的證明。住房公積金的貸款檔案管理工作是公積金管理的重要內容，更是公積金制度得以正確推行的基本要求。

公積金貸款檔案主要包括了貸款前期以及貸款后期兩個時期的資料。貸款前期的資料主要就是貸款人需要在申請住房公積金前期所需要準備的材料，其中包括著借貸人的信息：戶口本、結婚證、工作證明、工資流水、公積金繳納憑證、個人房產信息、銀行資信證明等等，貸款后期的資料包括著：購房合同復印件、房屋抵押證明、還款方式及還清證明等等，這些復雜的項目構成了一份完整的住房公積金貸款檔案。

二、住房公積金貸款檔案的特點

1.貸款檔案具有著動態性的特點。大多數情況下人們都認為貸款檔案的行程都是在工作辦理結束后形成的一本文件被稱之為貸款檔案。然而實際上貸款檔案的形成并不是這樣的，而是由貸款前、貸款過程中、貸款后三個不同的階段的，往往一個貸款檔案的形成最長時間需要達到三十年，如果貸款工作全部結束后，再去整理相關的貸款檔案無法保證檔察的完整性和時效性，往往借貸者在發出住房公積金貸款申請的時候，就已經形成了貸款檔案。正是因為貸款檔案的工作周期時間較長的特點，所以，貸款檔案具有動態性的特點。

2.貸款檔案具有特殊性。每一個住房貸款工作的受理到完成，都需要許多繁瑣的程序，其中也涉及到許多的部門，不同地區對申請材料的要求不同，所以導致了出現貸款檔案具有其一定的特殊性。例如：在借貸者發出貸款申請的時候，需要提供相關的書面材料，但是這些材料沒有相對統一的格式，這樣就在材料整理的過程增加了檔案管理工作的難度。

三、檔案管理工作中存在哪些問題

從目前我國的貸款檔案管理工作中來看，還是存在著一些問題，這些問題如果能夠加以解決，能夠有效的提高對貸款檔案的管理效率，降低貸款風險的發生。其中存在的問題主要包括著下面幾個方面：

1.管理設備存在著一些問題。從目前的住房公積金的檔案管理基本設施來看，許多公積金管理機構的基礎設施還不完善，條件仍然十分落后，缺乏一些完善的基礎設施，檔案庫房的安排與設計更是沒有達到國家的基本規定，可能造成檔案管理工作中檔案的破壞與丟失，從而影響著管理工作的進行。

2.檔案管理制度沒有統一。許多地方政府對于住房公積金的檔案管理工作沒有制定相對統一的標準，制度沒有統一化與規范化，許多地方政府都根據自身實際情況進行不同的政策的制定，但是在全國范圍內沒有一個系統的、統一的標準作為“方向標”，這樣就會造成檔案管理工作制度的混亂，不利于管理工作的開展。

3.檔案無法統一進行管理。在不同的地方政府干預作用下，因為地區間存在著經濟、政策等等多方面的影響，對于住房公積金的檔案管理工作也有著不小的影響，許多地區的檔案管理部門因為人員少、事物相對繁雜，大多數的檔案都被分散到不同的科室中去，這樣就造成了檔案的整理與歸類沒有辦法整理到一起，沒有辦法實現統一的管理，從而增加了檔案管理的難度。

第四，檔案資源造成了浪費。住房公積金在進行檔案整理與歸檔的過程中大多數的資料來源都是社會上一些其他部門所提供的資料，但是因為不同的部門所使用的辦公軟件與系統都存在著一定的特殊性，這樣在進行檔案整理與對接的過程中，沒有辦法實現檔案資料的共享，這樣就造成了資源的浪費，也在無形中增加檔案管理的程序，影響著工作的效率。

四、檔案管理的改善措施

1.強化領導的責任意識，不斷完善檔案管理的體系。認識到檔案管理工作的重要性，將檔案管理工作與住房公積金的業務相結合起來，進行嚴格的檔案管理工作。需要做到統一規范相關的管理制度，在檔案管理工作中成立一個優秀的管理者的隊伍，做好對檔案管理工作進行有效的監督與審查，做好檔案柜案例工作的領導工作，起到帶頭與表率的作用。

2.建立健全完善相關的管理措施。完善相關的管理措施包括著硬件完善與軟件完善兩個方面。對于硬件的完善最重要的就是完善相關管理工作的基礎設施的建設，進一步加快對庫房的建設工作，保證檔案的安全性與完整性。對于軟件的完善包括著對網絡安全的建設工作，能夠提供一個合理的信息平臺，實現檔案資源的共享。

3.提高檔案管理工作人員的工作素養。培養相對專業的信貸工作人員與檔案管理工作的相關人員，在基層選拔出一些優秀的管理人員，對其進行系統的培訓，做好定期對檔案管理工作人員展開培訓工作，授予他們更加專業的知識，讓檔案管理工作的相關人員做好提高整體隊伍的工作能力與工作水平。

結束語

總而言之，住房公積金的貸款檔案管理工作是一項系統的復雜的工作，能夠關系帶借貸人的基本利益，需要加強對檔案的管理工作，用科學的方法去規避風險的發生，提高貸款檔案的管理工作效率。

參考文獻

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