互聯網金融理財產品使用影響因素研究

白雪

摘要：隨著互聯網技術的快步發展，越來越多的互聯網形式產品出現在人們的視野中，并且以極快地速度得到大家的認可，其是傳統金融理財形式所做不到的。究竟哪些因素會影響消費者對互聯網金融理財產品的使用，本文在全面概述互聯網金融產品現狀及獨特吸引力后，分析了影響互聯網金融理財產品使用的主要因素，以期為今后相關研究作參考。

關鍵詞：互聯網 金融理財產品 影響因素

互聯網金融是一種逐漸興起的金融模式，其借助互聯網及移動通信等技術完成一系列業務，與傳統金融行業相較，更為方便快捷，可以通過銀行轉賬及一些支付平臺實現資金融通。現在具有代表性的互聯網金融理財產品為余額寶，不完全統計，截至到目前，余額寶用戶超過8千萬，涉及資金接近6000億。為了探尋消費者使用互聯網理財產品的影響因素進行相關研究，具體內容將在下文展開。

一、互聯網金融產品概述

目前，有關互聯網金融的產品主要包括三種表現形式，第一種為貨幣基金，主要指像余額寶一類的產品，其比較靈活方便，隨時用隨時取，每天還會有一點小收益，在一定限額之內也無需手續費，但這類產品的收益與整個貨幣市場資金利率直接相關，所以并不穩定。第二種為證券投資基金，主要指像京東超級理財這類產品，將現金貨幣流通管理傳統模式轉變為定期新型管理模式，其以年化支付率來獲得投資收益，大大擴寬了互聯網金融理財的產品投資空間。第三種為公募基金，與前兩種方式相較，公募基金收益回報更高，但其風險性更高，更適合期望高回報的人群，其具有一定的資金整合作用。

總體來說，互聯網金融產品的市場占有率在逐年提升，除了一些區別于柜面金融的產品外，部分產品同柜面金融更新是同步的，也是幫助人們實現不出家門理財。另外，互聯網金融產品所在平臺提供的對應服務也越來越人性化，甚至不需要太多的手續費或不收費，大大促進的互聯網金融市場及整個金融市場的發展。

二、互聯網相關金融理財產品對消費者具有獨特吸引力

1.門檻很低。以往在人們傳統印象中，投資理財是只有有錢人才會做的事情，才有資格做的事情，但互聯網時代已經打破傳統，普通老百姓也可以進行投資理財，只要很少一部分錢，就一定能選擇一款自己滿意的理財種類。互聯網這種形式使得手里有小額閑散資金的人群實現的資金利益最大化，而且一些平臺會依據用戶實際情況為其提供最佳的理財方案，對于高風險也會給出相應提示，可以說，處處體現人性化。像一些股票、基金等傳統投資，成本高、風險大，所以并不適合絕大多數的消費者，但是想余額寶這類的互聯網金融產品不同，它不需要太難的操作，而且功能全面，與各大購物機構都有合作，既能獲得一定財富，又能實現快速支付，因而得到普遍認可。值得注意的一點是，這種方式資金投入比較靈活且利率較高，成本與風險低。

2.功能非常多樣化。互聯網產品功能的多樣化處處都有體現，除了上文所述支付、理財功能外，還可以用于生活繳費、各種還款、各種充值等。因此現如今它已經全面深入到了人們生活中的方方面面，而且可以跨地區操作，親民又便民。

3.經營成本特別低。與傳統實體化理財方式不同，互聯網金融理財為虛擬運營模式，有網絡及全面的終端設備就可以，不需要設置實體網點，大大降低人員與運營成本，同時，用戶還可以不斷將產品運營規模擴大，資本增值更快。另外大多數互聯網金融理財形式不需要手續費，有效減少理財交易過程成本。

三、互聯網金融理財產品使用影響因素分析

1.功能價值顯現性。功能價值一直是消費者關注的重點內容，主要考慮五大方面：投資收益率高低、操作是否簡單、品牌信譽度、是否實用、平臺是否穩定。投資收益率一般互聯網金融理財的產品都相對較高；操作簡單也符合消費心理，不涉及排隊等待，轉賬時間快；許多理財產品品牌信譽有目共睹，如京東、阿里巴巴等；實用性更不用說了，生活中的方方面面都可以幫消費者輕松搞定；至于平臺穩定性問題，就目前情況來看，大型理財產品有關平臺都非常穩定，不存在平臺崩潰到一發不可收拾的地步。

2.感知成本科學性。消費者都是同樣的心理，當心理感知到成本花費較少時，就會進行產品購買。換言之就是客戶所認為的性價比高，這里的性價比可以是實際上的性價比，也有可能是心理上的性價比。當搜索產品所用時間較少且操作簡單時，消費者自然愿意參與。

3.感知風險合理性。不論是實體理財產品，還是虛擬產品，凡是理財產品都具有一定風險性，絕大多數消費者是有一定風險意識的，因此事前就知道理財是有風險的，但是當這種風險在可接受范圍內時，為了將來有可能收獲的更大利益，人們仍然會選擇做投資，自然就會選擇適合的互聯網產品。

4.情感價值表現性。情感價值實際就是消費者的體驗消費過程，當其體會到在互聯網上購買金融理財產品的好處時，就會愿意去進行消費，主要涉及三方面：一是人類本能，即好奇心；二是操作便捷，節省時間；三是一種從眾心理，現在網絡消費很時尚。

5.社會價值體現性。社會價值是一種社會認同感的體現，主要為消費者自己所買產品受到朋友及他人贊許時；或是同事間、朋友間都使用這款產品，增加共同話題等。總之，就是一種自我滿足感體現。

隨著互聯網的快速發展，人們的消費習慣受到了潛移默化地改變，越來越多的人選擇網上購物與消費。將金融理財產品挪到互聯網上進行推廣銷售已經被實現，并且方便快捷、交易靈活、手續費少，這也是為什么越來越多的人選擇網上理財的重要原因。endprint