互聯網金融模式對傳統銀行業的影響

何姍

【摘 要】當前我國互聯網金融處在不斷發展的階段，這一方面給傳統的銀行業務造成了沖擊，另一方面也提供了新的發展機遇。傳統的銀行業務應當積極應對這種現狀，結合自身的優勢進行一定的轉變，并且充分地發揮網絡在銀行業務中的作用，完善傳統銀行業務中經營與發展模式中的不足，總體上進行金融產品的改良與優化，增強和其他支付平臺之間的交流合作。同時，可以更好促進互聯網金融背景下銀行業的發展。

【關鍵詞】互聯網金融；傳統銀行業；影響因素

一、互聯網金融概述

（一）互聯網金融的內涵

當前的互聯網金融發展沒有較為統一的概念。而較多人認為互聯網金融主要是通過移動互聯網絡和移動客戶端設備進行傳統金融的融入。互聯網的金融發展并不僅僅是網絡與金融的簡單結合，而更重要的是在于云支付、云端搜索引擎以及大數據作為基礎的社交網絡，這些方面與銀行業務相結合成為互聯網金融的發展核心。而從廣義上來說，互聯網金融的發展是不局限于第三方支付以及信用評價等方面的，依托互聯網實現的多種銀行業務處理都是互聯網金融的一部分。

（二）互聯網金融的特征

1.成本低且收益高

在互聯網的金融背景下，供求資金的雙方都可以通過網絡進行需求目標的搜索，其中不再有中介的加入，也沒有交易的初始成本，一定程度上簡化了操作流程。

2.效率高且方便快捷

互聯網的金融可以充分體現社會的發展節奏，其中辦理的業務不僅快捷，而且僅需要合理的賬戶和網絡即可進行問題的處理。

3.發展迅速且覆蓋范圍廣

互聯網金融的發展比較依賴大數據以及電子商務的發展，例如手機軟件“支付寶”中所提供的服務項目“余額寶”，在其上線初期就吸納了廣泛的用戶。這樣的互聯網金融發展模式是突破空間以及時間限制的，在客戶對接、金融業務交流上更加直接和廣泛，

4.無傳統中介的參與

不再有傳統的中介是互聯網金融和傳統的銀行業務發展較為不同的地方。傳統的銀行業務是通過投資和辦理中間銜接業務來獲得利潤的，但是互聯網金融背景下的資金服務是直接提供給資金需求方的，中介在這樣的過程中可以不需要，一定程度上提升了金融市場的發展效率。

5.風險大且監管薄弱

雖然互聯網金融的系統管理體系很全面，但是并沒有十分完備，在用戶信用系統以及行業的規范性方面都有一定的風險，并且在行業中的監管力度明顯不夠，一旦發生信用事故很容易造成部分貸款無法回收的情況發生。

6.對互聯網技術要求較高

互聯網金融主要以網絡技術作為基礎，依靠網絡自身的數據庫處理功能實現信息的調用，也需要一定的高新技術作為日常運營的保障，整體對于互聯網技術的要求較高。

二、互聯網金融發展模式

（一）眾籌

所謂眾籌是由發起人、跟投人以及投資匯總平臺一起構成的融資平臺，并且主要是指發起人所優先提出的籌集項目，也是投資人進行團購參與的一種形式。互聯網平臺在其中的作用就是讓更多的公眾展示項目的發展，并且更好的引起人們關注。資金的籌募可以用作多種活動的支持，例如私人的籌款、科學的研究以及公共衛生安全工程的投資等等。眾籌平臺在我國的運行方式基本都是一致的，首先需要團隊或者個人將項目的策劃提交給平臺，由平臺進行審核在網站上建立特有的頁面，進而向公眾進行項目的介紹。

（二）第三方支付

從狹義上來說，第三方支付是說擁有一定信譽基礎的機構與多個銀行簽約，借助通信網絡技術以及信息安全保障措施與用戶之間建立電子支付鏈接。而廣義來說則是指通過非金融機構作為付款人、收款人的中介，提供包括網絡支付業務以及預付卡、銀行卡在內的多種支付服務。第三方的支付平臺發展至今已經不局限在最初的網絡支付，而在線上與線下進行全面的覆蓋，并逐漸應用更為豐富的場景。在第三方平臺進行支付交易的時候，買家需要選中心儀的產品，并通過第三方所搭建的支付平臺進行付款，最終由第三方支付平臺進行賣家發貨的提醒，在買家收到產品之后再進行一次逆過程，將貨款打到賣方手中。當前運用第三方支付的技術已經是十分普遍的，并且不僅局限在互聯網中，在人們的實際生活中也是很常見的。

（三）網絡小額信貸

所謂網絡的小額度信用貸款，也就是說互聯網的運營企業通過所控制的小額度貸款企業，使用互聯網的便利性，向客戶提供小型的信用貸款，其中包括個體借貸和網絡小額貸款兩種。互聯網企業也通過電子商務平臺中積累的信用數據進行用戶個人信用的評價，從其中檢索得出更具有潛力的業務，并且有著金額較少、時間缺乏的特點。

（四）互聯網金融門戶

互聯網的金融門戶是指通過利用電子商務建設較為龐大的用戶群，讓客戶在互聯網絡上得到個人所需要的一些金融服務。用戶可以在網絡上進行貨幣的兌換以及其他金融商品的選購。一方面可以獲得互聯網支出的利益，另一方面也可以管理日常生活的支出。例如可以通過互聯網絡進行費用的上繳。和傳統銀行進行理財的方式相比較，這種方式有著不限制購買、無手續費等特點。

（五）P2P

P2P指的是投資人和需求人直接點對點的進行借貸，相關的公司則通過網絡平臺進行借貸雙方資金的分配，讓其中不同的用戶尋找到適合自身的資金使用利率，這也不需要第三方中介進行平臺的搭建，可以直接進行投資，以民間借貸作為本質。貸款人和需要進行貸款的人在網絡上直接接觸，放貸人也可以通過資金的發放獲得利益，不僅可以讓貸款人分散風險，也能夠讓借款人更加人性化的選取利率條件和比例。

（六）信息化金融機構

信息化的金融機構是指在互聯網高速發展的時代背景下，企業通過廣泛的運用信息技術對傳統的運營流程進行改造，并且逐漸實現信息化全面建設的銀行、保險機構。從另外的角度來說，信息化金融機構的構建是不需要人們到銀行去匯款轉賬，而是在家中利用網絡或者電話就可以實時辦理。信息化的金融服務也更加的高效。endprint

三、互聯網金融發展對傳統銀行業的消極和積極影響

（一）消極影響

1.傳統銀行業務受到沖擊

互聯網絡與金融行業的結合是非常靈活的，這種靈活會帶給傳統的銀行業務較大的挑戰，像支付寶這樣的投資理財產品不需要傳統的銀行業務中“萬元以上”才能購買，而是沒有額度的限制的，隨用隨取也是這類互聯網金融業務的特點。傳統銀行短期低利率的現狀是無法競爭過高利息的“余額寶”等產品的，傳統的銀行業務將受到較大的沖擊。

2.傳統銀行的金融媒介作用被削弱

傳統的銀行中通過吸收存款進行貸款的發放，而互聯網金融就省去了銀行的中介身份，提升了交易的效率，僅需要雙方提供詳細信息就可以進行。以當前推出“信用貸款”的阿里巴巴為例，這種信用貸款滿足了小型企業的貸款需求，也進一步刺激了貸款的融資理念發展。傳統銀行通過收取日常生活費用交納中的手續費盈利，而互聯網金融的發展對人們來說更為便利，直接在網絡上就可以進行生活費用的繳納。

3.傳統銀行客戶流失

當前各大銀行之間的競爭是比較激烈的，而且伴隨客戶素質的提升，銀行業務的要求也在不斷發展，更多的用戶也逐漸重視服務的體驗。但互聯網金融更側重的是用戶的體驗，并且可以依據用戶的實際需求進行營銷戰略的不斷發展。這就導致傳統銀行的客戶逐漸流失的現狀產生。

4.傳統銀行業風險加劇

在我國的傳統銀行發展過程中，信用、競爭、業務以及聲譽的風險是所要面臨的最主要問題。而傳統銀行之間的競爭也變得更加激烈。面對著強大的互聯網金融發展，銀行的客戶量不斷流失，銀行業的風險可謂是仍舊在逐漸增大。

（二）積極影響

1.促使傳統銀行業轉型

互聯網金融的靈活特性給傳統銀行業的發展帶來了巨大的挑戰，而相關的銀行也需要轉變傳統的經營模式，加快金融產品和服務研發，并降低購買業務的門檻，更加重視用戶的實際體驗，從而提升服務能力。

2.加快傳統銀行業的網絡化進程

推進傳統銀行業的互聯網發展是面對信息產業大環境最好的方案之一，傳統的銀行業務對自身的業務辦理方式進行改革，創建更為優質的網絡銀行、電子銀行、手機銀行、短信銀行等等平臺，這樣不僅可以降低銀行的建設成本，而且可以更為有效的提升工作的效率，降低工作中可能出現的風險概率，更為滿足客戶的個性化需求，實現盈利方式上的轉變。

四、傳統銀行業的應對策略

（一）提升服務水平

首先要做的就是優化銀行業的業務流程，讓客戶可以更為便利的處理業務，提供給用戶更優質的體驗；其次應當重視服務理念的建設，對于銀行中的營業員工進行定期的服務和培訓，整體提升業務人員的服務質量。除此之外應當優化當前所存在的銀行產品，并且對于新時代潮流中所涌現出的新興產品進行分析和研究，加強網絡化銀行的建設，運用銀行在人們心中的信譽程度將顧客留住，并且可以借鑒當前互聯網金融的一些代表企業的做法，開發合理的理財產品，讓更多的人愿意購買銀行的業務。

（二）轉變經營方式

傳統的銀行業依舊有著很多優點，其資金實力是很雄厚的，而且群眾對其的信任程度也很高，在互聯網金融發展的背景下，傳統銀行也應當發揮出自身的優勢，并且適當轉變經營的方式來實現傳統業務和互聯網業務的結合，讓一體化經營銜接的更為流暢。例如可以開展自處辦理業務的通道，運用互聯網平臺積累的信息進行一定的操作。客戶也可以在網絡上進行申請并領取銀行卡，不需要到銀行的窗口進行辦理，這樣不斷創新經營的方式可以提供給更多人群辦理業務的選擇權利。

（三）加強與第三方支付平臺合作

不管是基礎雄厚的傳統銀行業，還是發展勢頭很好的互聯網金融，都有著自身的優缺點，而這二者互相競爭倒不如進行一定的合作。將互聯網金融所擁有的數據庫優勢和傳統銀行對于風險投資、雄厚資金的優勢相結合，創建出二者合二為一的新型平臺，這樣可以一方面推進傳統銀行自身的數據發展與儲備，另一方面也可以促進互聯網金融的風險調控，實現二者發展的“雙贏”。

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