“三農”惠農通工程對接互聯網金融的思考

呂昆鵬

【摘要】我國互聯網金融發展迅猛，中國是農業大國，互聯網金融已迅速滲透到了廣大農村地區，特別是80后的青年人成為農村主力人群后，互聯網金融的創新產品將會迅速占領他們的手機和電腦。“三農”惠農通工程與互聯網金融在客戶對象、業務領域均存在交叉點，互聯網突破地域和時間限制，彌補傳統金融網點覆蓋面不足，可以有效填補農村地區的金融服務空白。本文通過分析“三農”惠農通工程和互聯網金融的優劣勢，探討搭建“三農”惠農通工程互聯網金融新平臺的對策，對現實銀行業金融產品創新和業務發展、促進中國農村經濟發展意義重大。

【關鍵詞】互聯網金融 “三農”惠農通 新平臺 思考

一、互聯網金融對接“三農”惠農通工程的背景及意義

互聯網金融是2014年博鰲亞洲論壇發布的《互聯網金融報告2014》年度報告中給出的。報告指出對于互聯網金融，狹義上主要包括互聯網企業通過互聯網平臺開展的支付結算、融資、投資理財保險等金融業務。“三農”惠農通工程是近年來農業銀行逐步探索和提出的可以較好破解大銀行集約化經營管理與“三農”市場分散相矛盾這一難題，但是“三農”惠農通工程在普及和服務上都存在局限性和單一性，隨著移動互聯網和互聯網金融的發展，互聯網金融已滲透到了農村地區，改變了傳統的農村金融服務體系。本文通過綜合“三農”惠農通工程的優缺點和互聯網金融的特點，探討分析將“三農”惠農通工程與互聯網金融服務新平臺進行融合的具體措施，努力為銀行業創新提供新的工作思路。

二、“三農”惠農通工程與互聯網金融的面臨問題

2007年，中央決定由中國農業銀行履行國有大型銀行商業服務“三農”的責任。“三農”金穗惠農通工程的溢出效益明顯，能夠帶動其他項目營銷，具有推廣的必要性和可行性。但目前存在以下三方面的問題。

（一）服務的局限性

“三農”惠農通工程在農村地區建立惠農通服務點，以轉賬電話、POS機等電子機具為主要服務載體。由于機具功能的限制，目前服務點僅能提供查詢、轉賬、小額取現以及少量的繳費等代理業務，融資、理財等服務仍需要到物理網點辦理，惠農通工程的服務內容受限于電子機具的功能。

（二）業務的局限性

“三農”惠農通工程建設主要依托農村地區實體店如超市、農資店、農村醫療點等設置，代理人員經營自己的主營業務時兼辦惠農通業務，服務點代理人員工作熱情不高，業務不專業，素質參差不齊，業務發展受限于合作代理點資質。

（三）發展的局限性

“三農”惠農通服務點能夠彌補網點服務能力不足，延伸農業銀行服務觸角，對農業銀行鞏固和進一步發展農村市場有較大促進作用。但是，對于代理服務點的經營者來說，從服務點獲得的收益非常微薄，與主營業務的收益占比非常小，極大影響了服務點的積極性，制約著服務點的持續發展。

三、搭建“三農”惠農通工程互聯網金融平臺的建議

發展“三農”惠農通工程必須看到與互聯網金融結合后的優點和生命力，調整思路和戰略，主動適應和駕馭互聯網金融帶來的機遇和挑戰，在新的戰場掌握主動權才能占得市場先機。

（一）轉變傳統發展模式，搭建互聯網金融平臺

一是重新定位“三農”惠農通工程，轉變思想觀念，轉變傳統業務發展模式，可以擴大“三農”惠農通工程目標市場，不局限于農村，凡是農業銀行物理網點無法覆蓋的區域，都可以成為“三農”惠農通工程的服務目標，這樣更有利于將農村和城市的業務進行“聯姻”。“三農”惠農通工程作為一項金融創新產品，只把農村作為立足點，起步和發展都會相對緩慢，如果城市農村同步發展，形成遍布城鄉的服務鏈條，其普及效果將大大增加。

二是大膽采用互聯網金融的信用數據，搭建個人和小微企業融資平臺。互聯網利用社交等大數據使得每個人的金融需求可以被準確的風險定價，例如阿里小貸擁有龐大的交易數據和信用評價體系，淘寶可以針對商家進行更加準確的風險定價及相關的貸后管理。“三農”惠農通工程可以結合互聯網金融的信用數據，利用現代技術手段，推動信貸產品、流程、工具、機制創新，發展在線供應鏈融資、網絡自助循環貸款、網商融資，把智能化的網絡融資運作模式應用到“三農”惠農通服務中。

（二）整合互聯網技術，豐富“三農”惠農通工程內容

一是充分利用互聯網金融的創新技術改變當前“三農”惠農通工程的服務內容受限于電子機具的功能的局面。在支付領域，積極推動支付方式的創新。二是充分吸收客戶的碎片化時間和資金，農村客戶閑置資金的季節性和周期性非常明顯，“三農”惠農通工程要充分利用互聯網理財的便捷高效低門檻的優勢，降低理財門檻，滿足農村客戶日益增長的理財需求。

（三）開發“三個網絡平臺”，增加“三農”惠農通工程虛擬服務點功能

“三農”惠農通工程要逐步脫離實體服務模式，向智慧型的虛擬服務點發展。一是以改善客戶體驗為中心，依托現有手機銀行、網上銀行等，打造“在線綜合服務平臺”。二是發展“三農”惠農通“社交服務平臺”。三是創新虛擬服務點建設，建立多功能網絡“虛擬服務點平臺”。

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