我國個人征信體系的構建中的問題研究

劉香+王紅梅

【摘要】在經濟社會高度發展的今天，信用在社會經濟的發展過程中起著重要的橋梁作用。市場經濟也是信用經濟，隨著社會主義市場經濟的深入發展，信息不對稱的存在，逆向選擇和道德風險現象屢見不鮮。因此，作為居民“身份證”的信用顯得越來越重要，我國個人征信建設尚處于起步階段，急需完善。本文從我國個人征信建設現狀入手，分析了當前個人信用體系建設中存在的問題，并在此基礎上提出了相應的解決對策。

【關鍵詞】個人信用 征信體系 對策建議

一、完善我國個人征信體系的意義

個人征信是指由征信機構對法人或自然人的銀行信用和其他社會信息進行采集、加工、儲存，形成信用數據庫，進行系統調查和評估，并向特定用戶提供征信產品或服務的活動。個人征信體系是社會信用體系的重要組成部分，完善良好的個人征信體系，對國家完善市場體系、促進經濟增長、保持金融體系的穩定、控制金融風險等方面具有重要作用。個人征信體系是現代金融體系運行的基石，有無健全的個人征信體系，是市場經濟是否走向成熟的重要標志。近年，我國征信體系建設步入快車道，征信系統成為銀行放貸審查的“過濾器”，通過征信系統，為銀行等金融機構了解客戶信息提供了便利，解決了信貸中信息不對稱問題。

在我國當前擴大內需，促進消費，以刺激經濟和金融的快速發展的今天。所個人消費信貸業務成了商業銀行和其他貸款機構重要的業務領域，為了促進它的健康發展，建設合理有效個人征信體系便變得尤為重要。一方面它要求我們加強信貸風險的控制，防止不良貸款的發生。另一方面，它促使我國加快個人征信體系法制法規建設。最后，個人征信體系建設是我們建設誠實、守信的和諧社會的保證。由于誠信的缺失，假冒偽劣，經濟糾紛不斷增加，市場秩序被打攪，所以誠信建設，在市場經濟發展中越來越重要，而目前靠傳統的道德約束的誠信作用杯水車薪，借鑒國外的經驗，建立最適合我國的個人征信模式、征信體系的要求越來越迫切。

二、我國個人征信體系的現狀及問題

（一）征信建設的法律基礎薄弱

在改革開放近30年的歷程中，我國的法制建設日趨成熟，各類的法律法規如雨后春筍般層出不窮，然而，有關征信方面的立法仍比較少。在征信體系建設相應的法律基礎還較為薄弱，具體表現在：一是我國的現有法律對個人隱私、國家秘密、商業機密的界定并不明確。國家秘密是整個國家的隱私，不宜公開在人前，國家機關有拒絕公開的權利。個人隱私權因其本身性質的特殊性，其界定更是因人而異，能否公開更是完全依據于個人本身。二是缺乏管理征信機構活動的法律法規。沒有較為完善的法律法規，對征信機構的管理和處罰也就失去了法律依托，征信市場的準入規則不夠明確，也會造成征信市場的混亂，監管部門的對征信機構的監管就更是無從下手。因此，需要完善現有的征信法律法規，明確共享信息和受保護信息的區分，在法律的大力支持下實現征信業長遠、穩定的發展。

（二）社會信用環境不佳，信用意識有待提高

目前，政府層面已經意識到信用在市場經濟體制下所發揮的作用，但是，大眾的信用意識還較為低下，信用文化的培養也存在不足，社會整體的信用環境仍較為嚴峻。造成我國大眾信用缺失的原因就是信用違約收益和成本的差別。通常來說，對于信用違約的懲罰機制主要有兩類：一類是由法律主導的；另一類是由道德主導的。對于失信的懲罰更多地注重道義上的譴責和倫理的督導，在市場經濟不斷發展完善、社區以及集體道德懲戒作用不明顯的情況下，失信所帶來的懲罰力度不足，甚至行騙現象亦有發生，對于整個經濟社會的發展無疑是不利因素，影響到整個經濟運行效率和市場秩序，甚至信用市場上出現失信者驅逐守信者的“格雷欣法則”現象。

（三）個人信用信息難于征集和共享

個人信用的相關信息征集仍較為困難，信用評估的標準不盡統一。我國的個人信用信息分布于不同部門之中，目前公開的個人信息數據庫中的個人信息一般指的是個人在金融機構中的信息，而在工商、社會保障、稅務、法律等部門均有涉及。這些部門或行業的信息流動性差，甚至不公開，形成了我國個人信用信息條塊分割的局面，實現信息共享是極為困難的，致使征信企業無法真正建立真實的、完整的個人信用檔案，無法對個人信用作出全面公正的評估。尤其是各個地方或由于其試點性質立足本地區發展實際構建，或由于剛剛批準建立，在信息錄入方式以及存儲技術等方面各地區各征信機構的標準不一，與此對應的評估結果出現較大差異。

（四）缺乏標準化的個人信用評估體系

在征信體系的建設過程中，個人信用評價、個人信用數據等都無一不涉及到了標準化這個問題。個人消費信貸在我國推廣的時間不長，但信用評價如今被銀行等金融機構廣為使用，為銀行提供了是否放貸的依據。在最近的幾年里，部分商業銀行也在個人信用評價設定了相應的評級標準，例如：建設銀行針對個人消費信貸制定了借款人的信用評級方法，規范了現有的信用評價制度，然而，在實際運行的過程中，個人信用評價體系缺乏統一標準，致使得出的評價結果不一，對放貸的參考價值大打折扣。

三、構建我國個人征信體系的對策

（一）加強個人征信體系的法律法規建設

現行的法律法規對《民法通則》、《貸款通則》中征信數據公開化存在出入，需要對其進行修訂或更改，完善現有的征信立法。具體來說，就是要做到以下幾點：一是要更改民法通則中關于個人隱私權的系列規定。進一步明確公民隱私權的概念，那些信用濫用和惡意違約的行為要加以嚴懲，以法律手段強化消費者現有的信用觀念。二是修改相關的行政法規以及規章制度。在充分保障個人隱私不被泄露的條件下，對《消費者權益保護法》、《刑法》等法律進行補充，針對那些影響到個人征信構建的法律規定加以更改。三是對現有的《商業銀行法》等法律加以完善。進一步明確銀行法中哪些個人數據可以公開，哪些不能，并規定這些數據的提供方式等。例如：在《商業銀行法》中有這樣一則規定，其大致含義為：當客戶去商業銀行辦理業務時，商業銀行不能將已掌握到的客戶信息泄露，要尊重客戶的隱私，這就在很大程度上阻礙個人信貸信息共享。同時，中國人民銀行也需要依據現有的法律條文完善信貸管理辦法，并出臺相應的實施細則，貫徹執行對應的法律規范。因此，要構建社會征信體系，就需要組織大量的經濟學者、法律專家，共同制定出適合征信管理的法律法規。endprint

（二）提高社會的信用意識

提高全社會的信用意識是我國征信體系建設的重中之重。 受我國傳統觀念的影響，“量入為出”的消費觀念嚴重影響著消費信用的發展。社會征信還處在起步階段，消費者在很大程度上還未意識到保持良好的信用對自身工作與生活的影響，因而加大社會的宣傳力度是必要的。征信與授信機構在業務發展過程中，要對客戶充分的告知，為營造良好的信用環境，提高居民的重視程度做出表率，從而從根本上改善我國的征信現狀。

（三）推進部門間的信息共享

實踐表明，以央行作為牽頭人來完善征信監管協調機制這種策略是正確的。征信協調機制的建立能夠使各部門之間分散的信用信息得以聚攏，有力的避免了各部門的信息壟斷，同時也為征信機構減輕了負擔，進而實現了信息共享。所以，建立信息數據庫是刻不容緩的，也是勢在必行的，其做法可以參照部門聯合的原則，首先要由各地的央行支行和分行帶頭，聯合各個商業銀行，打破各個銀行間信息壟斷的不利局面，這就是要做到銀行系統內部的信息共享，也就是征信聯合。其次，要聯合財政部門、證券公司等擁有個人信息的部門，實現這些部門內的信息共享。再次，要在時機成熟時，讓各地區的信息數據庫進行聯網操作，實現全國的征信聯合。此外，還要利用金融系統內部的征信平臺，建立跨行業的征信聯合，在法律許可的條件下實現行業間的信息共享，進而實現我國征信體系同國際的接軌。另一方面需要注意協調保護個人信息。對于容易涉及到個人隱私的婚姻狀態、宗教、信仰及犯罪記錄等在共享方面尤其要謹慎，信用采集與共享機構要防止個人信息的泄露，做到有針對性信息共享。

（四）謹慎處理個人負面信息

西方很多國家在信用數據采集過程中，有最低數額的規定，低于這個數額的信用數據將不納入信用記錄。而我國沒有最低限制，這樣就形成了不同性質的不良記錄。對于不同的負面信息，我們應該按照金融產品的性質（比如信用卡與額度貸款的區別），延誤時間的長短等區別對待，給予不同的懲戒。維護消費者對負面信息申訴的權利，簡化申訴的處理程序，維護消費者的權益，促進我國消費信用的發展。

（五）建立科學合理的個人信用評估體系

要建立科學合理的個人信用評估體系，培育專業的個人信用評估機構，完善個人信用評價體系。目前國際上較為推崇的信用評分模型是美國的FICO信用評分模型。該模型通過對個人信用中的不同衡量指標進行打分，如自然情況、經濟情況、職業情況、信用情況及社會公共記錄等，以上指標基本涵蓋了5C原則的各項內容。在FICO模型下，個人信用評分在300～900之間，分數越高，個人信用越好。我們可以借鑒西方成熟的信用評分模型，創建適用于我國現狀的個人評分模型。盡管目前我國金融機構在授信過程中基本都能從以上五個方面考慮，但是欠缺標準指標規范。除個人銀行信用記錄外，其余方面帶有授信人員很強的主管揣測。這種主觀故意行為容易滋生信用尋租現象。因此，建立標準、統一、科學的個人信用評價體系，是構建我國個人征信體系的核心要求。

總之目前，國內的個人征信體系建設還不夠完善，存在著諸多不足。如征信建設的法律基礎薄弱、社會整體信用環境不佳、個人信用數據很難實現信息共享、缺乏標準化的個人信用評估體系等。這就造成了個人信息在各個部門之間的壟斷，對個人信用制度的建設增加了阻礙，因此，解決個人信息難以實現共享的難題是勢在必行的。所以，我國政府應盡快健全有關個人征信的法律，尤其是有關信息數據公開的法律法規，盡快解決當下的信息壁壘問題。加強個人征信的法律法規建設、做好信用環境的治理工作、大力推進部門間的信息共享、建立科學合理的個人信用評估體系。

參考文獻

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作者簡介：劉香（1979-），女，黑龍江人，副教授，經濟學碩士，研究方向：信用管理；王紅梅（1967-），女，吉林人，教授，研究方向：銀行管理。endprint