互聯網金融沖擊下商業銀行的應對策略研究

摘 要：過去幾十年中，商業銀行擁有著雄厚的資金、優質的服務、良好的信譽，在金融領域始終處于領先地位。然而隨著信息技術的快速發展，新型互聯網金融模式逐漸興起，對商業銀行產生了很大的影響，商業銀行的壟斷地位被打破。本文從互聯網金融的概念、特征入手，分析互聯網金融的發展狀況，以及對商業銀行各方面的沖擊，最后研究互商業銀行在互聯網金融沖擊下，采取哪些應對策略，來實現商業銀行的轉型與發展。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；沖擊；應對策略

近年來，互聯網金融發展迅猛，呈現爆發式增長，它包括了很多創新形式，如第三方支付、網絡借貸（P2P）、眾籌、基金銷售、大數據金融等等。當前，互聯網金融已經滲透到金融領域的諸多方面，對傳統商業銀行造成了實質的沖擊和影響。大數據時代給傳統的金融機構的發展帶來了挑戰，也帶來了機遇。

一、互聯網金融的概念、特征

互聯網金融是一種新型的金融模式，它運用大數據、互聯網技術等信息技術，與傳統金融業相結合，具有支付和交易中介等功能，實現資金的融通，滿足人們進行金融交易。互聯網金融具有效率高、成本低、信息化透明等特點。

二、互聯網金融發展狀況

目前互聯網金融業務呈現多元化，從供給端來看，截至2017年6月，我國已有第三方支付機構258家，第三方移動支付也在快速普及，人們所熟悉的微信支付和支付寶市場占據絕大部分，份額高達90%?；ヂ摼W金融也覆蓋了其他領域，截至2017年6月，P2P網絡借貸平臺2114余家，處于運營狀態的眾籌平臺439余家，互聯網金融開展的這些業務已經迅猛占領了市場份額。伴隨著互聯網金融進一步地發展，還將有更多的產品和業務誕生。

三、互聯網金融對商業銀行的沖擊

1.對商業銀行業務的沖擊。一直以來，商業銀行作為資金供需雙方的交易中介，其資金中介和支付功能發揮著重要的作用，來滿足經濟的發展和人們生活的需要。然而伴隨著互聯網金融的出現，商業銀行的各個業務包括中間業務、貸款業務和理財業務等都紛紛受到不小的影響。在中間業務支付結算領域，第三方支付等互聯網金融平臺創造了新的機遇。消費者根據自己的實際需求，利用互聯網技術和智能終端技術，進行電子化支付。第三方支付平臺有很多，如支付寶、財付通等，為人民提供了很多方便快捷的服務，人們可以隨時隨地進行各種充值、業務繳費，也可以進行跨行轉賬，這樣以來人們節省了各種辦業務的時間，也減少了相關的業務費用。第三方支付的整體規模在不斷壯大。據統計2014年第三方支付的交易規模僅8.1萬億元，而短短經過兩年，中國第三方互聯網支付交易規模在2016年已經達到20萬億元，漲幅11.9萬億元，同比增長68.5%。

2.對商業銀行經營模式的沖擊。在這個大數據時代，信息技術高速發展，互聯網金融具有低成本、高效率、信息公開透明等特點，并憑借這些獨特優勢迅速占據金融市場。商業銀行辦理傳統金融業務采取的都是柜臺模式，客戶辦理業務需要到相應的營業地點，在指定的營業時間內，排隊等候。傳統的銀行一般依靠網點的營銷人員向客戶推薦產品，講解業務流程，較為被動。并且銀行通過制定嚴謹的規章制度來防范風險，將客戶分為不同等級，提供著差別化服務，尤其是被大型金融機構所忽視的中小企業客戶群體。與商業銀行的經營模式相比，互聯網金融打破了時間和地域的限制，我們可以隨時隨地的進行信息查詢和業務辦理，方便了我們的生活。

3.銀行的盈利模式受到沖擊。商業銀行主要采取存貸利差盈利模式。具體表現為低利率吸收存款，較高的利率進行貸款業務。然而，伴隨著互聯網金融的出現，傳統商業銀行的這種盈利模式逐漸被打破，利潤空間在縮小。尤其是近年來網絡借貸業務的大規模發展，人們申貸的門檻降低，在個人和中小微企業借貸領域更加便捷。在互聯網金融平臺上，資金借貸雙方可以根據各自的需求進行金融交易。這樣的交易模式易操作，而且信息透明度高，降低了客戶的資金成本，很受歡迎。據統計，2016年全年網貸成交量達到了20638.72億元，相比2015年全年網貸成交量增長了110%。通過這些數據我們可以了解到，近年來網絡貸款業務迅速發展，交易規模日益壯大。另外，目前互聯網理財產品也深受許多投資者的青睞，截止到2017年1月，余額寶的總規模已突破8000億元，收益漲幅達32%。同時，余額寶用戶數超3億，其中農村用戶超過1億。互聯網理財產品有著投資門檻低、投資期限無要求的特點，它的收益與銀行活期存款收益相比，高達10倍，而且流動性較強。這些優勢明顯吸引了諸多投資者的關注，一定程度上己經擠占了部分銀行理財業務，進而使把投資者存放在商業銀行的資金投入到互聯網金融產品中。

四、商業銀行面對互聯網金融沖擊的應對策略

互聯網金融的快速發展，使商業銀行面臨著越來越激烈的競爭，遭受著很大的沖擊。在這樣的情形下，商業銀行要想在整個金融市場有一席之地，必須要融入到這樣的大環境中，積極采取應對措施，尋找未來發展的新出路，全面推進商業銀行轉型與發展。

1.以客戶為中心，進行業務創新。對于商業銀行來說，客戶至上是我們遵循的原則，許多商業銀行雖然也將“以客戶為中心”掛在嘴上，但在實際運作中常常以產品為導向，不能很好的滿足客戶的需求。例如，推出一種新產品時，商業銀行為了防控風險，審核環節較為復雜，用戶無法及時的得到滿足，從而放棄對產品的追求。因此商業銀行必須要樹立以客戶為中心的創新理念，充分利用大數據、云計算等互聯網技術，并結合自身已經積累的數據和信息，更深入的進行產品和業務創新，來滿足客戶的多樣化的需求。針對不同的客戶研發新的的金融產品，有效提升的客戶的滿意度，如推行類似P2P平臺式的商業銀行貸款產品，與P2P網絡貸款平臺相互競爭。同時研發不同的商業銀行理財產品，降低理財產品的投資額度，積極的把資金引入到商業銀行中。

2.利用互聯網技術，挖掘客戶的數據。互聯網金融利用各種互聯網信息技術，挖掘客戶的數據，滿足客戶的實際需求，提供多樣化的服務。而傳統商業銀行對于用戶數據的挖掘方面還遠遠不夠，與互聯網金融企業相比，還有巨大的提升空間。當前，大多數商業銀行都掌握著很多用戶關于資產、交易等數據，但卻沒有把數據價值好好利用起來。因此，商業銀行應充分運用大數據技術挖掘數據價值。一方面，實現不同板塊、線路之間的數據互通；另一方面，銀行要全面更新大數據分析的技術設備。商業銀行需要通過各種線上線下渠道包括自身網點、POS、網上銀行、手機銀行等，來收集用戶的數據，充分挖掘自身客戶數據的價值，深入了解客戶需求，在互聯網金融的浪潮中立于不敗之地。

3.培養專業化人才。互聯網金融大發展的背景下，商業銀行要想穩固住它的不敗地位，必須要重視對互聯網金融人才的培養。業務創新離不開專業化的技術人才，因此，商業銀行必須積極引進具備互聯網技術的高端金融人才，并為這些人才創造良好的發展空間，創新商業銀行的業務，打造銀行核心競爭力。另外對已經工作的職工，商業銀行要對他們定期地進行相關知識的培訓，使他們不僅熟悉商業銀行的學習業務，其他方面也要加強技能培養。

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作者簡介：彭唱（1992- ），女，漢族，河北秦皇島市人，金融學碩士，單位：河北大學經濟學院，研究方向：金融學endprint