“互聯網+”時代下的商業銀行轉型發展之路

樊宙

摘要：近年來，隨著互聯網的深入發展，互聯網開始深度挖掘互聯網數據，用以開發新的金融服務和金融模式。阿里、騰訊為代表的互聯網金融平臺公司紛紛開展金融業務，更多的金融理念開始注入互聯網公司?；ヂ摼W金融高速發展，互聯網金融產品也更加便民化，傳統銀行“吸收存款，發放貸款，辦理結算”的業務模式亟需轉型和升級，而商業銀行加快發展“互聯網+”戰略，尋找一條適應自身發展的互聯網金融道路已成為必然選擇，本文通過“FAST”模型對商業銀行在“互聯網+”時代下的轉型發展進行分析。

關鍵詞：互聯網+；網絡支付；網絡安全；網絡貸款

“FAST”在英文中譯為高速、快速的意思，在本文中，“FAST”譯為快捷、高效，將其分解為F-foucs、A-attempt、S-solve、T-treasure四詞，分別譯為聚焦、嘗試、解決、財富。

一、F-foucs聚焦

互聯網的高速發展以及愈漸升高的普及率為互聯網+金融帶來了龐大的獲客群體，截至2016年12月，我國網民規模達7.31億，全年共計新增網民4299萬人?；ヂ摼W普及率為53.2%，較2015年底提升2.9個百分點。而當前銀行業競爭激烈，各銀行間對客戶的“爭奪戰”也愈發激烈，如此龐大的客戶群體成為了各銀行間爭奪的一個焦點，商業銀行均聚焦于這一塊“肥肉”，而誰能分得更多的利益，誰又被轉型的洪流所淘汰則取決于其互聯網金融模式是否更適合自身發展，是否能夠給客戶帶來更高的便捷性以及更好的體驗舒適度。

二、A-attempt嘗試

商業銀行正積極嘗試探索其個性化的互聯網金融發展道路，未來的商業銀行將以最大限度提升客戶滿意度為中心，將互聯網金融融入各項銀行業務當中。

（一）改變傳統經營模式，

大力發展體驗式金融服務商業銀行傳統的經營模式多以窗口一對一服務為主，客戶無需主動操作，業務辦理過程由銀行工作人員獨立完成。而隨著互聯網金融的普及，目前大部分商業銀行已經開始逐步轉型體驗式金融服務，減少人工，增加電子設備進行業務辦理，如招商銀行的可視柜臺開卡，工商銀行的多媒體自助終端等，大部分非現金業務均可以通過電子設備進行辦理。體驗式金融服務可以提升客戶自主辦理業務的興趣，減少等待時間，提升客戶黏性，打破以往窗口給客戶帶來的冰冷的距離感。

（二）積極研發網絡金融

產品，創新支付方式網絡金融產品的優劣既是決定商業銀行互聯網金融轉型能否成功的關鍵，又是商業銀行是否能有效獲客的關鍵。目前各商業銀行紛紛推出各類網絡金融產品，如手機銀行、網絡銀行，以及新型的收益類網絡金融產品等。同時，在便民的角度上創新支付方式，如當下較為流行的非接觸式支付、二維碼支付方式等，客戶消費時無需刷卡，僅需要一部手機既可完成所有的支付過程，既減少了客戶銀行卡過多不方便攜帶的負擔，又節約了支付時間，新型網絡金融產品以及支付方式越來越為客戶所接受，在為客戶帶來便捷的金融服務的同時也給客戶帶來更為可觀的收益。

（三）多渠道發展網絡金

融，網絡貸款正逐步流行互聯網金融不僅僅局限在存款和支付業務上，在為客戶辦理貸款業務時也同樣可以應用。目前，部分商業銀行已經實行網絡貸款模式，通過大數據提取出資質較好的客戶，為其提供可發放貸款額度，解決了以往貸款過程繁瑣，放款時間長等問題，客戶可以在放款額度范圍內隨意支用資金，既解決了客戶的貸款需求，又為商業銀行帶來了較高的創利。

三、S-solve解決

傳統的商業銀行在實施“互聯網+”戰略的優勢在于其現在所擁有的基數龐大的客戶資源、充足的人才儲備以及相對完整的風控體系，但是商業銀行在把控客戶線上辦理業務的真實意愿以及互聯網金融營銷上仍存在較為明顯的短板，這是商業銀行在“互聯網+”趨勢下進行轉型發展所必須解決的問題。

（一）把控線上辦理業務的客戶真實意愿互聯網金融的發展

為客戶帶來了足不出戶即可辦理業務的便捷性，但利弊同現，客戶辦理業務的個人意愿不得而知，越來越多的電信詐騙案例正是這一問題的突出體現，2016年9月底頒布的《中國人民銀行關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》對防范電信網絡新型違法犯罪進行全方位的規范，這一舉動也足以證明商業銀行進行互聯網金融轉型的前提是能夠以把控客戶辦理業務的真實意愿為中心，在有效執行業務規格的前提下，能夠增加更多主動的思考，將切實有效的線上風險防控體系植入到互聯網金融當中。

（二）豐富互聯網金融的營銷手段

傳統商業銀行營銷的手段在于可以面對面的同客戶進行交流，通過客戶的直觀表現發現其產品需求，挖掘客戶潛力，從而達到有效營銷客戶的目的。而當前大部分的客戶已逐步被支付寶、財付通等新型網絡金融產品所吸納，客戶通過支付寶等產品可以達到網絡購物、網絡支付等剛性需求的滿足。商業銀行如果進行互聯網金融的轉型，必須要豐富其營銷手段，一方面要改變傳統銀行面對面營銷的作法，尋求新的營銷方法；另一方面要加強互聯網金融產品的創新，其首要標準應以客戶為中心，在客戶操作的便捷性、產品的實用性以及客戶的收益方面進行提升，依托銀行業的品牌效應為客戶提供安全可靠有保障的互聯網金融產品。

四、T-treasure財富

互聯網金融對商業銀行雖然是新的挑戰，但更是一筆寶貴的財富。在當前銀行業競爭如此激烈的局面下，能夠抓住機遇迎難而上的商業銀行必然成為日后銀行業的中流砥柱，而無法順勢而為的商業銀行則必然被淘汰。

（一）客戶資源是商業銀

行發展的寶貴財富當前網絡的普及率以及網民基數的龐大是互聯網金融為商業銀行帶來的巨大財富，商業銀行應以此為契機，在互聯網金融產品及服務上最大程度的進行獲客，提升客戶黏性，積累客戶資源，為商業銀行的發展夯實堅定的基礎。

（二）網絡金融的便捷性是

商業銀行開源節流的寶貴財富網絡金融自身所存在的便捷、高效的特點為商業銀行經營發展提供了更好的物質基礎。商業銀行進行互聯網金融的轉型可大幅縮減經營開支，節約人力成本，由線下服務轉變為線上服務為商業銀行的開源節流提供了寶貴的財富。

（三）網絡金融安全是商業銀行維護和增加財富的有力保障

隨著網絡金融的快速發展和不斷創新，金融機構逐漸積累了大量豐富的消費、投資和信用數據等信息，大數據成為當前無論是互聯網金融企業還是商業銀行發展的寶貴財富。但與此同時由于網絡開放性和機構風控能力參差不齊等原因，網絡金融安全不容忽視。只有確保網絡金融的安全性和可靠性，才能在保障金融消費者權益基礎上，實現大數據的深度挖掘和分析，從而為其創造更多的財富。

結束語

總之，在“互聯網+”的新常態下，傳統商業銀行的盈利模式已被顛覆，在”二八定理”之上還要注重“長尾效應”。商業銀行要充分以客戶為中心，打造場景，提升客戶體驗，為廣大客戶提供“生意+生活”的支付結算新體驗，再造支付結算新優勢。

參考文獻：

[1]譚智超.互聯網金融背景下商業銀行轉型研究[D].西南財經大學，2014.

[2]金智偉.互聯網金融時代商業銀行轉型研究[D].海南大學，2016.

[3]胡小雪.互聯網金融時代下HF銀行發展策略研究[D].東南大學，2015.endprint