基于“三品戰(zhàn)略”的商業(yè)銀行涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究

劉雅晶

【摘要】農(nóng)村金融的發(fā)展，成為農(nóng)村經(jīng)濟增長的主要推動力之一。雖然，我國商業(yè)銀行涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新有了長足的進步，產(chǎn)品數(shù)量和種類不斷增加，但是產(chǎn)品和服務(wù)的單一性、趨同化等問題仍然存在，嚴重影響農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。鑒于此，實施品牌、品質(zhì)、品種的“三品”戰(zhàn)略，積極探索、大膽實踐、多管齊下、多措并舉，努力走出商業(yè)銀行涉農(nóng)金融產(chǎn)品強農(nóng)富民之路，具有了深層次的現(xiàn)實意義。

【關(guān)鍵詞】三品戰(zhàn)略 涉農(nóng)金融產(chǎn)品 創(chuàng)新設(shè)計

一、“三品戰(zhàn)略”的涵義

所謂“三品戰(zhàn)略”即為“品種、品質(zhì)、品牌”，是推動供給側(cè)改革的重要依托。供給側(cè)與需求側(cè)改革同為我國經(jīng)濟發(fā)展的重要舉措，而“三品戰(zhàn)略”不但是供給側(cè)改革的動力源，更是聯(lián)系供給側(cè)與需求的重要橋梁和基礎(chǔ)。“三品戰(zhàn)略”通過“結(jié)構(gòu)調(diào)整、質(zhì)量提升、價值增值”來整合資源，提高全要素生產(chǎn)率，同時也拉動了投資、促進國內(nèi)消費及擴大出口。供給側(cè)改革及需求側(cè)政策的成功反作用于“三品戰(zhàn)略”，進一步優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、提高經(jīng)濟增長質(zhì)量，提升中國的品牌形象。隨著現(xiàn)階段我國商業(yè)品牌意識的強化，涉農(nóng)金融產(chǎn)品也要向著“三品戰(zhàn)略”的指導方向發(fā)展，實現(xiàn)金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的戰(zhàn)略性作用、

二、商業(yè)銀行涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的制約因素

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新力度較為薄弱

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新結(jié)構(gòu)都比較單一，僅對負債類金融產(chǎn)品進行了創(chuàng)新，缺少資產(chǎn)類產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。究其原因，主要是因為目前各家商業(yè)銀行為了擴大存款規(guī)模，主要將人力物力投放在負債類產(chǎn)品的創(chuàng)新中，尤其是在個人存款和個人理財方面，推出了多款全新的產(chǎn)品如大額存單、開放利率理財產(chǎn)品等，而資產(chǎn)類產(chǎn)品的新產(chǎn)品相比，創(chuàng)新力度較為薄弱。舉例來說，2015年黑龍江省農(nóng)產(chǎn)戶平均貸款金額超過6000元，同比增長近3倍，但是其貸款額度依然明顯不足，主要原因就是缺少適合這些農(nóng)產(chǎn)戶自身實質(zhì)需要的金融產(chǎn)品，并且黑龍江省農(nóng)村金融產(chǎn)品包括小額信貸、擔保信貸、質(zhì)押信貸、抵押信貸等為主，很難實現(xiàn)以林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)作為抵押來貸款。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新模式層次較低

現(xiàn)階段商業(yè)銀行進行的涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新多是對同業(yè)產(chǎn)品的借鑒，缺乏自己的思想，原創(chuàng)性不佳，這些金融產(chǎn)品往往欠缺高技術(shù)含量，與同業(yè)產(chǎn)品趨同化嚴重，導致市場競爭乏力，而且由于省情不同以及地域性差異，直接引入的金融產(chǎn)品容易出現(xiàn)“排斥”現(xiàn)象，難以在新的土壤上長久生存。如中國農(nóng)業(yè)銀行黑龍江省分行推出的“金穗惠農(nóng)——社會保障卡”，是銀行普通借記卡和社保聯(lián)名的復合型產(chǎn)品，但是類似的產(chǎn)品在同業(yè)市場早有投放：中國建設(shè)銀行推出的“黑龍江省社保龍卡”以及“公積金龍卡”在黑龍江市場中占據(jù)很大一部分份額。

（三）創(chuàng)新管理與協(xié)調(diào)機制欠缺

目前在我國的農(nóng)村金融市場上，缺乏一個整體的、能夠進行自上而下進行管理與協(xié)調(diào)的創(chuàng)新體系，涉農(nóng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與改革不僅僅是銀行內(nèi)部的事，還需要受到國家行政體制的管制，舉個例子來說，我國的相關(guān)政策規(guī)定：農(nóng)村金融機構(gòu)在推出新型的金融產(chǎn)品時，首先需要呈送給相關(guān)的行政管理部門進行審批，假如說某商業(yè)銀行設(shè)計了一項新型的涉農(nóng)金融產(chǎn)品時，不僅需要經(jīng)過省行、總行的層層審批，還要向相關(guān)的審批部門如人民銀行、銀監(jiān)會甚至是其他的相關(guān)的行政部門進行審批，不但耗時極長，還可能會導致此項金融產(chǎn)品在漫長的審批過程中失去了原本的實際支農(nóng)效用，這也就是目前我國的涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新中出現(xiàn)的一大難題：“創(chuàng)新容易審批難”，也使得涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的準入門檻無形地被提高，產(chǎn)品創(chuàng)新舉步維艱。

（四）產(chǎn)品創(chuàng)新的實用性難以保證

目前，我國商業(yè)銀行普遍缺乏對產(chǎn)品創(chuàng)新的有效激勵體制，在進行一些產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，僅僅是由產(chǎn)品研發(fā)中心的人來進行，而這些研發(fā)人員在農(nóng)行是屬于后臺人員，沒有與金融產(chǎn)品的使用者——客戶進行直接的接觸與溝通，對他們的需要也只是通過基層員工的反映在確認的，因此，在進行產(chǎn)品研發(fā)的過程中，難以確保實用性；同時，一項金融產(chǎn)品投放到市場中以后，需要接收客戶對其的反饋，才能不斷進行調(diào)整，由于涉農(nóng)金融產(chǎn)品的面向?qū)ο笸ǔＪ寝r(nóng)民群體，在接收客戶反饋的時候就需要商業(yè)銀行的員工深入農(nóng)村、深入田間地頭，而很多員工認為這是件“苦差事”，不愿意真正走入農(nóng)村去做實際調(diào)研，因此在新的涉農(nóng)金融產(chǎn)品推出以后往往帶有很大的抵觸情緒，認為進行新產(chǎn)品的營銷是一件費時費力的事情，還不如做好對已有產(chǎn)品的擴大營銷，再加上相關(guān)的營銷激勵不到位，營銷新產(chǎn)品也不見得能為自己帶來多大的收益，所以商業(yè)銀行員工普遍缺乏創(chuàng)新動力。

三、商業(yè)銀行涉農(nóng)金融創(chuàng)新的產(chǎn)品設(shè)計

各商業(yè)銀行可以根據(jù)我國農(nóng)村的實際情況，從解決目前農(nóng)民與農(nóng)村企業(yè)貸款難和信用額度較低的現(xiàn)狀出發(fā)，研發(fā)真正適合農(nóng)村、農(nóng)民的個人金融產(chǎn)品。

（一）惠農(nóng)信用卡

除了具有和普通信用卡一樣的支付結(jié)算、透支消費等功能，惠農(nóng)信用卡的主要創(chuàng)新點在于這是一種借貸合一型的特色產(chǎn)品，持卡人可通過惠農(nóng)信用卡開立活期和多個定期子賬戶，并將自有資金存入獲得存款利息；而且，領(lǐng)卡后無需辦理其他手續(xù)，就可以在發(fā)卡行核定的授信額度內(nèi)直接透支、即時用信，靈活安排自己的生產(chǎn)經(jīng)營資金、管理家庭財產(chǎn)，不但具有信用卡的透支功能，還具備普通借記卡的儲蓄功能。

（二）農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款

我國現(xiàn)在有越來越多農(nóng)村選擇回到家鄉(xiāng)進行自主創(chuàng)業(yè)，這些農(nóng)村青年普遍是接受過高等教育的大學畢業(yè)生，既具備較高的知識素養(yǎng)，又對農(nóng)村基本情況較為熟悉，因此，他們能夠成為推動農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展，帶領(lǐng)群眾致富的重要力量。這部分農(nóng)村青年很多人選擇通過電商平臺如淘寶網(wǎng)進行自家農(nóng)產(chǎn)品的銷售，這部分農(nóng)村青年急需資金來擴大生產(chǎn)規(guī)模。而目前各家商業(yè)銀行的貸款門檻普遍較高，缺少對這類創(chuàng)業(yè)項目的支持，因此我國商業(yè)銀行可以利用這一契機，通過與共青團黑龍江省委進行合作，趁勢推出“農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款”這一新產(chǎn)品，引導和幫助引導和幫助本省農(nóng)村青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)、青年農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。

（三）農(nóng)村婦女自主創(chuàng)業(yè)貸款

近年來，隨著我國原有的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)被逐漸打破，越來越多的農(nóng)民工選擇進城務(wù)工，留守在農(nóng)村的青壯年逐漸減少，農(nóng)村婦女也由此在農(nóng)村經(jīng)濟活動中起著越來越重要的作用，但是這些婦女普遍是以在家務(wù)農(nóng)為主，沒有固定的工作也缺乏穩(wěn)定可靠的經(jīng)濟來源，所以這部分人的貸款需求是比較大的。基于此，我國商業(yè)銀行可以挖掘出婦女創(chuàng)業(yè)的潛力與積極性，視實際情況，適當對其貸款的準入條件進行放寬，對農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)的貸款要求給予鼓勵與優(yōu)先滿足，并且可以根據(jù)不同的貸款時限，采取一定的利率優(yōu)惠，提供支持婦女創(chuàng)業(yè)的發(fā)展基金。

參考文獻

[1]孟穎.論涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的新思路[J].天津經(jīng)濟，2015（03）.

[2]李啟宇，何凡，李玉妮.農(nóng)地流轉(zhuǎn)中的金融抑制與金融創(chuàng)新[J].四川理工學院學報（社會科學版），2016（03）.

[3]白鵬飛，王寶瑩.供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展研究[J].延安大學學報（社會科學版），2016（06）.