“三農問題”中的金融支持分析及建議

【摘要】隨著市場化改革的進一步加深，相較于城鎮，農村地區的小農經濟與市場經濟矛盾愈演愈烈，資金為企業發展的根本，而金融為發展提供資金支持，本文通過對“三農問題”的意義及現狀分析，從“三農問題”的三個方面分別為：振興東北老工業基地，落實小額農貸，農業產業化轉型就金融支持的效用做出詳細分析，并在此基礎上對金融行業提出一些具有現實意義的建議。

【關鍵詞】三農問題 金融支持 對策建議

一、三農問題的研究意義及現狀分析

在中國農村人口比重大，農村面積比重大的客觀條件及改革進程加快導致的產業結構不合理，產能過剩的背景下，三農問題已成為全面建設小康社會進程中的關鍵問題，落實金融支持“三農”經濟發展戰略，對維護農村經濟穩定發展，推動中國經濟可持續增長，實現全面小康目標，具有深刻的現實意義。而“三農問題”中的金融支持在基于供求關系的現狀分析為：從資金供給來源方面，農村金融體系主要包括農村政策性金融機構，如中國農業發展銀行，政策性農業保險公司；農村商業性金融機構，如中國農業銀行，村鎮銀行，郵政儲蓄銀行等；農村合作金融機構，如農村合作銀行，農村信用合作社及其他如小額貸款公司等金融形式[1]。從資金需求方面，需求主體主要有從事種養耕等農產品培育的農戶、進城務工的農工、工產品加工運輸的個體工商戶及農資經營企業如鄉鎮企業等。“三農問題”包括農業、農村、農民。其問題解決的核心在于我國農村農業商品化和信息化與對城市和出口經營管理模式的不匹配，以及農村信用評級體制不完善，信貸風險較高，投資傳統涉農產業收益較低、周期長等導致的資金供給困難。本文以“三農問題”中的三個典型方面振興東北老工業基地、落實小額農貸、農業產業化轉型，分析金融支持即農村金融體系的調整創新措施的積極促進解決問題的影響。

二、金融支持“三農”為振興東北老工業基地提供新思維

東北老工業基地主要以能源、機械為主，在歷史上曾為國家經濟建設作出卓越貢獻，但隨著工業產品優勢的喪失及礦產資源的枯竭，發展逐步放緩。而工業與“三農問題”緊密相關，必須堅持城鄉統籌發展，在調整產業結構發展新型高科技產業的同時從解決東北“三農問題”出發，為振興東北老工業基地開辟新的道路。東北三省也是全國知名農業大省，可實行以發展農業產業化，改變以往生產低技術含量初級農產品的方式，開創生產高附加值農產品，帶動經濟發展，從而推動相關農業基礎設施建設，農業加工產業，交通運輸等相關工業的發展。例如“通化大米姐”管延麗科技興農，致富帶富，打造知名品牌的同時，帶領農民增收致富已擁有兩家農業產業化省級重點龍頭企業和一個水稻種植專業合作社。[4]通過生產高附加產品拓寬銷售渠道，充分進行市場化，按需定產，減少產能過剩，增加農民致富渠道，提升農民消費能力。而各金融機構主要集中創新金融產品，開發有地區特色的融資方式，保證東北地區農業產業的穩健發展，對高附加值，高效益，市場競爭力強的企業加大資金支持力度，建立適應東北地區農業發展的信貸支持體系，提升信貸審核工作效率，增強企業市場融資意識，促進東北地區經濟改善。

三、金融支持為小額農貸的落實提供堅實保障

小額農貸是指農村信用社為更好的發揮農村信用社在支持農民、農業和農村經濟發展中的作用而開辦的簡化信用貸款手續，基于農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的不需要抵押、擔保的貸款。它適用于主要從事農村土地耕作或者其他與農村經濟發展有關的生產經營活動的農民、個體經營戶等。由于小額農貸種類單一，額度小，期限短，客戶信用參差不齊等因素影響，從事貸款發放主體的農村信用社等金融機構成本較高，承擔風險較大，導致高成本與服務對象較低經濟承受力制約了“三農問題”的解決。[3]

為有效解決小額農貸壞賬率高，貸款發放資格審核難的問題，各金融機構在進一步加大“三農”重點信貸投放，保障其增速高于全行貸款平均增速的前提下，創新采用土地承包經營權抵押擔保方式及經營能力和信用狀況評級方式，利用高科技技術，籌建農村信用信息庫，利用大數據，對客戶進行信息整合，一方面明確資金需求對象，規模，便于金融機構及時匹配發放小額農貸，另一方面，協助金融機構對小額農貸申請者經營能力進行評估，始終堅持經營能力是核心。再則金融機構實施科技創新驅動，支持農村電商經營，開發電商金融產品，如郵儲銀行發布的‘掌柜貸等純線上電商金融產品，對經銷產品產生的數據，進行線上評級、授信和放款支持，大大縮短了個體工商戶建設周期，為農業發展做好了充足的準備，為小額農貸的落實提供多方面的保障。

四、金融支持為農業產業化轉型提供動力

從需求側改革角度來看，農業產業化轉型正是通過以市場為導向，擺脫原有小農經濟下我國農業生產以家庭為基本單位的分散化、低產業化以及各地區差異化導致的低收益、低效率的困局，轉而發展以經濟效益為中心，組合優化各生產要素，打造地區優勢農產品專業化專門化。形成的基本類型有：市場連接型、龍頭企業帶動型、農科教結合型、專業協會帶動型。利用金融融資信貸創造的資金為農業轉型提供動力，依托農業實體產業，推動農業從傳統模式向現代模式轉變，整體提高我國農村以農業為主對城市及出口的競爭力，進而拉動“三架馬車”中的出口和農村消費，促進中國經濟發展。

在國家關于“三農問題”的政策指導下，首先各銀行金融機構推進產品服務創新，采取如郵儲銀行四川分行與新希望集團的合作，就是實行‘廠家+經銷商+養殖戶模式，銀行、廠家、經銷商三方簽訂協議，以經銷商紅利為保證金，經銷商對養殖戶進行全額擔保，全產業鏈共同發展、共擔風險[2]，從而有效解決了農村貸款難的抵押擔保問題。其次各金融機構助力新型農業經營主體發展壯大，走開發地區特色優勢道路，開創“龍頭企業+”信貸服務新模式，在對核心企業給予金融支持的基礎上，提供上下游全產業鏈金融服務，促進產業一體化發展，防止農業企業化起步過程中資金鏈條的中斷。金融支持以創新模式扶助農業產業化發展，加大對地區龍頭企業支持力度，以龍頭產業帶動發展，積極服務農田水利工程交通運輸等農村基礎建設的改造，實現農業產業化，規模化，市場化，一體化。

五、金融行業的對策建議

第一，堅持穿透式監管。在致力解決“三農問題”的進程中，機遇與風險并存。農業產業的發展固然給各金融機構帶來新商機，也面臨能否長久有效的執行各機構規章制度，實現共同發展。為有效規避風險與不規范操作，穿透式監管始由哈佛大學默頓教授提出，認為隨金融體系不斷發展，監管始終面臨真空和套利問題，但承擔的基本功能不變。同理，“三農問題”中創新了眾多交叉業務、跨行業產品，各金融機構應著眼本質，加強相關方面金融監管。

第二，提高“三農”相關業務專門化。金融行業應積極建立專業的財務核算體系、專項的資源配置政策、獨立的績效考核機制、垂直的審查審批體系，搭建完整的組織架構和配套機制，提升“三農”金融服務能力，從成本效益原則上提高業務專門化。[2]

第三，加快發展‘互聯網+貸款模式。在互聯網高速發展，信息化時代的背景下，金融行業應與時俱進，提高技術革新程度，創新傳統業務模式，在嚴格審查監管下開發新型信息化金融理財產品，建立健全網絡平臺服務，依靠大數據背景，實現信息共享，提高服務效率。同時，加強信息管控，保密措施，警惕信息泄露風險。

第四，構建充分競爭的農村金融市場。在農村構建以政策性金融機構為監管，商業金融機構為主，多種形式金融機構并存的競爭市場，充分實現市場自動調節金融的目的，實現資金能夠有效回流，改善農村資金外流嚴重的問題。

參考文獻

[1]麻煥文，劉志強，劉宏偉.金融支持“三農”：機理＼績效與支持邊界[J].華北金融，2009，（第13期）.

[2]郭炎興.書寫深耕“三農”新故事 郵儲銀行副行長邵智寶談農村金融服務[J].中國金融家，2017，

[3]王麗敏.促進小額農貸扶助“三農”效能發揮的對策研究[J].資源配置，2010，（第11期）.

[4]郭晨昱.“通化大米姐”管延麗[N].新華網，2017-01-13.

作者簡介：喻琬笛（1997-），女，漢族，遼寧營口人，吉林財經大學本科在讀，研究方向：金融學。