我國網絡銀行發展中存在的問題及對策研究

朱雨

摘要：隨著網絡技術的迅速發展，網絡銀行這一金融創新應運而生。網絡銀行通過運用網絡信息技術，向用戶提供各種信息和金融服務，為用戶帶來了極大的便利。

關鍵詞：網絡銀行 現存問題 對策建議

一、我國網絡銀行發展現狀及發展環境分析

（一）我國發展網絡銀行的現狀

中國銀行于1996年先推出網絡銀行并于1998年辦理了國內第一筆電子交易，隨后其他各家銀行業紛紛推出自己的網絡銀行，以占領目標市場，鞏固并發展自己在行業內的地位。近幾年，我國網絡銀行業務種類、產品品種迅速增加，其服務的主要內容為交易類業務，致力于為客戶提供個性化的金融服務，不斷創新金融產品；網絡銀行業務量也不斷擴大，2016年全國電子商務交易額達26.1億萬元；網絡銀行客戶總量也快速增長截止2016年底我國網民總數已達7.1億。盡管我國網絡銀行發展迅猛，但與外國還存在較大差距，國際問、國內銀行競爭激烈，我國網絡銀行韻發展還存在著較多問題有待解決。

（二）發展網絡銀行的環境分析

1.外部環境分析

（1）經濟因素。中國金融體系由單一向多元化過渡，推動銀行負債業務和中間業務的發展。中國城鄉居民收入大幅增加，客戶對網絡銀行的需求也越來越大。（2）政治法律因素。網絡銀行的發展帶來了一系列關于包括電子憑證合法性、電子版權等的新的法律問題。隨著網絡的普及，許多傳統的規章制度都需要調整和完善。（3）社會因素。我國網絡基礎設施不斷完善，網絡的普及以及消費模式的改變也使得更多客戶選擇網絡銀行服務。（4）技術因素。技術廠商的技術和產品日漸成熟，已經能夠提供多種電子產品來滿足不同的電子商務需求，為網絡銀行的建立和發展提供相應支持。（5）地域因素。我國國土面積幅員遼闊，網絡銀行卻能夠不受時空限制，隨時隨地為客戶提供自助業務辦理，方便高效。

2.內部環境分析

（1）支付手段的發展。我國商業銀行電子化進程發展迅猛，電子貨幣交易額激增，各大商業銀行全國性的匯兌系統也已建成，一大批熟悉金融業務的高科技人才涌現，都為我國網絡銀行的發展提供了保障。（2）發展戰略的轉變。我國加入WTO后，外資銀行在我國迅速發展，網絡銀行將成為吸引客戶的主要途徑并在電子商務領域扮演不可或缺的角色。

二、我國網絡銀行業務存在的主要問題

（1）我國網絡銀行發展戰略存在不足，缺乏品牌意識和創新意識。我國目前網絡銀行發展戰略的重點是發展公司業務，同時兼顧零售業務，與零售業務是全球網絡銀行發展的突破口這一事實矛盾；品牌戰略是推動產品發展的重要組成部分，我國網絡銀行卻沒有統一的品牌；我國網絡銀行產品開發缺乏統一安排，各分行根據自身條件提出開發方案再報總行審核，造成成本浪費，是網絡銀行系統難以管理；我國網絡銀行產品缺乏創新，其業務較為單一，往往以傳統業務為主。

（2）組織機構不合理、缺乏管理控制機制。我國現有網絡銀行的組織結構過于形式化，使得各部門之間存在嚴重的利益沖突；缺乏有效的考核機制，造成大量人才流失；我國網絡銀行的開發只注重技術開發環境，忽視生產開發和市場開發環節，使新產品投入市場后缺乏后勁，達不到預期效果。

（3）忽視市場營銷。我國網絡銀行推出的產品往往難以滿足客戶的需求，缺乏競爭力；客戶服務質量較差，不能及時回復客戶提出的相關問題和要求；不注重宣傳營銷工作，缺少對新產品的宣傳和介紹，使客戶很難第一時間了解新產品。

（4）系統設計有待調整。我國網絡銀行的系統設計缺乏整體統籌，數據共享性差；不以客戶為中心，使客戶不能找到合適的金融產品；系統運行速度較慢。

（5）網絡安全得不到保障，相關法律法規不完善。我國網絡銀行核心技術是國外的，信息安全性較差，安全保密措施不健全；相關法律法規出臺較為滯后，增加了客戶進行金融交易的風險。

三、網絡銀行建設的對策

（1）找準定位，勇于創新。我國發展網絡銀行要在以前戰略的基礎上進行完善，實事求是，做到積極、穩妥、持續和創新，確立長期穩健的發展模式，找準目標市場，調整組織機構，使網絡銀行的發展更適應現代化的需求；其業務必須以現有業務系統為基礎，將傳統銀行分散的不同業務系統整合起來，形成自己的品牌形象；不斷嘗試創新，爭取為客戶帶來更加全面、更加便利的網絡銀行服務。

（2）調整組織結構，加強人才培養。我國網絡銀行應當調整現在基于專業分工的組織結構，根據市場需求和網絡銀行發展進程重構組織框架，增強組織協調能力和產品開發能力；我國發展網絡銀行需要更多的高科技人才和高級管理人才，員工隊伍也需進一步調整，由操作型向管理型、知識型轉變。

（3）重視營銷，加強宣傳。我國網絡銀行應注重對競爭對手的研究，分析產品差別，推出具有特色的產品；利用各種渠道進行宣傳，加強與營銷中介的合作，提高服務質量。

（4）進行技術研發，實現差異化服務。我國網絡銀行應該在收集客戶信息的基礎上建立客戶數據庫，根據客戶的不同需求和特點，為其提供一對一、個性化的服務，加強與客戶之間的聯系，增強客戶吸引力。

（5）加強安全措施，完善相關制度。世界各國的網絡銀行都還存在一些安全隱患，所以我國想要進一步發展網絡銀行就需要把安全問題放在首位。我國網絡銀行可以通過加強管理和培訓，定期對系統安全進行評估，及時掌握系統動態，保障客戶交易安全。同時，我國應根據網絡銀行發展的要求，不斷更新、完善相關法律法規。