論發展農村普惠保險業務的對策措施

劉皓

摘要：本文從農村普惠保險業務的發展狀況作為切入點，深刻剖析農村保險需求及供給側改革問題，研究探討發展普惠保險業務措施，從加強財政補貼力度、完善監管法律體系、創新保險產品等角度改良普惠制保險當下存在的問題，力求使農村普惠保險改善民生、提高生活質量、促進城鄉一體化的功能全面發揮。

關鍵詞：普惠保險 財政補貼 政府監管 產品創新

一、農村普惠保險發展存在的問題及成因

（一）農業保險發展存在的問題及成因

隨著各地區農業保險試點規模不斷擴展，各地區的發展模式也逐漸形成。由于普惠性農業保險發展時間較短，各地區建立的農業保險體系尚處于初級階段，在財政補貼、體系構建上存在值得改進的地方。

1.縣域農業保險財政補貼的財力不足。我國農業保險的補貼中，中央承擔補貼的40%，省級財政補貼20%，縣域財政補貼20%，其余由農戶自己分擔。按照保費補貼規定，中央財政給予補貼的前提是省級政府財政預算到位；同樣，省級財政進行補貼的前提是縣市級補貼預算資金到位。由于部分貧困縣域財政壓力較大，有的地區財政減少了對本地農業保險的參保比例，這減緩了農業保險業務的開展。

2.農業保險尚未建立巨災風險防范機制。目前，我國農業巨災風險規避體制尚未完善。巨災破壞性強，風險發生較為分散。由于農業受自然環境影響較大，投保農戶不集中，導致發生災害后農戶不能及時、足額得到補償。再保險市場未能充分發揮作用，大量風險無法得到分散。一旦巨災發生，保險公司將承擔巨大賠付虧損。

3.保險公司不良競爭。保險公司在農業保險方面獲取低保費，承擔高風險，而國家財政的補貼只用于農戶，并不對保險公司進行補貼。為了避免經常出現虧損，保險公司不得不提升費率，導致低收入的農戶承擔不起，承保率下降。

（二）農村養老保險發展存在的問題及成因

1.財政補貼支付能力是否匹配。我國目前農村老齡人口仍在不斷攀升，隨著時代的改變，人們生活壓力增大，家庭養老模式逐漸退化，認為國家應對老年人養老承擔一定的責任。對于年滿60歲的農民，政府政策為農民無需再繳費，每月可領取基礎養老金。實行普惠制的農村養老保險制度必定要考慮國家財政是否有足夠的支付力度。

2.保障水平低，投保積極性低。普惠養老保險制為社會幫扶性質的養老金體系，其保障的水平為補充型，僅作為農民養老的補助類收入存在，農村養老還需要其他的經濟收入。很多農戶由于收入問題，均選擇最低檔的繳費等級，加之部分貧困地區財政補貼力度不足，60歲之后獲得的養老金情況并不樂觀。因此，普惠養老保險制仍存在局限性。

（三）農村小額人身保險發展存在的問題及成因

1.經營模式難以確定。全國各地農村小額保險經營模式不盡相同，各有優勢及劣勢，經營模式難以選擇。

2.產品供給缺乏，不能滿足需求。部分保險公司把小額人身保險當作開拓農村市場的鑰匙，而不具有可持續的長遠發展規劃。對農村市場仍舊存在誤解，這樣很難實現小額保險的公益扶助性質。并且在保險產品的設定上經驗不足，開發上欠缺考慮實際情況，難以兼顧盈利與扶貧。小額保險仍需要保險公司加強產品開發力度，提高創新水平。

（四）農村大病保險發展存在的問題及成因

1.未能與其他醫療制度恰當銜接。大病保險難與醫療救助之間恰當銜接。各省盡管在實施方案中普遍規定大病保險在新農合報銷的基礎上，補貼比例達到救助標準限額的20%，然而報銷后許多患者依然難以承擔重負。目前的大病救助資金不夠充足，經濟發達與欠缺地區醫療資源分配不均衡。且患者獲得醫療救助手續繁雜，間接成本較高。

2.部分保險機構競標不合規。根據招標的規定，公共服務招標的價格指標不得高于30%，但一些地方政府單純強調降低保費、提高保障。所以價格的下調成了業務競標的主要因素，另一方面，保險公司為了中標，在沒有獲得大病保險數據、沒有科學調查的前提下不合理定價，且盲目擴大標的范圍，違規競標。無意中加大了自身風險。

二、農村普惠保險業務發展的對策建議

（一）農業保險業務發展的對策建議

1.加大財政補貼支持。過去的幾年中，中央資金的支持力度不斷加強，覆蓋的保險標的也逐年增加。稅收方面也對保險公司減免了所得稅。但是目前補貼的范圍仍然有限。美國的農業保險補貼比例占國民生產總值的3.4%，按此比例計算，我國2012年補貼值應為1700多億元，而當年實際補貼值為97億元。與國外水平相比，我國補貼比例尚有提升空間。對于政策的設計存在偏差，一些地區的水產、養殖業例如魚類、雞鴨養殖等尚未被納入。根據現行趨勢，還需要擴大補貼范圍、加大補貼力度。

2.完善巨災風險分散制度，制定具體操作文件。中央多次敦促有關部門制定具體辦法，加強防范巨災危機的能力。目前依照《農業保險大災風險準備金管理辦法》，通過建立政府、保險機構自身、社會組織參與構成的大災風險準備金，從而使保險公司的承保力增強，使承包范圍更加廣泛，更有底氣的面對巨災風險。盡快完善中央、省市大災風險分散制度的具體可操作性文件，使農戶和保險公司遇到農業大災時不再遭受巨大損失。

（二）農村養老保險業務發展的對策建議

我國農村社會養老保險應符合社會主義市場經濟體制需要，滿足農村老年人的基本生活需要，在養老金籌集模式上，堅持以國家和集體為主、個人為輔的基本原則，打造以社會保險為主，以家庭式養老、社區式幫扶為輔，逐漸與城鎮的社會養老制度整合統一的社會養老制度模式。

1.強化財政補貼支持。在政府財政收入不斷提升的前提下，加大補貼力度，既鼓勵了農戶的投保熱情，也鼓勵了保險公司承保的積極性。保證資金到位，形成差異性補助機制，增加基本型養老保險保障額度，根據繳費檔次提供不同檔次的補貼額度，給予農戶以實惠。

2.完善個人賬戶制度，提升保障水平。個人繳費并不強制財政進行補貼，同時繳費比例分為多個檔次，對于最貧困群體無需繳費，由財政給予最低保障代為繳納。個人賬戶里的資金可以用于質押借貸，這樣也有利于推動農村普惠金融發展，更造福農村經濟的發展。

（三）農村小額人身保險業務發展的對策建議

1.推廣半商業經營模式——以中國人壽為例。簡單來說既是政府組織，參與引導，農戶投保，政府并不過度參與，保險機構自主經營，自負盈虧。中國人壽保險公司探索到有效的經驗做法，在農村小額保險方面開拓了高效的發展模式：

2.加強產品創新與開發。設計合理的保險產品是滿足農戶保險需求的重中之重。不同地域的農村文化習慣、保險意識差異較大。在開發時應多方面考慮地區經濟水平、購買力、實際需求、盈利賠付比率等具體情況，創新產品設計。對于產品要根據收入層次劃分多個檔次，以滿足不同收入水平的需求，適銷對路，提高產品適合度。

（四）農村大病保險業務發展的對策建議

1.加強大病保險與新農合的有效銜接。新農合，作為我國農村的基本醫療保險制度一直由政府主辦。大病保險無論由政府或者商業保險機構主辦，都應該做好普惠性定位。既不能浪費醫療資源，影響辦事效率，也不能出現報銷程序及政府監督的錯誤紕漏。

2.建立科學的招投標機制。建立科學合理的招標機制，首先應從國家層面對招標程序、招標標準做出具體的規定，明確政府機構對招投標活動的監管職能，確保大病保險的招投標機制符合“公平、公正、公開”的原則。招標標準主要有財務狀況、承保能力、償付能力等，非價格部分的評分標準同樣需要重視。