我國(guó)銀行保險(xiǎn)合作的現(xiàn)狀及對(duì)策研究

伍曉??

[摘要]銀行保險(xiǎn)合作在全球一體化的進(jìn)程加快的今天顯得特別重要，但是我國(guó)當(dāng)前在銀行保險(xiǎn)合作中出現(xiàn)的很多問(wèn)題亟待解決。文章意在對(duì)我國(guó)銀保合作的現(xiàn)狀及出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出相關(guān)對(duì)策建議來(lái)解決在銀行保險(xiǎn)合作中出現(xiàn)的問(wèn)題。

[關(guān)鍵詞]銀行；保險(xiǎn)；合作

[DOI]1013939/jcnkizgsc201721158

1中國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)合作現(xiàn)狀

（1）在業(yè)務(wù)合作方面，一般是銀行部門總部與保險(xiǎn)部門總部簽訂銀保合作條例，由各個(gè)分行與分公司簽訂具體的銀保合作條例，保險(xiǎn)公司利用，主要涉及人壽期繳產(chǎn)品，分紅產(chǎn)品的銷售，代理銷售，銀行在具體業(yè)務(wù)中收取代理費(fèi)用，相應(yīng)的傭金等，而保險(xiǎn)公司在銀保合作中獲得了成倍的保費(fèi)收入。

（2）在技術(shù)合作方面，銀行與保險(xiǎn)部門推出的銀保產(chǎn)品是要通過(guò)銀行柜員系統(tǒng)中的“銀保通”產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)，“銀保通”是保險(xiǎn)公司與銀行部門共同研發(fā)的一款能夠迅速出單的，核保和信息傳遞的軟件。而“銀保通”系統(tǒng)具有保單處理、代理費(fèi)結(jié)算、代理費(fèi)分配、代收保費(fèi)、產(chǎn)品管理、組織管理等幾大功能。

（3）在產(chǎn)品合作方面，銀保雙方推出具有保險(xiǎn)、存款功能的銀保產(chǎn)品。但是局限于目前金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)而不能廣泛推出。

（4）在機(jī)構(gòu)合作方面，銀保在銀行內(nèi)部設(shè)立專用柜臺(tái)，推銷保險(xiǎn)公司的人壽，財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

另外，在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新中，銀行與保險(xiǎn)公司推出諸如存款附帶保險(xiǎn)條款的金融產(chǎn)品，擁有存款功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行借款人生保險(xiǎn)。

2我國(guó)銀保合作出現(xiàn)的問(wèn)題

21宏觀層面存在的問(wèn)題

首先，中國(guó)銀保合作在宏觀層面的合作現(xiàn)在多局限于國(guó)有大型銀行，國(guó)有大型保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)。在民間資本涉足的金融，保險(xiǎn)領(lǐng)域在宏觀層面的合作比較少，競(jìng)爭(zhēng)能力相對(duì)較小。對(duì)于壯大我國(guó)金融業(yè)十分不利。

其次，中國(guó)銀保合作在宏觀層面的合作是“大而不強(qiáng)”，只是盤子大，競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，人才素質(zhì)普遍不高，金融創(chuàng)新能力不足。

22微觀層面存在的問(wèn)題

第一，銀行對(duì)于銀行保險(xiǎn)合作中雙方的地位定位不足，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在銀保合作中的屬于從屬地位，而不是合作地位。銀行與保險(xiǎn)公司在銷售銀保產(chǎn)品，銷售方式，代理銷售，員工素質(zhì)等問(wèn)題都比較突出。

第二，同業(yè)之間出現(xiàn)不良的競(jìng)爭(zhēng)，尤其是在保險(xiǎn)公司之間，因?yàn)榱己玫你y行網(wǎng)點(diǎn)銷售渠道，為了建立與銀行的合作關(guān)系，保險(xiǎn)公司紛紛擠破頭與銀行合作，提高傭金費(fèi)，從而間接提高自身的營(yíng)業(yè)成本，是粗放型的增長(zhǎng)模式，不利于保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。其實(shí)這樣對(duì)銀行的發(fā)展也不利，是目光短淺的增長(zhǎng)方式。

第三，銀行與保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品創(chuàng)新合作中較少，銀保產(chǎn)品種較少，雙方缺乏金融創(chuàng)新動(dòng)力。主要是由于銀行保險(xiǎn)合作中處于比較低的合作階段。究其原因，一方面，在于銀行安于現(xiàn)狀，認(rèn)為現(xiàn)在的收取傭金的方式比較適合銀行的要求——“低風(fēng)險(xiǎn)，高收益”。另一方面，保險(xiǎn)公司本身就無(wú)太多的金融創(chuàng)新。至今眾多的保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品仍然相似，雷同，自身本來(lái)就缺乏金融創(chuàng)新的環(huán)境。

第四，銀行保險(xiǎn)合作中，雙方未能實(shí)現(xiàn)有效的信息資源共享。這其中包括雙方客戶信息資源的共享等。實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)雙方的資源共享，對(duì)促進(jìn)銀行保險(xiǎn)不僅僅是在銷售業(yè)績(jī)上的飛躍，還能使銀行保險(xiǎn)雙方對(duì)客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

3促進(jìn)我國(guó)銀行保險(xiǎn)合作的相關(guān)對(duì)策建議

31從銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)合作的方面考慮

第一，銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)該認(rèn)識(shí)到雙方合作的重要性，應(yīng)當(dāng)積極合作開發(fā)雙方的核心——銀保產(chǎn)品，并且轉(zhuǎn)變當(dāng)前銀保產(chǎn)品單一的柜臺(tái)銀保銷售形式為以理財(cái)為形式的銀保銷售模式，這樣可以豐富銀行理財(cái)業(yè)務(wù)。

第二，銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)積極培養(yǎng)銀行保險(xiǎn)的人才隊(duì)伍，雙方應(yīng)當(dāng)積極構(gòu)建銀行保險(xiǎn)營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。從單一的柜臺(tái)銷售轉(zhuǎn)變?yōu)橐怨衽_(tái)銷售為主，電話銀行保險(xiǎn)銷售，銀行保險(xiǎn)顧問(wèn)銷售，上門營(yíng)銷共同發(fā)展的營(yíng)銷模式。另外，通過(guò)雙方構(gòu)建的技術(shù)平臺(tái)也是其營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)的重要一環(huán)。

第三，銀行與保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)探索在資本市場(chǎng)上的合作，通過(guò)銀行保險(xiǎn)交叉持股，銀行保險(xiǎn)公司設(shè)立子公司等資本市場(chǎng)手段展開深層次的合作，建立金融服務(wù)集團(tuán)。

第四，企業(yè)完善銀行保險(xiǎn)合作的售后服務(wù)體系。探索適合于銀行保險(xiǎn)雙方的售后服務(wù)方式，建立銀行保險(xiǎn)一體化的售后服務(wù)部門，為客戶提供全方位的售后服務(wù)體系。

32銀行保險(xiǎn)合作在政策上的建議

第一，對(duì)于銀行保險(xiǎn)方面的合作給予政策優(yōu)惠，鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)的合作。在某些產(chǎn)品上給予適當(dāng)?shù)恼咧С?，比如?cái)產(chǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)方面強(qiáng)制保險(xiǎn)等在政府政策執(zhí)行中給予適當(dāng)支持等。

第二，對(duì)于銀行保險(xiǎn)方面的合作應(yīng)當(dāng)給予稅收優(yōu)惠，特別是在銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品上給予稅收優(yōu)惠，使得銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力增強(qiáng)。比如在歐洲國(guó)家，保險(xiǎn)產(chǎn)品都是有減稅優(yōu)惠，這樣對(duì)于客戶的吸引力是相當(dāng)大的。但是反觀中國(guó)目前的現(xiàn)狀，稅負(fù)偏高阻礙了銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。所以國(guó)家應(yīng)當(dāng)給予銀行保險(xiǎn)以適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠。

第三，對(duì)于銀行保險(xiǎn)方面的合作在法律監(jiān)管方面給予支持。中國(guó)金融業(yè)目前是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)積極合作，制定跨行業(yè)的合作規(guī)章制度，對(duì)于銀行保險(xiǎn)合作方面的交叉地帶的法律空白應(yīng)該予以填補(bǔ)，來(lái)彌補(bǔ)分業(yè)監(jiān)管的低效率。

33使用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)化業(yè)務(wù)平臺(tái)

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品都需要核保，所以相應(yīng)的信息反饋以及輸送都是十分必要的，銀行保險(xiǎn)的發(fā)展中，需要使用符合銀行保險(xiǎn)特征的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，這樣才能為相應(yīng)的業(yè)務(wù)發(fā)展提供良好的平臺(tái)。在現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步中，銀行和保險(xiǎn)公司需要構(gòu)建完善、安全以及高效的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，這是當(dāng)前銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。兩個(gè)方面需要全面地利用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)手段，才能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)質(zhì)量以及業(yè)務(wù)能力水平的快速提升。兩個(gè)方面需要結(jié)合當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，打通彼此之間的網(wǎng)絡(luò)通道，并且持續(xù)地提升自身的業(yè)務(wù)水平，讓客戶能夠順利地享受保險(xiǎn)以及銀行在內(nèi)的相關(guān)金融投資活動(dòng)服務(wù)。相應(yīng)的用戶可以使用，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行各方面的金融活動(dòng)。銀行和保險(xiǎn)公司可以設(shè)置客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)共享相應(yīng)的客戶資源。同時(shí)，銀行保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)中，需要關(guān)注信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的維護(hù)安全工作，定期并且定時(shí)的檢查相應(yīng)的業(yè)務(wù)和信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這樣才能確保整個(gè)系統(tǒng)的正常運(yùn)作。

34培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)化人才

在當(dāng)前的發(fā)展背景下，各個(gè)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力逐漸在提升。當(dāng)前，確保銀行保險(xiǎn)人才是關(guān)鍵問(wèn)題，也是限制銀行保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵因素。所以，需要落實(shí)多層次的培養(yǎng)體系，并且加強(qiáng)對(duì)相關(guān)人員營(yíng)銷理念、個(gè)人理財(cái)以及基礎(chǔ)知識(shí)的培養(yǎng)，讓他們了解相應(yīng)的管理規(guī)程，并且交流企業(yè)文化，這樣可以促進(jìn)工作質(zhì)量的提升。

4結(jié)論

銀行保險(xiǎn)的合作需要從長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略發(fā)展考慮，從當(dāng)前銀行保險(xiǎn)合作中所突顯的問(wèn)題不僅僅是銀行與保險(xiǎn)部門的合作所能完全解決的，還需要政府政策，法律法規(guī)，稅收政策上來(lái)一起解決。就在當(dāng)前傳統(tǒng)銀行業(yè)衰退的狀態(tài)下，銀行保險(xiǎn)的合作成功與否關(guān)乎到中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展前景，所以我們必須對(duì)銀行保險(xiǎn)合作中出現(xiàn)的問(wèn)題予以重視。

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