銀行業(yè)新常態(tài)下小微企業(yè)信貸思考

宋小平

（中國(guó)建設(shè)銀行南京城南支行）

【摘要】支持小微企業(yè)發(fā)展是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的需要，也是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、為自身經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造更好宏觀環(huán)境的需要。本文通過(guò)對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵難點(diǎn)進(jìn)行分析，探索發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的契機(jī)，提出對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的建議。

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè) 小微企業(yè) 信貸

一、發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵難點(diǎn)

商業(yè)銀行開(kāi)展小微信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵難點(diǎn)有兩個(gè)，即成本和風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差、財(cái)務(wù)信息不透明、缺少有效抵押物，信息不對(duì)稱使得商業(yè)銀行很難控制實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，單戶放貸額度小、用人成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，銀行批量開(kāi)展小微金融的人員成本太高。因此，從世界范圍來(lái)看，小微金融一直是金融服務(wù)的難點(diǎn)所在。

（一）信息不對(duì)稱導(dǎo)致的銀行高成本

小微企業(yè)與大企業(yè)的信息結(jié)構(gòu)存在顯著不同。大企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)范、信息披露較充分且可信度高、信息質(zhì)量審核相對(duì)容易，因此適用于傳統(tǒng)的基于財(cái)務(wù)報(bào)表與抵押資產(chǎn)質(zhì)量的信貸審核方法。而小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平差異較大、市場(chǎng)上信息披露較少，且我國(guó)很多小微企業(yè)缺乏合規(guī)的、真實(shí)可信的財(cái)務(wù)報(bào)表，財(cái)務(wù)信息不透明，信息不對(duì)稱，因此審核小微企業(yè)資質(zhì)、搜尋小微企業(yè)信息需付出的人力、物力成本較高，比如查詢?nèi)?--水表、電表、納稅表等。同時(shí)，小微企業(yè)單戶放貸額度小，銀行人員成本高。

（二）抵質(zhì)押物或擔(dān)保缺乏導(dǎo)致的銀行高風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)中小企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)不完善、經(jīng)營(yíng)管理能力不強(qiáng)、產(chǎn)品技術(shù)含量低、企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等問(wèn)題十分突出。覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的有效方法通常要求客戶提供抵押或擔(dān)保。而小微企業(yè)的性質(zhì)決定其資產(chǎn)負(fù)債表中固定資產(chǎn)占比偏低，尤其是科技型小微企業(yè)，以知識(shí)產(chǎn)權(quán)為主的無(wú)形資產(chǎn)占有比較高的比例。小微企業(yè)缺乏可以作為抵押的不動(dòng)產(chǎn)，難以滿足金融機(jī)構(gòu)的放貸要求。而小微企業(yè)通過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)尋求擔(dān)保時(shí)，多數(shù)擔(dān)保貸款的期限較短，最長(zhǎng)不超過(guò)一年，且基本上只對(duì)短期的流動(dòng)資金貸款而不對(duì)設(shè)備投資等長(zhǎng)期性的貸款提供擔(dān)保。抵押或擔(dān)保的缺失使得商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大很難控制實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)。

因此，很多銀行選擇放棄數(shù)量占比80%的小微企業(yè)，而選擇服務(wù)20%的高端客戶。

二、我行對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的探索

“短、少、頻、急”是小微企業(yè)資金需求的主要特點(diǎn)，為推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，我行對(duì)小微企業(yè)服務(wù)模式進(jìn)行積極的探索，提出“小額化、標(biāo)準(zhǔn)化、批量化”的業(yè)務(wù)發(fā)展思路。目前小微企業(yè)產(chǎn)品形成了“成長(zhǎng)之路”、“速貸通”、“小額貸”和“信用貸”四大產(chǎn)品體系，“成長(zhǎng)之路”和“速貸通”為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，需提供抵押。“小額貸”和“信用貸”則為我行創(chuàng)新業(yè)務(wù)，其中包括：①為加強(qiáng)銀政合作設(shè)計(jì)的產(chǎn)品有“助保貸”業(yè)務(wù)；②根據(jù)客戶交易量、信用信息等大數(shù)據(jù)分析設(shè)計(jì)的產(chǎn)品有“信用貸”、“善融貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”、“稅務(wù)貸”、“POS貸”和“結(jié)算透”等6項(xiàng)業(yè)務(wù)；③根據(jù)納稅數(shù)據(jù)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品有“稅易貸”業(yè)務(wù)；④根據(jù)“一圈一鏈一平臺(tái)”的發(fā)展模式，針對(duì)商圈客戶推出“商盟貸”、“租貸通”、“固定資產(chǎn)購(gòu)置貸款”等多種產(chǎn)品，針對(duì)供應(yīng)鏈核心企業(yè)及上下游客戶研發(fā)“供應(yīng)貸”、“政府采購(gòu)貸”等產(chǎn)品；⑤與保險(xiǎn)公司合作設(shè)計(jì)“保貸通”產(chǎn)品；⑥積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)“善融商務(wù)”個(gè)人商城和企業(yè)商城入駐的小微企業(yè)客戶推出了“善融e貸”業(yè)務(wù)等。

三、對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的建議

（一）建立健全大數(shù)據(jù)信息整合平臺(tái)，從而減少業(yè)務(wù)成本和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)

有價(jià)值的大數(shù)據(jù)，是數(shù)據(jù)的軌跡，銀行由此來(lái)分析企業(yè)的行為軌跡和經(jīng)營(yíng)情況。“大數(shù)據(jù)”包括內(nèi)部數(shù)據(jù)、跨銀行數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)三個(gè)部分，相對(duì)后兩者，銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)最容易取得和利用。目前我行善融貸產(chǎn)品主要針對(duì)在我行穩(wěn)定結(jié)算兩年及以上的客戶，通過(guò)我行賬戶結(jié)算情況來(lái)了解企業(yè)銷售回款、資金情況等，這就屬于對(duì)銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)的利用。但內(nèi)部數(shù)據(jù)僅能反應(yīng)客戶的一小部分信息，更多的信息如他行賬戶結(jié)算情況、水表、電表、納稅表、實(shí)際控制人征信、個(gè)人房產(chǎn)等仍然需要客戶經(jīng)理一一查詢，貸前調(diào)查占用的時(shí)間較長(zhǎng)，建議逐步積累和完善非機(jī)構(gòu)化數(shù)據(jù)，與行內(nèi)其他部門、其他金融機(jī)構(gòu)以及工商、稅務(wù)、電力、供水等部門建立合作，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，資源共享，形成標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、口徑一致、內(nèi)容明確、類別清晰的有效數(shù)據(jù)，全面還原客戶行為。

（二）建立差異化的考核機(jī)制，提高營(yíng)銷與信貸流程效率

我行產(chǎn)品理念先進(jìn)，但實(shí)際執(zhí)行時(shí)往往容易出現(xiàn)“貸不如不貸，多貸不如少貸”的“惜貸”心理，這與績(jī)效考核、貸款質(zhì)量終身追究制和貸后持續(xù)監(jiān)督的成本高有密切關(guān)系。小企業(yè)業(yè)務(wù)考核績(jī)效往往不如大中型企業(yè)，但小企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的概率要比大中型企業(yè)大得多，客戶經(jīng)理存在“惜貸”心理也情有可原。因此，可以建立盡職免責(zé)機(jī)制，并通過(guò)差異化的考核方案，調(diào)動(dòng)員工工作積極性，引導(dǎo)小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展；同時(shí)，建立業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化管理，突出批量化、自動(dòng)化審批，以推動(dòng)營(yíng)銷為主線，加強(qiáng)小微業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，減輕一線營(yíng)銷人員非營(yíng)銷工作量，提高營(yíng)銷效率。

（三）創(chuàng)新融資產(chǎn)品和擔(dān)保方式，滿足小微企業(yè)多元化需求

為滿足小微企業(yè)的多樣化融資需求和解決小微企業(yè)融資擔(dān)保難的問(wèn)題，為小微企業(yè)提供流動(dòng)資金、打包貸款、銀行承兌匯票、信用證等融資品種。可同時(shí)要注重創(chuàng)新產(chǎn)品的可操作性，積極采用大宗商品、存貨、應(yīng)收賬款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、保險(xiǎn)權(quán)益、林權(quán)、生鮮貨品、經(jīng)營(yíng)權(quán)等擔(dān)保方式，破解小微企業(yè)擔(dān)保難或押品不足的“瓶頸”。針對(duì)高新科技產(chǎn)業(yè)和電子商務(wù)領(lǐng)域小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，充分考慮企業(yè)經(jīng)營(yíng)記錄和未來(lái)成長(zhǎng)空間，量身定制金融產(chǎn)品服務(wù)方案。

（四）發(fā)揮“三綜合”優(yōu)勢(shì)，提高柜面綜合服務(wù)能力

利用我行網(wǎng)點(diǎn)多分布廣的優(yōu)勢(shì)，鎖定小微企業(yè)結(jié)算客戶。小微企業(yè)與大中型客戶不同，柜面人員會(huì)承擔(dān)企業(yè)日常維護(hù)的大部分工作，而且會(huì)經(jīng)常接觸到小微企業(yè)的法人或負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)經(jīng)理等關(guān)鍵管理人員，這就對(duì)柜面人員的服務(wù)技能與營(yíng)銷意識(shí)提出了更高的要求。“三綜合”應(yīng)加強(qiáng)對(duì)柜面人員營(yíng)銷意識(shí)的培訓(xùn)和聯(lián)動(dòng)，柜面人員在辦好企業(yè)結(jié)算服務(wù)的同時(shí)，要與營(yíng)銷人員銜接好各家企業(yè)的基本信息與需求，有針對(duì)性地為小微企業(yè)提供服務(wù)。

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