金融密度的省際差異及其決定因素
——基于四層次三維度空間分布評價系統的構建與實證檢驗

李建軍 韓 珣

一、引言

我國長期處于金融抑制、銀行壟斷經營的經濟環境中,正規金融機構普遍存在金融歧視行為。隨著監管政策的進一步放松,金融部門資金融通、風險管理和價格發現的功能逐漸被忽視,支持實體經濟、改善收入分配、促進產業結構升級、提升社會福利等方面的作用被削弱,金融的普惠性不足。金融機構通過嚴格的資信評估過程、不合理的金融定價以及區別性營銷等方式把低收入人群、農村偏遠地區、中小微企業等弱勢群體排斥在金融服務體系之外,經濟難以實現包容性發展。好的金融與好的社會和諧發展是“金融功能觀”的體現。金融發展與金融包容的背離導致金融資源在空間配置上的不均衡,即出現金融密度的空間差異。

國內外很早就有學者關注到社會中某類具有相同特征的群體,通常缺乏足夠的途徑或方式獲得金融服務,并將這種現象定義為金融排斥或金融歧視行為(Leyshon和 Thrift,1993［1］)。早期對金融排斥的研究大多集中于金融網絡的地理滲透性,隨后Kempson和 Whyley(1999)［2］提出金融排斥是地理排斥(Physical Access Exclusion)、評估排斥(Assessing Exclusion)、條件排斥(Condition Exclusion)、價格排斥(Price Exclusion)、營銷排斥(Marketing Exclusion)以及自我排斥(Self-Exclusion)共同復合、動態作用的結果。其中,有學者拓展了金融排斥的內涵,Regan和Paxton(2003)［3］提出金融寬度和參與深度兩個范疇,用以衡量金融服務的可及性和有效性。呂勇斌等(2014)［4］從金融服務的可得度、使用度、使用效度三個維度構建金融排斥指標體系；在金融排斥的空間差異上,田霖(2011)［5］以城鄉互動耦合為切入點探究了金融排斥的空間差異與誘導因素。……