基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的電子支付系統(tǒng)的構(gòu)建

陳轉(zhuǎn)萍+廖青+劉文琦

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的收費模式已經(jīng)不能滿足應(yīng)用的需求，在線支付可以有效彌補了傳統(tǒng)支付的不足，成為人們重要的支付手段。以華商教育集團為例子，對“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的電子支付系統(tǒng)進行了深入的分析，根據(jù)應(yīng)用的需求構(gòu)建了一個功能完善的電子支付系統(tǒng)，并取得了良好的應(yīng)用效果。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；電子支付；系統(tǒng)；管理

一、概述

（一）華商集團概況

華商教育集團（以下簡稱華商）是一個民辦教育事業(yè)的綜合投資管理機構(gòu)，由改革開放第一代優(yōu)秀企業(yè)家、廣東省政協(xié)常委廖榕就先生于 2003 年投資創(chuàng)辦。

華商教育集團目前擁有廣東財經(jīng)大學(xué)華商學(xué)院；廣州華商職業(yè)學(xué)院、附設(shè)華商酒店管理學(xué)院、華商汽車工程學(xué)院；華商技工學(xué)校；華商-澳洲國際商學(xué)院；華商保利拓慧國際幼兒園等多家幼兒園；華商常青大學(xué)等多所院校和教育機構(gòu)；正在籌劃與省內(nèi)外知名大學(xué)合作創(chuàng)辦高水平、高質(zhì)量、高品位的附屬中、小學(xué)；已經(jīng)形成覆蓋高等教育、職業(yè)教育、國際教育、學(xué)前教育、基礎(chǔ)教育、終身教育的綜合性教育集團。

（二）項目背景

在線支付已不是趨勢而是主流，2016年華商通過自主研發(fā)并實施的智慧校園平臺華商E家進行了小額度在線支付的應(yīng)用，但相應(yīng)的體系還不完善，主要體現(xiàn)在：a）大額度費用收取暫無法進行（銀行支付額度限制），b）現(xiàn)有的收費體系缺少統(tǒng)一繳費對賬功能，需要一個無需財務(wù)分別對各渠道支付進行對賬，統(tǒng)一繳費報表功能，對帳及退款手續(xù)繁雜并且占用大量人力，c）資金安全問題：需要提供一個封閉的支付場景，和安全的移動支付管理平臺，d）現(xiàn)有的收費體系無法提供個性化財務(wù)報表，需要集團下屬的各個學(xué)校通過智慧財務(wù)平臺管理和實施本校與收費有關(guān)的所有業(yè)務(wù)，并實時生成管理所需的各類、多維度統(tǒng)計報表。

由此提出進行自主智慧財務(wù)平臺建設(shè)，將銀行支付體系及微信支付、支付寶等進行融合。

二、需求分析

（一）技術(shù)要求

系統(tǒng)安全：

系統(tǒng)對網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)安全的技術(shù)處理遵循金融行業(yè)標準執(zhí)行，包含有：數(shù)字證書、身份認證、電子簽名驗證、與銀行系統(tǒng)網(wǎng)站相同的 https 網(wǎng)絡(luò)協(xié)議通道、SSL 網(wǎng)關(guān)等其他技術(shù)手段保障系統(tǒng)及傳輸數(shù)據(jù)

的安全：

a）通道和網(wǎng)絡(luò)訪問控制要求嚴格：采用 RSA 加解密通訊技術(shù)，保護在線所傳輸?shù)慕灰仔畔⒉槐恢型敬鄹募捌渖婕暗拇罅勘Ｃ苄畔⒃诠_網(wǎng)絡(luò)的傳輸過程中不被竊取；

b）身份認證和授權(quán)要求嚴格：對這關(guān)鍵敏感數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)操作的安全防護需求很高；學(xué)校在移動支付管理平臺內(nèi)維護學(xué)生信息，學(xué)生通過白名單準入制輸入對應(yīng)的用戶編碼才可以查詢支付信息及完成移動跨行繳費操作，沒有用戶編碼其他人員無法進入平臺操作。

c）事務(wù)唯一性：所有的操作保證在安全的事務(wù)范圍完成。任意環(huán)節(jié)操作失敗整個事務(wù)馬上回滾。一旦在交易完成后，保證交易的任何一方無法否認已發(fā)生的交易，確保交易的有效性；

d）數(shù)據(jù)保密性要求嚴格：防止攻擊者通過記錄鍵盤、屏幕錄像、瀏覽器嵌入惡意代碼等手段盜取用戶密碼。

資金安全：

a）移動支付管理平臺不接觸資金、不設(shè)資金池，交易資金直接結(jié)算至學(xué)校在銀行的結(jié)算賬戶中；

b）封閉的支付場景：學(xué)校在移動支付管理平臺內(nèi)維護學(xué)生信息，學(xué)生通過白名單準入制輸入對應(yīng)的用戶編碼才可以查詢支付信息及完成移動跨行繳費操作，沒有用戶編碼其他人員無法進入平臺

操作。

（二）系統(tǒng)功能

組織機構(gòu)管理：

為了方便管理，集團的組織架構(gòu)使用自上而下的樹形結(jié)構(gòu)，如圖1所示：

支持華商按照管理要求擴展校區(qū)、院系、專業(yè)、班級以及校辦產(chǎn)業(yè)、對社會開放的體育場館場地等所有機構(gòu)，并按照樹形結(jié)構(gòu)提供自上而下的管理權(quán)限。同時，各個機構(gòu)可以查詢和管理本機構(gòu)下的服務(wù)（商品），實現(xiàn)機構(gòu)自管理和學(xué)校統(tǒng)一管理的有機結(jié)合。

統(tǒng)一的用戶資源權(quán)限管理模塊

以人為本，一人一賬號可以對應(yīng)多個角色多個身份，例如一個學(xué)生可以是一個班級的學(xué)生角色，也可是一個學(xué)生會的成員角色，同時還是學(xué)生會的會長，不同的角色分配不同的權(quán)限資源。無需多個賬號的使用。

（三）支持多種支付方式

支持各大銀行、銀聯(lián)、支付寶、微信支付；

支持一卡通對接；

支持一個組織擁有多個支付方式并指定相應(yīng)的支付方式作為默認支付方式。

三、支付渠道開通

（一）與協(xié)議銀行開通電子支付功能

華商與各大銀行保持有良好的合作關(guān)系，內(nèi)部各單位及相關(guān)業(yè)務(wù)所涉及的銀行眾多，為此業(yè)務(wù)進行時再按需開通獨立的電子支付賬戶以此賬戶關(guān)聯(lián)相應(yīng)的微信支付賬戶、支付寶賬戶，并限制只進行收取、退款并拒絕任何其他操作。

（二）專有通道對接

與銀行通過專門通道用獨立的服務(wù)器進行聯(lián)接，與其它所有應(yīng)用進行隔離；此服務(wù)器不直接面向用戶訪問，只通過白名單在隔離網(wǎng)絡(luò)中供其他服務(wù)器調(diào)用。

同時通過與銀行的協(xié)議，將系統(tǒng)的資金安全置于銀行的監(jiān)管體系下，也從而保障系統(tǒng)的業(yè)務(wù)安全性。

（三）業(yè)務(wù)唯一性

以銀行賬戶的款項到賬作為前端支付的唯一依據(jù)。

四、功能設(shè)計

（一）前端應(yīng)用

智慧財務(wù)的支付獨立于各業(yè)務(wù)系統(tǒng)并為各業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供相應(yīng)的支付通道支付，面向用戶的應(yīng)用界面通過如下幾種方式提供：

a） H5界面

在華商的收費系統(tǒng)、財務(wù)系統(tǒng)等網(wǎng)站中需要繳費的場合，提供PC版、移動版網(wǎng)頁自適應(yīng)的H5支付功能。

b）原生應(yīng)用

在華商E家的APP中，以原生方式提供支付功能，包括對支付寶、微信的原生調(diào)用。

c）二維碼

與華商E家二維碼能力相結(jié)合，生成如下二類二維碼應(yīng)用：

1.單位/商家定向收費二維碼，將各業(yè)務(wù)部門、相關(guān)商家某項具體的收費生成相應(yīng)的二維碼，用戶打開華商E家進行掃描后，支付固定的款項及把相應(yīng)事項的繳費環(huán)節(jié)完成；

2.單位/商家非定向收費二維碼，為相關(guān)部門、相關(guān)商家提供二維碼，用戶打開華商E家進行掃描后、需要手工輸入相應(yīng)的金額并進行支付。

（二）全場景繳費

既支持學(xué)費、雜費等形式的賬單收繳，也支持可選課程、可選服務(wù)等其他自選，主動支付訂單的方式收繳，做到全場景的覆蓋，包括如下：

繳費中心應(yīng)用：

將用戶所需要繳費的各種費用，如水電費、學(xué)雜費及各項代收費進行匯總，每個用戶都可以查看到自己所需繳費的各項費用，這些費用中那些已經(jīng)繳納，那些還沒繳費并進行在線繳納，相關(guān)管理員還可以在后臺針對具體的情況具體的提醒相關(guān)的用戶。

事項辦理及商業(yè)收費：

根據(jù)相關(guān)部門、相關(guān)商家在線辦理事項，提供相應(yīng)的支付渠道。

相關(guān)業(yè)務(wù)人員在后臺進行編輯及管理相應(yīng)的事項時，可以進行如下操作：

a）指定具體事項所涉及的費用是免費、單項收費還是多項收費；

b）使用那些支付賬戶進行收取；

c）用戶可以選擇那些支付的渠道，如支付寶、微信、銀聯(lián)等。

業(yè)務(wù)人員可以選擇用來收取費用的賬戶類型及具體賬戶，由上一級管理員事先進行相應(yīng)的配置。

一卡通充值：

為用戶提供一卡通充值服務(wù)，結(jié)合用戶的不同，自動為相應(yīng)的用戶指定相應(yīng)的一卡通充值渠道，如本科2016級的學(xué)生其銀行卡支付所對應(yīng)的是學(xué)校所發(fā)的中行卡，大專2016級學(xué)生其銀行卡支付所對應(yīng)的則是學(xué)校所發(fā)的交行卡。

（三）退費管理

匯集各項業(yè)務(wù)中的退費，這些退費包括體系外的退費及系統(tǒng)本身的退款并形成退費中心，每個用戶都可以看到自己的各項退費，并可以選擇將相應(yīng)的退費退到指定的銀行帳戶、一卡通等。

體系外退費

體系外退費是指華商在向師生收取某些費用是采用事先收取的方式，其費用并非按每個人的實際來收而是按最高額度或比例最高的額度來收取，如學(xué)生的教材費是按比例最高的額度來收取、學(xué)生有四人間宿舍及六人間宿舍但收費標準都是按四人間來收取，這樣就會產(chǎn)生相應(yīng)的退費。相關(guān)的業(yè)務(wù)人員收集相應(yīng)的退費信息供用戶核對并選擇將款項退至相應(yīng)的賬戶。

系統(tǒng)內(nèi)退款

系統(tǒng)內(nèi)退款是指用戶在使用本系統(tǒng)的各業(yè)務(wù)系統(tǒng)中支付相應(yīng)的費用后，因各種原因所產(chǎn)生的退款或部分退款，如用戶在報考計算級等級證書的同時購買相應(yīng)的教程，后因某些因素不參加考試，經(jīng)申請業(yè)務(wù)人員審核認為報考費用退不了但教程費用可退。

退費審核及處理

所有的退款都經(jīng)不同的角色進行相應(yīng)的審核并確認才正式進行。

具體款項在操作退費時，系統(tǒng)內(nèi)退款默認是原路返回，即用戶用什么方式什么帳戶支付則用對應(yīng)的方式退回相應(yīng)的帳戶中；體系外退費可由上一級管理員設(shè)置是否允許用戶選擇接收退款的方式，默認的方式是學(xué)校所發(fā)對應(yīng)的銀行卡或一卡通。

（四）交易訂單管理

系統(tǒng)為所有的訂單都生成對應(yīng)的訂單號并為每一次操作生成對應(yīng)的流水號，供具體對帳及查詢使用，相應(yīng)的數(shù)據(jù)可以按機構(gòu)，訂單號，支付時間，訂單狀態(tài)等用戶需要的查詢條件定制方便的查詢并進行相應(yīng)的導(dǎo)出，用于與銀行的帳單進行對帳。

系統(tǒng)自動按天匯總各項費用，并提供相應(yīng)的導(dǎo)出功能，可以對結(jié)算賬單進行導(dǎo)出操作，并可以按需要靈活配置定制個性化的財務(wù)報表。

（五）待扣款模式支持

支持在線銀行卡批量扣款模式，一鍵式批扣，對賬信息一目了然，批扣結(jié)果多維度查詢。

（六）支持線下數(shù)據(jù)補錄

支持非線上形式的繳費，通過線下補錄的形式完成財務(wù)管理的閉環(huán)。

五、應(yīng)用效果

在這項技術(shù)的支撐下，華商大部分的收費項目實現(xiàn)了電子支付，特別是下半年成功實現(xiàn)60%以上的收費項目在華商E家中進行，截止至2016年12月15日，華商共有34個收費項使用電子支付進行，共收取了超16萬人次1，417萬元。

參考文獻：

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（作者單位：廣州華商職業(yè)學(xué)院）