商業銀行國際貿易融資業務存在的問題及對策

藍睿

摘 要 近年來，我國對外貿易不斷發展，國際貿易融資業務量也在逐年攀升，并成為商業銀行的主要融資業務之一。雖然發展迅速，但其中存在的問題也暴露出來。本文對商業銀行國際貿易融資業務目前存在的問題進行了分析，并提出了建議對策。

關鍵詞 小微企業 信貸產品 融資 創新

一、引言

近年來，我國對外貿易不斷發展，企業對國際貿易的融資需求也越來越堵。國際貿易融資業務作為商業銀行的主要業務之一，近年來暴露出了越來越多的潛在風險。由于國際貿易融資業務發展歷程不長，業務模式相對模糊，因此有必要對當前商業銀行國際貿易融資業務中存在的問題進行詳細分析，并找出解決方案和對策，才能幫助商業銀行更好地發展國際貿易融資業務。

二、商業銀行國際貿易融資業務的發展現狀

一直以來，中國的外貿依存度都極高，加入世界貿易組織后，中國的經濟環境越來越開放，任何國際事件都有可能影響到中國的出口貿易。如2007年開始席卷全球的金融危機，給西方發達國家的經濟帶來了重創。我國企業也或多或少地受到了這次危機的影響，部分外貿依存度較高的企業及大型財團出現資金鏈斷裂，一些企業在銀行融資上可能出現欺詐、騙貸等問題，給銀行的風險控制造成了極大的影響。

目前，大多數商業銀行都為企業用戶提供國際貿易融資類產品，主要包括國際結算、國際信用證、進口押匯、進口代付、福費廷、出口押匯等。同時，隨著人民幣國際化進程推進，新興了人民幣跨境貿易融資等產品。

三、商業銀行國際貿易融資業務存在的問題

商業銀行國際貿易融資業務種類較多，存在著幾類主要問題：

（一）國際貿易融資結構不合理

商業銀行國際貿易融資業務偏向于大中型企業，且一般這些企業已經有了較為豐富的國際貿易經驗。大中型國際貿易企業的信譽一般較好，技術雄厚，還款能力較強。對于銀行來說，由于向這些企業提供國際貿易融資業務所承擔的風險較小，因此銀行更愿意將貸款放給他們。相比之下，小微貿易企業所能得到的銀行國際貿易融資微乎其微。

此外，商業銀行國際貿易融資結構的不合理還表現在貸款的期限上，中長期產品的比重越來越大，中長期貸款與短期貸款額度的不均衡將可能增加商業銀行的信貸風險。

（二）國際貿易融資法律法規缺失

目前，我國仍然缺乏一套系統的、完整的國際貿易融資法律法規。相比西方發達國家，我國的國際貿易雖然處于世界領先地位，但是相關配套法律法規還很不完善。國際貿易業務中可能會涉及大量的法律問題，一旦商業銀行開展國際貿易融資業務的過程中遇到了問題，很難找到相對應的法律法規從而保護自身的合法權益。

（三）銀行國際貿易融資產品缺少創新和吸引力

雖然商業銀行國際貿易融資產品較多，不過很多銀行只是主要開展了某幾項業務，其他的業務由于極少有人做，很多銀行怕擔風險也不愿意去開展了，久而久之導致銀行的國際貿易融資產品種類越來越少。此外，我國商業銀行有很多國際貿易融資業務都是學習西方國家的，缺少適合本土的國際貿易融資產品，產品吸引力不高。

（四）高端國際貿易融資人才缺失

當前，大多數商業銀行缺乏精通國際貿易融資業務的高端人才。對于銀行從業人員來說，要想做好國際貿易融資業務，除了掌握銀行的基本產品知識之外，還要有良好的英語能力以及對國際結算、國際貿易相關法律法規的精通，并要對對方國家的經濟、文化、社會發展情況有一個基本了解。現實是大多數銀行都缺乏這樣的人才，無法滿足融資業務的需求。

（五）外部風險較多

國際貿易融資業務在開展時本來就存在著許多外部風險。比如，由于匯率波動，應收款項減少導致企業無法償還債務。還有一種比較普遍的風險是代理行的資信風險，由于貿易的每筆款項的回籠、貨物單據的寄送等都是通過國外的代理銀行完成的，一旦代理行的資信出現問題，還款來源可能就會受到損害，造成企業無法按時償還款項。

四、提升商業銀行國際貿易融資能力的對策

（一）加強中小企業的供應鏈融資

針對國際貿易融資結構不合理的問題，為了更好地扶持中小國際貿易企業的發展，商業銀行可以大力發展供應鏈融資，加強對中小企業融資業務產品的開發，開發出符合中小企業發展特點又能彌補企業自身缺陷的產品，從而降低中小企業的國際貿易融資風險。

（二）加強國際貿易融資法律法規建設

應該從政策層面上加強國際貿易融資相關的法律法規的建設，做到貿易企業和銀行在遇到問題時，有據可查，有理可依，促進國際貿易融資業務健康發展。

（三）完善國際貿易融資信用評價體系

完善國際貿易融資信用評價體系是降低融資風險的重要手段之一。銀行在國際貿易融資業務中，要尤其注意貿易的相關背景以及企業的資質和信用情況。國際貿易融資業務中的客戶還款來源為正常貿易現金以及客戶自身的盈利能力，與普通流動資金貸款的還款來源并不一樣。因此，銀行在對國際貿易融資業務客戶進行評級時，要采取和流動資金貸款用戶不一樣的標準，并在實踐中逐步完善標準，從而為開展國際貿易融資業務打下良好的基礎。

（四）全過程監控國際貿易融資風險

在開展國際貿易融資業務時，有必要進行全過程的風險監督。首先要做好貸前資格認定，從信用風險、市場風險等角度對企業的運作情況進行檢查，盡可能降低融資風險。在發放融資金額后，應對資金的流向和使用進度進行全方位跟蹤。對于以信用證方式結算的企業，應該督促企業及時交單議付，嚴格審查單據，做到單證一致，從而降低代理行資信風險。此外，在國際貿易融資業務中，銀行要及時關注匯率波動情況，對遠期匯率的可能波動采取相關的應對措施，如實施遠期匯率鎖定等。

（五）注重人才培養

商業銀行應建立良好、公平的晉升制度，引入優秀的有經驗的人才及應屆畢業生，并且經常進行員工培訓，提升員工的知識水平和業務能力。要做好員工的職業生涯規劃用人所長，做好員工薪酬分配，并及時對員工進行激勵，拒絕同工不同酬。此外，為了提高國際貿易業務水平，要加強對員工的英語培訓，培養員工的國際視野。要建立起良好的客戶關系樹立正確的營銷理念。

五、結語

商業銀行國際貿易融資業務的發展情況與我國對外貿易的整體發展息息相關。因此，商業銀行要主動認識到當前國際貿易融資業務中存在的各項問題，并采取一系列措施降低融資風險。同時，銀行還必須及時掌握經濟形勢的變化，對自身的業務進行相關調整，從而為商業銀行國際貿易融資業務的良好發展提供更為廣闊的天地。

（作者單位為中國建設銀行湖北省分行營業部）

參考文獻

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