中國居民個人理財的現狀問題及對策

徐蘅　申倩倩　王肖華

[摘要]隨著我國現代化經濟的發展，居民對理財本身的需求也越來越多。中國經濟正處在快速增長中，居民家庭中積累的財富越來越多。而對于居民來說，本身對理財的認識尚淺，有些理財也存在著問題，文章以中國居民的理財現狀和對策為題，通過不斷地總結經驗，為中國居民理財提供一個參考。

[關鍵詞]中國居民；理財；現狀；對策

[DOI]1013939/jcnkizgsc201716057

中國經濟不斷增長的同時，中國居民的生活也發生了翻天覆地的變化，隨著貨幣收入的增加，個人經濟與股份經濟都得到快速的增長，理財也因此走進了中國居民的生活。中國居民為了使自己的錢財能夠更好地保值，因此尋找新的投資渠道，從而就需要專門的理財產品或者理財機構為居民個人進行服務。中國居民對理財需求的增加，使得中國理財行業得到了迅速的發展，這也能夠不斷地推動我國理財技能，也增強了我國理財業務。

1中國居民個人理財的現狀

隨著我國經濟結構發展，轉型加快，金融領域也在發生大幅度的變化，中國居民對個人理財的需求也在大幅度增加。近些年，通過媒體的宣傳以及對理財知識的普及，中國居民對理財的觀念、認識也有了改變。以往居民多存在靠攢錢來致富的想法，而現如今中國居民更多的是想靠投資來得到更多的收益。

11居民自身問題

對于大多數中國居民來說，對財物的管理沒有成熟的管理理念。當今很多居民投資理念保守，房產投資是主要的投資方式，更多的居民選擇把錢存在銀行。其一中國單一的理財產品并不能完全滿足中國居民的需求；其二居民并沒有理財投資的相關知識，以及投資的技能。不熟悉金融理財的產品，也不理解本身金融市場，忽略了自身的需求。中國居民普遍缺乏對風險的認識，并且更多關注的是高收益，忽略了投資本身的風險，最終導致個人的財產損失。

12金融服務機構問題

當前金融服務機構存在分頁經營制約、市場不完善等問題，尤其是市場不完善將阻礙理財業務本身的發展，其中最重要的就是金融機構本身的軟硬件構成問題，金融機構本身的問題對于中國居民的理財需求有很大的差距。它們并不能完全滿足中國居民對理財的需求。

13政府方面問題

理財市場自身是存在問題的，市場體系并不健全。首先，影響理財的重要問題就是法律制度，法律制度的不健全，導致個人理財本身就存在風險。理財行業盲目地競爭，政府對市場監管體系并不健全。居民個人風險的增加，使政府對財務管理有巨大的影響，難以維護中國居民利益的同時，也難以維護合法權益。

2中國居民個人理財的對策

21居民自身問題的對策

培養居民個人理財意識是解決居民理財問題的關鍵。近幾年，居民的儲蓄存款呈現每年增長的趨勢。因此很多金融機構都借此機會推出各種理財項目，但是中國居民對理財知識缺乏。中國居民正處在一個起步階段，只有建立財務的管理意識才能夠在生活中不斷地總結經驗，結合生活中的經驗，通過理財規劃出一個高品質的生活。

中國居民數量較多，根據不同人群、人生不同階段推出適合的理財方案，是現代金融機構應該重視的問題。首先，要根據居民本身的家庭情況以及今后的變化，制定適合居民的家庭理財方案，不同的家庭、在不同的階段都能夠實現不同的目標。有目標就會有動力，因此財物的目標體現在生命的各個階段，并不是每個居民都能夠參與練習的。因此制定財務目標是當前應當面對的，在居民理財的過程中，居民必須要熟知資產的負債表，對未來的收入預測有深刻的理解。確定財物目標，不管是消費還是投資提前，都能夠進行合理的安排。

居民建立防范風險的意識對投資也是尤為重要的，首先面對風險時要有一個正確的認識，投資本身就是具有風險的，這一點居民理財需謹慎。因此低風險、高回報的個人理財才是首選。如何化解風險，這也是現代中國居民需要增強的意識，首先需要風險規避；其次控制風險也是有效的方法之一。只有提高中國居民自身的問題，才能夠更好地推廣理財項目，使每一位中國居民都能夠在理財中受益。

例如，中國居民家庭金融資產大致分為三個部分：各個銀行存款或現金、不同種類的養老金以及保險、證劵投資。這三類在現如今中國居民家庭的金融資產各占1/3的比例。中國居民家庭資產的分布大致是這樣，首先在銀行里存款占據最多的位置是65%左右。各類的證券投資大概占20%，其次是養老金和住房公積金、現金各占5%。在發展相對穩定的現代，金融環境也比較穩定，因此理財行業應當抓住重點，中國居民能夠把存在銀行的存款用來投資理財，這樣不但促進金融發展，也能夠給中國居民帶來效益。

22金融服務機構問題的對策

金融服務機構本身的問題對于現代理財來說，是需要得到重視的。首先，要增加理財產品，增加理財產品就是針對不同人群推出不同的理財產品，能夠全方位地服務居民；其次，提高理財人員的專業水平，以及服務的水準也是關鍵。

建立風險管理體系，風險一直是中國居民對理財投資的關鍵，更多的中國居民因為懼怕投資風險，因而不敢投資，害怕投資。首先要做的就是能夠控制風險，在能夠把投資可能形成的損害降到最低承受范圍內。加強組織整合，創新新的機制。培養正確理財觀念的同時也要做到謹慎地選擇客戶。在選擇客戶的同時，金融機構應當花大量的時間培養能夠更好地服務客戶的隊伍，只有更好地服務客戶，才能夠使中國居民更加放心地選擇理財方案。最重要的一點就是，在處理客戶投訴方面，中國居民本身是缺乏理財意識的，在這樣的基礎上可能就會對于某個理財項目多問、多打聽，而有些服務人員可能會很反感，服務態度上就存在問題，會對中國居民心理造成傷害。因此提高金融服務人員的素質，減少投訴事件的發生，是解決金融服務機構問題的關鍵。只有解決了金融服務機構的問題才能夠在今后的理財中給中國居民帶來利益。

23政府方面問題的對策

在政府方面，首先應當建立合理政策以及加強管理制度，更加積極地管理個人理財的市場。在確保能夠給中國居民提供一個良好理財環境的前提下，對個人理財市場的管理制度進行完善，為中國居民提供一個良好的法律環境，從而才能夠進行更好的服務。對個人理財進行良好規劃。加強對個人理財的管理，現代金融理財的種類較多，因此選擇理財工作的人員也較多，政府方面首先要對金融理財機構進行統一管理，統一監管。其次對理財工作人員應當組織培訓，加強自身對理財的專業素養，使其成為金融人才，政府部門應當多鼓勵他們不斷地學習，增加自身的專業知識，也能夠提高自身的素質。從而為中國居民選擇金融產品投資時提供最好的最有效的服務。

3結論

總而言之，對于現代中國居民來說，金融理財是能夠使他們得到收益的最有效的方式，在快速發展的現代，中國居民對于理財的需求也越來越多，只有更好地完善金融理財機構，居民才能夠更加放心地選擇理財項目。除了加深中國居民自身對理財的認識外，也要對金融機構進行整改完善，通過政府方面的協助，金融機構能夠有一個更好的發展，能夠更加人性化地對中國居民進行最好的服務。只有在根本上提高，才能夠為中國居民今后的金融理財規劃提供最好的幫助。才能夠給中國居民提供一個高品質，并且自由自在的生活，才能夠使中國居民在金融理財投資方面得到最大的收益，從而實現社會的穩定發展。

參考文獻：

[1]黃晟我國個人理財業務發展研究[D].成都：西南財經大學，2010.

[2]何茂松我國商業銀行個人理財業務現狀及發展對策研究[D].成都：電子科技大學，2015.