淺談住房公積金的住房保障作用

盧云飛

摘 要：本篇文章主要對發揮好住房公積金對住房保障的必要性進行闡述，從住房貸款受到地域的限制、我國住房公積金資金使用效率整體不高、住房公積金住房保障性作用缺乏公平性三個方面入手，解析住房公積金在住房保障作用中存在的問題，并以此為依據，提出發揮住房公積金住房保障功能的對策。希望通過本文的闡述，可以給相關領域提供些許的參考。

關鍵詞：住房公積金 住房保障 作用

一、發揮好住房公積金對住房保障的必要性

所謂的住房公積金是指，國家部門、國有企業、外交企業、城鎮集體企業、商業企業、城鎮私營企業、事業單位、民辦單位以及社會團體中的在職人員繳存的住房儲金。

隨著城市發展越來越好，房屋的價格也逐漸增高。對于工薪階級的居民來說，無力承受高額的購房費用，居民住房難、買房難的問題尤其突顯，尤其對于一些貧困家庭來說，根本無法支付高額的購房費用。而住房公積金的出現，無疑是給居民在購房方面提供了一定的幫助。由此我們可以得知，住房公積金在住房保障上起到了不可或缺的作用，因此，將住房公積金的作用進行全面的發揮，將對住房保障起著必要的意義。

二、住房公積金在住房保障作用中存在的問題

（一）住房貸款受到地域的限制

由于我國擁有廣闊的地理面積，每個地區的發展水平存在差異，導致各個地區的房地產市場也會出現差異。不同的地區，人們的購房需求和標準也會不盡人意，從而導致各個房地產的運營理念出現差距。這就導致每個地區具備特有的貸款管理方式以及風險防范方法，不同的領域，住房公積金的個人貸款發放上限也會有所不同。因為我國各個地域的住房公積金發展情況不同，導致住房公積金具備一定的封閉性質，住房公積金的應用和管理，都是在該地域內進行。這就導致住房公積金的市場拓展受到了局限，資金運作無法及時對資金進行科學管理，導致資金流動受到一定影響。住房貸款受到地域的限制，使得住房公積金在住房保障作用中出現問題。

（二）我國住房公積金資金使用效率整體不高

直至2011年12月份，我國的住房公積金的總額為2萬億元，從數據我們可以看出，我國房地產市場規模的龐大。但是，我國住房公積金的應用效率普遍不高，截至2008年低，我國住房公積金應用效率約為73%，與2007年進行比較，下降了2.31%；住房公積金的運用率約為54%，與2007年進行比較，下降了3.12%。導致我國住房公積金資金使用效率整體不高的主要因素就是由于住房公積金應用方法過于單一。目前，我們國家住房公積金的主要用途就是應用在發放個人住房貸款方面，其又會導致住房公積金應用平衡的問題，對于經濟收入高的居民來說，具備購買房屋的能力，這樣的人群自然是應用住房公金積的主要人群，針對一些經濟收入較低的居民來說，無法全面享受住房公積金貸款給人們帶來的優惠效益，同時其還要擔具低利率強制儲蓄利息損失。

（三）住房公積金住房保障性作用缺乏公平性

一般情況下，住房公積金主要是由企業員工與企業之間按照一定比例進行費用繳納，企業員工的經濟收入直接影響住房公積金的多少。因此，當企業員工的經濟收入越高時，住房公積金的總額數量就越多，對改善住房能力越強，反之，當企業員工的經濟收入越少時，住房公積金的總額數量就越小，對改善住房能力越弱。我們站在實際的角度來看，由于低收入人群的資金總是被高收入人群應用，從而導致住房公積金住房保障性作用缺乏公平性。

三、發揮住房公積金住房保障功能的對策

（一）加強對住房公積金的宣傳和監管力度，發揮住房公積金住房保障功能

目前，有一部分企業和企業員工沒有全面認識到住房公積金對住房保障的重要性，從而抑制了住房公積金機制的推行和應用。所以，有關部門需要加強對住房公積金的宣傳和監管力度，提升廣大群眾對住房公積金的認知度，從而取得理解和支持，這是發揮住房公積金住房保障功能的前提條件。此外，雖然我國已經建立有關住房公積金的法律法規，但是由于出現有法不依、執法不嚴、違法不究的現象，導致住房公積金制度把大多數的在職人員排除在外，不能很好的享用住房公積金的相關優化政策。因此，我國相關部門應該加強對住房公積金相關法律法規的執行性，對住房公金積存繳范疇進行界定，對住房公積金的繳納情況進行全面的監管從而保證企業員工的合法權益。

（二）擴大住房公積金覆蓋范圍，政策向中低收入者傾斜

并不是所有的的人員都可以擁有住房公積金，其中個體經營者、私有企業、自由工作者以及務工人員都不具備住房公積金，因而其無法享受住房公金積提供的優惠。因此，我國應該擴大住房公積金覆蓋范圍，讓這些群體業融入到住房公積金體制里。針對已經享受住房公積金優化的群體來說，還要加大住房公積金繳存執行性，保證每個人員都應繳盡繳，從而將住房公積金的自身作用進行全面的發揮。另外，我們國家住房公積金覆蓋對象主要是以高經濟收入的人群為主，使得經濟收入原本就不高的人員更無法擔具購房的重擔。因此，政策應該向中低收入者傾斜，讓低收入人員也可以全面享用住房公積金給人們帶來的優惠政策。

（三）調整住房公積金使用結構，拓展其使用方式

要想發揮住房公積金住房保障功能，就要根據居民的實際情況以及需求，對住房公積金使用結構進行完善和修整，對住房公積金使用方式進行延伸和拓展。例如，針對一些低收入人群來說，在無法承擔購房壓力的前提下，我們可以應用住房公積金進行租房費用的繳納，這樣可以給低收入人群提供一個住房保障，從而還能將住房保障進行多樣化展現。在2011年末，我國相關部門就對原有的住房公積金條例進行修改，對住房公金積給付租房費用的規定進行拓展，從而提升住房公積金住房保障功能。

（四）協調住房保障措施，抑制房價不合理上漲

要想提升居民的住房消費支付能力，就需要制定完善的住房公積金制度。但是，若房屋價格遠遠大于居民的購房能力，那么將有大量的人買不起房。所以，要想妥善處理購房難的問題，首先就要對房屋價格進行合理的抑制。房屋價格控制屬于一個繁瑣的工程，不可一揮而就。在這工程里，相關部門不可急于求成，應該對房屋價格的長期性以及宏觀性進行全面的掌握，并采用合理的方式進行宏觀控制，從而保證房地產市場的穩定發展。除此之外，為了處理低收入人群買房難的問題，相關部門應給以一定的土地補償，大力支持建立經濟適用房以及廉價房，從而保證低收入人群也能有房住。

四、結束語

綜上所述，住房公積金對住房保障奠定了至關重要的作用，并且住房公積金對我們國家的今后發展起到了決定性的作用。針對房屋價格不斷上升這一現象，相關政府應給予相應的政策支持，從而有效的處理住房難、購房難的問題。

參考文獻：

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