國內農村金融創新經驗及其對我省的啟示

【摘要】在經濟全球化、區域經濟一體化的新經濟時代，隨著社會主義新農村建設的全面開展，農村經濟得到了較快發展，但農村金融產品與服務創新與城市仍有一定差距。文章通過對國內發達地區與欠發達地區農村金額產品與服務創新發展現狀分析，發掘出其優缺點，從而為河南省農村金融產品與服務創新提供一定的理論和實踐支撐，金融機構應著力建立完整的金融體系、強化行業間合作、樹立創新意識，減小城鄉差距。

【關鍵詞】農村 金融產品 服務創新

一、國內農村金融產品與服務發展現狀

（一）發達地區

國內發達地區的農村金融組織體系建設較為完善，金融機構配置也較為健全。各個銀行業、非銀行業金融機構、和其他小型金融組織之間相互合作，配合組成多層次、廣覆蓋、適度競爭的農村金融組織體系，促進農村金融產品與服務的不斷創新。發達地區經濟實力較強，借助于互聯網信息技術的普及，以互聯網渠道和電子信息手段開展的金融業務飛速發展，眾籌融資、網絡銷售金融產品、手機銀行、移動支付等互聯網金融業態也在快速涌現。

1.發達地區農村金融產品的特點。在發達地區，由于農民的收入較高，純農業人口占比小，農村城鎮化、城鄉一體化水平較高，基礎設施完善。發達地區在涉農金融產品的創新和推廣方面，多表現為借助電子科技等方面的金融產品和服務的創新。以浙江麗水在全國率先推出“整村批發”信貸模式為例，“整村批發”信貸模式就是指金融機構以村為單位，借助現代電子科技建立一個農戶信用信息數據庫，并借助數據庫對農戶開展綜合授信業務。在一定的時間內，農戶可以無需擔保物，通過授信額度進行“隨用隨貸、余額控制、循環使用”的一種新的農村信貸支農模式。“整村批發”的信貸支農模式在很大程度上解決了農戶融資難問題，并且有效的與擔保物之間形成一種替代的作用，有利于農村金融的普惠化發展。截止2014年底，共有996個金融機構在1347個行政村開展了整村批發業務，全市共有35.08萬農戶獲得貸款達到374.36億元，信用農戶貸款覆蓋面同比增長28%。

“整村批發”的信貸支農模式，一方面通過在農戶信息系統方面的創新，解決金融機構在農村設置服務網點的營運成本較高的問題；另一方面農村信用體系建設，不僅有效緩解了長期存在的銀農信息不對稱問題，也使得農村金融市場更加靈活，更加有活力。

信貸支農模式的推行不光使得傳統涉農金融機構加大對“三農”的信貸支持力度，還使得遠離農村的城市商業銀行也紛紛將信貸業務由城市轉向農村，各金融機構實現了從被動支農到主動惠農轉變。據人民銀行麗水市支行調查顯示，2014年麗水市農村家庭信貸可及率95.4%、可得率72.4%，分別比全國高出44.2和29.3個百分點。

2.發達地區農村金融產品的局限性。發達地區農村金融產品有較多的創新優勢，但同樣存在不足。首先是對于金融產品的創新和開發基本上都處于初期階段，投入生產的成品也都基本屬于低端產品。其次是金融產品的創新多數是由銀行機構牽頭開發的，其他金融機構鮮少涉足。如浙江省農村市場上目前只有農村信用社一家有提供金融服務，農村金融機構比較單一，并且浙江省農信農村金融業務主要還是在與傳統的“存、貸、匯”，金融產品還是以發放小額信用貸款和農戶聯保貸款這兩種小額貸款產品為主，對于其他類金融產品開發創新不足，在貸款品種方面，數量較少，只有24種，主要集中在農墾、縣域的農戶和個人，信貸產品則主要是種植、購置農機具、個人消費等方面的。

（二）欠發達地區

相對于發達地區，欠發達地區的金融體系還不夠完善。經過近幾年的發展，一些村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村金融機構通過完善地方農村金融體系，緩解了欠發達地區農村銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融服務不足、競爭不充分等問題。同時，這些金融機構收集農村金融服務需求，探索擴大抵押擔保范圍的方式，運用微小貸款管理手段，擴大小額信用貸款和聯保貸款的覆蓋范圍，繼而涌現出集體林權抵押貸款、大型農機具抵押貸款、“信貸+保險”產品、中小企業集合票據、涉農企業直接債務融資工具等金融創新產品。

1.欠發達地區農村金融產品的特點。欠發達地區經濟、環境、道路、科技等發展相對落后，很多創新金融產品難以在其地區推廣發展，并且由于自身條件的限制，金融產品與服務的創新開發也遭遇較多困難。服務農村的金融機構主要以農村信用社和郵政儲蓄銀行為主，其金融產品的主要以貸款和存款為主，兼顧辦理結算和信用卡業務，貸款主要以小額信用貸款、抵押貸款、擔保貸款和質押貸款為主，而以土地承包經營權、林權作為抵押進行貸款還存在許多制約因素。

2.欠發達地區農村金融產品的局限性。欠發達經濟條件較差，在欠發達地區金融機構想要創新開發新的金融產品，存在一定困難。從基礎設施建設來講，欠發達地區的基礎設施、地理環境相對較差。在設備、資金、技術、人力資源等一些硬件設施上難以得到滿足，在推廣、使用上也是困難重重。以陜西省為例，截止2014年底，陜西省內的農村鄉鎮共有1604個，農村自然行政村達到36143個。但是各類銀行在各村鎮設營業網點僅有2021個，也就是說，一個鄉鎮和22個自然行政村才有一個銀行的營業網點，這與城市的金融網點分布就不成比例，覆蓋面積達不到，導致農村金融產品發展步伐緩慢，不利于農村金融產品與服務的創新與發展。

從金融機構自身建設來講，其自身存在著管理體制漏洞。例如目前農村信用社在全國沒有綜合業務系統、信貸業務管理系統、大小額支付系統，各地的系統、品牌雜亂不堪，產品難以獲得有利的推廣，并且操作流程不夠靈活，手續繁瑣嚴重影響了辦事效率。

從金融產品的創新速度來說，較難跟上步伐。農村金融產品與服務的創新普遍存在的產品單一，質量不高的問題。還有一些創新的產品由于體系不夠健全，程序不夠便利，大大影響了顧客的體驗。

從農戶來講，農戶對于金融知識的了解嚴重不足。例如在一些偏遠地區的農民由于自身知識的限制，很多人無法識別出假幣，導致農民對于大面額紙幣具有恐懼感不愿意收取大面額的人民幣。而且農村大多數農民習慣于在傳統銀行柜臺辦理存取款業務，對于新的產品、政策了解較少，以至于網上銀行、銀行卡等業務難以得到推廣，大大限制了金融產品的發展。

二、我省農村金融產品與服務創新方向

（一）建立完善的農村金融體系

從全國各地區農村金融產品和服務發展情況來看，為促使我省農村金融產品和服務創新更好、更快的發展，首選就必須完善我省的農村金融市場體系。完善的農村金融市場體系不僅為我省農村金融產品和服務創新提供良好的環境與平臺，也為農村金融市場全面、多元化的發展增添活力。

目前，雖然我省設有“五大行”、農村信用社、農業發展銀行、郵政儲蓄等金融機構的分支行以及一些村鎮銀行等金融機構，但存在著諸多問題。例如，我省在鄉鎮設立經營網點的只有農村信用社、農村發展銀行、郵政儲蓄銀行，金融機構種類較為單一。農業發展銀行對農業基礎設施建設、農產品購銷等貸款，不能向一般的涉農企業和農戶提供貸款，形式太過單一；農村信用社不能提供數額較大的資金學期，并且在經營管理和體制的方面存在著缺陷；郵政儲蓄機構只能進行簡單的存錢功能，導致農村資金外流，不能為農民所用。

（二）加強行業間金融合作，引進民間資本

從當前我省情況來看，五大行總網點數占全國總網點數的6.2%，我省是農業大省，這樣的涉農金融機構網點規模是遠遠不夠的，同樣的也正因為如此，不能單單依靠某一個金融機構，各機構間應當相互合作、實現互利共贏。這就需要各個金融機構在完成自身業務的同時，也要在“三農”的前提下，與同行業金融機構如保險和證券等相互合作，互相學習，使得農村地區能夠得以全面的金融覆蓋，為農村提供更多、更好、更實用的金融產品與服務。同時，農村金融機構應在一定程度上放寬限制，大力引進民間資本（如民營資本、小額貸款公司）形成互補，構建一個充滿活力和生機的金融市場。

（三）緊跟時代發展，時刻樹立創新意識

在當今經濟快速發展的時代，涉農金融機構應當盡快重新定位，改變傳統的金融觀念，力求創新。結合現代科技的發展，在這個互聯網的大時代下，根據農民的需求，緊跟時代步伐，不斷提升金融產品和服務的質量。一方面從自身發展角度加強對傳統產品的改造和推廣力度，重點創新簡便靈活的金融產品；另一方面從市場角度，探索與其他市場主體融合，創新金融產品，進一步擴大市場覆蓋面。

隨著金融業的不斷發展，農村金融領域也將面臨著更多的機遇和挑戰。不斷完善農村金融體系，推進農村金融體制機制改革，不斷創新農村金融產品和服務，滿足差異化多樣性全方位的農村金融服務需求，為建設社會主義新農村加油助力。

參考文獻

[1]胡玥.中國農村經濟發展中的融資問題研究-基于法經濟學視角的分析[J].山西財經大學，2013.

[2]亓偉.依托新農村建設提升農信社競爭力問題研究-以泰安市為例[D].山東農業大學，2008.

[3]曹佃軍.農村金融服務現狀及發展研究-以山東省萊蕪市為例[D].山東大學，2009.

[4]蔣瑞波.中國區域金融創新研究-效率差異、環境影響與空間效應[D].浙江大學，2014.

[5]葉銀龍.農村信用體系建設、信用成果運用與信貸模式創新[J].西南金融，2016（03）.

[6]任蓓蕾，曹東亞.浙江省農村金融服務問題研究[J].科學與財富，2016（06）.

[7]曹明貴，江曉晗.河南省農村金融產品創新實踐及思考[J].信陽師范學院學報（哲學社會科學版），2016，（03）：55-59.

基金項目：河南教育廳社科應用研究重大項目（2017-YYZD -17）；河南省社科規劃項目（2016BJJ048）；河南省科技計劃項目（162400410480）。

作者簡介：吳國琴（1974-），女，河南商城人，副教授，主要從事農村經濟研究。