求解網絡反欺詐

劉秋娜

網絡詐騙“黑色產業”的市場規模高達1100億元，已成為中國第三大“黑色產業”。

隨著中國互聯網高速發展，網絡欺詐也愈演愈烈。據《2016年國內銀行卡盜刷大數據報告》不完全統計，網絡詐騙“黑色產業”市場規模高達1100億元，已成為中國第三大“黑色產業”。

“網絡欺詐已經形成產業鏈，其產業鏈的特征如何？存在哪些監管‘空子？如何提高欺詐的犯罪成本？如何教育消費者？這些問題均是網絡反欺詐上層設計的關鍵。”4月13日，中央網信辦信息化發展局巡視員、副局長秦海在由《財經國家周刊》和瞭望智庫共同舉辦的“網絡反欺詐亟待上層設計”閉門會上，提出了一系列疑問。

同時與會的，還有來自公安部、中國人民銀行、國家信息中心、中國互聯網金融協會、中國支付清算協會等相關部委、協會人士，以及易寶支付、同盾科技等從事網絡反欺詐業務的前沿企業，就如何完善反欺詐的上層設計和企業聯動機制，進行了深入探討。

網絡欺詐五大新趨勢

“隨著網絡和移動通訊技術在金融領域的廣泛應用，網絡欺詐也日益復雜多樣。”中國人民銀行支付結算司司長謝眾表示。

趨勢之一，是欺詐精準化。欺詐團伙對于人們的個人信息了如指掌，以各種名目實施詐騙。趨勢之二，是欺詐團伙追蹤分析政策規章等監管動態，及時更新欺詐方式。趨勢之三，是為了提高詐騙效率，詐騙對象從個人向單位轉移。趨勢之四，是欺詐團伙的開戶機構目標逐漸從大型銀行轉向中小銀行和第三方支付機構。

“大型銀行技術和資金實力強，模型建設和體制機制上有著天然的優勢，而其他機構對反欺詐工作的重視程度常不夠，人力、物力、技術、數據等儲備不足，為犯罪分子有選擇地攻擊相對薄弱的系統和環節提供了可乘之機。”中國支付清算協會副秘書長王素珍說。

趨勢之五，是欺詐分子資金轉移過程快，層級環節復雜。

公安部網絡安全保衛局副局長鐘忠感同身受：“一是詐騙行為跨行業，跨領域，跨國際，公安部甚至打到了東南亞、非洲、歐洲等境外國家；二是網絡詐騙犯罪總體是碎片化而非體系化的，上下環節可能相互割裂，很難靠一次專項的、集中的、短期的行動把網絡詐騙完全打掉。”

同盾科技聯合創始人祝偉表示：“場景多樣化、分工精細化、團伙集中化、全網流竄成為了欺詐行為的新特征。”

官民合力打出“組合拳”

當前，相關部門和民間各方都在探索著網絡反欺詐的有效措施。

首要一點是提高技防能力。

“當前所面臨的欺詐問題伴隨互聯網、新技術而來，因此也需要引進新技術來解決。”易寶支付總裁余晨表示。深耕B端市場多年的易寶支付，為此引進了人工智能等高科技手段，建構了機器學習和人工智能相結合的模型來進行風險預警，將欺詐交易的識別率提高了一個數量級。

同樣，同盾科技也探索出了一套閉環：事前臥底欺詐團伙暗網、提前發現欺詐風險，事中識別指標異常，并在不同平臺實時追蹤拉黑，事后用語義分析、知識圖譜等方式做可視化調查。

其次，留存證據便于事后維權。國家信息中心信息與網絡安全部副主任葉紅建議，眾多機構和個人應提高意識，在交易的全過程中尋求幫助，留存證據。

第三，要利用協會等組織機構的力量，為反欺詐行動建立共享機制。

中國互聯網金融協會秘書長助理呂羅文介紹，協會成立了申訴（反不正當競爭）委員會，并上線運行了互聯網金融舉報信息平臺，建立舉報信息協同處理機制，定期統計和分析舉報信息，搭建并持續完善互聯網金融行業信用信息共享平臺。

“中國支付清算協會也建成運行了支付行業風險信息共享系統，對符合風險類型特征的商戶和個人實行黑名單管理，提升反欺詐能力。”王素珍說道。

第四，政府部門應予以高度重視，構筑起反欺詐的頂層設計。

鐘忠介紹，公安部發起了多次打擊信息犯罪的專項行動。中國信通院安全所信息安全研究部副主任楊劍鋒則表示，“電信業務存在諸多風險點，工信部正著手進行跨行業信息評估，推進針對新業務、新渠道的風險防范措施。”

反欺詐工作仍多方受阻

但盡管官民聯合圍追堵截，反欺詐工作仍因機制、體制和技術革新等障礙，進展緩慢。

首先，信息濫用現象普遍，民眾個人信息保護意識差。

其次，相比于欺詐行為縝密、高效的集團軍作戰，反欺詐行動停留在碎片化、各自為戰的游擊階段，打擊力度顯得相形見絀。

中國人民銀行征信中心副研究員劉新海對此表示，金融領域的欺詐幾乎涉及到業務流程的每一個環節，人民銀行的征信系統往往只能解決申請過程中的欺詐問題，且數據有限、更新速度慢，所以需要多部委、全方位的聯防聯控。

再次，市場上的打碼數據、炒作信用等行為缺少法律依據，普遍存在違法成本低、執行周期長、執行費用高、事后處置難等問題，個人信息保護的制度環境亟待改善。

中國人民大學法學院副院長楊東教授表示，當前我國電子支付執法所依據的規章制度，僅有人民銀行早前頒布的部門規章而非法律法規。且《電子商務法》中尚未授予人民銀行相關行政許可，常造成執法困難。

“不論是業務監管還是市場巡查、處置，我國均未設立專門的隊伍來執法，受害者向企業客服舉報后的后端處理并不通暢。而且監管層還大多停留在事后懲處量刑上，缺乏事前預防和事中監測。”楊劍鋒說出了當前的主要困境。

跨部門、跨行業聯防聯控

“互聯網新經濟打破了傳統業態和網絡的界限，應該建立打擊防范網絡犯罪的動態感知平臺和機制，便于發現新招數并及時通報，制止和防范網絡犯罪，提升打擊犯罪的能力。”鐘忠表示。

對此，祝偉提出了構建反欺詐網絡體系的建議，“各行各業的數據不互通、信息不對稱，為信息黑產提供了可趁之機，因而構建跨行業的智能網絡體系是當務之急。”

這其中，行業協會等機構是建立共享平臺的天然選擇，呂羅文提議，整合行業機構、軟硬件廠商、學院組織等，推動個人信用信息的數據指標和技術接口標準的建立。

“應從頂層設計上建立行業或領域的反欺詐數據共享平臺，設計不同平臺之間的信息共享機制。”劉新海說。

余晨進一步認為，除聯防聯控外，還須從法治、消費者教育上加速工作。

“欺詐是整個社會誠信和市場秩序的破壞者，不僅僅是幾個政府部門的工作，無論政府機構還是企業、社會組織都應負起責任。”秦海認為，這是當前各方必須建立的共識。