淺析新監管形勢下的2018年銀保業務發展

摘 要：伴隨著國內外經濟金融形勢的變化，監管新政的陸續出臺，百姓保險意識的不斷增強，整個銀行保險行業都在進行著新一輪業務結構的調整和盈利模式的轉型。本文簡述了江蘇銀保業務發展的現狀、特點以及存在的主要問題，再結合當前監管政策、市場環境的變化，對2018年銀行保險業務趨勢進行了簡要分析，并提出了發展對策和建議，希望能夠為未來商業銀行保險業轉型發展提供參考。

關鍵詞：銀保 監管 轉型 創新

中圖分類號：F069 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）11（c）-052-02

1 整體發展形勢

2016年江蘇銀保整體業務規模相比2015年大幅提升，整體規模890億、正增長77%，其中期交82.7億、同比正增長148%；2017年1～8月江蘇銀保市場總規模1148億、其中期交122億，較2016年同期再次分別實現60%、100%正增長。2016年～2017年銀保市場的持續大幅增長來自內外多種因素作用，而這些因素在2018年將持續升溫：首先整體投資市場收益不佳，受到國內經濟增速放緩的影響，總體市場投資收益近幾年持續走低、加上近期人民幣在2017年頻繁波動、未來匯率帶來的壓力將直接體現在投資市場。銀保市場規模的增長基本還是來自一季度各家公司推出的固定收益躉交產品，隨著開門紅結束、躉交產品額度相繼售罄，各家保險公司轉戰期交市場，大量中短期固定收益或類高現價期交產品有力推動了期交整體業務的提升。

2018年銀保業務的發展離不開金融市場大環境，2018年整體收益持續看低。首先，在此情況下客戶手中的錢急需穩定、安全的投資渠道，銀行保險類產品不失為一個極佳的選擇。其次，曾經火熱的P2P、房產等投資渠道在國家政策干預下也失去了很大吸引力，尤其是普通老百姓更愿意選擇如銀行保險這種簡單、安全的中長期理財方式。最后，銀行、保險公司對業務規模、利潤規模的追求也將繼續推高銀保業務整體規模，目前保險銷售帶來的中間業務收入已經成為各大銀行的主要利潤來源之一。據悉，2016年江蘇四大行創造銀保業務手續費收入21億元，約占全部中間業務收入的7%，預計2017年還將有更大突破，同時保險公司的市場地位及利潤需要也將帶動雙方持續摸高業務規模。

此外，百姓保險需求的日趨增強也必將推動銀行保險業務的快速發展。近年來，隨著國民經濟快速發展，人均收入及生活水平得到了大幅提升，百姓對保險的意識越來越強烈，居民多樣化的保險保障需求日趨旺盛，使得我國銀行保險業務得到了突飛猛進的發展。近年來國內外地震、海嘯、暴雪等大災頻發，風險意識教育普及，這在一定程度上也激發的百姓保險需求，這勢必也為銀行保險業務的發展注入了強勁的動力。

2 關注監管政策的變化

（1）2016年12月中國保監會印發《關于進一步加強人身保險監管有關事項的通知》，規定：2017年1月1日以后開業的人壽保險公司自開業一年內應開展普通型人身保險業務、開業滿一年后根據公司經營管理能力逐步開展其他類型的保險業務。并強調對違規業務的處罰，包括中短存續期產品季度規模保費收入占季總規模保費收入比例高于50%、季度原保險保費收入占當季規模保費收入比例低于30%。再次收緊中短期產品供應并規范萬能險發展，持續強調了“保險姓保”的主基調。

（2）2017年5月保監會《關于規范人身保險公司產品開發設計行為的通知》（134號文）從產品設計端進行了嚴格把關和要求，一是加速了保險公司尤其是銀保業務為主的公司進行產品轉變，不再單一銷售理財型、年金類、萬能產品，而要回歸保險保障本源，同時各家公司的綜合實力及精算水平將在差異化定價上體現。二是再次強化合規銷售要求，強調“保險姓保而非理財”，杜絕以收益吸引客戶購買的銷售誤導。三是保監會的行政管理職能不容置疑，繼2016年對多家公司開出罰單以后、2017年將延續嚴監管、嚴督導，確保市場順利轉型。

（3）2017年6月28日保監會《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》對人身保險產品銷售行為雙錄工作作出了更為具體的要求和明確，進一步規范保險銷售行為，杜絕誤導、提升保險業社會形象；對保險公司、中介機構自身銷售中長期產品的能力也提出了更高要求。

3 2018年銀保市場發展趨勢及建議

2018年隨著監管日趨規劃將引起市場巨大變化：一是在新單銷售數據上，中小險企和大型公司出現此消彼長的局面；二是2015年開始電商平臺不斷尋找有中短存續期產品額度的公司和產品，很多中小保險公司依靠網銷大大提升了短期保費。而2018年網銷的理財類產品將顯著減少，中小險企在回歸保障的路上將走得更為艱難，總體來看市場進入轉型關鍵期。

3.1 銀保產品轉型勢在必行

銀保產品轉型勢在必行，由簡單躉交產品向期交產品尤其是中長期期交產品轉變，凸顯“保險姓保”。簡單躉交產品除了一季度階段性放開以外，2018年較2017年整體規模將縮減。

3.2 期交市場成為各家公司拼殺重地

規模市場將受到監管影響進一步縮減，各家保險公司必將把重點放在期交市場和中長期客戶搶奪上。部分激進的資產類公司繼續走產品路線，以短期期交產品搶占市場份額，擴大資金流。大部分傳統公司將繼續以中長期產品為核心，加快轉型。

3.3 客戶將被進一步細分、產品線不斷豐富

客戶精細分類勢在必行，以滿足養老、重疾、意外、子女教育等個性化需求為核心，結合更豐富的保險產品線，尤其是保障功能突出的產品，更好凸現保險姓保的特點，實現客戶需求為導向。

3.4 客戶經理營銷能力提升刻不容緩

保險市場逐步回歸理性，“保險姓保”理念深入人心，與之俱來高保障產品將成為主流，此類產品功能豐富、條款復雜、營銷難度也隨之增大，銀行銷售人員自身能力的提升至關重要。這就需要銀行和保險公司共同思考、共同研究、共同制定合理的培訓計劃，提升他們的營銷技巧和能力。

3.5 電子渠道創新推動時不我待

傳統銀行柜面銷售模式存在其局限性，商業銀行網點指標眾多，壓力較大，同一名客戶經理需要同時對多個產品進行學習，然后全面銷售，并且需要與客戶進行面對面的營銷，此種模式耗費大量的人力、物力等資源，渠道創新發展勢在必行。特別是在互聯網金融發展的今天，電子渠道尤其是移動金融渠道更是受到了消費者的高度青睞，大力發展此類渠道銀保產品銷售不僅可有效規避網點資源“1+3”分配要求的限制，而且在一定程度上釋放了網點人力資源，減輕了柜面壓力，為網點銷售高保障銀保產品及其他理財產品提供了有利空間。在互聯網快速發展的今天，商業銀行必定會順應市場大勢，加快電子渠道合作公司和產品的拓展，加強電子渠道宣傳推廣，提升客戶購買保險產品體驗，進一步促進此項業務的開展。

3.6 銀行、保險公司的合作模式不斷拓寬

在目前的期交銷售模式上進行創新升級，各類聯合活動將成為常態化運作，如網點客戶沙龍、客戶答謝會、高端客戶論壇、客戶體驗式活動等，并將結合健康、醫療、退休養老等實體或專項高端化服務進行整體運作，提升客戶參與及滿意度。同時壽險公司和銀行也將進一步加深合作，如資產托管、產品定制等，進一步細分市場、提升份額。

參考文獻

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[2] 李維納.我國銀行保險業務發展存在的問題和對策研究[J].現代經濟信息，2017（15）.

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