以消費者權益保護為核心的互聯網金融產品對策分析

摘 要：如今在信息時代與大數據時代都高速發展的趨勢下，互聯網金融也在不斷地發展中，在它為消費者帶來快捷便利的同時，消費者的合法權益也受到不同程度的挑戰。本文結合互聯網金融產品的現狀，對互聯網金融中消費者權益保護方面存在的問題及原因，提出探討和保障消費者權益的對策。

關鍵詞：互聯網金融產品 消費者 保護權益

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）11（c）-035-02

互聯網是與時俱進發展的產物，而金融則是由來已久的民生關注點，那么將互聯網+金融所得到的時代發展產品則是適應當前發展趨勢的一種嶄新的金融模式。這種金融模式將銀行等信用中介從交易中剔除，使其變成典型的P2P模式，也就是直接由賣方對接買方，由個人直接對接個人。由于沒有銀行等中介參與到整個金融活動過程，使得交易中呈現出許多嶄新的優勢，比如說速度快、收益高、使用方便等。但是，作為一種新興事物，互聯網+金融當前處于一種磨合階段，在順應時代發展過程還存在一些已知或是未知的弊端。在這里，本文要討論的重點就在于應該怎樣維護廣大消費者在購買和使用互聯網金融產品當中的的合法權益問題。

1 互聯網金融產品概述

1.1 互聯網金融產品概念

通常，在傳統機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通用技術所實現的資金融通、支付和投資、信息中介服務的新型金融業務模式，我們稱之為互聯網金融。根據這一表述的定義我們就能發現互聯網金融產品并非是互聯網+金融產品的簡單組合，而是說需要在這基礎上，再增加通信安全、支付安全、大數據等實用可靠的功能形成的互聯網金融產品模式。

1.2 互聯網金融產品特點

當前，我們較為熟悉的是銀行網站上銷售的各類理財產品，大數據金融、數字貨幣、第三方支付等。而就當前的情況來看，這些互聯網金融產品呈現出交易成本低廉、維護成本低廉、管理層面較弱、覆蓋面廣泛以及發展快速的特點。可見，傳統金融是大多數以精英人群為主要群體，而互聯網金融則是呈現出大眾化的發展趨勢。

1.3 互聯網金融產品使用現狀

當前，我國的互聯網發展水平之高以及發展速度之快讓世界各國瞠目結舌，已經超過了所有國家的預期，逐步進入了比較成熟的階段，各種互聯網金融的產品也已經迅速的融入進老百姓生活當中。同時，隨著互聯網行業以及金融行業的發展帶來的產品，在日常生活中占據了非常重要的地位。一方面，支付寶、微信支付等付款方式已經在各大超市和商場已經普及開來，甚至在街邊的小攤都能夠刷支付寶或者微信來付。另一方面，余額寶、微信財富通等配套的理財軟件也被全國人民使用的如火如荼，很多長輩都在子女的影響及指導下開始使用余額寶或者微信財付通等比較保險的貨幣基金類理財產品，將自己手頭的余錢進行增值。以上兩點對于年輕人來說是適應自己時代的產品，使用非常便捷及較為習慣。但是對于年長者來說，這是一次質的飛躍，從根本上改變了他們根深蒂固的觀念。

2 在互聯網金融產品中消費者權益保護方面存在的問題及原因

當前，在我們國家大力倡導互聯網+金融的背景下，很多地方都積極出臺各項政策支持電商的發展，支持互聯網金融產品的發展，促使了互聯網金融產品在國內呈現出嶄新的特點，促使了其消費者權益在保護方面呈現許多問題，主要表現在以下幾個方面。

2.1 面臨行業困境，消費者權益保護亟待加強

互聯網金融行業是一個新興、具有特殊性的行業，在發展過程中面臨著突出的困境。而在這個行業中的消費者都是以其主導產品以及增值的服務為消費種類的群體，與其他商品購買不同之處在于，消費者為其產品支付的費用中，不僅包括產品本身的價值，更大的一部分加錢其實是花在了產品的配套服務上，而且一般服務的是虛擬化、數字化的產品服務，有些產品甚至是終身提供質保服務。于是就會出現一些與其他商品不同的消費者權益，比如虛擬化服務如何保障、數字化服務的質量如何評價、服務的員工究竟由哪個環節管理等。這些新的權益鑒別起來十分困難，保護起來非常不易，因此在這種情況下，互聯網金融行業的消費者權益保護亟待加強。

2.2 面臨現實困境，消費者安全遭受嚴峻挑戰

在使用互聯網金融產品時，消費者擔心得最多的還是自身的安全性如何保障。確實，互聯網金融行業存在著許多安全漏洞，使消費者安全遭受著嚴峻的挑戰。第一，互聯網金融產品的賬戶安全存在漏洞，比如說帳號被盜用、互聯網金融平臺崩潰而促使老板跑路等事件層出不窮，讓消費者的危機意識與日俱增。第二，互聯網金融產品的消費者信息安全存在漏洞，相信大家都接收到過各種騷擾電話，而這些電話號碼等信息的泄漏源頭就是在互聯網金融產品的注冊時，網站記錄了用戶的信息。一些不法分子通過了非常手段，將這些數據庫中的信息偷盜出來進行售賣，導致了全國性的互聯網信息安全事件頻發，而且防不勝防、難以解決。第三，互聯網金融產品的企業安全存在漏洞，這些新晉企業為了吸引資金流、留住客戶，已經在發掘潛在客戶，經常性的會隱瞞企業產品的投資風險，并且將預期收益等優勢進行過度擴大，是消費者在產品的選擇及購買時無法鑒別信息的真偽，無法購買到符合自己意愿的產品，無形中侵害了消費者的合法權益。

2.3 面臨法制困境，消費者保護立法嚴重缺失

由于互聯網金融行業形成時間較快、發展歷程較短，其行業有關的法律法規的制定存在一定的滯后性，導致行業法制不健全，面臨法制困境，使消費者權益保護沒有法律支撐，而且很多商家借這一階段特殊性，經常打法律的擦邊球，在法制的邊緣大肆賺錢，嚴重損壞的消費者的權益，卻無法對商家進行投訴。最典型的一個事例就是近幾年鬧得沸沸揚揚的攜程網宰客事件。相關部門接到許多消費者投訴，內容都是指責攜程網不人性化，在消費者購買旅游行程或者預定住宿時，系統默認將一些所謂的配套費用算在其中，卻沒有經過消費者的同意。正是由于這一行為，攜程網被傳已經賺了消費者幾十億元，于是當前許多用戶聯合起來集體聲討該網站，要求該網站賠償自己的經濟損失，并且要及時結束這種刻意的宰客行為。但是由于沒有相關的立法來保障，使得攜程網將這一事件拖了好幾年都沒有給與明確答復，因為就目前的法律法規而言，其做法并沒有違法，完全沒有必要對用戶進行賠償，其相應的聲明以及道歉都是處于人性化的角度而非法制化的原因。當然，此類案件不勝枚舉，要想從根源上遏止其發生，必須從立法高度進行解決。

3 保障消費者權益的對策探討

面對我國互聯網金融消費者的權益保護體系存在的諸多不足；面對互聯網金融消費者的權益保護方面立法的嚴重缺乏；面對我國當前社會征信體系的不完善；面對互聯網金融市場的不穩定、機制的不健全；面對互聯網金融消費者無處維權等眾多突出困難，在充分結合我國互聯網金融的特點基礎上，必須要站在《消費者權益保護法》的角度加以分析。當前銀行想要真正保障消費者的權益，并且能在互聯網金融領域獲得實質性的發展，那么就需要從互聯網金融產品、消費者支付安全、數據信息、銀行風控等方面加以考慮，具體如下。

3.1 互聯網金融產品安全方面的設計要加強研究，采用簡單明了的語言進行描述和提示消費者風險系數

站在銀行的角度來看，對于互聯網金融產品的設計，要從風險系數高、風險系數中、風險系數低三個方面加以設計，在產品營銷過程當中要對消費者的風險識別予以提示，確保消費者財產的安全保障，使得消費者在簽訂合同之前能夠明白購買這一理財產品所需要承擔的風險系數，這樣既能保障消費者的財產安全，又能把金融企業的操作風險降至最低；站在互聯網金融產品的營銷角度來看，在對金融產品進行風險級別、金融產品特點分析以及收益保障等都需要做明確而嚴格的要求。因此對于這樣的語言描述需要客觀專業、力求具體、簡潔明了，這樣就能讓消費者在購買之前能甄別其風險，降低消費者的財產損失風險；站在互聯網金融產品本身的角度來看，需要對產品數據、階段用戶反饋、抗擊市場風險能力等方面進行考慮，不斷地更新網絡金融產品的安全程度，使得產品從上架到銷售再到消費者反饋都能保障消費者的權益。

3.2 加強對大數據的管理、風險提示以及風險甄別

以大數據為核心的互聯網產品銷售，是銀行與消費者建立起緊密關系的重要階段，在這個階段決定著消費者是否會購買此產品。對此銀行工作人員需要對產品數據進行分析管理，包括產品的銷售數據、產品特征數據、消費者購買支付數據、消費者退款數據、消費者維權數據等。對于這些大數據充分融合了金融、法律、合同、支付、第三方技術、通訊等方面的專業系統知識，這能夠確保消費者從全方位角度來保障他們的財產資金安全。因此在對大數據管理進行更為系統條理的管理上，在后臺操作上更要對銀行產品的風險提示與消費者的風險甄別加以考慮，通過異常數據分析與特殊情況的處理進行及時備案，確保消費者的資金財產以及人身安全得到保障。

3.3 《消費者權益保護法》在法律定義上對網絡金融產品的明確性

根據本文第二大點當中有關于互聯網金融產品在法律方面的界定的觀點，筆者認為應該將互聯網金融產品的法律解釋放在特殊的層面上，既要滿足傳統金融產品符合《消費者權益保護法》的范疇，又需要將《消費者權益保護法》與互聯網金融產品的安全保障等同在一起，形成從傳統金融與互聯網金融法律界定的完善性與統一性。因此就需要考慮到第三方支付安全系統、產品提示、互聯網金融產品合同簽訂、互聯網金融產品風險甄別以及消費者提出申訴的具體處理方面的條款等內容。

3.4 加強對互聯網金融消費者相關知識的宣傳教育，暢通信息交流渠道

根據相關文獻資料分析可知，當前的互聯網金融消費者與企業之間存在的問題的深層次原因是由于信息獲取的不對稱性，即企業信息充沛、信息獲取渠道通暢，而消費者信息貧乏、信息獲取渠道缺乏。這種鮮明的對比導致了兩種截然不同的結果：一種情況是，有些激進的消費者在不了解信息的基礎上，盲目的選擇各種互聯網金融產品。這些消費者非常容易遭受損失，進而又繼續購買新的產品來補缺，嚴重影響自己資金運行，損害了自身的經濟利益。另外一種比較保守的消費者，由于不了解信息，選擇對所有的互聯網金融產品一概拒絕的狀態，而且這種消費者容易在生活中傳播一些負能量的事物，甚至會限制身邊的親戚朋友購買互聯網金融產品，在一定程度上影響了互聯網金融行業的發展。因此一定要暢通互聯網金融信息渠道，一定要通過正規渠道對消費者進行相關知識的宣傳與教育。讓激進者了解信息后選擇合適產品，保守者了解信息后選擇使用產品，如此才能推進互聯網金融行業中企業和消費者的和諧發展。

4 結語

隨著互聯網金融行業在我國創新發展，互聯網市場上的消費者對金融產品以及配套服務的需求越來越多元化，互聯網金融這一新的金融業態逐漸進入了我們的日常生活。正是由于互聯網金融作為互聯網時代金融發展的主導力量，其存在諸多優勢，但也存在不少問題，這些問題嚴重的危害了消費者的合法權益。所以，只有金融機構真正地站在消費者的角度保護消費者的權益，我們才能在互聯網金融這條道路上走得更遠、走得更寬。

參考文獻

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