互聯網金融與商業銀行關系研究

摘 要：隨著我國互聯網技術的迅速發展及廣泛應用，“互聯網+”的發展趨勢逐漸得到更多人的認可和重視。在此過程中，互聯網與金融的結合逐漸走進了人們的視野，成為人們日常生活的一部分。本文主要介紹了互聯網金融的產生與發展情況，以及互聯網金融的發展對傳統商業銀行的影響，并對此提出了相關建議。

關鍵詞：互聯網金融 商業銀行 影響 建議

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）11（c）-031-02

1 互聯網金融的涵義及獨特性

1.1 互聯網金融的涵義

互聯網金融是指傳統金融機構與互聯網企業（統稱為“從業機構”）依托互聯網技術、信息通信技術等手段，借助于互聯網和移動互聯網等先進、便捷的工具及金融相關功能，依靠云計算、大數據、智能技術等金融科技，在開放的互聯網金融平臺上實現資金融通、支付、投資、信息中介服務的一種新興金融業態和服務系統。

互聯網企業是依托于網絡之上的經營企業，它主要包括電子商務類、通訊類、搜索引擎類等，我國的互聯網越來越普及，網民數量一直在增長，為互聯網金融的迅速發展提供了大量的客戶。隨著經濟的發展，人們的生活節奏越來越快，傾向于追求高質量同時高速度的服務，而商業銀行存在著諸多問題，如人工服務速度慢、服務窗口數量有限等，這些劣勢使得人們更大程度地尋求高效率的互聯網金融提供的相對優質服務。

1.2 互聯網金融的獨特性

1.2.1 互聯網金融的成本低

互聯網金融依托于網絡進行金融業務，消除了建立遍布各地的銀行營業網點和辦公場地所需的大量費用以及提供給銀行工作人員的大量酬勞，這極大地減少了金融服務的各種成本。

1.2.2 互聯網金融的信息公開

在互聯網金融提供整個金融服務的過程中，所有的信息都是公開且透明的，這與傳統的商業銀行柜臺辦理業務有所不同。互聯網金融信息的公開促進了金融業的發展。

1.2.3 互聯網金融的業務辦理效率高

互聯網金融明顯的特點就是速度快，為客戶辦理金融業務提供了極大的方便。由于互聯網金融，人們擺脫了時間和空間的束縛，隨時隨地都能進行金融活動。

1.2.4 互聯網金融的種類繁多

互聯網金融的品種很多，為人們生活的各方面對于金融的需求提供了便利。

1.2.5 互聯網金融的金融活動交易是直接進行的

在人們日常的金融交易活動中，需要借助金融中介機構搭建橋梁，而互聯網金融提供的服務則是直接交易的，降低了傳統中介機構的參與度。

2 互聯網金融的模式

2.1 P2P信貸模式

P2P信貸打破了金融機構充當媒介的方式，借助于互聯網技術，借貸的人可以通過網絡進行交易，是一種個人對個人的模式。

2.2 第三方支付的模式

非金融機構通過網絡建立支付平臺，包括支付寶、財付通等，迅捷簡便，得到廣泛應用。

2.3 眾籌模式

通過搭建眾籌平臺以向網絡用戶展示藝術家創意作品的形式來籌集基金，吸引客戶的投資，并用來向一些需要的人提供借款。

2.4 信息化金融機構

人們可以在網上辦理轉賬匯款業務、關注炒股信息、購買商品，這極大地提高了金融服務的便捷性和高效性。

2.5 互聯網金融門戶

通過互聯網為客戶提供金融產品和服務，從而獲得一定的利息，互聯網金融的產品沒有手續費，而且可以允許大額購買，客戶如果不滿意可以隨時取消，此類產品包括余額寶、理財通等，受到廣大用戶的青睞。

3 互聯網金融的發展歷程

3.1 金融和互聯網的碰撞

互聯網技術日臻成熟之際，商業銀行在內部進行了互聯網改造，并開始了網上銀行的征程。各家銀行紛紛對數據庫展開了數據升級以及數據的處理的強化，互聯網金融逐漸得到了行業的接受。

3.2 互聯網支付的發展

在商業銀行將金融活動融合互聯網基本停滯的階段，國內的網上購物平臺得到了迅速的發展，此后迅速產生了伴隨網絡購物的第三方支付平臺，其中阿里巴巴集團推出的支付寶目前已成為國內之最，隨后P2P網絡借貸平臺相繼產生并得到了迅猛發展，數量不斷增加。

3.3 “互聯網金融元年”之際移動支付的快速發展

2013年之后，互聯網企業紛紛建立了互聯網金融大平臺，互聯網金融蓬勃發展，并出現了移動支付，標志著互聯網金融時代的到來。互聯網金融浸透于人們生活的方方面面，互聯網金融的用戶也突破了6億。

4 互聯網金融現狀

由于我國政府采取一系列政策扶持互聯網的發展，基于互聯網的便利、快捷的特點，互聯網已發展形成了巨大規模，用戶數量龐大，人們對互聯網金融的需求日益增高。

5 互聯網金融對傳統商業銀行產生的影響

5.1 互聯網金融對商業銀行的積極影響

5.1.1 打破了商業銀行傳統的經營理念，更多地從客戶服務出發

互聯網金融在發展的過程中，重視客戶滿意度和需求，以客戶為中心，擺脫了商業銀行忽視客戶態度的問題。借助互聯網金融，客戶可以自由選擇更多的適合自身訴求的金融產品，更加平等公正的接受銀行的服務，交易雙方能夠更加平等的進行交易，此外，通過互聯網更多的人可以發表意見、提供信息、共同合作以及可以對大量的數據和信息進行共享。

5.1.2 有利于促進商業銀行業務辦理技術的發展

互聯網金融提供了大量可靠信息、十分重要，可以為商業銀行經營提供便利的技術支持，使商業銀行的業務辦理具備更大優勢。通過網絡收集客戶的各種信息，包括客戶的信用情況和需求偏好等，相比于人工收集資料節省了極大的成本。通過這些數據，可以系統處理得到有效的客戶信息，避免了傳統商業銀行人力物力匱乏的限制，由此對客戶建立信用評級體系，從而更好地控制可能發生的金融風險。互聯網金融的應用，使商業銀行大大降低了成本，促進了經濟發展。

5.1.3 有利于商業銀行增加銷售的渠道

商業銀行傳統的銷售渠道包括實體和網銀，不僅受到空間和時間束縛，還受到各種因素影響，商業銀行通過設立電商平臺，開辟了新的銷售渠道。

5.2 互聯網金融對商業銀行的消極影響

5.2.1 互聯網金融減少了商業銀行的信貸業務數量

互聯網金融為小微企業的信貸帶來了更多的優勢，不僅速度快、范圍廣、成本也很低，而傳統的商業銀行對信貸額度有一定的限定，使得互聯網金融占據了很多銀行的客戶資源。

5.2.2 互聯網金融使商業銀行的支付能力減弱

借助網絡的技術，互聯網金融通過第三方支付平臺進行支付，極大地降低了交易的成本，移動支付更是促進了其推廣，第三方支付平臺包括支付寶、微信等，受到廣大用戶的青睞，使用規模也逐步擴大。

5.2.3 互聯網金融使商業銀行的融資面臨嚴峻挑戰

互聯網金融模式中，信息不對稱性以及交易成本都大幅降低，傳統的資金中介被資金信息中介所取代，使得直接融資與間接融資的資源配置效率保持一致[1]。這與傳統商業銀行有很大不同。

5.2.4 商業銀行風險管理出現了新問題

隨著互聯網金融的發展，混業經營也應運而生，由于其擺脫了時空的束縛，而且出現了很多虛擬賬戶，使得互聯網金融的模式對商業銀行風險管理提出了新的挑戰。

6 結論與建議

6.1 要加強互聯網與商業銀行的共同合作

商業銀行在互聯網金融帶來的巨大壓力下，必須尋求新的路徑促進其發展，商業銀行要充分認識到互聯網金融的獨特性，努力將互聯網金融融合到商業銀行傳統的金融業務中，實現互聯網金融與商業銀行的合作，共同發展。

6.2 商業銀行要尋求業務轉型

商業銀行要合理地改善內部組織結構，轉變傳統的業務方式，打破業務繁瑣、速度慢的局限，適應互聯網發展的潮流。

6.3 建立以客戶為核心的新的經營方式

商業銀行要順應時代潮流發展，把握機會，降低提供貸款的門檻，注重客戶服務需求，優化信貸業務，簡化業務辦理過程，從而吸引更多的客戶。

6.4 提高利潤，推進中間業務發展

要重視銀行中間業務的管理與經營，防避風險，挖掘潛在客戶，尋求更加廉價的資金來源，提高銀行利潤來源。

6.5 進行改革創新，培養復合人才

商業銀行不僅需要熟練掌握金融知識的人才，還需要培養同時熟悉互聯網技術的復合型人才，使科技更好地服務于商業銀行，在信息化的背景下，設計開發更加優質的產品，更好地滿足客戶的需求。

參考文獻

[1] 陳華，方敏.互聯網金融對商業銀行的影響[J].中國財政，2014（09）.