互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響

摘 要：目前淘寶花唄、京東白條、P2P等各大平臺(tái)的小額信貸的業(yè)務(wù)陸續(xù)開展起來，有效發(fā)展了互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)量不斷加大的影響下，涌現(xiàn)出眾多新型業(yè)務(wù)，對(duì)于傳統(tǒng)的以現(xiàn)金信用卡為主的商業(yè)銀行來說，是一個(gè)較大的挑戰(zhàn)。由于貨幣存在流動(dòng)性缺失的狀況，使得商業(yè)銀行將短期同業(yè)拆借利率不斷提高，上述行為的發(fā)生表明，商業(yè)銀行對(duì)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)需要加強(qiáng)改進(jìn)。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)，本文主要論述其發(fā)展現(xiàn)狀，同時(shí)與商業(yè)銀行的相關(guān)特點(diǎn)有效結(jié)合，對(duì)商業(yè)銀行受此現(xiàn)象的影響情況進(jìn)行分析，并提出改革建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 信貸業(yè)務(wù)

中圖分類號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）11（c）-053-02

金融是一個(gè)國家發(fā)展之根本，現(xiàn)今正處于金融創(chuàng)新時(shí)代，我國目前有大量金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，例如大數(shù)據(jù)、余額寶及移動(dòng)支付等正不斷發(fā)展開來，且將它們稱為互聯(lián)網(wǎng)金融[1]。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，雖發(fā)展較快，但仍處于初級(jí)階段，無法對(duì)其概念進(jìn)行明確。相關(guān)學(xué)者認(rèn)為[2]，互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助互聯(lián)網(wǎng)對(duì)各種金融活動(dòng)有效開展的方式。互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)改變金融形態(tài)，針對(duì)傳統(tǒng)金融，會(huì)將其運(yùn)作模式改變，并影響銀行信貸業(yè)務(wù)。

1 針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，分析其信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

傳統(tǒng)金融行業(yè)有效結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)精神而產(chǎn)生的新興領(lǐng)域?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)具有分享、協(xié)作、平等及開放的精神，這些精神逐漸滲透入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中，從根本上影響了人類金融模式，對(duì)于金融業(yè)來說，若其具有一定的互聯(lián)網(wǎng)精神，那么將其稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融[3]。從廣義層面來說，其模式主要包括金融中介、信用評(píng)價(jià)審核、銷售在線理財(cái)產(chǎn)品及第三方支付等業(yè)務(wù)。從狹義層面來說，是通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行依托，從而實(shí)現(xiàn)資金融通的方式方法。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)來說，這種信貸方式較為新型，使得信貸對(duì)象的范圍有效擴(kuò)大，促進(jìn)諸多小型企業(yè)以及個(gè)人的融資渠道有效獲得。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有廣泛性、快速性等特點(diǎn)，使得相應(yīng)資金支持能夠快速及時(shí)獲得，使得資金池的規(guī)模有效擴(kuò)大，對(duì)于小微企業(yè)來說，使其服務(wù)能力得到有效釋放。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融并未止步其信貸業(yè)務(wù)，諸多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)自身的資金規(guī)模正在嘗試擴(kuò)大[4]。

2 分析與對(duì)比商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)正在不斷擴(kuò)大其深度和規(guī)模，會(huì)對(duì)商業(yè)銀行具體業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定影響。對(duì)于商業(yè)銀行來說，信貸業(yè)務(wù)是其主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過利息、放款收回本金，將成本扣除，然后獲得利潤(rùn)，其主要贏利手段為信貸。通過貸款人對(duì)貸款進(jìn)行評(píng)估、審查，對(duì)借款人資信情況和償還貸款能力進(jìn)行確認(rèn)。因放款與銀行的控制脫離開來，在本息收回方面存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，因此，信貸需要對(duì)貸款通則和合同法有效遵守的情況下，對(duì)貸款制度嚴(yán)格建立，貸前調(diào)查、貸款申請(qǐng)、貸款審批與發(fā)放、貸后檢查、貸款收回與展期、資產(chǎn)保全等制度是其主要內(nèi)容。此外，中國企業(yè)存在參差不齊的規(guī)模，主要包括大、中、小型企業(yè)。在信貸業(yè)務(wù)開展期間，商業(yè)銀行因?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和審核要求的限定，導(dǎo)致小微企業(yè)難以獲得貸款支持[5]。通過對(duì)比商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸業(yè)務(wù)，其主要影響包括以下方面。

第一，傳統(tǒng)信貸模式存在較高的成本費(fèi)率和較大的貸款難度，導(dǎo)致小微企業(yè)逐漸向互聯(lián)網(wǎng)小額信貸領(lǐng)域轉(zhuǎn)變，從而對(duì)于商業(yè)銀行來說，會(huì)使其貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模得到分流，將其收入來源弱化。此外互聯(lián)網(wǎng)金融信貸機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展開來，他們通過采取有效措施對(duì)資金進(jìn)行有效吸納，而對(duì)于商業(yè)銀行來說，在一定程度上會(huì)影響其貨幣流動(dòng)性。現(xiàn)階段，貨幣流動(dòng)性由于存在缺失恐慌的情況，導(dǎo)致銀行業(yè)付出的成本較大。在此影響下，中國股市也出現(xiàn)了連鎖反應(yīng)，嚴(yán)重影響了銀行信譽(yù)度，甚者導(dǎo)致嚴(yán)重的兌換危機(jī)產(chǎn)生。第二，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)來說，其存在一定的共享性和開放性，使信貸業(yè)務(wù)的透明度和參與度更高，而對(duì)于金融中介機(jī)構(gòu)來說，會(huì)缺失其主導(dǎo)地位，并不斷深化金融脫媒現(xiàn)象。

3 采取有效的改革建議

3.1 針對(duì)小微企業(yè)及個(gè)人的貸款業(yè)務(wù)應(yīng)積極關(guān)注

首先客戶信息與商戶資源應(yīng)實(shí)現(xiàn)共享。雙方能夠?qū)崿F(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享，并使交叉銷售有效實(shí)現(xiàn)。其次，對(duì)于中小企業(yè)及個(gè)人來說，應(yīng)將在線融資平臺(tái)與其聯(lián)合打造。相比大企業(yè)信貸，中小企業(yè)信貸可以將較高的利差收益獲得。商業(yè)銀行應(yīng)有效合作互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，并進(jìn)行積極探索，在對(duì)信用交易數(shù)據(jù)庫有效運(yùn)用的基礎(chǔ)上，使其風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)得到充分發(fā)揮，應(yīng)將在線融資平臺(tái)與其聯(lián)合打造，對(duì)于中小企業(yè)來說，能夠使其接受在線融資服務(wù)，對(duì)新客戶群有效發(fā)掘，從而促進(jìn)經(jīng)營(yíng)收益顯著提升。

3.2 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性和多元化應(yīng)積極提升

以往為獲得利潤(rùn)，主要對(duì)存貸業(yè)務(wù)進(jìn)行依靠，該運(yùn)營(yíng)方式和結(jié)構(gòu)模式應(yīng)該有所改變，針對(duì)商業(yè)銀行來說，使其中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性和多元化應(yīng)不斷提升，例如使個(gè)性化服務(wù)不斷加強(qiáng)，促進(jìn)客戶的需求得到充分滿足。對(duì)商業(yè)銀行發(fā)放貸款及吸納存款的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行有效利用，對(duì)自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)有效加強(qiáng)，從而對(duì)于綜合性機(jī)構(gòu)來說，能夠使其有利地位得到充分發(fā)揮。

3.3 促使商業(yè)銀行技術(shù)改革不斷加快

在對(duì)先進(jìn)信息技術(shù)充分利用的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)數(shù)據(jù)整合工作積極推進(jìn)，將有效的市場(chǎng)細(xì)分系統(tǒng)和客戶管理系統(tǒng)積極建立，在集中數(shù)據(jù)的前提下，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行深層次挖掘，對(duì)于商業(yè)銀行來說，能夠使數(shù)據(jù)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)逐漸向其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化。此外，需要對(duì)信息安全保障積極加強(qiáng)，對(duì)金融信息保密機(jī)制和信息應(yīng)急處理機(jī)制不斷完善，針對(duì)金融信息系統(tǒng)，能夠使其自我恢復(fù)、應(yīng)急處理、預(yù)警及檢測(cè)能力不斷提升，最大限度地使系統(tǒng)技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)有效降低，從而持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行金融業(yè)務(wù)[6]。

通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行發(fā)展的相關(guān)情況，商業(yè)銀行需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)特點(diǎn)進(jìn)行有效挖掘，例如具有較低的門檻、較低的成本等，有效抓住機(jī)遇，在互聯(lián)網(wǎng)的作用下實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，如針對(duì)小微企業(yè)來說，應(yīng)對(duì)其信貸服務(wù)積極開展，互聯(lián)網(wǎng)存在一定的便捷性，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)其這一特點(diǎn)充分利用，對(duì)業(yè)務(wù)渠道積極擴(kuò)展，促進(jìn)客戶資源不斷增加，并使服務(wù)水平不斷提高，與客戶的聯(lián)系積極加強(qiáng)，促進(jìn)客戶忠誠度有效增加；同時(shí)，商業(yè)銀行需要對(duì)信用評(píng)價(jià)等級(jí)積極借鑒，將信用評(píng)價(jià)體系和銀行信貸業(yè)務(wù)有效建立，從而使資源配置率有效提高，使不良信貸率不斷降低。

4 結(jié)語

目前在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，在小額信貸業(yè)務(wù)的影響下快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)，不斷增加了金融業(yè)務(wù)量，使得眾多新型業(yè)務(wù)不斷出現(xiàn)，對(duì)于商業(yè)銀行來說，在一定程度上改變了其規(guī)模。因此針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，本文通過分析其信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，并對(duì)影響商業(yè)銀行發(fā)展的情況進(jìn)行分析，從而使針對(duì)性對(duì)策有效提出，最終使得商業(yè)銀行得到有效發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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