互聯網金融與商業銀行協同發展

摘 要：目前，隨著大數據、云計算以及移動支付等技術不斷深入金融領域，互聯網金融掀起了一股熱潮，甚至對傳統商業銀行形成了強勁的沖擊。本文通過對互聯網金融以及傳統商業銀行存在的問題進行分析，認為未來雙方會深度合作，通過優勢互補、共同完善金融體系，建設更加健康的普惠金融生態環境。

關鍵詞：互聯網金融 商業銀行 劣勢分析 共同發展

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）11（c）-037-02

自20世紀90年代中期以來，基于大數據、云計算的互聯網開始進入各個領域，對傳統的零售、制造、技術以及能源產業產生了巨大沖擊。比如，傳統的廣告行業由大規模的投放廣告時代轉向通過互聯網實現精準投放；mp3以及各類音樂播放器使得唱片公司不得不改變其盈利模式；“滴滴”打車軟件急劇地壓縮了出租車公司的生存空間。類似的顛覆性影響近年來也發生在金融領域，互聯網金融的蓬勃發展成為推動傳統商業銀行轉型的動力。

目前，學術界主要從互聯網金融的模式、影響、風險以及對風險的防范等方面進行研究，這些成果是本文的思想基礎。謝平與鄒傳偉（2012）首次提出了互聯網金融模式的概念，認為這是一種既不同于商業銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式，并且將支付方式、信息處理和資源配置作為互聯網金融模式的核心部分。盡管互聯網金融來勢洶洶，但目前對于傳統金融行業在社會中所起到的提供信用中介和結算終端的核心作用是無法取代的（梁璋，沈凡，2013）。其中，互聯網金融所特有的風險是限制其發展最主要的因素。互聯網金融由于虛擬化以及跨地域的特點，需要建立完善的風險管理體系、法制體系以及監管體系（楊群華，2013）。

本文以既有的研究為基礎，在分析互聯網金融與傳統商業銀行的劣勢基礎之上，提出傳統商業銀行如何與互聯網金融實現優勢互補，增大社會效益。

1 互聯網金融與商業銀行的劣勢分析

1.1 互聯網金融存在的問題

1.1.1 信息風險

信息成就了互聯網金融，卻也給互聯網金融帶來了風險。大數據中所蘊含的海量非結構化的信息，對互聯網金融公司來說是一筆寶貴的財富。通過幾十年的摸爬滾打，互聯網金融企業在信息處理方面累積了一定的技術基礎，相較于傳統銀行具有一定的優勢。然而，由于互聯網虛擬的特點，客戶信息真實性審核、客戶信用評估以及對于還款能力的評估對互聯網金融公司來說都是一個巨大的挑戰。

1.1.2 信用風險

在一個信用度良好的社會環境當中，互聯網金融的發展可以認為暢通無阻。然而，現在社會處于發展提升階段，不管對于互聯網金融企業還是其面對的消費者，信用風險都是不可避免的。

對于互聯網金融公司來說，不法分子利用雙方信息不對稱，可能出現惡意騙貸以及借新還舊的現象。而對于客戶來說，由于互聯網金融公司正處于成長期，創新能力極強，導致許多監管漏洞的出現。法律的滯后性使得對于互聯網金融公司的業務缺乏全面有效的監管。另外，消費者的保護制度也沒有相應地完善。例如，具有民間借貸性質的人人貸，存在欺詐和高利貸的風險，被稱作互聯網金融的異化現象（鄭聯盛，2014）。

1.1.3 安全風險

一是信息安全。在虛擬世界中，各種私人信息隨處可見，這與保護隱私的觀念相矛盾，發生信息泄露的危險，從而出現盜取他人信息進行非法借貸的現象；二是網絡安全。網絡是一張無縫連接的無界網，傳播速度非常快，一旦網中的一個節點被病毒入侵，就像蝴蝶效應，后果不堪設想。

1.2 商業銀行存在的問題

1.2.1 業務流程復雜，服務成本昂貴

商業銀行具有復雜的業務流程，業務辦理時間長、手續繁瑣、審批過程耗時過多，容易使顧客錯過好的投資時機。以貸款為例，銀行需要經過借款申請、貸前調查、風險評價、逐級審批、合同簽訂、貸款發放等環節（馮娟娟，2013）。而時下盛行的網絡小額貸款以無擔保、無抵押、流轉快、數額小等特點實現寬分布、高效率，吸引了諸多客戶資源（鄭聯盛，2014）。

商業銀行復雜的業務流程意味著需要更多的工作職員，使得每筆交易的成本上升。2013年INTERNETBANK統計數據顯示，傳統柜臺網點的服務成本是銀行網絡服務成本的107倍（黃海龍，2013）。

1.2.2 客戶覆蓋率低

在過去幾百年的市場上，一直都存在著一個“二八理論”，即20%的大企業就能夠拉動80%的中小型企業的發展。銀行經過長期的經營，擁有廣闊的客戶資源，然而在這些資源當中，絕大多數是之前財大氣粗的那20%的企業。第40次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示：截至2017年6月，我國網民規模達到7.51億，占全球網民總數的1/5；2017年上半年，互聯網理財用戶規模達到1.26億，半年增長率為27.5%。未來，網民人數將會越來越多，完善的IT設施將會為年輕人創造更加透明的融資環境。而商業銀行的信貸約束將這80%的潛在市場推給了互聯網金融企業。

2 互聯網金融與商業銀行協同發展的舉措

2.1 技術驅動資源

互聯網金融企業擁有先進的技術。通過金融平臺能夠實現支付、融資、儲蓄以及理財等一系列金融服務，簡化業務流程，降低服務成本；通過金融搜索提高市場覆蓋率，提高借貸雙方的合作效率；通過“云計算”實現海量分散數據結構化。

商業銀行擁有雄厚的資產以及完善的風險控制系統。根據銀監會的統計數據，2017年1月銀行業金融機構總資產228.0249萬億元，8月總資產達到了238.9509萬億元，盡管互聯網金融企業發展勢頭迅猛，這也是其很難達到的規模。金融業主要的任務就是對風險的經營，銀行作為市場上的主要的金融機構，擁有完善的風險控制體系。

如果互聯網金融企業和傳統的商業銀行能夠實現技術與資源共享，就可以使得整個社會金融體系更加完善。

2.2 虛擬經濟實體化

銀行擁有龐大的持卡用戶以及布局完整的網點資源。郭樹清在《2016年度中國銀行業服務改進情況報告》中指出，截至2016年底，銀行業營業網點22.8萬個，新增設營業網點3800多個。互聯網金融跨區域、無邊界的特點，使得金融業務能夠觸及許多落后農村地區。

虛擬經濟與實體銀行強強聯手，互聯網金融企業能夠讓農民、低收入者以及殘疾人享受更加便捷的金融服務，銀行可以保證虛擬經濟的可靠性，從而在增大社會效益的同時更好地控制風險。

2.3 攜手完善普惠金融生態環境

銀行近些年為解決邊遠地區金融服務“最后一公里”做出了不懈的努力，而互聯網金融恰恰能夠實現任何人在任何地方足不出戶就能享受金融服務。然而，由于許多人缺乏金融的專業知識，限制了互聯網金融在邊遠地區的深入發展，而銀行擁有大量金融人才。因此，互聯網金融應該與商業銀行達成業務合作，通過線上線下提供不同的金融服務，促進普惠金融生態環境健康發展。

參考文獻

[1] 李博，董亮.互聯網金融的模式與發展[J].中國金融，2013（10）.

[2] 謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.

[3] 馮娟娟.互聯網金融背景下商業銀行競爭策略研究[J].現代金融，2013（04）.

[4] 宮曉林.互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響[J].南方金融， 2013（05）.

[5] 楊群華.我國互聯網金融的特殊風險及防范研究[J].金融科技時代，2013，21（07）.

[6] 鄭聯盛.中國互聯網金融：模式、影響、本質與風險[J].國際經濟評論，2014（05）.

[7] 梁璋，沈凡.國有商業銀行如何應對互聯網金融模式帶來的挑戰[J].新金融，2013（07）.