不良貸款司法清收送達(dá)難的破解路徑探析

摘 要：隨著司法清收日益成為金融機(jī)構(gòu)清收不良貸款的重要手段，送達(dá)難問題嚴(yán)重拖長了司法清收回款效率。為解決這一難題，在對當(dāng)前立法規(guī)定及局限性分析的基礎(chǔ)上，結(jié)合送達(dá)難對不良貸款司法清收的兩大典型影響，從與欠款客戶“交朋友”、送達(dá)地址確認(rèn)條款的簽訂與溝通采用、恰當(dāng)選列被告、做好與法院的溝通工作、做好與其他機(jī)關(guān)團(tuán)體人員的溝通工作等五方面對金融機(jī)構(gòu)提出解決建議。

關(guān)鍵詞：不良貸款 司法清收 送達(dá)難 措施建議

中圖分類號(hào)：F069 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）11（c）-173-02

隨著司法清收日益成為清收不良貸款的重要手段，由于被告失聯(lián)或是故意逃避送達(dá)帶來的送達(dá)難題，嚴(yán)重拖長了訴訟周期，已成為影響金融機(jī)構(gòu)不良貸款司法清收效率的重要難點(diǎn)問題。如何在現(xiàn)有的立法及司法環(huán)境下，減少送達(dá)難題，提高不良貸款司法清收的送達(dá)效率，已成為金融機(jī)構(gòu)清收工作中的重要課題。

1 常用不良貸款司法送達(dá)方式與局限性分析

依照《民訴法》《民訴法解釋》的規(guī)定，常用的不良貸款司法送達(dá)方式主要有以下四種。

（1）直接送達(dá)。《民訴法解釋》第131條規(guī)定“人民法院直接送達(dá)訴訟文書的，可以通知當(dāng)事人到人民法院領(lǐng)取。人民法院可以在當(dāng)事人住所地以外向當(dāng)事人直接送達(dá)訴訟文書。當(dāng)事人拒絕簽署送達(dá)回證的，采用拍照、錄像等方式記錄送達(dá)過程即視為送達(dá)。審判人員、書記員應(yīng)當(dāng)在送達(dá)回證上注明送達(dá)情況并簽名。”現(xiàn)實(shí)中，由于很多當(dāng)事人故意逃避送達(dá)或者有的不能提供正確的送達(dá)地址或者住址已經(jīng)遷移，加之法院送達(dá)人員配備有限，往往直接送達(dá)難以找到要送達(dá)的當(dāng)事人。

（2）郵寄送達(dá)。目前大多數(shù)法院送達(dá)時(shí)都首先采取此種送達(dá)方式。此種方式的局限性在于一是對當(dāng)事人提供的送達(dá)地址要求較高，二是郵寄費(fèi)用較高，在判決書中判決由敗訴方支付又沒有法律依據(jù)[1]。實(shí)踐中，因送達(dá)地址多由起訴方提供，且郵遞人員缺乏法院送達(dá)的專業(yè)技能和責(zé)任心，送達(dá)簽收不規(guī)范，如有的沒有查驗(yàn)簽收人的身份就隨意簽收；寄送至自然村的郵件，未直接送達(dá)收件人而是交由村干部、同村村民轉(zhuǎn)交或者交由村里小賣鋪等[2]。另外，對于碰到當(dāng)事人拒收的情形，直接在回執(zhí)上載明“無人簽收”。上述情況都可能導(dǎo)致郵寄送達(dá)無效，啟動(dòng)公告送達(dá)程序。

（3）留置送達(dá)。《民訴法》第86條規(guī)定“受送達(dá)人或者他的同住成年家屬拒絕接收訴訟文書的，送達(dá)人可以邀請有關(guān)基層組織或者所在單位的代表到場，說明情況，在送達(dá)回證上記明拒收事由和日期，由送達(dá)人、見證人簽名或者蓋章，把訴訟文書留在受送達(dá)人的住所；也可以把訴訟文書留在受送達(dá)人的住所，并采用拍照、錄像等方式記錄送達(dá)過程，即視為送達(dá)?！蹦壳暗姆梢?guī)定，對留置送達(dá)在實(shí)施方式上的限制不合時(shí)宜，如“須邀請有關(guān)基層組織或所在單位的代表到場、說明情況”，既費(fèi)事，也難以找到情愿協(xié)助的組織和單位；而且留置地點(diǎn)僅限于住所，制約了實(shí)施機(jī)會(huì)，對一些不知其住址或單位但能偶遇的受送達(dá)人喪失了送達(dá)機(jī)會(huì)[2]。

（4）公告送達(dá)?！睹裨V法》第92條“受送達(dá)人下落不明，或者用本節(jié)規(guī)定的其他方式無法送達(dá)的，公告送達(dá)……”目前法律規(guī)定對公告送達(dá)的使用前提并未作出詳細(xì)、強(qiáng)制性的規(guī)定，導(dǎo)致公告送達(dá)的使用隨意性較強(qiáng)，公告送達(dá)會(huì)大大延長審理周期。

此外，委托送達(dá)、轉(zhuǎn)交送達(dá)和《民訴法》加入的電子送達(dá)采用的較少，此處不再介紹。

2 送達(dá)難對金融機(jī)構(gòu)司法清收效率的兩個(gè)典型影響

2.1 公告送達(dá)使用過度，導(dǎo)致訴訟執(zhí)行周期過長

按照法律規(guī)定，公告送達(dá)是在受送達(dá)人下落不明或是用其他方式無法送達(dá)到的情況下采用的，但司法實(shí)踐中，公告送達(dá)使用的較為隨意。因被告的地址、電話大多都是起訴方提供，但起訴方掌握的并不一定是被告最新的聯(lián)系電話或地址，加之存在受送達(dá)人故意不接收文書、拒接電話、惡意否認(rèn)為受送達(dá)本人等逃避送達(dá)的情況，導(dǎo)致訴訟材料較難通過直接送達(dá)或郵寄送達(dá)的方式送達(dá)到。如果電話打不通，不到法院領(lǐng)取，郵寄因“無人簽收”被退回，法院即會(huì)采取公告送達(dá)。公告送達(dá)只能解決程序合法問題，但因時(shí)間較長，一方面影響了法院工作效率，另一方面使得金融機(jī)構(gòu)司法清收的期限不斷延長。目前金融機(jī)構(gòu)不良貸款中，社會(huì)的流動(dòng)性加大，尤其是小額類、消費(fèi)類不良貸款的失聯(lián)比例較高，送達(dá)難帶來的不良貸款訴訟周期延長現(xiàn)象非常嚴(yán)重。假如有部分被告公告送達(dá)，整個(gè)訴訟執(zhí)行程序最少需要經(jīng)過送達(dá)起訴狀和開庭傳票、送達(dá)判決書、送達(dá)執(zhí)行通知、送達(dá)委托評(píng)估通知、送達(dá)評(píng)估報(bào)告等五次公告。

2.2 為提高結(jié)案率，反復(fù)駁回起訴而不予實(shí)體審理的問題

對于失聯(lián)被告，需要進(jìn)行公告送達(dá)，但公告送達(dá)將導(dǎo)致審理周期長，一時(shí)半會(huì)無法結(jié)案。有的基層法院當(dāng)遇到電話不通、郵寄退回的情況時(shí)，就會(huì)告知起訴方無法送達(dá)，但并非原告愿意交納公告費(fèi)就給公告。為了提高結(jié)案率，法院會(huì)要求原告提供失聯(lián)被告的戶籍證明，甚至要求提供失聯(lián)被告所在的村委會(huì)或居委會(huì)關(guān)于該公民失聯(lián)的證明，而設(shè)想金融機(jī)構(gòu)不是國家司法機(jī)關(guān)、行政機(jī)關(guān)，要取得上述證明幾乎是不可能的，這其實(shí)是在變相不給公告；更有甚者直接通過駁回起訴的方式結(jié)案。對于被告失聯(lián)的案件，法院裁定駁回，一方面不符合法律設(shè)定裁定駁回起訴的初衷；另一方面導(dǎo)致銀行與借款人之間的欠款糾紛沒有任何其他的救濟(jì)途徑，勢必會(huì)剝奪銀行的程序權(quán)利和實(shí)體權(quán)利。

3 解決司法清收送達(dá)難的措施建議

對于送達(dá)難的問題，學(xué)術(shù)界一直在探討，立法也在不斷完善，法院系統(tǒng)也通過多種方式致力于解決送達(dá)難的問題，但立法司法層面的解決需要一個(gè)過程。對于不良貸款多發(fā)、通過訴訟方式追償?shù)陌讣絹碓蕉嗟慕鹑跈C(jī)構(gòu)來說，迫切需要從自身出發(fā)，采取措施暢通送達(dá)渠道，減少送達(dá)難題。

3.1 與欠款客戶“交朋友”

欠款戶作為違約方，欠錢不還，為什么還要與他們“交朋友”呢？清收工作的目的就是最大限度最快地收回欠款，而如果客戶故意逃避送達(dá)，很可能會(huì)導(dǎo)致案件無法送達(dá)或是公告送達(dá)，拖長了訴訟周期，短時(shí)間內(nèi)無法執(zhí)行回款。只有積極與客戶保持聯(lián)系，做好溝通交流，了解客戶還款的難點(diǎn)，設(shè)身處地幫助客戶想辦法，取得客戶的信任，才能防止欠款戶惡意玩失蹤，逃避法院正常的送達(dá)程序，從而最大限度最高效率地走完訴訟執(zhí)行程序，執(zhí)行回款。更進(jìn)一步，可按判決內(nèi)容為基準(zhǔn)，動(dòng)員客戶與我方達(dá)成調(diào)解協(xié)議，約定盡可能短的履行時(shí)限，這樣如果客戶不能按時(shí)還款，即可在最短的時(shí)間內(nèi)進(jìn)入到執(zhí)行程序，避免出現(xiàn)一審判決后惡意上訴拖延時(shí)間的現(xiàn)象。

3.2 送達(dá)地址確認(rèn)條款的簽訂與溝通采用

2016年9月12日，最高人民法院發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)案件繁簡分流優(yōu)化司法資源配置的若干意見》第3條關(guān)于“完善送達(dá)程序與送達(dá)方式”中規(guī)定：當(dāng)事人在糾紛發(fā)生之前約定送達(dá)地址的，人民法院可以將該地址作為送達(dá)訴訟文書的確認(rèn)地址。因最高院的上述規(guī)定僅為意見性規(guī)定，并非司法解釋，故目前各地法院的實(shí)踐操作不一，對送達(dá)地址確認(rèn)條款的認(rèn)可度不同。某些基層法院還是擔(dān)心送達(dá)不規(guī)范承擔(dān)上訴發(fā)回改判的風(fēng)險(xiǎn)，而不采用銀行提供的送達(dá)地址確認(rèn)書，堅(jiān)持公告送達(dá)。

基于目前的立法及司法現(xiàn)狀，從金融機(jī)構(gòu)自身角度出發(fā)，首先我們要參照法院送達(dá)地址確認(rèn)書的樣式簽訂送達(dá)地址確認(rèn)條款，其次最重要的是要溝通法院采信送達(dá)地址確認(rèn)條款的效力?；诜ㄔ荷舷录?jí)之間存在上訴發(fā)改的風(fēng)險(xiǎn)，可考慮由上級(jí)銀行與上級(jí)法院溝通，采用自上而下的方式推動(dòng)送達(dá)地址確認(rèn)條款的采納使用范圍。

3.3 恰當(dāng)選列被告

碰到逾期貸款，一般的思路是將借款人、擔(dān)保人、抵押人、共同借款人等所有償債義務(wù)人均列入被告訴訟，認(rèn)為將所有償債義務(wù)人都訴上，沒有遺漏，訴的越多，追回欠款的幾率越大。但對于某個(gè)償債義務(wù)人失聯(lián)又不具備清償能力，而其他償債義務(wù)人具備清償能力的情況，公告拖延了訴訟周期，很可能錯(cuò)過最佳清收時(shí)間。

為了更好地發(fā)揮司法清收的時(shí)效性，對有多個(gè)償債義務(wù)人的欠款要甄別欠款人的償債能力區(qū)別訴訟。對于欠款人和擔(dān)保人都不具有償債能力，訴訟只為了取得生效判決進(jìn)入執(zhí)行的話，應(yīng)當(dāng)全訴；但如果欠款人或是某個(gè)擔(dān)保人有償債能力，而恰恰有的債務(wù)人失聯(lián)的情形下，建議暫時(shí)不對失聯(lián)的債務(wù)人列入被告，這樣可以快速送達(dá)完成訴訟程序，執(zhí)行收回欠款，防止因訴訟周期過長，有償債能力的義務(wù)人因情況變化喪失償債能力的情況發(fā)生。

3.4 做好與法院的溝通工作

通過與法院的溝通，一方面動(dòng)員確認(rèn)金融機(jī)構(gòu)提交的送達(dá)地址確認(rèn)條款的效力，從根本上解決送達(dá)難題；另一方面對于沒有簽訂送達(dá)地址確認(rèn)條款，通過直接送達(dá)、郵寄送達(dá)無法正常送達(dá)的欠款戶，動(dòng)員法院利用農(nóng)忙、過節(jié)、休息時(shí)間等堵截當(dāng)事人可能性比較大的時(shí)間進(jìn)行送達(dá)，或是采用拍照、錄像的方式進(jìn)行直接送達(dá)或留置送達(dá)。作為金融機(jī)構(gòu)，可通過多渠道查找當(dāng)事人的行蹤線索，以便向法院提供更準(zhǔn)確的送達(dá)信息。

對于確實(shí)需要公告的案件，依照《民訴法解釋》第138條規(guī)定“公告送達(dá)可以在法院的公告欄和受送達(dá)人住所地張貼公告，也可以在報(bào)紙、信息網(wǎng)絡(luò)等媒體上刊登公告，發(fā)出公告日期以最后張貼或者刊登的日期為準(zhǔn)。對公告送達(dá)方式有特殊要求的，應(yīng)當(dāng)按要求的方式進(jìn)行。公告期滿，即視為送達(dá)。”溝通法院盡快公告，盡可能采取法院門口或受送達(dá)人住所地張貼公告的方式代替登報(bào)。

3.5 做好與其他機(jī)關(guān)團(tuán)體人員的溝通工作

包括與公安、電信、欠款戶住所地的居委會(huì)、村委會(huì)、欠款戶戶籍所在地的居委會(huì)、村委會(huì)，欠款戶工作單位，欠款戶的親屬朋友等的溝通工作。通過溝通交流，一方面獲取欠款戶最新的聯(lián)系方式、住址、行蹤等信息；另一方面必要時(shí)，對于需要相關(guān)機(jī)構(gòu)出具證明，法院才可公告的情況，通過與居委會(huì)、基層組織、村委會(huì)的溝通工作，能夠配合我們盡快出具證明進(jìn)行公告。

總的來看，不良貸款司法清收工作專業(yè)性強(qiáng)，在目前的立法司法環(huán)境和整體社會(huì)背景下，作為金融機(jī)構(gòu)清收人員，要有效減少司法清收過程中出現(xiàn)的送達(dá)難題，提高不良貸款訴訟執(zhí)行效率，重點(diǎn)是要做好“溝通交流”工作，包括與欠款人、法院、相關(guān)機(jī)構(gòu)、人員等。只要我們下力氣想策略，暢通與各方面的溝通交流，就能有效提高不良貸款司法回款效率。

參考文獻(xiàn)

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