小微企業網絡借貸融資的應用分析

馮羽靜

【摘要】近年來，伴隨著我國國民經濟的高速發展，金融體系也日益改善，但從當前市場實際來看，小微企業面臨的融資問題依然不容樂觀，這也成為當前制約小微企業提高市場競爭力的關鍵阻礙因素，不利于小微企業實際發展需要，網絡借貸容易方式作為小微企業傳統融資方式外的補充應運而生，并迅速成為小微企業發展融資的重要途徑。本文首先介紹了小微企業網絡借貸融資的主要模式，然后以浙江臺州為例，分析當前小微企業的網絡借貸融資現狀，重點分析網絡借貸對小微企業融資應用的影響，最后提出有效發揮網絡借貸在小微企業融資作用的對策建議，以期為促進網絡借貸對我國小微企業融資的推動作用提供一定的理論支持。

【關鍵詞】小微企業 網絡借貸 融資 應用

改革開放以來，小微企業獲得較為迅速的發展，在社會經濟中占據重要地位。不管是在產業結構的種類，還是在企業獲得利潤方面，具有不可替代的發展優勢。但從近年來我國廣大小微企業的發展實際來看，很多小微企業在仍然面臨著資金利用率低、融資困難等一系列問題，導致這方面問題的因素既包含小微企業自身具有生產規模小，資金周轉率低等問題，也包括一些外在因素，如傳統金融機構的發展中，對于小微企業的融資支持不足。所以基于這一背景，小微企業就開始運用網絡借貸融資的方式獲取發展資金，將小微企業發展中資金缺失的問題加以解決。這種新型的融資方式，能夠有效解決傳統的金融機構與企業間信息不對稱以及貸款流程繁瑣等問題。但當前我國網絡融資模式還不夠完善，仍然存在一些問題。本文就對小微企業的網絡借貸融資發展情況進行研究，由此為促使網絡借貸的良好發展提供一定理論依據。

一、網絡借貸融資概述

（一）網絡融資的定義

網絡融資是組織在社會以及經濟發展活動中資金不足時，出現的可以通過網絡開展借貸的融資方式。這種方式是在我國經濟市場發展以及互聯網技術迅速發展的情況下所出現的，一定程度上將小微企業的融資問題加以緩解，使得經濟市場可以開展自我調節。當前網絡融資模式主要分為以下三類：P2P個人與個人網絡借貸模式，B2C銀行網絡借貸模式以及B2B電子商務網絡融資模式。

（二）網絡借貸融資的特點

一是廣泛性。通過分析近幾年我國的融資體系發展情況，廣泛性就屬于傳統融資機構普遍缺乏的特性。發展網絡借貸融資，能夠有效解決這個難題。通過網絡融資，降低了金融借貸系統的準借門檻，專為中小微企業發展資金的需求人員提供服務，促使小微企業獲得更多的融資選擇。二是借助互聯網工具。傳統的融資機構僅僅服務于少部分生產規模較大，經濟實力較強的大中型企業。但對于大部分小微企業來說，要想從銀行獲得融資資金，必須由企業提供相應的抵押物或擔保物，但是小企業發展中缺乏相應的固定資產，難以從銀行獲得抵押貸款。而通過網絡借貸，小微企業只需提供必要的證明，無需過多地抵押或擔保，滿足了小微企業資金需求；三是多元化。在近年來網絡融資發展領域，多元化也逐漸成為行業發展主流趨勢，由于小微企業融資需求量巨大，通過網絡融資平臺，可以將融資方的資金、資源等充分整合、利用，促進市場資源的有效溝通，確保小微企業隨時隨地享受到借貸服務，節省小微企業的借貸時間成本。

二、小微企業融資現狀——以浙江臺州小微企業為例

（一）企業缺乏自有資金

一般而言，小微企業無法做到大中企業較高的自有資金的積累數量。正是因為小微企業自身缺乏自有資金，加之小微企業資金周轉率較低，才使企業的生產經營活動以及擴大產業規模等不得不依賴外部融資，目前小微企業的融資方式比較有代表性的是通過債務性融資這一途徑獲取相應的資金。但是債務性融資的存在不只使得小微企業的債務負擔加重，也使得企業的經營成本增加，還對企業的資金積累產生影響，不利于小微企業做強做大。

（二）傳統融資渠道受阻

從目前對小微企業融資現狀的調查情況來看，浙江臺州大部分小微企業在開展融資的過程中存在一定的內部及外部影響因素限制，比如小企業的發展規模有限，企業的經效益相對較低，當地政府對小微企業融資政策等，使廣大小微企業無法像大型企業那樣，可以利用傳統融資方式獲得資金支持。又因為小微企業的發展中受到本身規模資產以及運營成本的約束，要積極開展資產評估或者是信息披露等需要耗費較多的成本，這些都是小微企業無力承擔的，使得小微企業通過傳統的融資渠道獲取資金較為困難。

（三）間接融資渠道單一

小微企業發展中間接融資渠道主要就是通過銀行貸款、民間借貸或者租賃抵押等途徑，我國金融體系發展中，其他一些間接融資方式在發展過程中還不夠完善，相對與小微企業的發展需求較為脫節，使得銀行貸款已經成為當前小微企業目前較為集中的間接融資方式。以中國建設銀行臺州分行為例，企業在申請融資時，必須有固定資產予以抵押或擔保，這種擔保方式更適合大中型企業申請較大數額、申請周期較長的融資業務，但是并不適合一些小微企業小而快的融資需求，也就對小微企業發展中的融資問題產生阻礙。

三、網絡借貸對小微企業融資的影響

（一）有利于提高企業資金利用率

隨著網絡借貸平臺的不斷發展，各種將互聯網平臺作為發展基礎的融資模式開始不斷出現。相對于傳統的金融機構來看，網絡借貸所發展的時間較短，并且規模以及相應的管理體系建設也不夠健全，與傳統金融機構存在一定的差距。但是近幾年的發展中，網絡借貸發展速度較快，在融資及管理體系的發展中也展現出一定的優勢。比如，網絡借貸的發展需要依托互聯網以及融資平臺，能夠在市場經濟的發展中更為充分的滿足小微企業的發展需求。并且相對于傳統的金融機構來看，網絡借貸發展中的審批機制可以直接將互聯網技術加以應用，有效收集相應的信息，建立相應的能夠進行量化的互聯網在線貸款的審批制度，以此提升貸款的審批效率。

（二）有利于調節市場經濟

銀行實行借貸的主要目的就是促使市場發展中各方企業能夠處于穩定發展狀態，以此使得經濟市場穩定發展，但是網絡借貸平臺的出現，則是為了獲取更多的經濟利益，屬于將市場與互聯網技術加以融合而得以發展的融資方式。網絡借貸的開展需要基于申請方與借貸方互相之間的信用關系上，但向銀行這類傳統的借貸結構來說，需要在借貸前對企業是否具備貸款資格進行嚴格的審查，這樣一來，既增加了小微企業申請貸款的時間，也會出現由于銀行對小微企業發展中的貸款融資監管力度不足，容易出現貸款資金回收困難的情況。所以積極促使網絡借貸的發展，對于傳統借貸方式來說是一種補充，對于小微企業的積極良好發展具有重要影響。

四、有效發揮網絡借貸在小微企業融資中的作用

一是注重將網絡借貸制度加以完善。近幾年，我國較多的地區發展中都出現了一些利用網絡進行高利貸的行為。網絡借貸管理部門應完善網絡融資利率機制，嚴厲打擊網絡高利貸行為。另外，政府應嚴格控制高利貸的行為容易導致的高風險，加大對網絡貸款利率最高的限制力度，加強網絡融資平臺的信息披露，將高利貸行為扼殺在搖籃之中；二是建立系統的網絡借貸供應鏈。按照企業的生產和銷售鏈對企業融資進行細分，提高小微企業與借貸方間融資的針對性，同時，加強網絡融資平臺安全技術的投入力度，最大限度地保障小微企業的切身利益。除此以外，為了能夠使得小微企業發展中獲取充足的發展資金，應該積極通過網絡的融資平臺與相應的借貸方達成長久穩定的合作關系，由此促使小微企業的競爭力不斷提升。

五、結語

網絡借貸融資模式的出現，有助于小微企業突破傳統融資方式的局限，積極拓展融資途徑。目前小微企業的發展中，由于發展規模較小，資金相對缺乏，并且傳統融資情況下阻礙較多，間接融資又較為單一等，使得融資發展存在較多的阻礙。但是網絡借貸的出現，企業借貸的門檻相對較低，手續也更為簡便，所以在一定程度上將小微企業融資困難的問題加以緩解，使小微企業最大限度利用資金，降低了企業融資風險，促進市場經濟穩定發展。在未來網絡借貸發展過程中，一方面應完善相關法律法規，加強制度監管，另一方面要提高網絡借貸的安全技術管理，有效發揮網絡借貸在小微企業融資中的作用。

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