嘉峪關市征信維權工作調研報告

韓志軒

【摘要】隨著社會經濟的快速發展，人民銀行金融信用信息基礎數據庫被廣泛應用于銀行授信、信用卡辦理、政府招投標等各領域，對社會信用體系建設的促進作用日益顯著。但是，伴隨信用報告查詢使用量的急劇增長和應用領域的不斷擴大，信息主體向人民銀行和商業銀行提起的信息異議申請也與日俱增，全市征信維權工作形勢日益嚴峻。作者就征信維權的現狀和存在的困難進行了重點剖析，并結合典型案例提出了相應發展建議。

【關鍵詞】征信維權 現狀 建議

近年來，隨著人民銀行金融信用信息基礎數據庫使用領域的不斷拓展，個人、企業信用報告的社會認知度和影響力不斷增強，已成為商業銀行和小額貸款公司管理信貸風險的重要參考依據。但是，伴隨信用報告查詢使用量的急劇增長和應用領域的不斷擴大，信息主體向人民銀行和商業銀行提起的信息異議申請也與日俱增，全市征信維權工作形勢日益嚴峻。

一、征信維權工作開展情況

轄內征信維權主要圍繞人民銀行金融信用信息基礎數據庫信息的準確性開展，目前，系統應用機構有銀行業金融機構9家，小額貸款公司3家。2015年，人民銀行辦理個人信用報告查詢業務9768筆，比上年增長36%；企業信用報告查詢業務437筆，比上年增長55%。

（一）內控制度建設和執行情況

按照《征信業條例》精神，人民銀行和轄內商業銀行之間建立有征信異議處理協查機制，商業銀行征信部門與本行信貸部門、銀行卡部及下屬各支行建立有征信異議處理管理辦法。對居民個人、企業向人民銀行和商業銀行就金融信用信息基礎數據庫采集信息的準確性提起的異議申請，嚴格按照《金融信用信息基礎數據庫征信異議處理業務規程》的相關規定辦理。

（二）維權情況

2013年以來，轄內共發生征信異議處理23筆，異議事項集中在借款人姓名相同人員信貸系統信息綁定錯誤、借款人基本信息采集錯誤、銀行貸記卡產生年費、銀行貸記卡凍結狀態修改等4類。信息主體基本都能理性看待異議發生的原因，對銀行的征信信息異議處理工作比較滿意。截止目前，嘉峪關市未發生金融信用信息基礎數據庫征信訴訟案件。

（三）典型案例分析

1.擔保人出生日期信息采集錯誤。2014年3月6日，梁某作為擔保人到轄區某商業銀行查詢個人信用報告，發現信用報告顯示的出生日期與本人不符，遂向該銀行提起異議處理申請。改行通過梁某的省份證、戶口本核對，確定金融信用信息基礎數據庫中梁某基本信息采集有誤，針對該情況，該行立即向上級行發起異議處理申請，經其上級行向人民銀行征信中心申請修改信息，次月，梁某征信信息得到修正，異議處理順利完成。對此信息采集錯誤事項，經該行積極努力修正后，梁某表示諒解。

2.借款人婚姻信息采集錯誤。借款人李某、向某分別于2014年2月和11月到轄區某商業銀行辦理貸款，該行信貸部門查詢兩人信用報告，顯示兩人均為已婚人員，經銀行工作人員與相關部門核查，李某、向某婚姻事實為未婚，系征信信息采集有誤，針對該情況，該行立即向上級行發起異議處理申請，經其上級行向人民銀行征信中心申請修改信息，李某、向某的婚姻狀態分別于提起異議申請的次月得到修正，異議處理順利完成。對此信息采集錯誤事項，經該行積極努力修正后，李某和向某都分別表示諒解。

3.信用卡年費問題產生信用記錄不良。2009年，轄區某商業銀行向本地某高職院校學生集中辦理一批信用卡。2013年，持該信用卡的原該高職院校兩名學生申請個人住房貸款，查詢個人信用報告顯示，兩名持卡人因沒有按期繳存信用卡年費產生不良信用記錄。兩名持卡人以當時辦理信用卡時，銀行沒有履行信用卡收年費告知事項為由提起異議處理申請。針對這種情況，該行承認當時辦理信用卡時，確實存在年費告知工作不到位問題，對向持卡人造成的不便表示道歉，同時，積極在金融信用信息基礎數據庫發起異議申請，兩名持卡人的拖欠信用卡年費錯誤信息得到及時糾正，兩名持卡人對銀行處理問題的積極態度表示贊賞。

4.信用卡逾期引起的異議處理問題。轄區有兩家商業銀行存在此類問題，即持卡客戶信用卡長期逾期不還后，該信用卡即被強制停止使用，其個人信用報告中信用卡狀態顯示為“停用”，但持卡客戶歸還全部欠款并辦理了信用卡銷戶后，持卡人信用報告相關信息不能由“停用”記錄自動更新為“銷戶”記錄，需要客戶提起異議處理申請，通過銀行工作人員按照異議處理流程解決，針對此類問題，兩家行工作人員都態度非常積極，持卡客戶對問題的解決都表示滿意。

5.借款人姓名綁定錯誤造成信用報告失真。2013年，轄區某鄉鎮農民李某向銀行申請助農信用貸款時，信用報告顯示其本人名下已經有一筆同類貸款且存在多次欠款未還記錄，李某表示此項記錄不真實。經銀行工作人員查實，造成這種“張冠李戴”的錯誤原因，系本行信貸管理系統在貸款信息維護中，錯誤將同村另一名同名同姓農民的貸款信息維護到了李某名下，該行工作人員積極為李某辦理了異議處理并當面致歉，李某表示對銀行的工作失誤“心有怨言”，但不會提起法律訴訟。

二、維權工作中存在的困難與不足

（一）信息主體合法權益的保護意識不高

社會公眾對個人信用信息如何在銀行、政府及各行業信息系統的共享流轉及披露關注度不夠，在本人手機號碼、住址等基本信息發生變動的情況下，不及時、主動向借款銀行及其他征信部門提交變動說明，導致銀行及其他征信信息采集部門不能準確維護客戶信息，在發生貸款逾期等情況下，征信部門履行的告知信息無法準確送達，給征信主動維權工作帶來較大影響。

（二）異議核查和處理效率不高

目前，金融系統征信異議處理的審核和操作權限普遍上收，商業銀行異議信息核查與處理牽涉的環節和部門較多，異議信息最終修正的權限集中在總行，一筆異議信息處理完成的周期過長。牽涉跨部門、跨地域的異議信息核查協調機制不通暢，核查、處理的效率不高。

（三）配套制度不健全

目前，征信維權適用法規制度主要是《征信業管理條例》和《金融信用信息基礎數據庫征信異議處理業務規程》，沒有更加細化的實施細則，具體業務經辦工作中，對于出現的一些特例情況缺乏兜底操作依據。

三、工作建議

（一）對總行做好征信維權工作的建議

1.加強制度規范。制定人民銀行征信維權工作指導意見，對征信維權相關的權責劃分、職責邊界、內容界定、糾紛協調等做進一步明確，指導基層行規范履職。

2.提高異議核查和處理效率。建立異議信息主體權益保護信息共享機制、異議投訴協調處理機制和異議處理配套責任劃分制度，人民銀行和商業銀行適度下放異議核查和處理操作權限，給基層行更多的異議修正權力。與司法部門建立征信維權溝通機制，以便及時獲得相應的司法援助，提高維權工作質量。

3.保障信息主體的知情權。督促商業銀行完善征信不良信息告知制度，及時通過電話、短信、電子郵件或書信等形式，第一時間通知信息主體的征信信息變動情況，提醒客戶及時進行征信信息變更的相關系統信息修正，降低征信維權發案率；加強征信維權宣傳，提高信息主體準確提供相關信息的法律意識，保證征信應用系統信息采集的準確和完整。

（二）對完善轄內征信維權工作的設想

探索建立異議處理投訴機制。在實際異議處理過程中，部分商業銀行并未盡到盡職調查的義務，只是在異議處理規定時限內給予協查回復，但對事實本身的爭議并未完全解決。在異議處理環節中，要加強人民銀行作為異議發起與回復的監管部門的行政手段，建立異議處理投訴機制以提高異議處理效力，切實提高金融信用信息基礎數據庫數據質量，維護信息主體權益。