民間借貸規(guī)范化運行之法律適用研究

陳禹希

摘要：民間借貸作為我國經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)物之一，在提供與幫助民間資金流轉(zhuǎn)與供給方面發(fā)揮了越來越大比重的作用。然而，如何規(guī)范民間借貸健康發(fā)展，杜絕高利貸、欺詐貸款的現(xiàn)象發(fā)生是當(dāng)前政府規(guī)范民間借貸的主要職責(zé)。目前，我國政府對民間借貸的合法性規(guī)范仍爭論不一，民間大規(guī)模集資現(xiàn)象仍時有發(fā)生，從法律上科學(xué)規(guī)范民間借貸集資現(xiàn)象是當(dāng)前的社會發(fā)展不容忽視的任務(wù)。本文基于民間借貸現(xiàn)狀與問題，提出相關(guān)解決規(guī)范民間借貸法律適用問題的建議。

關(guān)鍵詞：民間借貸 規(guī)范發(fā)展 法律適用

中圖分類號：D923文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1009-5349（2017）21-0183-02

在社會經(jīng)濟不斷發(fā)展變化下，商品和服務(wù)形式不斷改變與創(chuàng)新，貨幣資金作為商品經(jīng)濟的價值衡量工具以及商品價值表現(xiàn)形式與追求目的，在市場經(jīng)濟發(fā)展中充當(dāng)支付與價值交換角色。目前，為滿足我國社會經(jīng)濟發(fā)展步伐，充足的流動資金成為當(dāng)前個人及企業(yè)贏得市場競爭的前提，政府組織的銀行資本借貸及民間組織借貸等金融產(chǎn)業(yè)正逐漸興盛發(fā)展。民間借貸作為政府借貸的非正規(guī)組織補充形式，對促進資金周轉(zhuǎn)作用同樣不容小覷。尤其近年來中小個人獨資企業(yè)的不斷發(fā)展與壯大下，民間借貸已成為中小獨資企業(yè)周轉(zhuǎn)資金的主要來源。然而，由于民間借貸的非政府組織形式、不規(guī)格不健康等發(fā)展導(dǎo)致我國企業(yè)民間借貸糾紛問題也不斷突出。目前，就如何科學(xué)規(guī)范民間借貸合法、依法運行已成為我國司法工作者主要研究任務(wù)。

一、民間借貸發(fā)展分析

在我國，民間借貸古已有之，最早可追溯至我國奴隸社會的商業(yè)產(chǎn)生時期。近年來，經(jīng)濟高速發(fā)展運行下，同時受國際熱錢投機滲透影響，我國民間借貸規(guī)模呈井噴式狀態(tài)發(fā)展。目前，我國民間借貸發(fā)展現(xiàn)象呈參與主體多元化、借貸規(guī)模擴大化等特征。在我國早期的民間借貸中，往往只限于個人與個人間的緊急資金短缺的借貸，其借貸利息往往不固定且具有任意性。民間借貸發(fā)展到后期，開始出現(xiàn)了非政府組織的借貸機構(gòu)，且貸款債務(wù)人也不限于個人資金的短缺，而發(fā)展至個人、企業(yè)業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)資金的借貸，其借貸利率開始有了固定范圍規(guī)范。據(jù)粗略估計，78%的私營企業(yè)參與過民間借貸，這也反映了借貸主體的廣泛性和多元化。然而，民間借貸市場的火爆發(fā)展也導(dǎo)致了違法犯罪等事件的產(chǎn)生與發(fā)展。高利貸、非法集資現(xiàn)象等事件層出不窮。目前，全國法院受理因民間借貸導(dǎo)致的法律糾紛事件不斷增長。

二、民間借貸法律問題分析

（一）罪與非罪概念界限不清

合法民間借貸與非法集資、吸存之間究竟該如何界定與區(qū)分仍是當(dāng)前法律工作者爭執(zhí)不休的問題，區(qū)分民間借貸罪與非罪的概念界限是當(dāng)前法律工作者的研究關(guān)鍵。民間借貸作為我國社會經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物，其存在與發(fā)展有其合理性。民間借貸組織的合法性與非法性范圍，應(yīng)根據(jù)民間借貸參與者多方反饋情況及其對社會經(jīng)濟發(fā)展的影響作用做出科學(xué)定性。

目前，我國因民間借貸行為導(dǎo)致的經(jīng)濟糾紛案件數(shù)量不斷上升，非法集資案件以及高利貸案件正成為我國司法工作者研究常態(tài)。在民間借貸案件中，因雙方往往出于自愿借貸行為，且數(shù)額不大情況下，對于這種借貸事件，司法工作者無權(quán)干預(yù)其借貸行為。而由此引發(fā)的借貸糾紛，司法工作者也往往只能以仲裁協(xié)商的方式，判定貸方按約定償還借款，無法判定貸方行為違法犯罪。而對民間借貸中出現(xiàn)集資、吸存事件，我國現(xiàn)行法律規(guī)定個人吸收公眾存款數(shù)額在二十萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款數(shù)額在一百萬元以上論罪處理。然而，根據(jù)借貸雙方平等自愿原則，且借貸行為不影響社會秩序健康發(fā)展基礎(chǔ)下，現(xiàn)行法律對民間借貸、集資行為的違法判斷則過于簡單、武斷。

（二）利率條款規(guī)定的局限與缺漏

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定，自然人之間的借貸最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。此條款的出發(fā)點為保護自然借貸人，打擊與嚴(yán)防高額利率貸款行為。然而由于此條例對我國銀行同類貸款的規(guī)定應(yīng)用卻過于片面。在我國民間自然人借貸中，借貸形式多樣，借貸內(nèi)容不一，大部分借貸行為并不能滿足政府銀行同類借貸規(guī)范，因此導(dǎo)致此條例法律規(guī)范失去其原有約束力，對保護自然人借貸，促進社會經(jīng)濟秩序發(fā)展無應(yīng)有其法律作用。目前，我國借貸利率條款具體局限與缺漏如下。第一，利率性質(zhì)定位上的片面性。在民間借貸這一法律關(guān)系中，市民主體間天然的財產(chǎn)占有不平等是借貸得以發(fā)生的根本原因。第二，利率機制作用方式上的局限性。經(jīng)過上述分析可見，利率的雙重職能實質(zhì)轉(zhuǎn)變?yōu)檎螄覍κ忻裆鐣母深A(yù)，而在具體的民間借貸法律關(guān)系中，這種干預(yù)存在的方式是微觀的。第三，對超過法定最高部分利息性質(zhì)定位上的模糊性。

三、對中國民間借貸法律適用規(guī)范的反思

（一）賦予民間借貸合法法律地位

賦予民間借貸合法法律地位包括，將民間借貸納入正式的金融組織規(guī)范中。在以往金融法律規(guī)范中，民間借貸由于其規(guī)模小、自發(fā)性等特點，導(dǎo)致金融機構(gòu)忽略且不關(guān)注民間借貸組織的存在與發(fā)展。因此，將民間借貸納入正式的金融機構(gòu)組織中，不僅可規(guī)范民間借貸行為，同時還可促使社會秩序健康、科學(xué)發(fā)展。賦予民間借貸合法法律地位，還包括在法律上明文規(guī)范民間借貸的法律地位，確定民間借貸結(jié)構(gòu)的合法性。目前，我國民間借貸作為民間普遍存在與認(rèn)可的自發(fā)組織機構(gòu)，在法律條文上地位明文確定還需具體研究與探討。

（二）以立法形式對罪與非罪、此罪與彼罪界限以明確規(guī)定

以立法形式對罪與非罪、此罪與彼罪界限以明確規(guī)定，確保民間借貸有序、健康發(fā)展。民間借貸猶如一把雙刃劍，在打破正規(guī)金融壟斷、擴展資金融通渠道的同時，也產(chǎn)生一系列問題，如在實踐中為規(guī)避法律將借款利息作為本金或者直接從本金中扣除。與此同時，我國民間也在形成一個職業(yè)放貸人階層，而一些職業(yè)放貸人也多與當(dāng)?shù)氐暮谏鐣嗦?lián)系，從事洗錢、黑社會、危害人身安全等犯罪活動。處理民間借貸誘發(fā)的黑社會犯罪，必須注意民間借貸這種伴生情況，不能抹殺民間借貸的合法性。特別是對高利貸合同及變相高利貸的合同，應(yīng)遵循私法自治加適當(dāng)?shù)乃痉ǜ深A(yù)的原則進行處理，而與高利貸伴生的犯罪則應(yīng)以刑法處理。

（三）完善借貸利率機制

完善借貸利率機制，包括完善銀行存貸款利率機制與民間借貸利率規(guī)范。目前，我國法律規(guī)定的利率從時間角度可分為年利率、月利率、日利率，按借貸關(guān)系分為存款利率與貸款利率，按利率浮動空間可分為固定利率與浮動利率以及按法定關(guān)系可分為法定利率與市場利率等類型。為完善民間借貸組織健康發(fā)展，法定確定其借貸利率是完善其利率機制的首要前提。目前，我國民間借貸利率一般以市場利率為標(biāo)準(zhǔn)，不具法定效應(yīng)，同時也不利于市場經(jīng)濟發(fā)展。我國政府機關(guān)可在將民間借貸組織納入法律規(guī)范后，將其利率標(biāo)準(zhǔn)以法律形式明文規(guī)范，從而防范其市場利率作用下的不正常發(fā)展。

四、結(jié)語

規(guī)范民間借貸合法發(fā)展，探討民間借貸法律適用范圍是當(dāng)前法律工作者面對的現(xiàn)實任務(wù)。同時響應(yīng)現(xiàn)代社會經(jīng)濟發(fā)展步伐，合理引導(dǎo)數(shù)額龐大的民間資金在市場經(jīng)濟中合理配置，對于撬動我國經(jīng)濟發(fā)展將起重要作用。重視和改善民間借貸法律規(guī)范化，將民間借貸市場從民間運作導(dǎo)向陽光下健康運營，具有特別重要的現(xiàn)實意義。

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Abstract： as one of the products of China's economic development， private lending plays an increasingly important role in providing and helping the circulation and supply of private funds. However， how to regulate the healthy development of private lending and to stop the phenomenon of usury and fraudulent loans is the main responsibility of the current government to regulate private lending. At present， normative legitimacy for private lending， the Chinese government is still not a debate， large-scale private fund-raising phenomenon still occur， from the legal norms of science of private lending fund-raising phenomenon is the current social development can not be ignored the task. Based on the current situation and problems of private lending， this paper puts forward some suggestions to solve the problem of regulating the application of private lending law.

Keywords： private lending； normative development； application of law

責(zé)任編輯：于蕾