淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

滕悅

【摘 要】 本文闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景，并在深入探討互聯(lián)網(wǎng)金融特點的基礎(chǔ)上，從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)沖擊、交叉業(yè)務(wù)影響、銀行“金融脫媒”壓迫三個方面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景

1、國內(nèi)環(huán)境

從我國目前的經(jīng)濟環(huán)境和金融發(fā)展態(tài)勢來看，經(jīng)濟發(fā)展帶來了金融市場的蓬勃和繁榮，但也暴露出諸多問題，而正是這些不足和缺陷給互聯(lián)網(wǎng)金融的興起提供了發(fā)展空間。就互聯(lián)網(wǎng)金融來說，雖然我國仍然處于初級發(fā)展階段，但在某種程度上填補了我國金融行業(yè)的空白。首先，在我國傳統(tǒng)金融行業(yè)中，由于各方面的條件限制，其金融產(chǎn)品和服務(wù)導(dǎo)向主要傾向于大客戶，針對中小客戶的服務(wù)不足、產(chǎn)品偏少。再者，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整變化，傳統(tǒng)金融已經(jīng)無法滿足當前的信貸需求，信貸停滯也連帶著經(jīng)濟發(fā)展受阻。第三，隨著資本市場的發(fā)展，資金流動的速度不斷地加快，而傳統(tǒng)的金融資金滯留現(xiàn)象普遍。第四，我國的國情和政策也偏向于保護銀行各方面的利益，在這種情況下銀行的利息較高，證券，基金，保險等行業(yè)在發(fā)展過程中對銀行的依賴性較大，導(dǎo)致金融服務(wù)渠道單一，無法滿足經(jīng)濟市場各方面的需求。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國應(yīng)運而生。

2、國際環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)自誕生之日起就被世界所矚目，其帶來的便捷改變了人們生產(chǎn)和生活固有的模式，對于不需要物流的行業(yè)無一例外地受到了互聯(lián)網(wǎng)的沖擊和改良。金融業(yè)更是不可必免，甚至金融與互聯(lián)網(wǎng)天生就是和諧統(tǒng)一的。從某種程度來說，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代金融的到來是金融體系未來的發(fā)展趨勢。目前全世界超過百分之七十的信息都完成了數(shù)字化，隨著社會的數(shù)據(jù)化和數(shù)字化程度越來越高，金融對于互聯(lián)網(wǎng)的利用也逐漸緊密。金融機構(gòu)通過利用大數(shù)據(jù)信息對企業(yè)和機構(gòu)前景進行分析，不僅可以提高評估的準確率、創(chuàng)造出更多價值，而且可以提高資金的流動性，可見互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是不可逆轉(zhuǎn)的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

1、運營成本低，效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是數(shù)據(jù)和信息，目前已有近百分之九十的企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)進行數(shù)字交流。企業(yè)數(shù)據(jù)化程度越高，其邊際成本就越低，互聯(lián)網(wǎng)金融借助大數(shù)據(jù)和云計算，使原本只有大中型企業(yè)才能得到的服務(wù)更為平民化，簡化了信貸手續(xù)和審批過程，擺脫了地域和空間的束縛，不僅降低了成本，更提高了運營效率。

2、資源配置高

互聯(lián)網(wǎng)金融根據(jù)所提供的數(shù)據(jù)信息，通過預(yù)測和歸納對這些數(shù)據(jù)所呈現(xiàn)出來的表象進行整體的推算，在這種模式下，資金供求的雙方可以不通過銀行直接進行面對面的網(wǎng)上交流和溝通，交換的信息更具有真實性和透明性，進一步提高了交易的效率和質(zhì)量，在一定程度上對市場資源進行了有效配置。

3、數(shù)字化程度高

數(shù)字化程度越高，其虛擬化就越強，虛擬化是互聯(lián)網(wǎng)金融最為顯著的一個特點，其主要表現(xiàn)為大數(shù)據(jù)和云計算。傳統(tǒng)金融業(yè)采用的是面對面、資金對賬單的模式，互聯(lián)網(wǎng)金融則通過大數(shù)據(jù)和云計算把交易程序進行處理并把這些交易數(shù)據(jù)化，在互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺上進行傳播和交換。

4、發(fā)展覆蓋廣

互聯(lián)網(wǎng)本身并不受時間和地域的限制，而這一特征也體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，越來越虛擬化的業(yè)務(wù)給客戶提供了更多便捷，他們可以隨時隨地進行信息收集和資料查詢，甚至一些傳統(tǒng)金融無法實現(xiàn)的業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)也可以輕松地給中小型企業(yè)提供金融服務(wù)。同時，客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)公開進行選擇，促進金融業(yè)提供更多更好的業(yè)務(wù)，適應(yīng)市場發(fā)展的需求，進一步優(yōu)化資源配置和經(jīng)濟發(fā)展。

5、監(jiān)管體系弱

互聯(lián)網(wǎng)金融也有其不可回避的缺陷，如監(jiān)管體系不健全，風(fēng)險大，法制尚不完善。互聯(lián)網(wǎng)滲入人們的生產(chǎn)和生活僅有十幾年時間，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生和發(fā)展的時間則更短，雖然互聯(lián)網(wǎng)也在不斷完善著自身的風(fēng)險問題，但不可否認的是，時至今日仍然沒有相應(yīng)的法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)進行約束和監(jiān)管，也沒有相應(yīng)的行業(yè)準則進行規(guī)范。數(shù)據(jù)信息是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的根本，如果數(shù)據(jù)出現(xiàn)錯亂，勢必會造成大規(guī)模的癱瘓，這個問題不僅涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，而且影響到當今社會生活的各行各業(yè)。尤其是金融作為國民之根本，更應(yīng)該注重自身監(jiān)管體系的建設(shè)，健全和完善法律法規(guī)，制訂行業(yè)準則，這才是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的立命之源。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

1、對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)造成了很大沖擊，在傳統(tǒng)的金融模式下，銀行主要起到支付中介和信貸來源的作用，是企業(yè)和個人選擇融資的主要手段，但是由于新興起來的互聯(lián)網(wǎng)金融具有選擇范圍廣、經(jīng)營成本低、業(yè)務(wù)辦理手續(xù)相對簡化、不受時間和空間限制等優(yōu)勢，使先前銀行的客戶逐漸流失，金融風(fēng)險也隨之增大，其中逆向選擇風(fēng)險是最為顯著的。

2、對交叉業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使交叉業(yè)務(wù)越來越多，經(jīng)營的邊界也越來越模糊，跨界經(jīng)營使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型進入多元化發(fā)展階段，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開始擴大證券、期貨、保險等業(yè)務(wù)，同時也導(dǎo)致金融機構(gòu)和商業(yè)銀行間的競爭逐漸加大。近幾十年來，商業(yè)銀行一直以行業(yè)龍頭自居，一旦開始與非銀行機構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作時，往往倍受束縛和限制。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有靈活性，實現(xiàn)了線上和線下的立體化經(jīng)營，給商業(yè)銀行帶來了巨大的競爭壓力。

3、銀行“金融脫媒”壓迫

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)替代了原有商業(yè)銀行中介的地位和作用，在一定程度上迫使商業(yè)銀行逐漸走向“金融脫媒”。例如，以P2P為主的非銀行金融機構(gòu)依托強大的信息和數(shù)據(jù)處理功能、高效地運營方式及快捷的業(yè)務(wù)辦理成功地撼動了商業(yè)銀行的地位，對其支付、中介和結(jié)算功能構(gòu)成了嚴峻挑戰(zhàn)。三方處理平臺擁有強大的交易數(shù)據(jù)處理能力，數(shù)字化和云計算所提供的低成本、低邊際、低運營也勢必會把商業(yè)銀行擠出金融行業(yè)，“脫媒”就意味著沒市場、沒影響力，打破了原有商業(yè)銀行對于客戶和業(yè)務(wù)的壟斷，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行最大的影響和沖擊。

【參考文獻】

[1] 謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012.

[2] 邱峰.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析[J].吉林金融研究，2013.

[3] 姚文平.互聯(lián)網(wǎng)金融——即將到來的新金融時代[M].中信出版社，2014.

【作者簡介】

滕 悅（1990.5-）女，漢族，吉林長春人，碩士研究生，吉林財經(jīng)大學(xué)金融專業(yè)，專業(yè)方向：貨幣銀行學(xué).