“互聯網+農村普惠金融”的SWOT分析

◇丁亞迪

“互聯網+農村普惠金融”的SWOT分析

◇丁亞迪

10.13999/j.cnki.scyj.2017.01.006

當前，金融業與互聯網深度融合，引領金融服務互聯網化，實現普惠金融，成為不可阻擋的趨勢。本文分析了利用互聯網金融實現農村金融普惠的優勢、劣勢、機會和威脅，并基于此從企業和政府層面提出相關的對策建議。

互聯網金融；普惠金融；農村金融；SWOT模型

一、引言

繼十八屆三中全會首次將“發展普惠金融”列入黨的文件之后，李克強總理在2016年政府工作報告中再次指出：“要大力發展普惠金融”，凸顯了黨和國家對這一領域的高度重視。作為我國金融體系中較為薄弱的部分，廣大農村地區能否實現金融普惠，成為實現整個普惠金融目標的關鍵。長期以來，國家在農村金融改革方面做了很多有益嘗試，但是農村金融發展依舊困難重重。近年來，移動互聯網在我國迅速發展，使我國在互聯網金融領域能夠與發達國家站在同一起跑線，成為推進普惠金融發展的最佳路徑選擇。互聯網金融繼承了互聯網“平等、開放、高效、共享”的基因，與普惠金融的核心理念有共通之處，將互聯網金融的創新對接農村金融領域，必將極大推動我國普惠金融的發展。

二、“互聯網+農村普惠金融”的SWOT分析

（一）優勢分析

1.降低交易成本

低成本和可持續是互聯網金融最顯著的特征，使其成為實現普惠金融的最佳路徑。在互聯網金融環境下，整個業務流程都在網絡上完成，交易的邊際成本非常低。歐洲銀行業在2000年曾對其單筆業務的成本進行過測算，營業網點為1.07美元，ATM為0.27美元，而通過互聯網只需0.1美元。以阿里小額貸款為例，其負責人曾公開表示，阿里小貸的單筆信貸業務操作成本僅為2～3元，而傳統商業銀行的成本在2000元左右。交易成本的下降，使得互聯網金融在覆蓋更加龐大的農民群體時，能夠實現商業的可持續發展。

2.擴大覆蓋范圍

目前，在我國廣大農村和偏遠地區，金融資源供給不足的現象十分顯著。農民群眾往往被排斥在金融體系之外，甚至難以獲得最基本的金融服務。互聯網金融可以打破地域和時空的限制，將觸角伸向因地處偏遠、信息匱乏而無法獲得金融服務的農村弱勢群體。以中國農業銀行為例，近年來該行大力開展“金穗惠農通”工程，在農村地區布放了POS機、自助服務終端等電子機具，客戶可直接辦理查詢、轉賬、繳費等業務，極大地滿足了村民的基礎金融服務需求。此外，互聯網金融的發展也大大降低了理財產品的門檻，為普惠金融的發展提供了更加豐富的理財產品。例如阿里巴巴推出的余額寶，真正做到了理財的零門檻，為平民理財、金融普惠提供了機會。

3.創新信貸技術

在我國農村，農民無信用記錄是一種常態，且缺乏可用于貸款的有效抵押物，所以傳統的信貸技術難以滿足農民的融資需求。互聯網金融利用“大數據”創新了信貸技術，即通過對客戶交易所產生的歷史數據進行技術分析，充分了解客戶的交易需求，從而緩解了信息的不對稱。以宜信公司的“宜人貸”為例，其利用宜信金融云平臺，通過讀取用戶賬單、電商及社交數據，進而對用戶進行風險評分，最終確定授信額度和還款周期。同為宜信旗下的“宜農貸”則通過創新P2P平臺，在相互信任的基礎上，協助城市愛心出借人與貧困地區信用良好、需要資金支持的農村婦女實現對接，將富余資金出借給貧困婦女，解決貧困地區農民創業資金短缺的問題。

（二）劣勢分析

1.技術風險

作為一把雙刃劍，互聯網金融的發展在給人們帶來便利的同時，也帶來了交易安全的問題。互聯網金融是建立在網絡信息技術之上的，技術風險是互聯網金融首要的風險。用戶一旦遭遇手機丟失、移動支付賬號被盜，就有可能遭遇財產損失。此外，一些金融機構網站因為出現漏洞而造成用戶的隱私信息泄露，最直接的影響是導致電話騷擾乃至財產損失。

2.“長尾”風險

在農村地區推廣互聯網金融，服務了大量不被傳統金融所覆蓋的人群，使得互聯網金融具有明顯不同于傳統金融的風險特征。第一，在農村地區，農民的金融知識水平較低、風險意識缺乏，而互聯網金融行業存在著嚴重的夸大宣傳、誤導消費者等問題，這使得農民更容易遭到誤導、欺詐等不公平待遇。第二，農民投資具有小額且分散的特征，對互聯網金融機構進行監管的成本相對較高。第三，一旦互聯網金融出現風險，從涉及人數和金額上衡量，對社會的負外部性影響都很大。

（三）機會分析

1.國家政策支持

一方面，黨和國家高度重視普惠金融目標的實現。2013年11月，黨的十八屆三中全會正式將“發展普惠金融”列為全面深化改革的重要內容之一。2015年12月，國務院又印發了《推進普惠金融發展規劃（2016～2020年）》，首次確立了普惠金融實施戰略。另一方面，國家大力支持互聯網金融發展，鼓勵利用互聯網金融促進普惠金融發展。李克強總理在2014年政府工作報告中提出“要促進互聯網金融的健康發展，為‘三農’發展注入源源不斷的活水。”2016年中央一號文件又指出，要推動金融資源更多地向農村傾斜，引導互聯網金融、移動金融在農村規范發展。

2.信息通信環境改善

近年來，農村地區的信息通信環境得到了較快發展，農村網民日益增多，智能移動終端逐步普及，為互聯網金融的發展提供了堅實基礎。中國互聯網絡信息中心的統計數據顯示，截至2015年12月，中國農村互聯網普及率達到28.8%，我國網民中農村網民占比28.4%，規模達1.95億，在農村已經有70%左右的人口擁有智能手機，移動互聯網作為互聯網金融基礎設施已經完備。

（四）威脅分析

1.農戶知識水平較低

第一，農民受教育水平普遍較低，金融知識匱乏，對互聯網金融產品的操作和使用能力較差。第二，互聯網金融本身是新生事物，在農村發展的時間相對更短，導致農民對互聯網金融產品的認知度比較低。第三，農村地區空心化嚴重，外出務工現象普遍，在家務農和在家創業的基本是老弱病殘，給互聯網金融在農村地區的普及帶來阻礙。

2.互聯網金融監管落后

與傳統金融的監管相比，互聯網金融涉及面廣、流動性強，具有跨界、交叉涉及多個監管主體等特點，對政府監管提出了新挑戰。在發展前期，互聯網金融在監管近乎“真空”的環境下“野蠻”生長，埋下了跑路、非法集資、詐騙等危機。2015年年末，隨著泛亞、e租寶等百億級平臺的倒下，危機集中爆發，挫傷了投資者的信心，引發了外界對互聯網金融這一新興金融業態的質疑。

繼2015年7月發布了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》后，2016年4月，國務院又啟動了針對互聯網金融領域專項整治工作。這體現了政府整肅互聯網金融的決心，然而互聯網金融行業存在的問題依然嚴峻。國家互聯網金融風險分析技術平臺發布的監測數據顯示，截至2016年8月20日，發現存在異常的互聯網金融網站4064家，接近平臺收錄網站總量的50%。

三、“互聯網+農村普惠金融”的發展建議

（一）企業層面

1.積極創新，轉變經營服務理念

各類金融機構應充分發揮互聯網金融的優勢，加快金融產品和服務創新，著力破解農村金融服務尤其是基礎金融服務缺失問題，為農村客戶提供足不出村、方便快捷的金融服務，拓寬農村普惠金融的服務邊界。此外，互聯網金融企業還要積極轉變經營服務理念，樹立互聯網思維，堅持用戶至上的原則，在金融產品的設計上把握農村普惠金融客戶的需求，力求界面簡單易懂、操作安全便捷，給客戶帶來極致的產品體驗。

2.規避風險，完善風險防控體系

各類金融機構要依法合規經營，將風險防控工作放在首位。一要細化風控制度，盡快建立符合互聯網金融業務特點的內控機制，建立健全客戶資金第三方管存、信息披露、風險提示和交易記錄保存等機制。二要健全風控流程，建立業務風險評估和風險事件處理機制，強化事中風險監控和異常預警能力。三要強化合規監管，依靠系統監測，及時發現和處理內部合規隱患。

3.誠信經營，積極承擔社會責任

互聯網金融企業要誠信經營，加強信息披露，充分揭示風險，引導農戶根據自身風險承受能力理性投資與消費。此外各類金融機構也要積極承擔起進行普惠金融教育的社會責任，加強宣傳教育，幫助農村普惠金融目標人群了解互聯網金融產品的基本知識，提高互聯網金融產品認知度，例如可以在農村投放宣傳廣告，開展互聯網金融產品進農村等專項活動。

（二）政府層面

1.鼓勵創新，支持普惠金融發展

引導商業銀行以電子銀行和自主設備逐步補充、替代固定的營業網點，提高農村地區的金融服務便捷性。積極鼓勵互聯網支付行業服務普惠金融發展，為廣大農村地區提供小額、快捷的支付服務。發揮互聯網借貸平臺融資便捷、對象廣泛的特點，緩解農村地區的信息不對稱現象，解決三農融資難題。發揮互聯網理財產品服務門檻低、變現快的特點，滿足農戶的投資理財需求。

2.科學監管，規范互聯網金融發展

要將互聯網金融監管納入金融監管體制改革之中，從完善法律法規、細化監管制度和采取差異化監管政策這三個方面入手。一要緊跟互聯網金融的發展趨勢，科學界定各業態的業務邊界和功能屬性，實行分類監管。二要充分考慮互聯網金融的特殊性，從網絡安全維護、信用體系建設和消費者權益保護等多方面加速立法進程，細化各類產品的監管制度。三要采取差異化的監管政策，引導相關金融機構將資源更多地投向農村普惠金融領域。

3.健全制度，加強消費者權益保護

一要對現有相關法律法規進行修改完善，盡快建立起針對農村普惠金融消費者的權益保護體系。二要構建適合我國國情的多元化糾紛解決機制，暢通在線爭議解決、第三方調解以及訴訟、仲裁等互聯網金融消費爭議解決渠道。三要加強普惠金融教育，針對互聯網金融創新業務進行風險宣傳教育，培育農戶金融風險意識，提高農戶合理維護自身權益的能力。

本項目受上海金融學院大學生創新創業訓練計劃資助。

[1]馬九杰，吳本健.互聯網金融創新對農村金融普惠的作用：經驗、前景與挑戰[J].農村金融研究，2014(08).

[2]王曙光，孔新雅，張棋堯.將互聯網金融思維植入普惠金融[J].中國金融家，2014(06).

（作者單位：上海立信會計金融學院）