試論公證在提升金融信貸風險防范中的作用

摘 要 “公證”是我國一項重要的法律制度，它對預防糾紛、減少訴訟，維護市場秩序、調節經濟糾紛作用重大。近年來，我國經濟發展已進入新常態，金融信貸在推動我國經濟發展的過程中發揮了巨大的作用，然而，隨著“貸產業”的不斷發展，“貸問題”不斷的涌現，我國經濟的發展也因此頻頻遭遇阻礙。本文圍繞“公證在提升金融信貸風險防范中的作用”略談筆者的一孔之見，進行一些粗淺層面的探討。

關鍵詞 公證 金融 信貸

作者簡介：曾書紅，福建省惠安縣公證處，三級公證員，研究方向：公證。

中圖分類號：D926.6 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.03.208

隨著社會經濟的飛速發展，人們生活水平越來越高，消費水平也不斷提升。為了滿足人們越來越多樣化的消費需求，金融機構推出了信貸。隨著信貸的不斷發展，信貸延伸到了各行各業當中，例如，較為常見的旅游貸款、汽車貸款、個人住房貸款等。信貸不僅能夠快速的滿足人們的消費需求，同時也降低了人們的消費壓力，正因為具備上述特點，金融信貸迅速地在市場上占據了一席之地，并創造了十分可觀的經濟收益。在信貸快速發展普及的情況之下，信貸問題不斷暴露，其中以信貸風險難以降低最為嚴重。信貸風險居高不下嚴重的影響了信貸存量和信貸行業的發展，同時也給我國經濟市場的穩定性造成了較大的影響。因此，充分發揮公證在防范金融信貸風險、保障信貸安全的職能作用，維護國家利益與社會利益，為我國經濟持續、健康、快速發展保駕護航已勢在必行。

一、公證和金融信貸風險防范

（一）公證及金融公證業務

公證是公證機構根據自然人、法人或者其他組織的申請，依照法定程序對民事法律行為、有法律意義的事實和文書的真實性、合法性予以證明的活動。那么，金融公證業務主要包括哪些呢？廣義的金融公證，泛指以強制執行公證為核心，輔之辦理其他配套的公證事項。如2016年1月福建省司法廳、福建省高院等五部門聯合印發的《關于為我省金融改革創新防范金融風險提供公證法律服務指導意見的通知》，該文件從七個方面就公證機構如何拓展金融公證業務、有效防范金融風險的方式方法提供了指導，指明了公證機構努力的方向，分別是：1.發揮預防作用，重點加強各類金融合同公證服務；2.降低訴訟成本，繼續做好賦予債權文書強制執行效力公證服務；3.支持金融活動需求，及時辦理簽名、印鑒公證服務；4.協助構建征信體系，準確提供證書、資質公證服務；5.依法鎖定交易證據，不斷完善保全證據公證服務；6.履行擔保職責范圍，依法辦理公證抵押登記服務；7.創新交易第三方保障，開拓提存公證服務。狹義的金融公證，指“賦予債權文書具有強制執行效力公證”（含“執行證書”）。公證書的強制執行效力是指經過公證的債權文書到期不執行的，債權人就可以不經訴訟程序直接申請人民法院強制執行。賦予強制執行效力的債權文書是一種通過無訟方式快速解決債權債務糾紛的法律程序，是當事人合法權益得以及時救濟的重要途徑之一，對債權人的合法權益是一種很好的保障。《中華人民共和國民事訴訟法》第二百三十八條規定：對公證機關依法賦予強制執行效力的債權文書，一方當事人不履行的，對方當事人可以向有管轄權的人民法院申請執行，受申請的人民法院應當執行。根據當下司法實踐，就訴訟實現債權、仲裁實現債權與公證實現債權的三種途徑比較而言，公證的優勢還是比較明顯的。

（二）金融信貸風險及防范機制

金融信貸風險主要是指貸放出去的款項，借貸人因主觀或是客觀原因無法或是不愿如期履行還款約定而給被借款人帶來的一系列的風險或是損失的總稱。導致金融信貸風險產生的因素很多，主要有以下幾個方面：國家金融體制弊端的影響 ，從而導致銀行存在大量的不良貸款；企業不善經營管理，風險自控能力不強，沒有能力歸還銀行貸款，在很大程度上增加了銀行的呆賬、壞賬；金融機構的防范風險機制不夠完善，信貸審查流于形式；市場不確定因素的影響等等導致金融信貸風險上升。

那么，金融機構的防范機制是如何運作的呢？該機制主要是在金融機構內部推行的信貸風險防范制度。在執行的過程當中，主要由金融機構的相關人員對信貸進行分離，然后按照分級審批制度的要求進行核對。金融機構內部的工作人員分別對客戶進行貸款前調查，然后按照相關的要求進行貸款審批，最后完成貸款的檢查以及進一步的核查，并采取有效的措施對資產負債比例進行管理。當然，現階段網絡技術發展迅猛，基于信貸網絡平臺的貸款人信息認證系統也可以完成上述工作，并為貸款人提供相應等級的信貸。

二、公證在提升金融信貸風險防范中的作用

針對金融信貸信貸過程中存在的各式各樣風險，發揮公證服務、溝通、監督、公正職能作用，運用公證特質，規范和穩定金融市場秩序，提升金融信貸風險防范能力。

（一）運用公證增強金融信貸風險防范的“預防力”

在金融信貸風險防范機制當中引入公證，公證機構可以對法人、公民、社會組織的信貸行為提供貸前、貸中、貸后全程式服務。從貸前對信貸的原因、背景、動機、目的等進行調查核實、準備合同文本；到貸中對金融主體的委托、聲明、承諾等行為和金融主體身份、資信程度及相關證書、證明文件的真實性、合法性給予公證，以及簽署合同、代辦抵押登記；到貸后的債務核實確認、催收、調解、執行整個過程都予以介入，確保公證機構提供的法律服務鏈條在金融貸款的全程都能全部介入，為當事人提供一攬子的法律服務解決方案，利用法律法規有效的消除信貸的過程當中可能發生的一系列風險，提升金融信貸風險防范機制的風險防控質量和效率，公證“預防力”效果彰顯。

（二）運用公證提升金融信貸風險防范的“執行力”

在金融信貸風險防范機制當中引入公證，能夠有效地降低社會交易成本，提升經濟和社會效益。2000年最高人民法院、司法部《關于公證機關賦予強制執行效力的債權文書執行有關問題的聯合通知》中明確指出：公證機關在辦理符合賦予強制執行的條件和范圍的合同、協議、借據、欠單等債權文書公證時，應當依法賦予該債權文書具有強制執行效力。債務人不履行或不完全履行公證機關賦予強制執行效力的債權文書的，債權人可以向原公證機關申請執行證書。強制執行公證的最大特點是：相對于普通的訴訟和仲裁程序，公證程序無需經過法院訴訟的一審、二審或無需經過較為繁復的仲裁程序，債務人一旦違約，債權人可憑公證機構簽發的執行證書徑直進入執行程序，這即有利于節約司法資源，提高司法效率，更有利于減輕交易雙方的訴累，推進社會誠信體系建設。公證文書的“執行力”可謂便捷、省時、高效。

（三）運用公證構建金融信貸風險防范的“聯合力”

公證債權文書強制執行制度與人民審判制度、仲裁機關仲裁制度、人民調解協議司法確認制度等共同構成我國家事、商事法律糾紛解決機制的重要內容。2016年最高人民法院印發的《關于人民法院進一步深化多元化糾紛解決機制改革的意見》指出：加強與公證機構的對接。支持公證機構對法律行為、事實和文書依法進行核實和證明，支持公證機構對當事人達成的債權債務合同以及具有給付內容的和解協議、調解協議辦理債權文書公證，支持公證機構在送達、取證、保全、執行等環節提供公證法律服務，在家事、商事等領域開展公證活動或者調解服務。對公證和金融信貸風險機制進行分析，不難發現公證機構可以配合金融機構對貸款的信息資料、信函、文書送達、執行等環節提供公證法律服務，使金融信貸機構借助公證職能鎖定證據。《民事訴訟法》第六十七條規定，經過法定程序公證證明的法律行為、法律事實和文書，人民法院應當作為認定事實的根據。應該說，法律賦予公證比普通證據更高的證明效力，這可為金融風險的防范增加一道防線。因此，在金融信貸風險防范機制當中引入公證，充分運用公證具有的三大效力，即：證據效力、強制執行效力和法律行為成立要件效力，構建金融信貸風險防范的 “聯合力”，能最大限度地提升金融信貸風險防控的力度，不斷地強化金融信貸風險防控的廣度，確保金融信貸風險防控的深度。

三、結語

綜上所述，公證作為多元化法律服務中的一種手段，具有防范金融信貸風險，規范、穩定金融信貸市場的積極作用。充分發揮公證的職能作用，引導金融主體運用公證手段預防金融信貸領域的法律糾紛、抑制金融犯罪、減少訴訟，促進社會資金融通，積極為金融市場的發展和完善提供優質高效的公證法律服務和相關法律保障具有重大意義。

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[5]福建省司法廳、福建省高院等五部門聯合印發的《關于為我省金融改革創新防范金融風險提供公證法律服務指導意見的通知》》閩司[2016]4號.