以金融為紐帶打贏精準扶貧攻堅戰(zhàn)的實踐和探索

黃品健

摘 要：近年來，蒼南農商銀行堅持立足本土，扎根農村，服務“三農”，積極履行社會責任，是縣域金融扶貧的主要實踐者、參與者，在金融扶貧方面進行了卓有成效的探索。文章以金融扶貧作為切入點，深刻認識推進精準扶貧的重要意義，介紹近年來精準扶貧的具體實踐，深入分析精準扶貧推進過程中存在的問題，對如何更好、更全面做好精準扶貧工作提出了具有參考及借鑒意義的建議。

關鍵詞：農村金融 精準扶貧 實踐探索 工作思考

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）03-153-02

一、推進精準扶貧的重要意義

1.推進精準扶貧是履行社會責任的體現(xiàn)。扶貧開發(fā)工作，任務重、壓力大，是各級黨委、政府部門高度重視、密切關心的重點工作，其中扶貧戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)離不開金融的支持，這賦予了蒼南農商銀行作為縣域規(guī)模最大的農村金融機構必須推進精準扶貧的特殊使命。推進精準扶貧是浙江省農信聯(lián)社扶貧戰(zhàn)略部署的要求，是積極履行社會職責的體現(xiàn)，是穩(wěn)定農村農戶生產、生活的需要，是穩(wěn)定社會就業(yè)、帶動農村經濟發(fā)展，促進社會和諧可持續(xù)發(fā)展的動力之一。

2.推進精準扶貧是加快縣域貧困戶脫貧致富的需要。蒼南縣是原先浙江省的貧困縣，下轄19個鎮(zhèn)、776個行政村，流動人口數(shù)約160多萬，本地以農村人口為主，是浙江省第一人口大縣。其中，191個行政村被省政府有關部門確定為重點扶貧村，全縣低收入人數(shù)約15萬人，占全溫州地區(qū)低收入人群18%，占浙江省低收入人群近4%，大力推進金融精準扶貧是加快蒼南縣貧困戶脫貧致富的需要。

3.推進精準扶貧是培養(yǎng)忠誠客戶群、夯實發(fā)展基礎的需要。對于銀行而言，本質就是服務業(yè)，擁有高忠誠度、強關聯(lián)度、深厚感情的客戶是銀行在同行業(yè)競爭中脫穎而出的致勝法寶。從蒼南實際情況看，農戶人口是農村市場的主要組成部分，滿足農戶的金融需求是占據(jù)農村市場的關鍵。在推進精準扶貧工程中，扶貧對象是農戶，目的是幫助農戶脫貧致富，對于這些農戶而言，現(xiàn)階段對他們的幫助如同雪中送炭，一旦脫貧成功，他們就會成為銀行的忠實“粉絲”，在幫助農戶脫貧的同時也是培養(yǎng)忠誠客戶群，有利于夯實發(fā)展基礎，促進做強做優(yōu)。

二、蒼南農商銀行精準扶貧的實踐

長期以來，蒼南農商銀行以普惠金融為依托，以助力增強貧困人群自身“造血”致富功能為目標，扎實推進精準扶貧工作。截至2016年底，該行涉農貸款余額132.59億元，占全縣銀行業(yè)涉農貸款的95%以上，支持農戶近11萬戶，帶動了33多萬家庭人口就業(yè)。該行推進精準扶貧的具體做法有：

1.精準識別扶貧對象，打好扶貧“第一戰(zhàn)役”。為了切實做到金融資源有的放矢，該行立足“扶持誰”的調查和選擇，認真探索“精準識別”之道，在全縣范圍內開展農戶入戶調查和建檔工作，通過客戶經理走村入戶、實地走訪，采集包括農戶基本信息、家庭情況信息、信用情況等在內的綜合信息，并根據(jù)調查情況以“村公議”形式開展批量貸款授信，全面摸清了全縣農村地區(qū)的金融需求，切實做到“識真貧”，為精準扶貧打好信息基礎。截至2016年底，該行已經為32萬戶農戶建立了“農戶電子授信檔案”，占全縣農戶總數(shù)92%；共授信300多億元，戶均授信近10萬元，建檔及授信覆蓋全縣776個行政村，覆蓋面100%。

2.開辦專項信貸產品，加快貧困農戶脫貧。一是開辦“光伏貸”，助推貧困村加快脫貧。通過與藻溪鎮(zhèn)政府深入調研，創(chuàng)新金融精準扶貧模式，合作開展“光伏扶貧”項目，目前已為218戶農戶發(fā)放“光伏貸”貸款，金額共計約1500萬元。據(jù)了解，電站建成并網發(fā)電后，每戶每年能發(fā)電7000多度，全部出售給國家電網，可產生約8000元收入。二是開辦“統(tǒng)購統(tǒng)銷”，助推低收入家庭脫貧。面對農戶想要發(fā)展，卻缺少資金、缺少項目，找不到銷路的情況，該行與蒼南縣扶貧辦、縣財政局及溫州市昌盛蔬果食品股份有限公司共同推出“統(tǒng)購統(tǒng)銷”脫貧項目，向低收入農戶發(fā)放豐收愛心卡，提供專項信貸資金支持。農戶用豐收愛心卡專項貸款資金購買原材料，由昌盛公司負責加工和統(tǒng)一回購，并承擔農戶部分貸款利息，且農戶可另外獲得3%的財政貼息。綜合貼息與企業(yè)讓利，這些低收入農戶每年可獲得不低于2000元的收益。三是開辦“助學扶貧”，助推教育脫貧。蒼南縣為教育大縣，每年高三畢業(yè)生近萬名，針對部分大學生就學困難，該行積極投身教育扶貧工作，開辦了貧困大學生助學貸款，蒼南籍貧困大學生可向該行申請1萬～2萬元助學貸款，期限最長達6年，貸款利率執(zhí)行基準利率，學生還可享受50%的財政貼息。目前，該行已累計發(fā)放助學貸款約1.2萬筆、金額約1.3億元，共為1萬多名大學生圓了大學夢。

3.依托地方資源優(yōu)勢，助力實現(xiàn)產業(yè)扶貧。該行依托蒼南縣貧困地區(qū)生態(tài)環(huán)境和自然資源優(yōu)勢，以精準對接貧困地區(qū)主導產業(yè)和特色行業(yè)發(fā)展為突破點，加大信貸投放力度，突出主導產業(yè)帶動，引導和支持企業(yè)到貧困地區(qū)投資興業(yè)，助力推動產業(yè)扶貧。一是大力支持農業(yè)基地建設。通過積極推進種養(yǎng)殖基地的生產和發(fā)展，推動了靈溪、藻溪、馬站等大棚蔬菜基地的形成，支持了沿浦對蝦、青蟹，大漁灣紫菜養(yǎng)殖等一批淺海養(yǎng)殖基地的發(fā)展，建立了馬站四季柚、觀美席草、五鳳茶葉等一批特色農業(yè)基地。二是大力支持特色農業(yè)生產建設。該行積極加強對“名、特、優(yōu)”等特色農業(yè)產品生產的支持，如蒼南農商銀行馬站支行近三年來共發(fā)放貸款8000多萬元，支持7500多農戶發(fā)展蘑菇種植，共支持種植蘑菇面積達5320萬平方米；蒼南農商銀行藻溪支行積極支持農戶發(fā)展鴕鳥、奶牛等山區(qū)養(yǎng)殖業(yè)等，這些特色農業(yè)的發(fā)展為蒼南縣農村經濟的發(fā)展培育了新的增長點。三是大力支持農業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展，積極推進農業(yè)產業(yè)化進程。該行先后支持發(fā)展了蒼南縣天豐實業(yè)有限公司、溫州恒信席草公司、江南畜牧廠等一批發(fā)展?jié)摿Υ蟆⑼怃N能力強的農業(yè)加工型企業(yè)，幫助企業(yè)解決生產流動資金的需求。如以天風公司為龍頭，自成立以來累計帶動4000多農戶增收；在恒信席草公司的帶動下，共有6300多農戶通過種植席草增收。

4.合理下調貸款利率，降低農戶融資成本。該行高度重視農戶的融資成本問題，2016年以來4次下調貸款利率，截至目前，全行貸款平均收息率7.9‰，比年初下降了0.75個點。同時，通過大力推廣豐收小額貸款卡等載體，積極向農戶發(fā)放中長期貸款，并開放手機銀行、網上銀行網上放貸功能，農戶可以做到“隨還隨借”，減少了農戶續(xù)貸的資金、交通等成本。目前中長期貸款余額74億元，占全部貸款的43.78%。

5.推進惠民工程建設，加強基礎金融服務。基礎性金融服務的可獲得性是開展有效精準扶貧的前提條件和關鍵。該行通過做到“四個廣覆蓋”，確保農村農戶金融服務的可獲得性。一是自助設備廣覆蓋。目前，該行ATM布放總量347臺，助農機具451臺，行內、跨行電話寶及傳統(tǒng)POS總量5521臺，分布在全縣各個街道及村居，農村地區(qū)網格化服務網絡基本建立，打通了農村渠道網絡“最后一公里”。二是電子產品廣覆蓋。全行網銀（含企業(yè)網銀）及手機銀行用戶達38.85萬戶，電子銀行替代率達90.38%，領先于縣域同業(yè)銀行的水平。三是移動渠道廣覆蓋。該行兩臺流動服務車全年無休上門服務，服務范圍包括現(xiàn)金存取、結算支付、貸款等業(yè)務，增強了農村金融薄弱地區(qū)的服務。四是民生業(yè)務代理廣覆蓋。近年來，該行主動對接政府各類民生代理業(yè)務，積極打造免費便捷的大代理服務體系，相繼代理了包括城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險、城鄉(xiāng)合作醫(yī)療保險、水電費代繳、糧食直補、林業(yè)補貼、漁民油補等在內的各類民生款項中間業(yè)務50多種，服務客戶數(shù)近70萬戶，金融服務更加便捷、更接地氣。

三、縣域農商銀行進一步推進精準扶貧工作的思考

縣域農商銀行作為縣域金融資源融通的主要渠道，在扶貧攻堅戰(zhàn)中發(fā)揮著舉足輕重的作用，要因地制宜、因戶施策、對癥下藥，創(chuàng)新思維積極探索精準扶貧新模式、新手段，實現(xiàn)精準扶貧從“大水漫灌”到“精準滴灌”轉變。

1.樹立擔當金融扶貧“主力軍”的責任意識。在浙江省內，縣域農商銀行在縣域同行業(yè)中基本上是存貸款規(guī)模最大、金融服務覆蓋面最廣、客戶資源最為豐富的金融機構，這決定了農商銀行必須要具備擔當縣域金融扶貧主力軍的意識，要有義不容辭幫助貧困農戶脫貧致富的決心和態(tài)度，要從講政治和踐行社會責任的高度，提高認識、創(chuàng)新思路、強化措施、精準發(fā)力，把金融精準扶貧放在心上，落在實處。同時，對待精準扶貧，要從“不得已而為之”的政治任務中跳出來，要將精準扶貧與自身發(fā)展相互融合起來，找準發(fā)展定位和主陣地，要挖掘與農戶共生共贏之道，開辟一片新的“藍海”市場。

2.做到“三個建立”，確保精準扶貧對象精準。一是建立健全貧困信息平臺。在收集客戶信息資料的基礎上，有機結合政府有關扶貧部門力量，共同建立農戶信用信息檔案，實行金融機構與地方政府實現(xiàn)信息共享，加強信息交流，達到互利共贏的目的。二是建立扶貧開發(fā)項目庫。制定與當?shù)卣鲐氻椖肯嗯涞姆鲐氶_發(fā)系統(tǒng)性融資規(guī)劃，并根據(jù)規(guī)劃明確重點支持領域，篩選一批具有良好示范效應、可操作性強的扶貧項目，逐步構建扶貧項目儲備庫，對扶貧貸款實行單獨統(tǒng)計、考核，保證各項服務措施落實到貧困人口、具體扶貧開發(fā)項目。三是建立扶貧貸款檢查機制。由信貸管理部門定期開展扶貧貸款抽查，檢查范圍包括貸款操作規(guī)范性、扶貧對象精準性等，進一步規(guī)范、加強扶貧貸款的投放，確保扶貧對象精準。

3.實行“三個著力”，實現(xiàn)精準扶貧正確路徑。要緊緊圍繞縣政府中心工作，結合自身特點，突出產業(yè)帶動，以“三著力”實現(xiàn)“支持一個產業(yè)、繁榮一片區(qū)域、富裕一方百姓”。一是要著力支持地方傳統(tǒng)產業(yè)發(fā)展。要充分利用地方天然資源優(yōu)勢，通過推動傳統(tǒng)農業(yè)做大做強，進一步增強農業(yè)產業(yè)鏈對貧困農戶增收的帶動作用。二是要著力支持貧困山區(qū)發(fā)展，信貸資金及人力資源優(yōu)先向金融服務薄弱鄉(xiāng)鎮(zhèn)傾斜，做好貧困山區(qū)信貸的擴面提額工作。三是要著力支持“互聯(lián)網+”產業(yè)發(fā)展。根據(jù)市場發(fā)展趨勢和需求，開辦“互聯(lián)網+”信貸產品支持年輕創(chuàng)業(yè)群體，助力地方新興產業(yè)發(fā)展，以新產業(yè)帶動地方百姓就業(yè)，促進加速脫貧。

4.圍繞“四個實施”，確保精準扶貧有序推進。一是實施金融產品創(chuàng)新。要進一步下放貧困地區(qū)特色產品創(chuàng)新權限，放寬主要服務貧困農戶的融資性擔保公司的準入標準，大力推動貧困地區(qū)產品創(chuàng)新，鼓勵按照“一鎮(zhèn)一策”、“一產一策”等原則，研發(fā)制定更加精細、具有區(qū)域性、差異化的信貸產品，進一步滿足貧困農戶信貸需求。二是實施客戶經理扶貧貸款績效單項考核機制。通過優(yōu)化客戶經理績效考核，將扶貧貸款與一般性貸款區(qū)分開，制定扶貧貸款績效單項考核管理模式，明確客戶經理年扶貧貸款筆數(shù)、金額等指標，破除客戶經理因扶貧貸款利率低影響百元收息率的抵觸心理，進一步調動客戶經理投放扶貧貸款的積極性。三是實施農戶小額信用貸款投放政策。利用與政府部門共同建立的農戶信用信息平臺，篩選貸款信用記錄良好的農戶，直接對其發(fā)放小額信用貸款，解決農戶“貸款難”問題，同時促進農村良好信用環(huán)境的形成。四是實施發(fā)行“三農債”。通過發(fā)行“三農債”，引入域外資金，專項用于發(fā)放涉農貸款，一方面為信貸投放資金提供保障，另一方面以低利率滿足貧困農戶低成本融資的需求。

5.加強多方合作，形成精準扶貧發(fā)展合力。精準扶貧是一項系統(tǒng)性工程，其中涉及金融支持、社會救濟、產業(yè)發(fā)展等多個領域。對此，要加強多方合作，形成扶貧發(fā)展合力。一是要加強銀政合作。要積極配合地方政府部門相關部署，緊緊圍繞精準扶貧規(guī)劃，加強雙方溝通，主動將具體金融工作匯報至上級領導部門；同時，要向縣人民銀行申請扶貧再貸款額度，進一步保障貧困農戶貸款資金。二是加強銀保合作。要聯(lián)合縣域保險機構的力量，大力發(fā)展政策性農業(yè)、農戶保險，為金融精準扶貧創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。三是要加強銀企合作。通過金融支持本土龍頭、專業(yè)合作社和互助資金組織等，帶動和幫助貧困農戶生產發(fā)展，帶動農戶增收。四是加強與慈善、婦聯(lián)、殘聯(lián)等社會組織在扶貧特定貧困群體上的合作，給予相應的政策支持。

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（作者單位：蒼南縣農商銀行 浙江蒼南 325800）

（責編：趙毅）