失地農民參與商業養老保險的影響因素研究

甄明昊+邱揚+王心

摘 要：伴隨著城鎮化步伐的加快，如何解決好失地農民的生存和養老問題，是我們迫切需要解決的問題。失地農民參加商業保險，既是解決失地農民養老保障的有效方式，也是促進社會公平和和諧的有效途徑。文章對江蘇省淮安市淮安區的調查研究發現，對商業養老保險認知、子女養老負擔、教育程度、親戚朋友和鄰居的行為對失地農民購買商業養老保險意愿的影響較大。為了提高失地農民商業養老保險的參保率，政府和保險公司都要加強商業養老保險的宣傳力度，保險公司充分利用農村“熟人社會”，設計定制化和個性化的養老保險產品、加強保險業聲譽風險管理，更好地幫助失地農民“老有所養”。

關鍵詞：失地農民 商業養老保險 影響因素

中圖分類號：F840 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）03-148-05

一、引言

城鎮化是人類社會發展的自然歷史過程，是保持經濟持續健康發展的強大引擎，是促進社會全面進步的必然要求，是現代化的必由之路和國家現代化的重要標志。黨和國家高度重視我國城鎮化的發展問題，1978—2013年，城鎮常住人口從1.7億人增加到7.3億人，城鎮化率從17.9%提升到53.7%，基本達到世界平均水平。根據《國家新型城鎮化規劃（2014—2020年）》，到2020年，我國常住人口城鎮化率達到60%左右，戶籍人口城鎮化率達到45%左右；努力實現1億左右農業轉移人口和其他常住人口在城鎮落戶。

伴隨我國城鎮化步伐加快，城鄉結合部的農用土地被大量征用，失地農民的數量快速增長。2003年，國家統計局農村社會經濟調查總隊在28個省、自治區、直轄市開展了調查，調查的主要對象以人均耕地面積0.3畝以下的農戶，共調查了2942戶。所以，本文界定的失地農民，是指土地被依法征收后，農業戶口的家庭人均耕種面積少于0.3畝的農民。2009年，民進中央的調查和估算顯示，預測2020年我國失地農民總數將達1億人以上。中國社科院發布的《2011年中國城市發展報告》估算，中國失地農民的總量已經達到4000萬～5000萬人，且保持每年約300萬人的增速，預估到2030年增至1.1億人左右。由于受年齡、文化素質和勞動技能等自身客觀條件的限制，龐大的失地農民群體難以在城市中找到收入穩定的工作，失去土地的城郊農民的養老問題成為一個重大的課題。

將失地農民全部納入社會保障，是從根本上解決失地農民的養老問題的途徑。目前我國農村居民的養老保障主要以社會基本養老保險為主，而失地農民進城后，身份變為城鎮居民，可選擇的養老保障主要有三種方式：社會基本養老保險，企業年金和個人商業養老保險。2014年8月，國務院頒布的《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》提出，將商業保險建成為社會保障體系的重要支柱，充分發揮商業保險對基本養老、醫療保險等的補充作用。本文在論證商業養老保險在失地農民群體中推廣的必要性的基礎上，對江蘇省淮安市淮安區失地農民參與商業養老保險進行了調查，通過調查數據分析探究失地農民購買商業養老保險意愿的影響因素，窺斑見豹從中找出推進失地農民參與商業養老保險的策略。

本文的結構安排如下：第二部分通過已有文獻述評論證失地農民參與商業養老保險的必要性和可行性；第三部分構建模型，從商業養老保險認知、養老負擔、社保滿意度、教育程度、渠道影響等因素，對樣本地的失地農民參與商業養老保險的意愿進行實證分析；第四部分為研究結論和推進失地農民參與商業養老保險的相關政策建議。

二、失地農民參與商業養老保險研究的簡要評述

失地農民這一特殊群體的生存與養老狀況引起了政府和學術界的高度關注。收入下降、就業困難和社會保障問題成為失地農民面臨的“三大難題”。2003年，國家統計局對2942戶失地農民的抽樣調查數據表明，耕地被占用前年人均純收入平均為2765元，耕地被占用后年人均純收入平均為2739元，約下降了1%，其中持平的約11%，下降的占46%（毛峰，2004）。中國社會科學院的研究報告顯示，西南各省20%的失地農戶僅靠土地征用補償金生活，25.6%的失地農戶最急需解決的是吃飯問題。康鈞、張時飛（2005）對京郊失地農民的調查發現，失地農民遭遇就業難題，養老、醫療和失業等社會保障也成問題。唐玉英（2012）認為，失地農民由于年齡、技能等因素的限制，就業機會較少，就業質量較差，失地農民缺少穩定的經濟收入來源。朱巖（2013）對浙江嘉興市的調查發現，失地農民面臨的主要問題是社會保障水平低、收入低、就業不穩定、貧富差距不斷拉大、沒能分享土地增值收益、無業游民化。李飛等（2010）分析，勞動力市場排斥是失地農民不能順利融入城市勞動力市場的制度性因素。由此看來，從我國城鎮化進程加快開始到現在，就業、社保和收入問題仍然沒有得到有效解決。

為改善失地農民的養老問題，許多學者提出了不同的解決方案。農民在失去土地這一穩定收入來源的同時，面臨城市中飲食、醫療、交通等多個方面不斷上漲的物價水平，其得到的有限征地補償款無法持續承受失去土地后的高成本生活壓力，日常生活易陷入困境，缺乏養老所需的資金（楊巢徽，2008）。杜書云（2016）等認為首先應完善征地程序，合理制定征地補償標準，以保障失地農民生計，體現社會公平。國務院發展研究中心課題組（2009）通過實地調研，指出應推行“逢征必?！保鞯刂?，所有失地農民立即轉入農村或城鎮社會保障體系，政府應從土地出讓收益中按一定比例注人失地農民社會保障基金。江治民（2010）等指出要通過普及義務教育、養老政策宣傳等形式對農民進行教育，引導失地農民重視養老保險問題。王軼（2016）等則從失地農民再就業角度進行了分析，認為政府可以制定扶持政策，鼓勵失地農民自主創業，同時開展職業技能培訓和繼續教育，提高其就業能力。

對失地農民應該建立何種養老保障模式比較合理呢？在實踐中有兩種做法：一是設計一個失地農民與城市居民相對接近、便于今后與城鎮社保體系相銜接的操作方案，解決失地農民的“生有所靠、病有所醫、老有所養”等問題；二是將失地農民納入城鎮職工的社會保障體系之中，享受與市民的同等待遇，比如，淮安市開發區“土地換城?！闭?，采取財政補貼、集體補助和個人繳費相結合的辦法，被征地農民納入城鎮社會保障體系。從各地的實踐看，大多數采取了第一種做法，即為失地農民建立獨立的社會保障體系（胡媛，2007）。比如，浙江省采取分類保障的做法；石家莊市高新區建立了獨立于農村社會保障體系和城鎮社會保障體系的失地農民社會保障制度；上海在浦東實施“征地保障”安置模式；重慶市辦理儲蓄式養老保險，政府保證失地農民養老保險利率達到10%；等等。

然而，社會基本養老保險只能滿足失地農民最基本的生活保障，真正解決失地農民養老保障問題，不能僅靠國家政策的支持，也要從失地農民個體和社會保險的角度進行考量。趙國輝（2005）較早地提出探索商業養老保險解決失地農民養老“低保無份，社保無門”的窘境問題，第一個途徑，以政府財政補貼為前提，商業保險提供運作平臺，建立多方支撐的養老機制；第二個途徑，以農民需求為導向，商業保險提供差異化產品，滿足被征地農民補充養老需求。秦士由（2008）也認為，商業保險和社會保險協同配合是優化被征地農民養老保障的理想運作模式。冼青華（2013）提出構建三層次失地農民養老保險體系， 第一層次為基本養老保險，第二層次為強制性的專業年金（即補充養老保險），第三層次為個人自愿性的儲蓄養老保險。尚穎、張源（2015）也認為，構建多層次的失地農民養老保險予以配套運行已經成為必然趨勢，針對不同類型的失地農民采取不同的養老保險措施，從根本上解決失地農民的養老問題。

綜上所述，為了保障失地農民的權益，中央政府和地方政府出臺了一系列保障措施。然而，由于種種原因，大多數失地農民處于“種田無地、就業無崗、社保無份”的狀態，由此引發一系列問題，在這些問題中，失地農民的社會保障問題尤為突出。近幾年，各地先后出臺了失地農民養老保險政策，被征地農民的繳費標準、繳費方法和享受的待遇也隨之明確，并且逐步提高失地農民養老保險的統籌層次。然而，社會保障的養老金額有限，并不能從根本上解決養老問題，所以，參與商業養老保險成為彌補社保不足解決失地農民養老的重要途徑。

三、調查研究及結果分析

（一）樣本說明

本文選擇商業養老保險參與失地農民養老保障的問題進行研究。通過前期的調查和了解，江蘇省淮安市淮安區在2001年撤縣設區、加速城鎮化后，產生了大量失地農民，且有失地農民購買商業養老保險的現象存在，故將其作為調研地。

2012年1月，經國務院批準，淮安市楚州區更名為淮安市淮安區。2014年年末，全區戶籍總人口120.06萬人，常住人口98.33萬人；常住人口中，城鎮人口47.06萬人，農村人口51.27萬人。城鎮地區就業人口11.19萬人，城鎮登記失業率2.22%；促進失業人員再就業4981人，其中就業困難人員就業660人；新增農村勞動力轉移5821人。城鄉基本養老保險覆蓋率99.2%、城鄉基本醫療保險覆蓋率95.3%，失業保險覆蓋率95.5%。年末城鄉居民基本養老保險參保人數33.57萬人（實際交費人數），領取基礎養老金人數15.66萬人。

根據《江蘇省征地補償與被征地農民社會保障辦法》（省政府第93號令）和《淮安市征地補償與被征地農民社會保障實施細則》（淮政規[2013]4號）文件的要求，淮安區制定了一整套針對失地農民的社會保障辦法，將征地補償費用（包括土地補償費、安置補償費、地上附著物和青苗補償費）中的安置補助費，用于失地農民的生活補助或養老保障資金。此套辦法規定，以征地補償安置方案批準之日為界限，將失地農民劃分為三個年齡段：16周歲以下（未成年年齡段）；16周歲以上至60周歲（勞動年齡段）；60周歲以上（養老年齡段）。針對不同的年齡段，采取不同的方式進行保障。

未成年年齡段：未成年年齡段的被征地農民按照當地安置補助費標準一次性領取補助費，不再作為被征地農民參加基本養老保險，本文不再贅述。

勞動年齡段與養老年齡段：根據被征地農民的工作狀況和被征地前的參保情況，引導其參加不同的養老保險。除了已經在企業中參加企業職工基本養老保險的失地農民外，失地農民可以選擇以兩種方式參加到基本養老保險體系中：一為靈活就業人員身份參加城鎮職工基本養老保險，二為城鄉居民基本養老保險。

若失地農民選擇參加城鄉居民基本養老保險，當年滿60周歲、按規定繳費且未領取國家規定的基本養老保障待遇的，可以按月領取城鄉居民基本養老保險待遇，為個人賬戶全部儲存額除以139。對于連續繳費超過15年的參保人員，每超過1年，基礎養老金每月增發2元。提高和增發基礎養老金部分的資金由區政府支出。因此，養老金發放遵循參保人員多繳多得、長繳多得的原則。

若失地農民選擇靈活就業人員身份參加城鎮職工基本養老保險，男60周歲，女55周歲時，繳費年限（包括補繳）滿15年的，可以從次月起享受養老保險待遇。養老金待遇按照省企業職工基本養老保險規定的養老金計發辦法執行。

以靈活就業人員身份參保的城鎮職工基本養老保險是目前失地農民參與基本養老保險的主流方案。根據《淮安市征地補償與被征地農民社會保障實施細則》和現行標準，失地農民在被征地后一次性繳清保費，男60周歲（女55周歲）之后按月領取養老金。以60周歲領取為例，每月養老金共509.88元。

根據前文文獻研究與分析，失地農民進入城市后面臨著生活成本驟然上升的壓力，又失去了土地這一固有的收入來源，如果失地農民在60周歲之后沒有其他收入來源，當前的養老金給付水平標準顯然不足以一直維持日常生活。

綜上所述，淮安市現有的失地農民所享受的基本養老保障體系，表現出實際給付水平不足的問題。此外，商業保險有強制儲蓄的特點，通過對現有基本養老保障體系的分析，我們認為商業養老保險進入到針對失地農民的養老保障體系中是必要的，商業養老保險可以有效地保障失地農民的晚年生活。

（二）關鍵變量與模型構建

國內學者對影響失地農民是否參保的因素進行了實證分析。石紹賓（2009）的調查發現，農民是否參加農村社會養老保險，主要受農民身體健康狀況及子女養老能力等個人特征、家庭中兒子的數量及是否擁有黨員等家庭特征、社區區位特征、農民的未來預期以及周圍鄰居行為等因素的影響。范成杰（2010）對武漢市的調查發現，農民對農村社會養老保險的心理預期相對比較低，年齡等個人特征和家庭子女數、家庭年凈收入等家庭特征對農民社會養老保險的心理預期影響顯著。王積田（2016）等調查發現，性別、文化程度、健康狀況、婚姻狀況、家庭人口、保險工作人員服務態度、保險產品合適度、保險公司信用對失地農民參與商業養老保險的需求意愿沒有顯著影響；年齡、養老期望、自評家庭富裕程度、家庭耐用品價值及是否參加其他養老保險對需求意愿有顯著影響。

黃英君（2016）運用Logistic模型對重慶市轉戶人員參與配套養老保險情況的研究發現，影響轉戶人員購買與否的因素主要是社會因素，包括周圍購買情況、給付水平和轉移接續制度。其中，周圍購買情況的影響最大，給付情況的影響是正相關的，轉移接續制度的影響是負相關的。個人和家庭因素的影響比較小，家庭人數與購買結果呈負相關，贍養矛盾與購買結果成正相關。肖應釗（2011）等對山東省農村居民參加新型農村社會養老保險意愿影響因素的調查研究發現，子女個數、希望的養老方式、為家庭考慮是否參保、是否參加商業養老保險以及對新農保的總體評價等因素對農民參保意愿具有較強影響。

借鑒前人的研究，我們設計了影響因素指標體系和調查研究方案。

1.影響因素指標體系的初步構建。根據和當地農民、政府工作人員、中國人壽淮安市淮安區分公司個險銷售部訪談的情況，我們從失地農民個人及家庭情況、被征地情況、對社會基本養老保險的認知情況、對商業養老保險的認知情況、保險公司的服務情況五個方面，選取了25個二級指標作為解釋變量。選取是否購買過商業養老保險為被解釋變量。

2.數據的收集。本次調查研究選取淮安區撤縣設區后產生的失地農民家庭作為總體，通過發放問卷的方式收集數據，本次研究收集的有效樣本數為382。性別分布大致符合人口學1∶1的特征，年齡分布符合研究的需要，文化程度分布符合農民群體的特征，因此樣本的收集在一定程度上具有科學性。

3.確立影響因素指標體系。由于選取的指標解釋變量較多，且各指標變量對購買商業養老保險意愿的影響權重不同，采用信息增益的方法計算各指標屬性對購買意愿影響的貢獻度，進而去除那些對購買意愿影響較小的指標，選出對購買意愿影響較大的指標，進而建立估計模型。

信息增益法的計算公式：

則Gain（A）為A解釋變量對應的信息增益值。

為提高模型的準確性，將信息增益值小于0.001的指標去掉，共剩下18個解釋變量。具體的變量設定見表1。

4.因子分析。上一節構建的指標能夠較好地反映失地農民是否購買商業養老保險的影響因素，但在經過信息增益值處理之后變量仍然較多，給實際應用該模型帶來很大不便，因此利用因子分析法對解釋變量進行降維處理。

（1）因子分析的適合性檢驗（見表2）。

KMO為0.78，大于0.7，巴特利特球度檢驗統計量的觀測值為2194.597，相應的概率p接近0，因此，該樣本數據適合做因子分析。

（2）指標因子提取和命名。利用SPSS，采用主成分分析法提取上述18個變量的共同因子，最終提取6個共同因子。

由表3數據可得6個因子共解釋了原有變量總方差的63.217%，原有變量的大部分信息得到了解釋。

由表4可知各因子解釋的主要變量，結果如表5所示，因子1主要包含的變量為對商業養老保險的了解程度、對商業養老保險保費的認知、對商業養老保險給付水平的認知、對商業養老保險的總體滿意度和與保險營銷員接觸次數，命名為商業養老保險認知因子（FAC1）；因子2主要包含年齡、性別、身體狀況、子女數和對養老方式的認知，命名為養老負擔因子（FAC2）；因子3主要包含對社保的總體滿意度，命名為社保滿意度因子（FAC3）；因子4主要包含家庭年總收入、家里被征地面積，命名為收入因子（FAC4）；因子5主要包含受教育狀況、外出務工人數、對保險公司是否信任，命名為教育程度因子（FAC5）；因子6主要為了解商業養老保險的渠道、親朋好友的影響，命名為渠道影響因子（FAC6）。

（3）二元Logistic回歸分析。通過SPSS計算出各因子得分，進行二元logistic回歸分析，分析各因子對失地農民購買商業養老保險的影響的顯著性。采用logistic向前（條件）回歸的方法，輸出結果見表6。

通過檢驗的四個因子分別為商業養老保險認知因子、養老負擔因子、教育程度因子和渠道影響因子。

似然比檢驗的P值均小于0.05，模型整體性顯著。

在SPSS中求得Hosmer和Lemeshow檢驗P值為0.45，表明擬合優度的顯著性檢驗通過，模型有很好的擬合優度；NagelkerkeR2為0.76，表明該模型對商業養老保險購買行為的解釋比例為76%。

通過以上定量分析，對商業養老保險的認知因子、養老負擔因子、教育程度因子和渠道影響因子對失地農民購買商業養老保險具有顯著影響。

（三）實證結果分析

1.對商業養老保險認知對購買意愿的影響最大。商業養老保險認知因子衡量被調查者對于目前商業養老保險公司和保險產品的了解情況?；貧w結果顯示，如果被調查者傾向于認為商業養老保險給付水平較高、對商業養老保險較為了解，且曾多次接觸保險公司工作人員（保險營銷員等），則更傾向于購買保險。

認知因子共包含5個方面。其中，認為保險保費便宜、給付水平得當是對保險產品的主觀感受，需要基于對某些具體保險產品的了解得出，其本質是保險產品價格的經濟激勵。對商業養老保險的總體了解和總體滿意度則衡量了失地農民對商業養老保險市場整體的認識情況。而與保險營銷員的接觸是失地農民作為普通消費者，能夠系統了解保險產品的重要渠道之一，接觸次數越多，認識程度越深，同時對保險公司也更加信任，因此更加傾向于購買保險產品。隨著失地農民對商業養老保險的認知程度上升，其購買意愿也隨之增加。

2.養老負擔對購買意愿的影響顯著。回歸結果表明，養老負擔對購買商業養老保險的意愿會產生顯著影響，其中，年齡、性別和子女數三個問題衡量失地農民的養老壓力，養老壓力越大，則購買商業養老保險的意愿越強烈，這滿足商業養老保險的定位和潛在消費群體特征。商業養老保險對失地農民而言是一種比較新式的養老方式，由于失地農民失去土地使用權，在失去勞動能力之后沒有持續的收入，因此面臨的養老壓力較大。但失地農民也保留有農民群體的保守思想，對涉及大筆支出的新型事物抱有懷疑與觀望態度，只有較大的養老壓力才會促使他們進行嘗試。

另外，對養老方式的選擇方面，認為養老更多靠個人的受訪者更傾向于購買商業養老保險。也有一部分受訪者認為養老更多依靠政府和子女，而自己不需要花費過多，因此購買商業養老保險意愿較低。

3.失地農民對社保滿意度較高。社保滿意度因子衡量失地農民對已經享受到的社會基本養老保險的滿意程度。該因子在回歸分析中沒有通過。這可能是由于，失地農民普遍對社保的滿意程度較高，沒有呈現出明顯的區分。

失地農民雖然已經失去了農民的身份，但還保留有農民的思考方式。針對失地農民有專門的社保政策，其中社會養老保險每年只需要繳納很少保費，而60歲之后每月可領取一部分養老金，其投入回報比率較高。因此，失地農民認為當前的社保是一筆較劃算的投資，普遍抱有較高的認可和滿意程度。但這并沒有影響他們對商業養老保險的認可程度，可能是由于失地農民眼中社會基本養老保險是一種國家強制行為，而非單純的“保險”產品，與商業養老保險并無太大關系。

需要指出的是，盡管失地農民對社保的主觀滿意程度普遍偏高，但社會基本養老保險的給付水平客觀上無法滿足他們的需求，這也是失地農民群體認識上的短板。

4.收入對購買意愿無顯著影響。從回歸結果來看，收入因子對失地農民購買意愿無顯著影響。從分析結果來看，家庭總收入的多少對是否購買商業養老保險沒有影響。繼續深入調研，與失地農民進行面對面的交流，我們認為原因是失地農民因失去土地可以獲得一大筆征地補償費用，但由于其學歷、能力的限制，被安置在城市之后較難找到收入較高的工作，導致他們家庭年收入與征地補償費用相比金額較小，所以從“財力”這一角度分析購買決策，應當更多考慮所獲征地補償費用的多少。

5.教育程度對購買意愿的影響明顯。教育程度因子衡量失地農民的受教育狀況，包括學校教育和其他影響其見識水平的可能因素?；貧w結果顯示，受教育程度較高、或有過外出打工增長見識的失地農民，更傾向于購買商業養老保險。一方面，受教育程度高的失地農民，更有可能對商業養老保險有正確的認識，同時擁有更加長遠的目光，不僅在意眼下的收入，也關心自己未來的發展，因此對養老問題更加重視。另一方面，受教育程度高、或曾經外出打工的失地農民，思想偏向于開放，對于新興事物的接受能力更強，面對商業養老保險這一處于發展階段的養老保障方式更容易接納和認可。

6.渠道影響因子與購買意愿顯著相關。渠道因子與失地農民購買商業養老保險意愿顯著相關。在調研中我們發現，第一，越容易受到親友影響的農民購買商業養老保險的意愿越強烈。第二，在電視網絡廣告、保險營銷員、親戚朋友等接觸商業養老保險的渠道中，購買過保險的失地農民更多的是通過親戚朋友來了解保險。我們認為，失地農民群體中，人們之間有信任作為基本的紐帶，親朋好友對養老保險產品的推薦可以真正意義上影響甚至改變農民對商業養老保險的認識，對購買保險產生積極作用；另外，在消費心理上，消費者具有從眾心理并且受到消費環境和消費引導等因素的影響，親友的購買在心理上對失地農民產生暗示效應，從而刺激購買行為。

四、結論與建議

在現行失地農民基本養老保險保障程度不足，發展商業養老保險，可以極大地提高失地農民的養老保障水平。隨著城鎮化的發展和經濟社會的進步，失地農民對參與商業養老保險意愿的影響因素也在發生變化。我們對江蘇省淮安市淮安區調查研究之后，通過定量分析可以得出，失地農民是否購買商業養老保險，主要取決于其對商業保險和保險公司的認知情況和已購買保險的親朋好友的影響等，家庭收入或“財力”因素并不是失地農民購買保險時所首先考慮的因素。年齡較大且以自我養老作為養老方式的失地農民購買商業養老保險的意愿較強。

基于分析，我們提出如下建議：

首先，政府和保險公司都要加大商業養老保險的宣傳力度。為改善失地農民對商業保險的固有印象，政府可通過在失地農民中普及商業養老保險涵義，如在安置小區內進行專門宣傳等方式，加強對商業養老保險的支持力度。保險公司在保證準確性和真實性的前提下，應盡量使保險條款表達通俗化，保險公司工作人員在溝通時應當特別注意使用舉例等貼近生活的方式使失地農民對商業養老保險有恰當的理解，促進失地農民購買商業養老保險。

其次，保險公司設計定制化和個性化的養老保險產品。保險公司針對失地農民，有意識地探索開發商業養老保險產品。比如，對于年齡較大且以自我養老作為養老方式的失地農民，保險公司進行條款設計時應考慮失地農民的健康水平和平均壽命，在訪談中了解到，若以60歲為界限領取養老保險金，通常領取年限不超過20年，這一年限的定期壽險對失地農民最為實用也最具有吸引力。

再次，完善保險代理人制度，加強保險業聲譽風險管理，提高養老保險的聲譽。對保險公司是否信任也是影響失地農民購買意愿，進而影響到其養老保障狀況的重要因素之一。因此，投保后一旦出現問題甚至糾紛，當事人對保險公司的不滿很容易在整個社區內廣泛傳播甚至惡化，失地農民群體對保險公司的信任程度會嚴重下降。因此，保險公司應當保證收到投保人反饋至解決問題整個過程的及時性，盡量在負面評價擴散之前消除其不滿情緒，提高保險公司聲譽。

最后，保險公司充分利用農村“熟人社會”功能，提高失地農民的商業養老保險參保率。失地農民群體保留有農村“熟人社會”的特征，特別是鄰里之間溝通較多。相對于其他了解商業保險的渠道，親戚朋友對失地農民是否購買商業養老保險有重要影響。保險公司可將符合條件的失地農民聘為保險代理人，同為失地農民的情況下，代理人可以更好地理解失地農民的生活狀況，提供專門化服務，促進失地農民購買商業養老保險，提高養老保障水平。

參考文獻：

[1] 陳正光，駱正清.現行被征地農民養老保障主要模式[J].華中科技大學學報（社會科學版），2009（2）

[2] 杜書云，徐景霞.內源式發展視角下失地農民可持續生計困境及破解機制研究[J].經濟學家，2016（7）

[3] 范成杰，熊波.農民對農村社會養老保險的心理預期及其影響因素——對武漢市J區農民的調查分析[J].人口與發展，2010（4）

[4] 高真真，楊杰，吳平.城郊農戶參與新型農村社會養老保險的意愿及影響因素研究——基于成都市金堂縣的調查研究[J].安徽農業科學，2010（31）

[5] 國務院發展研究中心課題組.中國失地農民權益保護及若干政策建議[J].改革，2009（5）

[6] 胡媛.失地農民路在何方[J].法律與生活，2007（2）下半月刊

[7] 黃英君.我國征地農轉非人員參與配套養老保險研究——基于重慶入戶調查的Logistic回歸分析[J].經濟社會體制比較，2016（6）

[8] 康鈞，張時飛.京郊失地農民生存狀況調查報告[J].中國改革，2005（5）

[9] 李飛，鐘漲寶.人力資本、社會資本與失地農民的職業獲得——基于江蘇省揚州市兩個失地農民社區的調查[J].中國農村觀察，2010（6）

[10] 毛峰.政府該為失地農民做什么？——對2942戶失地農民的調查[J].調研世界，2004（1）

[11] 秦士由.運用商業保險機制優化被征地農民養老保障運作模式[J].保險研究，2008（1）

[12] 尚穎，張源.河北省不同類型失地農民多層次養老保險體系研究[J].上海保險，2015（11）

[13] 石紹賓，樊麗明，王媛.影響農民參加新型農村社會養老保險的因素——來自山東省入戶調查的證據[J].財貿經濟，2009（11）

[14] 隋舵，劉偉，余文欽，黃曉天.針對失地農民的商業保險產品開發探索[J].保險研究，2014（D04）

[15] 唐玉英（2012）失地農民問題產生的原因及對策[J].現代農業科技，2012（14）

[16] 王積田，陳巧丹，黃夢楠.失地農民商業養老保險需求意愿影響因素分析——基于浙江東陽失地農民的調查.哈爾濱商業大學學報（社會科學版），2016（1）

[17] 王軼，石丹淅.失地農民就業質量的演進——基于北京地區的跟蹤調查數據[J].經濟經緯，2016（4）

[18] 冼青華.中國失地農民多層次的養老保險體系研究[D].西南財經大學博士學位論文，2013

[19] 肖應釗，李登旺，李茜茜，耿煥瑞，厲昌習.農村居民參加新型農村社會養老保險意愿影響因素的實證分析——以山東省試點為例[J].社會保障研究，2011（5）

[20] 徐強.失地農民養老保障的商業保險化解途徑——基于河南省失地農民的實證分析[J].平頂山學院學報，2009（2）

[21] 楊巢徽.淺談失地農民問題與社會工作介入[J].安徽農學通報，2008（21）

[22] 楊翠迎.被征地農民養老保障制度的分析與評價——以浙江省10個市為例[J].中國農村經濟，2004（5）

[23] 趙國輝.失地農民養老堪憂——探索商業養老保險解決途徑[J].中國保險，2005（9）

[24] 朱龍培.農村養老保障體系中商業保險參與性不足的困境[J].農村經濟，2012（8）

[25] 朱巖.城市失地農民生存與發展問題研究——以浙江嘉興市為調查樣本[J].中國農業資源與區劃，2013（2）

（作者單位：中國人民大學財政金融學院 北京 100000）

（責編：若佳）