互聯網金融的刑法規制研究

摘 要 隨著國民經濟的快速發展，我國互聯網技術在金融領域實現了長足進步，也推動著互聯網金融不斷發展，并催生出互聯網+時代下的金融新形態。研究互聯網金融所取得的成果，不斷促進互聯網金融向行業應用拓展，不斷拓寬金融服務便捷，讓社會民眾享受到更好服務和生活體驗，也取得了豐碩的經濟效益和社會效益。但應認識到，互聯網金融發展的背后也誘發出許多金融犯罪，給社會和民眾造成不容小覷傷害，針對互聯網金融發展的特征和趨勢，充分運用刑法手段對其進行規制，已成為擺在我國面前一道亟待解決的難題。

關鍵詞 互聯網 金融 刑法規制 網絡

作者簡介：李祝輝，四川君盛律師事務所副主任，公司法、合同法、刑法、刑訴、經濟法學研究生，四級律師。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.02.040

一、 引言

新世紀以來，互聯網技術和信息技術發展迅速，金融業務與移動終端的融合日漸加速，我國互聯網金融在最近幾年間已發展進入一個全新階段中。第三方支付、眾籌、信息化金融等各種名義的“多樣化模式”讓互聯網金融這一領域逐漸成為非法集資、風險交易的高發地。互聯網金融的超優化特性給了更多投資者選擇，其近年來的快速發展更加速了互聯網金融的吸引力。但是部分魚龍混雜的互聯網金融企業的發展現狀也說明了我國相關的現行法律的缺位或滯后，互聯網金融市場上法律定位不明、監管真空、金融犯罪頻發等問題引起廣泛關注，加強對互聯網金融的管理和監管，是目前全球性金融發展面臨的重大問題。

二、我國互聯網金融犯罪現行刑法規制存在的難題

（一） 互聯網金融活動的復雜性日益凸顯

互聯網金融擁有開放、平等、共享、普惠、協作和民主等特點，在開放程度上，行業涉及的廣泛性還有創新性都有與傳統金融較大的區別，互聯網金融的交易的對象、交易方式、金融市場、機構和制度等都比傳統金融擁有更多的靈活性，這樣的運行和發展模式在極大地程度上沖擊到傳統金融，使得互聯網金融表現出透明度更高、參與度更廣、協作性更強的特征，“互聯網金融模式”也基于這些特征而快速發展 。而伴隨著互聯網金融模式的發展和創新，其本身所欠缺的規范的融資模式和征信體系也逐漸突出，分級標準的缺乏和準入限制也使得違法成本降低，在我國現行刑法框架下其存在很明顯的刑事風險。現今，我國的互聯網金融還處于發展的初期階段，從現行刑事立法模式分析，更為頻繁的刑法修正案的出臺頻率是解決此問題的主要規避方法，同時，借鑒與創新也十分必要，立足我國的具體情況，借鑒較成熟金融市場國家的制度模式和先進立法經驗，是我國發展互聯網金融的良策之一。

（二）征信體系的不健全

征信體系是獲得金融服務便利的必要條件，是金融基礎設施的重要組成，是市場經濟發展的產物和必要保證，征信體系可以在放貸機構間實現信息共享，從而根據已有的信息評價來得到金融服務 。現今，在進行互聯網金融時，較為常用的征信體系信息包括借款人的身份證明、繳費記錄、財產證明等信息來評價其信用，但是國內個人的征信體制還未得到完整建立，征信體系的不完善極易造成借款人的信息造假，錯誤信用評價，無法全面了解借款人的信息、一人多貸、過度借貸等問題，且一旦保密技術被破解，個人和財產信息等隱私的泄露會使借貸人的隱私權收到侵犯。目前，征信體系的不健全造成的市場信息的不對稱，會給個人和互聯網金融管理增加風險，這需要政府、公民和各行業的共同努力。

（三） 監管體系不完善

互聯網金融的監管體系依托于互聯網技術，風險控制亦是由軟件和程序操作，這種互聯網技術和管理的缺陷性，為犯罪的鑒定和追蹤增加了難度，且依托于技術性的管理監管在一定程度上直接影響到互聯網金融運行的安全 。同時，互聯網金融從業者法律背景的確實，對法律風險的考量欠缺，也會增加監管體系的漏洞，這與傳統金融的監管體系存在較大差異。行政法和經濟法等基礎性法規是用以監管大部分金融違規違法現象的根本，但在互聯網金融領域中，監管缺失和責任意識使得各類違規行為在一定程度上受到縱容，刑法制裁特例卻成為了常態。必須充分理解擴大金融市場準入與設置互聯網金融行業準入門檻之間的關系。因此，設置統一的準入標準，加強行業管理規定，加強監管政策銜接是我們需要努力的方向。

三、改進互聯網金融刑法規制的幾點建議

（一）堅持罪刑法定原則

互聯網金融體現出了高度開放性與創新性，但利用互聯網金融也為違法犯罪活動提供了溫床 。新事物帶來的便利和革新，使得互聯網金融極其容易衍生犯罪，但犯罪罪名較為分散。因此，在刑事司法規制此類金融犯罪的過程中，一方面，犯罪本質和罪刑法定原則是明確刑法制裁的法律依據，對互聯網金融行為可能構成的洗錢罪、詐騙罪、集資詐騙罪、職務侵占罪等依法納入到刑法規制的范疇中去，另一方面，由于互聯網金融所產生的各種新型犯罪，應當根據罪刑法定原則予以定罪且處罰。

比如，在互聯網金融領域，以非法吸收公眾存款罪為例，對該罪中“公眾存款”的解釋，我國證券法和公司法等明確給出了股票債券的嚴格定義，但針對商業銀行法就不存在彈性來解釋股票、債券的空間了 。同樣，以第三方支付平臺為例，侵占財物、挪用資金的情形，國家部門規章已經確定了部分應當遵守的規則，如《支付機構客戶備付金存管辦法》和《非金融機構支付服務管理辦法》等，第三方支付平臺只能根據客戶發起的支付指令轉移轉入的備付金，但不得擅自占用、挪用、為他人提供擔保等，這樣，《刑法》第一百八十五條之規定就不能適用，或者金融機構的工作人員利用職務便利挪用資金，也不可以推定金融機構以外的單位挪用“客戶資金”構成挪用資金罪。因此，在這種情況下，互聯網金融確實存在其特殊性。

（二） 加強司法專業化

由于互聯網金融的監管體系依托于互聯網技術，這種互聯網技術和管理的缺陷性，不僅為犯罪的鑒定和追蹤增加了難度，此領域的犯罪還不斷呈現出較強的專業化和較高的認知門檻，技術性的管理監管直接影響到互聯網金融運行的安全。在這類刑事司法過程中，既要建立專家庫，借助于專業人士的互聯網技能，追蹤和鑒定犯罪事實，又要成立專業合議庭，以專業化的司法人員的素養界定事實、認定證據、罪刑適用等程序問題。因此，在面對越來越多的互聯網金融犯罪，建立長效專家庫、引進人才和有效培訓是在面對專業鑒定問題時的有效解決辦法，對于存在爭議的專業問題，可適當鼓勵證人、鑒定人和專家出庭，由專業合議庭來審理互聯網金融犯罪。刑法介入互聯網金融是應社會發展新趨勢和大潮流而產生，各方面還存在不足，以刑法介入，還應當給予國家適當的空間和時間。在這一過程中，對互聯網金融犯罪的專業化分案成為一個階段性的難題，在傳統犯罪領域中，促使法官全面接觸各類案件對培養其法律思維大有裨益，但對于互聯網金融犯罪的新類型案件中，因為還存在過度階段和謙抑性原則，建議應組成固定合議庭積累經驗，以確保證司法的專業化。

（三） 推進案例指導制度

互聯網金融具有明顯的時代特征，現行刑法還存在諸多方面的缺陷。互聯網金融領域犯罪概念或行為不清晰的情形，也同樣顯示出刑法的局限性和滯后性 。對于互聯網金融犯罪此類復雜多變的新類型犯罪，司法解釋彌補成文法典自身也可能存在少數違法性較高卻沒有刑法予以規制的違法行為，制定法也開始呈現出諸多劣勢，但從現行司法實踐來看，通常彌補方式是創制和推進具備判例法色彩的案例指導制度最為全面和有效的方式。互聯網金融犯罪大多集中于我國經濟較為發達地區，隨著其快速發展，中國特色的案例指導制度可能更有效追求同案同判的自然正義，維護法律適用的統一性。因此在涉及到互聯網金融犯罪方面，優秀的裁判文書庫可以在一定程度實現類似案例的指導效果。

（四） 謙抑性原則

互聯網金融不僅可以促進普惠金融，降低交易成本，還能帶來商業模式變革和信息技術革命。刑法介入這一創新領域，更應該以一種謹慎的態度對待，不應過于干預社會金融自由，這就反應在應發的干預力度上 。對于一種新型的創新性的利用社會發展的貿易革命，如果可以通過經濟活行政手段有效防止，就不能輕易單純動用刑法。而對于因為新鮮事物的不了解而產生的不得已觸及刑事犯罪行為，刑法也不應當盲目介入。根據謙抑性原則，刑法規制對互聯網金融的干預主要表現在以適當寬松為主，同時兼顧公平公正，做到不扼殺創新。現實社會中，刑法的謙抑性一般多用于刑事立法階段，在充分遵循罪刑法定原則、罪責刑相適應原則和人人平等原則的基礎上，適度抑制不必要的重刑主義傾向，克減不必要的犯罪認定 。互聯網金融的發展是一種全球性的趨勢，如果刑法過度介入，勢必會束縛互聯網金融的發展，但同時刑法對互聯網金融活動的規制卻是保證其持續健康發展的前提，事物的兩面性也決定了刑法對互聯網金融活動的規制應當遵循一定的限度 。

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