“校園貸”對社會和家庭的不良影響及對策研究

陳雪梅，樂曉嵐，陳曉珊

武漢華夏理工學(xué)院

“校園貸”對社會和家庭的不良影響及對策研究

陳雪梅，樂曉嵐，陳曉珊

武漢華夏理工學(xué)院

2016年“校園貸”一詞成為社會熱點話題，其影響范圍廣、影響程度深，對社會及大學(xué)生家庭造成了極其惡劣的影響。目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，大學(xué)生利用“校園貸”平臺借款的方式已經(jīng)屢見不鮮了。這其中帶來的大學(xué)生背負(fù)巨債以致輕生的事件屢有發(fā)生，為社會及其家庭蒙上了難于治愈的傷痛。本文分析了大學(xué)生“校園貸”對社會及其家庭造成的不良影響，并就大學(xué)生“校園貸”產(chǎn)生的社會背景提出了規(guī)避大學(xué)生“校園貸”風(fēng)險的對策與建議。

大學(xué)生；“校園貸”；不良影響；對策研究

隨著我國教育水平的不斷提高，我國大學(xué)生人數(shù)的不斷激增，大學(xué)生已經(jīng)成為一個不容忽視的社會群體。大學(xué)生的行為活動會對社會的發(fā)展產(chǎn)生影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的不斷發(fā)展，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展，有利于社會及大學(xué)生的健康發(fā)展。因此如何解決社會技術(shù)發(fā)展對大學(xué)生行為產(chǎn)生的矛盾，具有重要意義。

1 概念界定

“校園貸”，又稱校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。在日常生活中，我們常常將它與“國家助學(xué)貸款”相混淆。實際上這兩個詞的概念有著本質(zhì)上的區(qū)別。“校園貸”就“國家助學(xué)貸款”而言，有借款門檻低、手續(xù)便捷、借款利率高等區(qū)別。

2 大學(xué)生“校園貸”產(chǎn)生的社會背景

2.1 近年擴張性財政政策與貨幣政策的實施，引發(fā)消費熱潮

自2008年全球經(jīng)濟危機爆發(fā)以來，其波及范圍廣、影響程度深，使世界經(jīng)濟遭受嚴(yán)峻考驗。我國政府采取了一系列的積極措施應(yīng)對這場經(jīng)濟危機。其中就采取了適當(dāng)?shù)臄U張性財政政策與貨幣政策，以達(dá)到拉動內(nèi)需、擴大消費的作用，從而使我國經(jīng)濟逐漸走出低谷。

實行擴張性財政政策，下調(diào)存款準(zhǔn)備金率，使得銀行貸款利息降低。企業(yè)、個人開始向銀行借貸，用以擴大生產(chǎn)。在貨幣乘數(shù)的作用下，派生存款不斷增多，人們可用以消費的錢也隨之增多。在這一消費的熱潮下，大學(xué)生也想要消費，但苦于銀行信用額度低、還款能力弱。于是大學(xué)生“校園貸”公司抓住市場需求的缺口，向大學(xué)生借款，以滿足大學(xué)生的消費需求。

2.2 借款提前消費的理念已被社會大眾廣泛接受

借款經(jīng)濟在我國發(fā)展歷史悠久。從春秋戰(zhàn)國時期便有了較為成熟的借貸經(jīng)濟活動。隨著商品經(jīng)濟的不斷發(fā)展，到今天為止，借貸活動已經(jīng)成為社會經(jīng)濟活動中必不靠少的組成部分了。我們熟知的有：商業(yè)銀行貸款、地方政府貸款、民間借貸以及高利貸等多種形式。大學(xué)生“校園貸”就是在借貸經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物，它是一種專門針對大學(xué)生借款的金融平臺。

隨著我國改革開放進程的不斷加快，我國的傳統(tǒng)文化正與世界文化相互影響、相互作用。文化的傳播潛移默化的影響了人們的消費觀念與消費行為。國外“提前消費”的理念已經(jīng)逐漸被我國廣大的年輕人所接受。大學(xué)生“校園貸”平臺為這一消費理念的實現(xiàn)提供了有力的渠道。大學(xué)生可以通過簡單的手續(xù)成功申請貸款，從而滿足大學(xué)生“花明天的錢，干今天的事”消費愿望。

2.3 創(chuàng)建公司門檻放寬，大量依托互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)涌現(xiàn)

由于企業(yè)注冊資本相關(guān)規(guī)定的調(diào)整，創(chuàng)建公司的門檻越來越低；另外金融行業(yè)在我國還屬于不成熟階段，相關(guān)法律法規(guī)還未完善，因而金融行業(yè)的從業(yè)人員參差不齊。企業(yè)是以營利為目的，基于經(jīng)濟人假設(shè)，企業(yè)利益相關(guān)者首先考慮企業(yè)自身利益，其次才考慮社會效益。因而大學(xué)生“校園貸”的出現(xiàn)首先考慮的是：大學(xué)生借貸的市場需求量大，利潤空間大。

2.4 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，為“校園貸”平臺提供物質(zhì)基礎(chǔ)

科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，隨著科學(xué)技術(shù)不斷的發(fā)展，老百姓的生活已被各種高科技產(chǎn)品所包圍，了解信息的工具日益方便簡捷。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟發(fā)展更是使這個世界距離不斷縮短，敲擊鍵盤就可以獲取你所需要的信息。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，更多傳統(tǒng)行業(yè)選擇與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，借貸行業(yè)也不例外。大學(xué)生“校園貸”借貸平臺通過電腦、手機終端，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺對大學(xué)生進行“校園貸”的宣傳、辦理，創(chuàng)造了條件。

2.5 自媒體時代，為“校園貸”的廣泛宣傳提供了低成本途徑

自媒體時代的到來，使更多的企業(yè)、團體、個人可以在社交網(wǎng)站上進行宣傳，從而使宣傳成本降低，宣傳的范圍變廣。“校園貸”創(chuàng)建各種網(wǎng)絡(luò)平臺，使大學(xué)生了解“校園貸”的途徑和機會增多。在潛移默化中認(rèn)為“校園貸”是低息、易得的。從而使“校園貸”充斥在大學(xué)生的生活中，宣傳力度廣，更易被大學(xué)生們所熟知、信賴，創(chuàng)造更多的機會使大學(xué)生參與。

3 大學(xué)生“校園貸”對社會及家庭的消極影響

3.1 過度消費造成經(jīng)濟虛假繁榮，易引發(fā)經(jīng)濟衰退

受擴張性的財政政策的影響，使得銀行借款成本降低，更多的人愿意選擇借款提前消費。大學(xué)生“校園貸”的推廣，使得本來信用還款級別較低的大學(xué)生取得了“校園貸”的貸款資格。長此以往，由于使用借來的錢進行消費，易引起虛假的繁榮消費。一旦資金鏈在還款環(huán)節(jié)出現(xiàn)斷裂，經(jīng)濟發(fā)展會出現(xiàn)不同程度的衰退現(xiàn)象。

3.2 “校園貸”平臺的不規(guī)范，影響經(jīng)經(jīng)濟秩序

國家鼓勵創(chuàng)業(yè)，促進就業(yè)，降低公司注冊的門檻。一時間，大大小小的金融借貸公司如雨后春筍般出現(xiàn)。“校園貸”看似低息的背后，實則是“驢打滾”的高息。由于大學(xué)生在這些借款平臺上獲取的信息不對稱，往往造成借款以后無力償還，造成資金鏈的斷裂，使得金融市場產(chǎn)生波動。另外，由于不合理的借款利息率，造成了市場經(jīng)濟的秩序混亂，不利于國家宏觀調(diào)控，穩(wěn)定市場經(jīng)濟。社會上一些缺乏社會責(zé)任感的人借創(chuàng)建空殼公司騙取大學(xué)生高額利息，之后要求償還巨額債款，影響大學(xué)生的正常生活，嚴(yán)重影響大學(xué)生的身心健康，甚至走上歧途，造成社會不安定因素增多。這一系列不良后果，會使社會公眾對金融行業(yè)失去信任感，社會信用體系受到?jīng)_擊。借款惡意不還，會造成家庭責(zé)任感與社會責(zé)任感的缺失。

一些大學(xué)生“校園貸”公司借助法律條文的漏洞，使借款合同合法化，從而使大學(xué)生的權(quán)益受到侵害時找不到有力的證據(jù)進行辯護。這些法律條文的漏洞是不法分子借機鉆孔，對我國法治國家的建立健全造成了不利影響。

3.3 大學(xué)生“校園貸”的助長攀比炫富的不良風(fēng)氣

大學(xué)生“校園貸”助長了社會攀比炫富的不良風(fēng)氣。大學(xué)生將從“校園貸”中借來的錢，用以購買高檔消費品，以此來凸顯自己的獨特性以及優(yōu)越性。使我們大家喜聞樂見的中國優(yōu)秀傳統(tǒng)文化與中國特色社會主義新文化受到?jīng)_擊。

3.4 家庭承擔(dān)巨額負(fù)債，影響家庭成員的安全

家庭承擔(dān)超額的債務(wù)。校園貸引發(fā)了如此多的事故，其大部分原因是因為其還款金額利滾利滾的太快，即其真實利率遠(yuǎn)比民眾所知道的還要高，而且真實利率都是隱藏在明面上可接受的低利率之下的，讓人防不勝防。還有一小部分原因是一開始貸款就是因為沒錢用，這久了自然依舊是沒有余錢來還款，以至于最后拖的越久，所欠的本金加利息越滾越大，一生都還不完。

家庭人員的人身財產(chǎn)安全。就算是正常的銀行、金融機構(gòu)的貸款，對于久未還款的人，都會實施強制手段，例如聘請催債公司幫忙收債，更是稱只要收回錢，用的什么手段銀行、金融機構(gòu)都不會理會。這也就造成了催債公司的肆無忌憚，更是踩著法律條文的擦邊球?qū)η房钊说娜松硪约柏敭a(chǎn)安全造成一定的威脅，即使是在欠款人確實是無力償還的基礎(chǔ)上。

3.5 欠債大學(xué)生家庭關(guān)系受損

破壞了家庭的和睦關(guān)系。校園貸款雖然能救一時的急，但是后期的債務(wù)金額卻是像滾雪球一樣越滾越大，永無止境。而且一般在借款人無力償還時，借款公司都會利用欠款人在借款時所提供的保證信息中的親戚家人的相關(guān)信息，通過這些信息騷擾欠款人的家人和親朋好友等，造成了一定的恐慌，使得整個家庭處在驚弓之鳥的氛圍當(dāng)中，失去了昔日美好和睦的家庭環(huán)境，雖然還款階段大家一起努力還債，即使還完后也還是會有隔閡與懷疑存在，成為這個家庭永久的心病，難以摒除。

4 消除“校園貸”不良影響的對策

4.1 完善法律法規(guī)，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督

建立健全有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺建立的管理辦法，加強對金融平臺的審核與監(jiān)管工作從而達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)借貸公司在法律上具有合法身份，并且其具有承接互聯(lián)網(wǎng)借款平臺的實力，對一些不具備條件的公司予以整改、取締。達(dá)到網(wǎng)絡(luò)融資平臺規(guī)范化、合理化，打造優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)融資借貸平臺；建立健全的有關(guān)借款合同的法律條文，特別是合理、詳實的對借款利息率進行說明與規(guī)定。目的在于使一些鉆法律條文空子的“合法化”的高利息不再存在，保護借款人的合法權(quán)益；加大監(jiān)管與懲罰制度，對惡意貸款人進行民事處罰。“沒有規(guī)矩，不成方圓。”只有建立強制性明令禁止的規(guī)章制度，才能杜絕知法犯法的行為。

4.2 制定借貸平臺和借貸公司的“雙責(zé)任”主體

規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平行為需要明確借貸平臺和借貸公司的“雙責(zé)任”主體制度。

互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的責(zé)任主體。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺需要建立健全監(jiān)督體制，明確借款的條件，不斷完善借款的程序，起到監(jiān)督作用。

借貸公司是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的責(zé)任主體。借貸公司需要建立健全信用評級制度，對需要進行借款的學(xué)生進行信用評估。

4.3 樹立中國特色社會主義價值觀，弘揚中國傳統(tǒng)文化

文化對人的影響具有潛移默化和深遠(yuǎn)持久的特點。因此文化對人的行為中起到至關(guān)重要的作用。應(yīng)該在社區(qū)多組織開展有關(guān)金融借貸常識的學(xué)習(xí)活動。堅持從群眾中來到群眾中去工作方法，普及必要的金融借貸知識，使廣大人民群眾對借貸利息的計算有一個多角度的認(rèn)識。發(fā)揚社會主義榮辱觀，增強社會責(zé)任感，將個人利益與社會利益相結(jié)合。通過電視、網(wǎng)絡(luò)等平臺進行公益廣告宣傳。

4.4 建立良好的家庭溝通

溝通是人與人之間心靈的橋梁。我們?yōu)槭裁匆獪贤ǎ渴且驗槲覀冇猩硇枨螅胍瑒e人交談來釋放自己的情緒。我們希望得到身邊人的認(rèn)可、語言上的交流，甚至是達(dá)到自己最終的目的。良好的溝通可以幫助大學(xué)生和家長了解彼此的需求與想法，避免誤會。

電話交流，是目前來說實操性較好的方式。特別是孩子上了大學(xué)以后與父母距離變遠(yuǎn)，父母也就不能及時的了解到孩子的學(xué)習(xí)、生活情況等。通過電話，雖然不能通過表情來判斷事情的輕重緩急，但總好過什么都不了解，也可以在十萬八千里之外很好的傳達(dá)自己的意愿。

當(dāng)然隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，微信、QQ等方式也因為其及時性，日益成為溝通的主要方式。

4.5 重視家庭教育的培養(yǎng)

教育在人的成長過程中具有重要的作用，特別是家庭教育。一個人的原生家庭對日后的生活具有潛移默化和深遠(yuǎn)持久的影響。消費觀念作為一種價值觀，需要父母對小孩進行正確的引導(dǎo)。是以父母的言傳身教顯得尤為重要。孩子的行為習(xí)慣往往是父母行為習(xí)慣的折射。例如家長們在對待消費時能思考其用處再決定是否購買，要先思其價值在慮其價格，堅持物有所值的態(tài)度消費，并養(yǎng)成家庭成員的科學(xué)的消費觀念。不僅如此，家庭自身的經(jīng)濟狀況也需要跟孩子說明會更好，這樣更有助于正確的修養(yǎng)素質(zhì)的形成。而且在其他方面嚴(yán)于律己的態(tài)度也要有所普及，成為習(xí)慣，這不僅僅是嘴上說更要從身體上表現(xiàn)出來，從而影響身邊每一個人。

4.6 家庭責(zé)任感的培養(yǎng)

責(zé)任，我們不能選擇，它是我們每個人必須承擔(dān)的義務(wù)，若不去承擔(dān)那就是逃避。而且家庭成員之間不是服從與被服從的關(guān)系，他們是平等、互愛的關(guān)系。家庭不同于社會的地方就在于家中充滿愛，而這愛來源于每個成員無私的奉獻(xiàn)和對家庭的責(zé)任感。是以要培養(yǎng)家庭責(zé)任感我們可以主動承擔(dān)家務(wù)勞動；不向父母提出過分的要求等，就是對家庭的負(fù)責(zé)。這樣才能更好的感知這個社會以及家庭帶給我們的美好，同時也需要我們奉獻(xiàn)出一份力去維護好它，創(chuàng)建更加和諧的社會，引領(lǐng)正確的潮流主張。

5 結(jié)束語

大學(xué)生“校園貸”事件的發(fā)生折射的是我們在社會發(fā)展過程中矛盾的產(chǎn)物。大學(xué)生作為當(dāng)今我國一個龐當(dāng)?shù)奶厥馊后w，需要社會與家庭的關(guān)注。建立健全法律法規(guī)與行政機制，加強教育、正確引導(dǎo)，培養(yǎng)家庭責(zé)任感，提高社會責(zé)任感，顯得尤為重要。

[1]雷晶.互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生“校園貸”的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策分析[J].經(jīng)濟,2016（12）：319-320.

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