銀行遠程授權模式優勢、風險與防控建議

何鑫

摘要：遠程授權模式是現代銀行建設流程銀行的重要體現，也是實現集約運營，助力網點轉型的必由之路。在國內各銀行紛紛實施或計劃實施遠程授權模式的當下，本文結合相關實踐，分析了遠程授權模式的優勢、風險點，并據以提出了規避風險、發揮遠程授權模式優勢的建議。

關鍵詞：遠程授權 優勢 風險 防控建議

銀行遠程授權是指通過現代信息化技術，在不改變銀行核心業務系統交易完整性的前提下，將網點柜員需要授權的交易畫面，業務憑證影像、身份證件影像、客戶頭像或視/音頻實時傳輸至后臺集中授權中心授權人員的終端，由后臺授權人員在自己方終端上審核并完成授權的一種柜臺運行模式。銀行實施遠程集中授權，建設集中、高效、安全的業務授權中心，是改變以網點為基礎的分散式授權布局，統籌配置運營資源，實現授權集約運營、風險集中控制、業務流程優化、網點功能轉型的必然選擇；是銀行建設流程銀行式的運營模式的重要體現。據不完全了解，目前我國各層級的銀行，無論是國有大行、股份制商業銀行、城商行，甚至是信用社等，主流均已實施或計劃推動遠程授權。

一、遠程授權模式的優勢

（一）有效保障網點授權的獨立性

相較于傳統的網點現場授權模式下上級業務管理部門僅負責制度制訂、業務指導，對網點授權的人員管理、業務管理缺乏其他有效抓手進而導致授權可能流于形式、授權人員與柜員串通等問題而言，遠程授權模式有效保障了授權人員的獨立性。該該模式下，授權中心人員與網點柜員分數不同的管理機構，彼此權責完全獨立、差錯區別統計，行政上保障了授權履職的獨立性、權威性、超脫性，并結合授權任務的隨機分配規則、多人復核規則等系統規則，大幅降低了授權人員與網點柜員串通概率，以及受網點管理人員行政命令而違規操作的可能性，保障了銀行獨立授權制度的執行。

（二）有效規范授權標準的一致性

較傳統模式下的層層轉訓、自我總結的現場授權標準規范模式而言，遠程集中授權模式下，后臺授權中心一方面，通過事前統一的培訓教材、集中現場培訓、案例學習與研討、特殊業務規范化等手段，保障了授權人員對授權制度、操作標準理解的完全一致性；另一方面，通過在崗咨詢、事后差錯點評與分享等手段，實現了對授權執行差錯的實時共享及規范，利于授權人員實時糾正對制度的錯誤理解及誤操作，有力保證了授權標準執行的一致性。

（三）有效挖掘授權風險案例的價值

遠程授權模式下，不僅實現了授權操作的集中，而且實現了授權風險案例資訊的集中，集中授權中心通過對風險案例的動態追蹤、實時分析、全面總結并全行發布風險預警與提示，一方面，利于更好的挖掘風險案例的潛在價值，更好的開展日常授權工作，提升全行風險防范能力；另一方面，授權案例數據的集中分析，利于反思現有風控流程、風控手段的漏洞，進而有助于從源頭上整改、堵截潛在風險。

（四）有效釋放全流程的授權人力

遠程授權模型下，一方面，通過標準化、規范化的業務運轉模式，結合系統的自動控制校驗功能，以及授權人員的重復操作實踐，可授權提高后臺處理中心的授權人均產能。據了解，目前有銀行后臺授權人員的峰值授權產能高達日均近800筆，是現場授權人均產能的5-8倍；另一方面，遠程授權釋放了網點現場授權人員的授權工作量，節約了現場授權人員在多個服務區來回奔波人力浪費、授權切換等待浪費。遠程與現場間的一增一減，有效釋放了全流程的授權人力。

（五）有力保障了授權風險的控制

遠程授權模式下，遠程授權人員的獨立職責、獨立操作，保障了統一標準的執行。而授權風險案例的實時挖掘，則提高了風險預警與防范能力；另一方面，遠程授權模式下，也釋放了網點現場授權人員的人力，使之能夠投入相對充裕的時間運用到現場管理、內控管理、業務運行監控等方面，進而強化了現場的風險管控水平，保障并提升了全流程的整體風險控制水平與能力。

二、遠程授權模式的風險

（一）業務真實性風險增大

遠程授權模式下，遠程授權人員僅憑網點柜員掃描的客戶申請影像資料、證件影像資料等，并結合相關制度判斷業務該項業務是否合規，并據以操作。較現場授權模式下，現場授權人員可通過與客戶的現場見證、實時溝通、證照再次核實、意愿再次核定等輔助判斷業務真實性而言，遠程授權人員因客觀條件的限制，對業務真實性的識別能力下降。對業務真實性的防范，更多的依靠網點柜員的自身盡職履責。

（二）現場輔助審核風險增大

現場輔助審核是規避業務真實性風險的一項應對舉措，但是在實踐過程中，針對需要現場人員輔助審核并加蓋個人印鑒或網點印章的授權業務，一方面，存在網點輔助人員對遠程授權人員依賴度過高，部分人員只簽章不審核或將簽章交由他人代為審核，或者審核流于形式等現象。另一方面，也因現場輔助人員相對較少授權業務，存在對制度的錯誤理解、制度更新不及時等現象，直接參照既往模式審核，導致現場審核的風險點被遺漏。

（三）服務體驗風險增加

遠程授權模式下，在業務層面，因網點不定期有非標準特殊業務發生，而類似要么存在制度的漏洞，要么客戶確實難以即時補充，而這類傳統現場模式下網點自行把握的業務，在遠程模式下新增了系列內部審批、資料候補等流程，影響了緊急業務的服務體驗；而在柜員操作層面，則因集中操作授權后授權人員與柜員間對同一業務掌握信息的不對稱導致的授權誤操作，以及為提高整體授權質量、效率而新增的對柜員質效要求、差錯認定，對遠程授權人員的產能、效率、差錯等考核，一定程度上強化了遠程與現場間的差異立場，增加了雙方的立場認知風險及協同難度。

三、遠程授權模式下的風險防控建議

鑒于銀行遠程授權模式較傳統現場授權模式既有優勢，且存風險。強化遠程授權模式下的風險防控，以進一步創造遠程授權模式價值，筆者認為可從以下方面采取舉措。

（一）強化全員的風險意識

無知則無畏，雖然遠程授權模式有效實現了柜面操作與授權的物理隔離、任務隨機，但是現場模式中的柜員操作風險（操作差錯）概率并未改變、業務真實性風險卻在增大。鑒此，應該持續強化全流程涉及人員的風險意識，通過培訓、案例剖析、經驗分享、剩余風險評估等不同形式，強化柜員、現場輔助人員、授權人員及運營管理人員的風險認知，牢固其盡職履責、風險自擔的主體責任意識，從思想上防范于未然、降低違規的潛在概率。

（二）強化授權標準及案例更新與共享

要建立健全授權制度、操作流程、風險案例的實時更新平臺，保障制度修訂、產品推新、流程變革、新型案例等信息，能夠及時的傳導給遠程授權全流程的全體人員。同時，該平臺應能夠支持智能檢索，滿足全員自助快速檢索、調閱的需要，提高授權標準及案例更新的全員可獲取性及統一標準的覆蓋率，提升全員的授權理論水平、制度水平及潛在風險案例應對能力，從理論儲備上提升素養、減少因不知情而導致的誤操作可能。

（三）運用全新技術提升風險防范能力

在對客層面，要引入并運用人臉識別、指紋驗證、聲紋驗證、虹膜識別、指靜脈識別、電子簽名驗證等新型的客戶身份識別、確認手段，以作為傳統證件+密碼驗證的有效完善，提高業務真實性風險的識別、防范能力及違規成本；在內部控制層面，要持續強化系統的驗證與完善，實現系統的可追蹤、防篡改，異常自動提示。特別是要將線下審批轉變為線上化、全程留痕，且要改變傳統的賬號+密碼的審批模式，在審批環節引入指紋驗證、人臉識別等新手段，提高審批效率及控制水平；在綜合分析層面，要引入并運用大數據技術，將風險案例、渠道風險水平、客戶行為等有關數據等進行交叉分析，動態評估、實時預警。充分運用現代技術的最新成果，從技術角度徹底防堵漏洞，杜絕外部欺詐、內部違規操作的空間。

（四）完善制度明晰責任邊界

隨著現場模式變革為遠程授權模式的操作改變，不同授權模式下的管理架構、職能范圍、履職重點也相應的發生變化。因此，不能繼續套用舊的運營授權制度，要根據新流程、新授權體系，結合新風險點的特點，修訂形成全新的授權制度體系及職責邊界。在新制度體系下，要區分柜員操作風險、授權人員操作風險的范疇；要明確業務真實性風險、合規性風險以及由此產生不良后果在柜員、操作人員間責任的劃分；要保障后臺授權基于影像資料獨立判斷的權威，并明確其誤授權差錯的罰則；要明晰現場輔助審核人員的職責定位及在輔助審核中的責任承擔，使之能切實履職，減少或杜絕流于形式、過度依賴的行為等。總之，在制度層面既要做到各環節風險的無縫對接，又要盡可能避免重疊空間、模糊環節，減少有關人員履職履責的尋租空間。

（五）強化考核問責提高違規成本

要完善遠程授權全流程的質量數據、風險數據、效率數據、案例數據采集機制及綜合分析機制，形成系統的考核指標體系，并分解到全流程各環節的每一個責任主體，基于清晰的責任界定進行考核，對未達標群體實施相應的懲戒。通過考核倒逼責任主體的風險意識，促進授權全流程各環節、各崗位認真履職和及時整改，自覺規避風險、化解風險、提高效率、改善體驗。

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