互聯網金融環境下銀行的發展研究

張楠

摘要：隨著我國經濟水平的提升，我國各領域都呈現出新的發展趨勢，基于這種發展情況下，如何促進金融行業的發展成為一個備受關注的問題。本文將對互聯網金融環境中，我國各大商業銀行發展存在的問題及發展機遇，并探討面對互聯網金融，我國商業銀行有效發展戰略，旨在為商業銀行實現可持續發展提供更多有價值的參考依據。

關鍵詞：互聯網金融 銀行 發展 對策

隨著互聯網金融化發展進程的不斷深入，銀行傳統信貸業務受到不同程度的沖擊。在這樣的時代背景下，商業銀行為了實現長久發展，必須積極利用互聯網所具有的信息優勢，探索銀行新的發展方式和方向，促進銀行能夠在互聯網金融的背景下實現新的可持續發展。

一、互聯網金融含義概述

互聯網金融是指傳統的金融技術與現代信息網絡技術二者相應結合之后逐漸形成的一種嶄新的金融模式，其是將計算機互聯網技術作為基礎的相關金融活動和機制的一個總稱。互聯網的優勢主要表現在：擁有低成本大數據以及信息，其憑借自身具有的優勢，為傳統金融創造了一個嶄新的金融服務體驗。在互聯網金融快速發展的過程中，金融業的格局也會不斷發生變化，其開放性會越來越突出。傳統的小微企業均存在相應的實體經營場所，企業在運用過程中所產生的交易信息缺乏完整性。而互聯網金融同時存在線上和線下企業，憑借互聯網技術能夠對線下企業進行整合，使其融入互聯網平臺。在這樣的環境中，小微企業融資存在的成本過高、信息不全等難度可得到有效解決。在互聯網金融環境下，商業銀行可更加便捷、全面地獲取企業運營過程中形成的相關信息和數據。

二、互聯網金融環境下商業銀行發展面臨的主要問題

首先，我國商業銀行一直將主要的服務對象定位為大型企業，銀行的大部分資金主要用于和大企業合作，注重為大企業提供高效、優質的金融服務。而在小微企業的服務上，則效率較低，業務辦理流程缺乏完善，手續繁瑣，因此，小微企業貸款存在諸多難題。其次，銀行對企業提供服務時，成本高而收益低。小微企業業務繁雜，信息缺乏透明度，信息收集難度大。銀行在發展小微業務過程中，需增設營業網點，需增加辦公設備及人員，因此，銀行運營成本明顯增加。同時，小微企業貸款數額相對較小，與大企業相比，辦理業務的單位成本較高，且小微企業自身經營存在較大風險，貸款違約的發生概率更大。因此，一直以來，在小微業務發生上，銀行相對缺乏積極性，甚至直接回避。再次，商業銀行與電商的合作還不夠深入，二者在小微企業評價指標上還存在部分分歧。二者在相互合作的過程中利益分配還缺乏合理性，因此，合作想要實現長遠發展還存在較大難度。最后，小微企業融資方式及渠道均還相對較少。在融資渠道的選擇上，多數小微企業均將銀行貸款作為第一選擇。由此可見，在小微企業的融資市場，銀行占據著主導地位。部分企業選擇小額貸款公司貸款、民間借貸等途徑解決資金問題。與大企業相比，小微企業的融資渠道、形式均相對較單一。債券市場、股票市場等融資渠道等均無法成為小微企業的融資渠道。融資渠道的單一對小微企業的發展產生嚴重阻礙作用。

三、互聯網金融環境下，商業銀行的發展機遇

（一）建設銀行建立的善融商務平臺

某大型國有銀行所建立的善融商務平臺實質上與阿里巴巴所創建的電子商務平臺相類似。該平臺主要分為企業商城和個人商城。建設銀行只是對該平臺進行構建，而不參與產品的經營。建設銀行以善融商務平臺作為依托，為個人消費者提供個人融資、消費、分期付款等服務。通過對小微企業相關交易信息進行分析，挖掘企業潛在融資需求，然后為企業提供相應的融資方案。

例如：網絡速貸通。網絡速貸通無需對借款人實施信用評級，也無需對借款人實施一般額度授信，直接以客戶所提供的有效、足額抵（質）押擔保，充分結合其網絡信用以及第一還款來源為其辦理相關信貸業務，信用好的客戶還可適當追加貸款額度。但是，貸款額度需控制在2000萬元以內，3年為客戶的最長貸款期限。客戶需通過相應的抵（質）押物，按月付息，按時還本。

通過與阿里巴巴等電商進行相互比較，善融商務主要是通過減免年費、平臺費、技術維護費、交易傭金費等方式來促進商家的平臺運營成本得到一定程度的降低。同時，通過該平臺能夠使商戶的銷售款實現次日立即到賬，進而促進商家資金的回籠速度得到有效加快，縮短商戶的資金回籠周期，緩解其周轉資金不足的問題，促進電子商務在發展過程中逐步形成一個良性循環。

（二）提高風險防范力度

建設完善征信體系在一定程度上能促進商業銀行的融資環境的充分凈化。人民銀行于2013年底便已經分布《中國征信業發展報告》。該報告明確指出需不斷健全和完善征信法規體系，將《征信業管理條例》作為主要的法律依據，積極建立并不斷完善我國征信法律制度體系，進而保證征信市場可實現健康運行，使得信息主體權益得到更好保護。同時還需積極進行征信市場體系構建，建立起符合我國市場經濟發展實際需求的征信市場體系，保證征信市場有序、安全地運行。此外，還需加強宣傳教育工作，將征信管理工作作為中心，創新工作機制，積極進行主方針宣傳，將小微企業納入征信范圍，建立針對小微企業的征信制度。健全征信服務體系，積極發展小微企業信用評級、資信調查等中介機構，積極進行小微企業金融服務創新，完善法律制度，拓展征信報告應用渠道。將擔保公司直接納入央行的征信系統，積極拓展小微企業相關信息的獲取渠道，保證銀行能夠更加及時、準確、全面地了解小微企業的資產負債情況及經營和發展情況。

（三）優化體系，完善機制

面對互聯網金融，物流企業、平臺電商二者在信息收集和積累上均表現出不可比擬的優勢，而商業銀行則是在資金擁有上具有優勢。三者分別為掌控物流、信息流、資金流的機構。互聯網金融對商業銀行而言是一把雙刃劍，其使得銀行的傳統業務受到一定沖擊，但又為銀行創造了更為廣闊的合作空間。所以，面對互聯網金融，物流企業、電商、商業銀行三者均需明確自己在商業體系中所處的位置，然后再根據自身實際情況尋找與其他結構存在的利益平衡點，然后通過相互合作的方式來獲取自身的利益。在合作過程中，各合作結構均需明確自身的位置及與其他機構的關系。只有這樣，才能構建起健康的合作關系，進而實現各自利益的最大化。

積極建設第三方征信機構，例如征信機構、信用評級機構等。第三方征信機構的建立促進信息共享平臺存在的局限性得到有效彌補，進而使得商業銀行各個層次的信息需求得到更好滿足。準確、全面的信息使銀行對小微企業有更加深刻的了解，降低違約發生概率，使商業銀行與小微企業建立起更加牢固的互信關系，使二者實現和諧共贏。

四、結束語

目前，中國金融在管制上還太過嚴格，利率也未得到完全放開，居民及小微企業的融資需求還很難得到滿足，同時，傳統銀行業普遍存在的缺位、不作為間的矛盾不斷激化，在這樣的背景下互聯網金融應運而生。互聯網金融的產生可有效彌補傳統金融存在的不足和缺陷，為中、小型企業提供更好金融服務，因此，面對互聯網金融，商業銀行應該抓住機遇，積極迎接挑戰，大力發展創新型服務功能，不斷豐富和創新服務渠道、研發創新型的平臺模式。只有這樣，才能更好地應對互聯網金融對商業銀行發展產生的沖擊和挑戰，促進銀行實現快速、可持續發展。

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