利率市場化下的民營銀行發(fā)展探究

張崢

摘 要：在利率市場化改革的時代背景下，準(zhǔn)確把握利率市場化對我國民營銀行的產(chǎn)生的影響，有助于大幅度提升民營銀行的運(yùn)行水平，創(chuàng)造更多的利潤和市場價值。基于此，本文首先針對民營銀行在利率市場化中的作用進(jìn)行了分析，進(jìn)一步提出有效推動民營銀行發(fā)展的措施和建議，希望能為民營銀行的發(fā)展提供一定的參考和借鑒。

關(guān)鍵詞：利率市場化；民營銀行；發(fā)展策略

1 民營銀行在利率市場化中的作用

（一）提升融資效率

利率市場化的終極目標(biāo)就是借助市場競爭機(jī)制引入的方式，解決融資困難，從根本上提升融資的效率。由于國家產(chǎn)業(yè)政策支持下中小企業(yè)，有一定的資金需求，然而卻負(fù)擔(dān)不起高額的利率，商業(yè)銀行一般不會優(yōu)先選擇進(jìn)行貸款的發(fā)放。那些房地產(chǎn)、地方性融資平臺，政府對于其貸款具有的一定的限令政策，他們能夠負(fù)擔(dān)起高額的利率，通過政府的隱性擔(dān)保，其沒有較高的風(fēng)險(xiǎn)存在，商業(yè)銀行一般會通過多種途徑來為其提供融資的目的，像銀行開展的信托貸款、委托貸款等業(yè)務(wù)都是針對于此，為了使這些融資難的問題得到徹底的解決，可以從以下兩點(diǎn)進(jìn)行：首先，有效解決地方融資出現(xiàn)的軟約束問題，落實(shí)好地方融資平臺的債務(wù)管理工作，其次，深入推進(jìn)利率市場化改革的進(jìn)程，讓民營銀行也加入到市場競爭的行列中來，在加大實(shí)體競爭供給的基礎(chǔ)上，有效改變國有銀行的風(fēng)險(xiǎn)傾向，從而使融資難的問題得到有效的解決。

（二）分散系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

利率市場化的背景下，機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存，在使資源配置效率提升的同時，也使風(fēng)險(xiǎn)的幾率增大。我國498家主流商業(yè)銀行中，中央政府、地方政府、大型國企控股的占97%以上，僅工、農(nóng)、中、建、交五大行存貸款占銀行業(yè)的比重就接近50%，國內(nèi)民營銀行僅包括民生銀行、平安銀行，以及江浙一帶的十余家小型民營銀行。如今在我國還缺乏有效的保險(xiǎn)制度，然而市場參與者都將政府作為潛在性的擔(dān)保者，根本沒有考慮到其風(fēng)險(xiǎn)的存在，萬一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，也會有國家為其買單，然而萬一出現(xiàn)集中性的銀行危機(jī)，將會使國家財(cái)政承受非常沉重的負(fù)擔(dān)，那么怎樣實(shí)現(xiàn)銀行體系風(fēng)險(xiǎn)的分散化，也成為監(jiān)管部門進(jìn)行給個的關(guān)鍵性課題，將民營銀行引入其中，從而使系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)減小，就是一種非常不錯的方法。

（三）有利于建立市場化“優(yōu)勝劣汰”機(jī)制

現(xiàn)階段的體制下，國有一行如同虛設(shè)，通常會由政府委托高級管理層，通過這種委托關(guān)系，從而使高級管理層和所有者出現(xiàn)的意見分歧得到有效的解決，然而對于他們兩者來說，都不具備最大程度的追求經(jīng)營績效的遠(yuǎn)大目標(biāo)，由于其實(shí)際的發(fā)展并將業(yè)績作為發(fā)展的關(guān)鍵，往往會將相關(guān)政策執(zhí)行情況和最大程度的降低風(fēng)險(xiǎn)的存在作為其首要的目標(biāo)，因此，國有銀行也就不會選擇去承受較大風(fēng)險(xiǎn)的情況下給予中小企業(yè)融資的支持。民營銀行由于其產(chǎn)權(quán)明了，責(zé)任劃分清楚，他們往往更傾向于實(shí)現(xiàn)業(yè)績的最高利潤，面對如此殘酷的競爭形勢，謀求發(fā)展生存的道路，他們一般會選擇那些具有高收益和高風(fēng)險(xiǎn)并存的中小型企業(yè)，因此，民營銀行由于經(jīng)營的問題逐漸被市場淘汰，我們可以得知，國有商業(yè)銀行一些分支機(jī)構(gòu)可以深入客戶，卻不具備民營銀行的一些特點(diǎn)。

2 推動民營銀行發(fā)展的策略和建議

（一）試點(diǎn)先行，逐步推進(jìn)

重視頂層設(shè)計(jì)，在學(xué)習(xí)和借鑒成熟經(jīng)濟(jì)體相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對我國能夠設(shè)置銀行的數(shù)量有一個明確范圍，以此為根據(jù)作為民營銀行的準(zhǔn)入條件，其中涵蓋的內(nèi)容有：發(fā)起人資質(zhì)、持股比例、治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制、人員要求等，其準(zhǔn)入的條件不能太過簡單；同時，準(zhǔn)確把握開放民營銀行的步調(diào)，需要選取試點(diǎn)位置優(yōu)先選擇那些經(jīng)濟(jì)相對比較靠前、金融發(fā)展比較完善的地區(qū)，可以將一些具備特定條件的小額貸款公司升級為民營銀行，對于開始批準(zhǔn)的數(shù)量也要嚴(yán)格進(jìn)行把控，通過試點(diǎn)吸取經(jīng)驗(yàn)和不足，實(shí)行逐級穩(wěn)步開放措施。此外，深化民營銀行的民營化改革的步伐。現(xiàn)階段的形勢，還沒有達(dá)到完全放開民間資本的要求，可以讓一些具備一定基礎(chǔ)的的中小型銀行來使其實(shí)現(xiàn)民營資本控股，在保證國有控股的基礎(chǔ)上，對大型銀行中的國有股份進(jìn)行合理的控制。

（二）制定適合銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略模式

在利率市場化的背景下，民營銀行逐漸向著經(jīng)營商的價值導(dǎo)向型和業(yè)務(wù)上的多元化方向轉(zhuǎn)變，然而其價值導(dǎo)向會發(fā)生和民營銀行服務(wù)下的中小企業(yè)出現(xiàn)分歧的情況，所以，應(yīng)該選擇一種合理有效的經(jīng)營模式，來準(zhǔn)確定位市場環(huán)境和自身的位置。民營銀行致力于向中小型企業(yè)提供全面的服務(wù)，在滿足業(yè)務(wù)上的基本要求的基礎(chǔ)上，掌握市場的動向，適時的做出適應(yīng)性的調(diào)整和轉(zhuǎn)變，使其自身的優(yōu)勢充分的凸顯出來，力求達(dá)到全方位服務(wù)的目標(biāo)，全面考慮風(fēng)險(xiǎn)的存在，利用利率定制的自主性做出相應(yīng)的補(bǔ)償策略，達(dá)到共贏的終極目標(biāo)。

（三）建立存款保險(xiǎn)制度，構(gòu)建民營銀行有序退出機(jī)制

建立并完善存款保險(xiǎn)制度，對現(xiàn)有的關(guān)于存款方面的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的相關(guān)規(guī)范進(jìn)行適應(yīng)性的調(diào)整，法院按照及本條例宣布金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，存款機(jī)構(gòu)進(jìn)行相關(guān)款項(xiàng)的賠付，建立存款保險(xiǎn)制度，能夠有效推動在利率市場化的深入和民營銀行的設(shè)立。存款保險(xiǎn)制度本身存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)，擁有存款制度的保障，存款人需要對銀行進(jìn)行選擇，失去了對其有效的監(jiān)督，對于市場化的優(yōu)勝劣汰產(chǎn)生不利的影響；在保險(xiǎn)費(fèi)率一定的條件下，不同機(jī)構(gòu)之間沒有差異可言，就會鼓勵中小銀行冒險(xiǎn)。所以，存款保險(xiǎn)制度的建設(shè)，不僅要保證普遍參與為基本前提，同時還要實(shí)施差別費(fèi)率，有效防止機(jī)構(gòu)出現(xiàn)逆向選擇的可能。民營銀行有序推出機(jī)構(gòu)的建立，必須對初步設(shè)立的民營銀行設(shè)立生前遺囑，在特定的時間內(nèi)交出相關(guān)的計(jì)劃方案，這里面要闡述清楚如果公司出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉的情況，如何在最短的時間內(nèi)關(guān)閉公司，避免承擔(dān)更多的資金壓力，同時要對其在業(yè)務(wù)和發(fā)展方面的一些規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行闡述，此外，監(jiān)管部門還需建立危機(jī)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)處置架構(gòu)等。

（四）要加強(qiáng)民營銀行的監(jiān)管

強(qiáng)化對民營銀行的監(jiān)管力度，制定出具有差異化、有較強(qiáng)針對性的監(jiān)管制度和標(biāo)準(zhǔn)。在對存貸比、撥備覆蓋率、存款準(zhǔn)備金率等監(jiān)管指標(biāo)進(jìn)行確定時，應(yīng)該將不同金融機(jī)構(gòu)實(shí)際情況以及經(jīng)營的屬性存在哪些區(qū)別進(jìn)行全面的了解和掌握。對于新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品的推出，應(yīng)該考慮民營銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、信息系統(tǒng)發(fā)展程度的的區(qū)別的基礎(chǔ)上，制定相對應(yīng)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，采取分類開放的措施。避免出現(xiàn)關(guān)聯(lián)交易的情況。銀行的開辦必須有效完善資本約束，合理控制關(guān)聯(lián)交易，比如，民營銀行在對股東和關(guān)聯(lián)方進(jìn)行貸款條件的發(fā)布時，其不能優(yōu)于別的借款人的同樣的貸款條件，單個股東及其所在集團(tuán)客戶的授信余額合計(jì)不得超過該民營銀行資本凈額的10%等。最后就是，實(shí)施規(guī)范化的信息披露制度，有效控制銀行的各類風(fēng)險(xiǎn)。如對于股東的關(guān)聯(lián)交易實(shí)行強(qiáng)制性的披露，從而做到約束和規(guī)范股東行為的目的。

3 結(jié)束語

綜上所述，在我國金融市場不斷改革的背景下，必然會迎來利率市場化，通過民營銀行的設(shè)置，其在市場化進(jìn)程的作用也越來越明顯，使國有銀行的格局也發(fā)生很大的轉(zhuǎn)變，與此同時，民營銀行在金融危機(jī)中成為被救助的對象，而對于民營銀行而言，在發(fā)展的初始階段，必須認(rèn)清市場的形勢，準(zhǔn)確定位自己在市場中的位置，明確發(fā)展的方向，最大程度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，推動民營銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

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