互聯網金融給國有商業銀行帶來的挑戰及應對策略

摘要：我國信息技術的現代化發展，推動著金融模式持續創新，基于互聯網下的金融模式備受關注，并且已經取得良好效果。基于網絡狀態下的這種金融運行模式不但具有迅速、便捷的特點，而且還對以往的一些金融模式帶來了新的挑戰與威脅，國有商業銀行如果想要在激烈的金融市場競爭中穩住陣腳，首先就應當積極面對這些挑戰，并積極采取有效措施予以應對。本文主要介紹互聯網背景下的金融模式，分析其對原有商業銀行所帶來的一些挑戰，并針對這些挑戰提出可以應對的策略。

關鍵詞：商業銀行；互聯網；金融模式；挑戰與應對

眾所周知，社交網絡、電子商務以及云計算等技術的運用從某種程度上而言均依附于互聯網的迅猛發展，也成為網絡金融運營過程中常用的一些技術。通過互聯網，使得線上金融不斷成熟，在替代傳統金融的交易方式的同時，也推動著互聯網進一步的發展。可以說，互聯網與線上金融屬于相輔相成的關系，互聯網促進傳統金融的進一步改革發展，同時也不斷衍生出越來越多的模式，例如阿里貸、微信平臺上的第三方支付等等。在此形勢下，網絡金融的現代化發展沖擊著傳統商業銀行，使得這類銀行不得不及時采取有效的應對策略，通過迎接網絡金融所帶來的挑戰，不斷擴大自身企業的服務范圍以及發展渠道等等，盡可能全面降低現代化網絡金融對自己帶來的沖擊。

1.基于互聯網下的現代化金融模式

互聯網下的現代化金融屬于金融行業中一種新的運行體系，其運行的模式與傳統的銀行及融資模式有所不同，在此模式下可以借助一些先進的網絡技術將不對等的市場信息降至最低，這樣就不再依托于傳統信息的中介。我國目前的網絡金融涉及的內容主要有網絡支付與線上融資，前者屬于網絡金融最早應用的一個模式，后者是基于電子商務平臺與電商信用基礎上的一種新型融資方法，具有操作便捷、投資低等特點，對于短期小額信貸的發放特別適用，所以該種金融運行模式特別適合一些小型企業。在互聯網的背景下，信息處理的應用為網絡金融的運行與發展提供了強有力的保障，這里的信息處理屬于網絡信息技術的范疇，該技術使得供需雙方可以互相獲取各自所需要的信息資料，這是互聯網金融的一個核心，亦是后續風險管理控制及資源配置操作的前提。通過互聯網，運用云計算、搜索引擎以及社交網絡技術等等，能夠保障雙方金融交易信息不被竊取。而通過互聯網的信息平臺則能夠準確分析信息流、資金流以及物流等，從而為個人或者微小型企業服務。

2.互聯網金融對商業銀行帶來的沖擊與挑戰

2.1傳統銀行改革金融服務的難度增加，導致客戶流失嚴重

如今，我國的互聯網金融已經呈現出迅猛發展的態勢，越來越多的傳統商業銀行遭受影響，在網絡金融的沖擊之下，這些傳統銀行面臨最大的一個挑戰便是改革金融服務的難度大，客戶的流失量越來越大，最終使得這類銀行的收入渠道及業務等嚴重受創。傳統銀行之所以受到上述沖擊，主要原因之一是網絡金融依靠更為強大的信息平臺，進而壟斷了金融客戶的信息，并且通過采取一定的信息技術性壁壘使銀行獲取客戶資料的途徑受到隔斷，無法及時更新賬務客戶基本信息與實際需求，進而難以根據此點對自身服務進行創新改革。

2.2互聯網金融削弱了傳統銀行的優勢

傳統商業銀行的金融模式與一些其他金融機構比較，前者屬于國有企業，其在專業、資金、政策以及信用成本等幾個方面均占有極大優勢。但是隨著互聯網的發展使得網絡金融越來越成熟，這樣的金融模式通過網絡平臺來獲得客戶的資料，可以說無需投資成本，所以其專業及信用方面的成本優勢就十分明顯，對于社會的影響也比較大，因此沖擊著傳統的國有銀行。

2.3互聯網金融阻礙了傳統商業銀行的中間業務發展

國有商業銀行由于受到盈利方式、存貸利差以及中間業務等影響，使其自身中間業務以及輕利差等業務的發展十分困難，要想實現轉型與改革發展十分困難。而基于互聯網的金融模式可以大幅度降低業務的風險，與其他電子商務平臺進行合作，使得中間客戶量得到不斷擴展，這樣就導致傳統商業銀行中間業務發展受到限制。

3.國有商業銀行應對互聯網金融挑戰的策略

3.1創建屬于自己的電子商務平臺

改進國有銀行獲取用戶信息的方式及搭建屬于自身的電商平臺，和銀行融資有所不同，網絡線上融資無需投入太大的成本，且其投資模式具有成長性高、多樣化等特點，但是這些優勢均基于現代化的電子商務平臺。所以國有銀行需要創建屬于自身的電子商務平臺，同樣通過高效、低成本地獲取用戶資料，并且擴大信息范圍，將進入用戶牢牢抓住，及時通過自身電子商務平臺來分析金融用戶的信息資料與需求，然后及時創新自身產品和金融服務方式，使得金融交易實現線上線下的對接。與此同時，傳統的商業銀行還需要結合自身資金優勢建立一個綜合型的銀行平臺，設置線上融資的功能，與電子商務的價值鏈相互連接以推動國有銀行進一步發展。在這個平臺上，可以有效融合線上服務和網上商城，將交易流程中能夠涉及的金融服務及時提供給用戶，以便擴大自身的用戶范圍。國有銀行創建了綜合型平臺之后，還可以以第三方的身份參與搭建電商平臺，將金融服務設計在其中，解決國有銀行在發展過程中遇到的獲利途徑以及目標定位等問題。

3.2明確自身不足，做好風險管理與控制

國有銀行需要借助自身具備的一些優勢不斷克服發展中的不足，同時不斷對風險管理與控制的相關機制、體系進行完善，向現代化金融機構成功轉型。同時也要認清自身資金實力、政策資源以及用戶資源、金融結算等各個方面具備的優勢與不足。與此同時，國有商業銀行在激烈的現代化金融市場競爭中，也要對自身風險控制體制進行創新，特別是對于線上信用的評級體制務必給予完善，使其與傳統金融的信用評價充分結合后實現線上、線下同步公開違約信息的效果。另外，國有商業銀也要對現代化金融帶來的挑戰與機遇進行預估，發掘更多的金融用戶，爭取擴大自身獲取信息的渠道，提升數據分析與整合的能力，使得自身金融運行更加透明全面，為用戶提供更好地服務。

3.3及時解決金融運行過程中所面臨的問題

面對激烈的現代化金融市場競爭，國有商業銀行要想在互聯網的形勢下穩住陣腳獲得長久的發展，首先要對自身具備的優勢與劣勢給予充分掌握，及時做好持續發展與目標定位。眾所周知，國有商業銀在社會中具有很高的認可度，且資金實力也比較雄厚，特別是對于國家政策方面的資源十分豐富，加之廣大人民群眾根深蒂固的思想，使得那些傳統的商業銀行在客戶群方面還是具有較大優勢。而互聯網背景下的金融計算與資金劃撥均需要依托于銀行幫助，所以終端結算及信用中介歸根究底還是落到這些商業銀行上。在向現代化網絡金融機構轉型的過程當中，國有商業銀行還需及時解決所面臨的問題，比如：“優先服務商家還是消費者？”“發展金融的末端服務還是發展B2C平臺，或者B2B？”“展開線上競爭還是電商競爭？”“明確自身的優勢是具有完整的網點資源，還是具有龐大的持卡客戶？”等等。

3.4在龐大的互聯網金融市場中定位自身的發展方向

積極做好風險控制十分關鍵。商業銀行需要明確自身的發展方向，認識用戶實際需求，向滿足用戶個性需求的目標邁進，積極推出更多與用戶相適應的業務產品，向用戶提供全面金融服務。另外，商業銀行要對自身風險實施分層或者集合的管理方式，通過極強的用戶信息處理能力擴大自身用戶群。此外，傳統的商業銀行需要充分扮演著全能理財管家之角色，充分結合自身的靈活性與可靠性，無論是個人用戶還是企業用戶，均為其提供一種人性化的金融服務。

結束語

基于互聯網下的新型金融模式持續運行發，雖然給傳統的商業銀行造成較大影響，但同時也為其帶來了轉型發展的機遇。所以國有商業銀行務必認清自身的優勢與不足，結合互聯網金融發展趨勢找準自身發展方向，擴大自身發展空間。

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作者簡介：

熊韜（1991.12- ），男，江西財經職業學院，銀行與金融專業碩士研究生，研究方向：金融管理。