順應新常態“互聯網+保險”

成俊

【摘 要】“互聯網+”是互聯網發展新形態、新業態。通俗來說，“互聯網+”就是“互聯網+各個傳統行業”，但這并不是簡單的兩者相加，而是利用信息通信技術以及互聯網平臺，讓互聯網與傳統行業進行深度融合，讓保險行業向電商化轉變。而“互聯網+保險”的經營模式為傳統的保險行業帶來了新的機遇，推動行業的發展。

【關鍵詞】新常態；“互聯網+保險”；現狀；對策

引 言

“互聯網+保險”的金融模式，是保險公司以互聯網為平臺，或是利用電子商務技術，在線上開展各項保險銷售活動。隨著社會的發展，對數據進行存儲與分析，是促進行業發展的基礎，而保險又是一個以數據為參考，完成工作的一個行業，互聯網技術的應用，能夠改變保險單一的運營模式，實現“互聯網+保險”。

一、“互聯網+保險”的現狀

2015年7月國務院《關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》要求，“到2018年，互聯網與經濟社會各領域的融合發展進一步深化，基于互聯網的新業態成為新的經濟增長動力，互聯網支撐大眾創業、萬眾創新的作用進一步增強，“互聯網+保險”是傳統的保險行業借助互聯網具有的優勢，擴大保險業務的覆蓋面積，增加保險對社會業務的影響，現在也已經取得了一定的成果，但同時，也存到諸多問題。

（一）發展速度較快，產品形式較為單一

保險行業與互聯網技術結合后，加快了發展的速度，除了線下的經營活動外還會利用電子商務，進行線上交易[1]。但互聯網保險提供的服務大多是一些簡單的產品，不需要過高的標準，價值較低，以財產保險、人身保險為主。

（二）有豐富的經營模式

“互聯網+保險”讓保險行業的經營向電商化轉變，豐富了經營模式。首先，會建立官網，并在官網中建立網絡營銷平臺，在平臺直接給出不同產品的價格，在線營銷；其次，保險企業會與網絡技術公司建立合作，在各網站上開展業務；再次，“互聯網+保險”運營模式可以成立一個新的公司——互聯網保險公司；最后，除了原有的企業形式和互聯網保險公司外，保險企業還可以以銷售或電子商務的形式，成立公司。

（三）創新程度較低

“互聯網+保險”的創新，主要體現在以下幾方面，其一是根據客戶對保險的需求，準確定位；其二是把大的保險目標細分成各個小目標，分析其中包含的風險來定制保險產品，讓定價有一定的變動空間。現在，雖然各保險企業紛紛推進了“互聯網+保險”內容的創新，但創新程度較低。

首先，在經營模式的選擇上，很多保險企業只是把產品轉移到線上，在線上完成產品的營銷，沒有讓互聯網和保險真正融合，其次，有的企業雖然根據當下的社會現狀，推出了不同的保險，比如根據霧霾情況推出的“霧霾險”等，該保險內容仍屬于傳統保險，一些保險還具有不確定性，與保險本質不符。

二、促進“互聯網+保險”發展的對策

（一）提高準入的標準，穩定保險市場

保險行業為了積極地應對“互聯網+”帶來的挑戰，抓住機遇，建立新的經營模式，及時發現未來可能出現的風險問題，要提高準入標準，使經濟實力以及較高的信息技術水平的保險公司開展“互聯網+保險”的各項活動，提高行業整體的信用，降低保險風險。此外，“互聯網+保險”的相關工作人員，要掌握專業的保險知識，取得從業資格證書，接受客戶的監督。

（二）了解客戶的真正需求，促進產品創新

保險借助互聯網的優勢，能夠大范圍搜集網絡數據，擴大保險的應用范圍，并在這一范圍中，增加保險產業的類別，豐富產品的形式。此外，保險企業還可以通過與客戶的業務往來，分析客戶的消費特點與心理，確定其消費傾向，以及客戶的消費需求，并根據這一消費需求，以互聯網為平臺，開發新產品，實現互聯網和保險的結合[2]。而保險企業開發新產品時，要考慮不同經濟階層的消費情況，制定不同的產品價格，服務于大眾。同時，互聯網保險具有的便捷性，能夠讓客戶省去繁瑣的業務操作，只需幾步即可完成保險產品的購買，由服務人員完成送單、回訪的工作，增加了客戶的體驗。

（三）對數據進行保護，建立監管機制

數據是互聯網保險發展的基礎，而保險企業對數據的處理，需要注意以下幾方面：首先，必須明確公開數據與客戶信息之間的關系，要保證公開的信息不會泄露客戶的私人信息，把可以促進社會發展的信息公布出去，并根據其他企業或行業給出的數據，拓展“互聯網+保險”的經營思路。其次，保監會要根據“互聯網+保險”的發展現狀，建立信息監管機制，并運用這一機制，對保險企業的數據、信息進行管理，給出工作規范。并且，各保險公司還要明確職責，要求使用者、運用者承擔自己要承擔的責任，同時及時發現存在的技術風險，制定應急預案，創建一個安全的交易環境。

（四）提高信息技術水平

信息技術水平的高低對“互聯網+保險”的高效運營有非常重要的影響，因此，保險企業必須借助互聯網技術，提高自身信息技術的水平，開發不同的服務軟件，提高服務質量[3]。同時，技術人員也要全方面的搜集信息，對數據進行分析、處理，保證數據的真實有效，整合優化，深層次的挖掘數據隱藏的信息，在日常服務中應用，向商業化轉變。

（五）培養專業人才

隨著“互聯網+保險”的出現，各保險企業對人才的需求也逐年增加，像是數據分析師、工程師等，為其發展打下人才基礎。因此，有關部門要加大專業人才的培養力度，讓他們成為保險雙人才，提高對數據的處理能力和觀察能力，從中發現非結構數據，確保數據的時效性。此外，還要豐富人才的想象力，把收集到的數據放在一個結構中，從而建立一個新的商業模式，發現商業機會。

結 語

“互聯網+保險”經營模式的出現，要求保險企業根據現有的發展現狀，提高準入的標準，穩定保險市場，了解客戶的真正需求，促進產品創新，對數據進行保護，建立監管機制，提高信息技術水平，培養專業人才，促進其發展。

參考文獻：

[1]唐金成，韋紅鮮.中國互聯網保險發展研究[J].南方金融，2014，05：84-88.

[2]謝聰，陳希，劉妍熙.“互聯網+”背景下互聯網保險市場需求與發展研究[J].時代金融，2012，02：192-193.

[3]粟榆，陳宇靖，張洋.“互聯網+”背景下保險營銷模式變革研究[J].金融發展研究，2012，04：77-84.