互聯網金融背景下區域商業銀行的應對策略

盧東軍

（華夏銀行金華分行，浙江金華321000）

互聯網金融背景下區域商業銀行的應對策略

盧東軍

（華夏銀行金華分行，浙江金華321000）

近年來，隨著計算機和互聯網技術的快速發展，互聯網金融新模式有四方面比較優勢，這對商業銀行的傳統經營模式造成了影響和沖擊：對銀行存款業務造成較大沖擊；對銀行支付業務模式造成較大沖擊；對商業銀行的服務模式造成較大沖擊，本文對此提出了應對策略，即加強前瞻性研究，理清轉型思路；創新服務模式，提升客戶滿意度；開發金融產品，加快服務模式轉型；拓展盈利渠道，優化經營管理。

互聯網金融；沖擊；商業銀行；應對策略

隨著計算機和互聯網技術的快速發展，特別是云技術、社交網絡、大數據等計算機新技術的推廣和運用，互聯網金融正成為一種新的業態，并對商業銀行的傳統業務造成影響，產生沖擊。互聯網金融，一般是指利用互聯網技術，依托支付、云技術、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。互聯網金融是互聯網與傳統金融業務結合的產物，它是利用互聯網等現代信息技術實現資金融通等功能的一種新興服務模式。

一、互聯網金融業務模式

互聯網金融業務模式按業務功能劃分，一般可以分為以下四大類。

1、支付型互聯網金融新模式

這一類模式，主要借助于互聯網信息安全技術，建立用戶與銀行支付結算系統之間聯系的電子支付模式，如第三方支付等。這一模式為城鄉居民增加了一條便捷的通道。

2、融資型互聯網金融新模式

這一類模式，主要是指網絡融資平臺充當中介作用，為企業或個人提供融資服務的模式。比如眾籌，它讓企業、個人向公眾展示創意以期獲得融資取得支持；再如P2P融資，融資型互聯網金融模式增加了企業和居民的投融資渠道。

3、理財型互聯網金融新模式

理財型互聯網金融新模式，是指金融機構或非金融機構通過互聯網向投資者提供理財金融產品和服務。比如網絡保險，它通過互聯網進行保險業務推銷和理賠，實現了保險業務的“互聯網線上”完成，類似“眾安在線”等；再如理財服務，它是建立電子平臺通過與專業第三方理財機構合作進行理財產品的銷售等，像余額寶等。

理財型互聯網金融新模式，突破了以前線下獲取保險、理財服務的單一渠道，從效率上看，其線上操作模式突破了空間和時間的限制，提升了服務效率和資金使用效率，為投資者的資產保值增值提供了極大的便利。

4、其它類互聯網金融新模式

其它類互聯網金融新模式主要有服務平臺模式、虛擬電子貨幣模式等等。比如服務型平臺是一些提供搜索和比價服務、在線搜索和申請服務的職能平臺。

二、互聯網金融的比較優勢

數據顯示，互聯網金融的用戶達到了6.18億，占了全國網民的87%，互聯網金融從支付、網貸、眾籌、消費到基金、保險、信托已經成為一個門類齊全的新金融業態。相比較于傳統金融，互聯網金融的主要比較優勢有以下幾個方面。

1、服務半徑擴大，實現了服務方式虛擬化

互聯網金融能夠突破時空的限制，依托全天候覆蓋全球的虛擬網點網絡，讓消費者在任何時間、任何地點，動動手指頭，輕輕地敲擊鍵盤或點點鼠標，就能辦理遠程銀行業務，實現了票據、單證的電子化，業務資料、電子支票等采用數字化方式簽名。互聯網金融的一切交易、服務均以虛擬化方式開展，而交易信息的傳遞通過計算機網絡進行，采用數字驗證技術和公開密碼技術等保證交易的安全可靠，并利用電子數據交換進行往來業務結算，從而提高了運營效率。

2、運營成本更低，速度效率便捷化

如早在2000年，歐洲銀行業測算其單筆業務的成本，營業網點為1.07美元，電話銀行為0.54美元，因此互聯網金融可大幅降低銀行的業務成本。同時，互聯網金融的信息處理和風險評估通過網絡化方式進行，利用大數據和云計算技術極大地降低了互聯網金融機構的信息不對稱風險。資金供需雙方的互聯網行為信息通過特定載體的儲存和標準化處理，在信息標準化處理的過程中，大數據和云計算技術的利用有效提高了數據的分析處理效率與存儲穩定性，在合理控制信貸風險的同時，也相應降低了原有的管理成本。

3、客戶體驗感受較好，產品創新個性化

如余額寶理財與支付寶平臺無縫對接，擁有轉入即購買、收益每日可見、可直接用于購物操作等多方面優勢，客戶感受度較好。當前，傳統銀行提供的服務同質化較為嚴重，而網絡技術革命為互聯網金融開展多樣化金融業務和產品創造了條件，P2P、余額寶等個性化的互聯網金融產品的開發不僅提高了金融服務的效率和客戶體驗，拓展了金融服務的邊界，使得金融服務對象能夠更加深入客戶和接地氣，同時也減少了傳統金融機構針對同一客戶的重復勞動。

4、經營業務更加開放化，信息處理能力更加強大

虛擬的網絡構建了一個更加開放的金融體系，打破了傳統金融機構及業務網絡的地域上的限制，使得經營活動能夠突破時空局限，不需要借助龐大的實體場所，也不需要雇傭眾多的柜臺工作人員或在地區內設立眾多分支機構，只需設置互聯網的終端即可將業務延伸到全球各地，與潛在客戶進行交流和互動。同時，互聯網提供了新的獲取方式和處理方式。傳統銀行，信息資源較為分散，數據難以做到有效處理和應用；互聯網金融模式下，社交網絡生存和傳播信息，搜索引擎組織和機構化信息，云計算和信息分析，計算手段可以支撐金融交易具有充分的信息基礎。

三、互聯網金融對傳統銀行業務的挑戰及其應對策略

1、挑戰

盡管傳統銀行具有其獨特的客戶基礎優勢、服務網絡優勢、資金供給優勢、風險管控優勢和產品組合優勢。但互聯網金融也有其比較優勢，必然對區域傳統商業銀行業務造成一定的沖擊。

（1）對銀行存款業務造成較大沖擊。隨著我國金融體制市場化改革創新步伐的不斷推進和銀行利率市場化的深入，居民不但投資的選擇性增強，存款收益比較更加理性和現實，對存款收益的預期越來越高。目前，定期儲蓄的利率收益已難以滿足居民的投資收益需求，大量的居民在定期存款到期后轉而投向互聯網金融產品等收益較高的理財產品。

（2）對銀行支付業務模式造成較大沖擊。近年來，第三方支付市場高速發展，雖然總交易額占銀行支付總額的市場份額較小，但以互聯網技術為基礎的微信支付、二維碼支付等支付手段所分流的支付業務對銀行業務造成了沖擊。受益于微信、支付寶等前端軟件龐大的客戶群，支付寶正以其獨特便捷的用戶體驗吸引越來越多用戶使用，悄然蠶食著銀行支付業務的市場，對商業銀行這一塊最早、最為基礎的功能和服務模式產生影響。

（3）對商業銀行的服務模式造成較大沖擊。互聯網金融對商業銀行服務模式的沖擊主要體現在服務終端、服務渠道和服務對象三個方面。有關研究表明，互聯網金融促使商業銀行的服務終端由柜臺服務正在向終端服務轉變。金融服務門檻大大降低，客戶足不出戶即可享受到各種便捷的服務，“離柜化、去網點化”趨勢日益顯現。服務終端和服務渠道的變化帶來商業銀行服務對象的遷移。在金融服務供給者日益增多和市場競爭更為激烈的環境下，商業銀行的目標客戶勢必從大企業和高端零售客戶轉變為以互聯網與信息技術為紐帶匯聚起來的中小客戶群體。互聯網金融以其交互式的營銷策略、開放式的金融平臺和個性化的服務產品，悄然改變著人們對金融的理解，讓居民對銀行金融服務的要求更為細致與苛刻，個性化需求更加顯現。

2、應對策略

互聯網金融的實質是金融。互聯網金融顛覆的是商業銀行的傳統運行模式，而不是金融的本質。因此，在互聯網金融背景下，區域商業銀行的應對策略有以下幾點。

（1）加強前瞻性研究，理清轉型思路。收集和研究互聯網金融的現狀與發展趨勢，結合區域市場動態進行調研，找出區域性優勢，結合和分析運營數據，對現有業務模式進行對比分析，開展系統評估。在此基礎上，制定業務轉型規劃和具體實施計劃，明確發展重點和方向。

（2）創新服務模式，提升客戶滿意度。根據區域特點，通過在機具上增加多種繳費等服務功能、布放離行式自助設備和多媒體自助終端等方式，逐步推進多動能的服務模式的轉型。不斷推動大數據金融同傳統金融的相結合，根據客戶體驗和實際需求來設置自己的金融產品與服務，并加強銀行卡客戶管理和客戶積分管理。在實體網點內設立客戶體驗區，引導客戶熟悉各項金融知識，開辟便民專區，設置休息室，提供免費茶水、免費雨傘，提供書報閱覽等溫馨關懷服務。

（3）開發金融產品，加快服務模式轉型。加快轉型步伐，提升網絡銀行、手機銀行等支付工具功能，依托移動通訊、互聯網，改進和開拓網上銀行手機銀行、ipad銀行、微信銀行等電子銀行“家族”業務。電子銀行渠道建設也要在網銀、ATM、POS、手機銀行等電子銀行渠道增加購買理財產品、保險等功能。

（4）拓展盈利渠道，優化經營管理。壓降網點面積，科學組合網點功能和人員，以線上線下渠道整合優化，推進經營模式轉型，提高盈利水平。

[1] 李耀東、李鈞：互聯網金融框架與實踐[M].電子工業出版社，2014.

[2] 馬梅、朱曉明、周金黃、季家友、陳宇：支付革命—互聯網時代的第三方支付[M].中信出版社，2014.

[3] 姚文平：互聯網金融—即將到來的新金融時代[M].中信出版社，2014.

[4] 李麟、錢鋒：移動金融—創建移動互聯網時代新金融模式[M].清華大學出版社，2013.

（責任編輯：郭亞娟）